Решение по делу № 33-10747/2022 от 22.03.2022

Судья суда первой инстанции фио

Номер дела в суде первой инстанции № 02-4461/2021

Апелляционное производство № 33-10747/2022

УИД: 77RS0005-02-2021-008141-94

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

29 марта 2022 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего судьи Новиковой О.А.,

судей фио, фио,

при помощнике судьи Исаеве М. М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи фио дело по апелляционной жалобе истца Безверхнего Андрея Владимировича на решение Головинского районного суда адрес от 29 ноября 2021 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Безверхнего Андрея Владимировича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении досрочно договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда – отказать»

УСТАНОВИЛА:

Безверхний А.В. обратился в суд с иском к ответчику ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о прекращении досрочно договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 30 октября 2020 года между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № 57636140, по условиям которого истцу был предоставлен потребительский кредит с кредитным лимитом сумма, дата закрытия кредитного лимита 30 октября 2020 года, сумма к выдаче сумма, срок возврата кредита 27 марта 2024 года, срок погашения кредита 36 месяцев, процентная ставка 17,90 % годовых. Платеж должен осуществляться ежемесячно до 27 числа каждого месяца в сумме сумма. Одновременно, с заключением кредитного договора был заключен договор страхования, на тот же срок, что и кредитный договор, выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № L0302/534/57636140 Оптимум 3. Согласно п.5 полиса-оферты страховая премия должна уплачиваться единовременно в размере сумма. Кроме того, в день зачисления кредитных средств со счета была списана комиссия за подключения пакета услуг в размере сумма. Оплата страховой премии и оплата комиссии за подключение пакета услуг осуществлялась за счет кредитных средств путем единовременного списания банком по поручению клиента и перечислении на счет страховщика. Таким образом, размер фактически предоставленного кредита (за минусом страховой премии сумма и комиссии за подключение пакета услуг сумма) составил сумма. Страховыми рисками, в соответствии с п.3.1, 3.2 полиса-оферты является смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидности застрахованного»). В соответствии с п.7.1 полиса-оферты срок действия договора страхования начинается с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в п.8.1. Дата оформления полиса-оферты 30 октября 2020 года. Срок действия договора страхования 36 месяцев, т.е. договор страхования заключался на весь срок действия кредитного договора. Согласно п.7.2.5 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договор страхования был заключен, как обеспечительная мера исполнения обязательств по возврату заемных средств по кредитному договору, указанные договоры были заключены в один день, имеют одинаковые номера, период страхования совпадает с периодом действия кредитного договора, в распоряжении клиента Банку на перевод страховой премии от 30 октября 2020 года указаны номер и дата кредитного договора. 25 ноября 2020 года кредитный договор был прекращен в связи с досрочным полным погашением. Вследствие полного досрочного погашения кредита истец обратился к ответчику с заявлением и претензией с требованием вернуть уплаченную страховую премию в размере пропорционально действию договора страхования. Претензия была получена ответчиком 01 октября 2020 года, требования были оставлены без ответа. Денежные средства ответчиком до настоящего времени истцу не перечислены. 12 апреля 2021 года службой финансового уполномоченного было принято решение об отказе в удовлетворении требований истца, которое истец считает незаконным, нарушающим его права как потребителя. Кредит был погашен 25 ноября 2020 года, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.п. 1, 3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Истец просил прекратить досрочно договор страхования от 30 октября 2020 года, заключенный между сторонами; взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма.

Истец Безверхний А.В. в заседание суда первой инстанции не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в заседание суда первой инстанции не явился, извещен надлежащим образом.

Суд первой инстанции постановил вышеназванное решение, об отмене которого просит истец Безверхний А.В. по доводам апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, а также обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и фактическими обстоятельствами по делу.

В соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ст.330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

­ неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

­ недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

­ несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

­ нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

При рассмотрении данного дела такие нарушения судом первой инстанции не допущены, поскольку, разрешая спор, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и дал им надлежащую оценку в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п.1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия. которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом первой инстанции установлено, и подтверждается материалами дела, что 30 октября 2020 года между адрес и Безверхним А.В. был заключен договор потребительского кредита №57636140, сумма кредита равна сумма, срок возврата кредита 27 марта 2024 года, процентная ставка – 17,90 % годовых.

30 октября 2020 года истец оформил заявление на добровольное оформление услуги страхования.

Таким образом, 30 октября 2020 года между Безверхним А.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования клиентов финансовых организаций №L0302/534/57636140 Оптимум 3.

Согласно условиям договора страхования, сумма страховой премии составила сумма. Срок действия договора также установлен условиями договора страхования и составляет 36 месяцев. Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидности застрахованного»).

30 ноября 2020 года истцу была выдана справка об исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме.

01 декабря 2020 года истец обратился к ответчику с заявлением и претензией о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии.

Требования претензии и заявления оставлены ответчиком без удовлетворения.

Решением Финансового уполномоченного № У-21-42107/5010-003 от 12 апреля 2021 года в удовлетворении требований Безверхнего А.В. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

Обосновывая исковые требования, истец указал на то, что 25 ноября 2020 года кредитные обязательства истцом были досрочно погашены, в связи с чем, он утратил интерес к предмету договора страхования и у него возникает право на возврат неиспользованной части страховых премий.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 8 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Указанное свидетельствует о том, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

В соответствии с п.7.6 Условий страхования если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно п.7.7 Условий страхования если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 Условий страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Разрешая заявленные исковые требования, оценив в совокупности представленные по делу доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, суд исходил из того, что согласно условий договора страхования по рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «инвалидности застрахованного») размер страховой суммы в течение всего действия договора страхования остается неизменным и при наступлении данных страховых случаев выплачивается единовременно, при наступлении страхового случая ответчик будет обязан выплатить страховое возмещение, независимо, погашена задолженность по кредиту или нет. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, судом не установлено законных оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Условиями договора страхования не предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования прекращает свое действие.

Судом также приняты во внимание те обстоятельства, что в силу правовых норм, истец имел возможность в течение 14 дней со дня заключения договора страхования отказаться от договора, возвратив уплаченную страховую премию в полном объёме.

Доказательства письменного обращения к страховщику в пределах 14-дневного срока истцом не представлены.

01 декабря 2020 года ответчику поступило заявление истца о возврате страховой премии, то есть за периодом охлаждения.

При указанных обстоятельствах, суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о прекращении досрочно договора страхования от 30 октября 2020 года и взыскании части неиспользованной страховой премии в размере сумма.

Не установив обстоятельств, для удовлетворения исковых требований, учитывая, что требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, предусмотренных ст.ст. 15, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежат взысканию в случае нарушения прав потребителя, суд отказал и в удовлетворении указанной части исковых требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и его толковании, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке ст. 67 ГПК Российской Федерации.

В апелляционной жалобе истец ссылается на нарушение судом норм материального и процессуального права при вынесении решения, указывает, что в решении суда приведены неверные фактические обстоятельства дела, судом не дана оценка доводам истца относительно взаимосвязи кредитного договора и договора страхования, ссылается на недостатки протоколов судебных заседаний, полагая, что они составлены с нарушением ГОСТа и должным образом не заверены.

С доводами апелляционной жалобы судебная коллегия не соглашается, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права, кроме того, данные доводы были предметом исследования и оценки судом первой инстанции, выводы, по которым судом данные доводы были отклонены отражены в судебном решении с изложением соответствующих мотивов.

Доводы апелляционной жалобы не нуждаются в дополнительной проверке, сводятся к изложению правовой позиции, отраженной в исковом заявлении, являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, основаны на ошибочном толковании норм материального права, направлены на иную оценку обстоятельств дела, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а потому не могут служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.

Довод апелляционной жалобы о том, что протоколы судебных заседаний от 12 ноября 2021 года и 22 ноября 2021 года составлены с нарушением ГОСТа Р 6.30-2003, не содержат расшифровки подписи, отсутствует указание на место проведения заседаний, не может быть принят во внимание судебной коллегией и не является основанием для отмены постановленного судом решения, поскольку из материалов дела следует, что протоколы судебных заседаний от 12 октября 2021 года (л.д.39) и 22 ноября 2021 года (л.д.45-46) составлены в соответствии со ст.ст.229, 230 ГПК РФ, в протоколах указано кто является председательствующим судьей, а также секретарем. Кроме того, истец не был лишен возможности в соответствии со ст. 231 ГПК РФ в установленные сроки подать замечания на протокол судебного заседания.

Таким образом, разрешая спор по существу, суд первой инстанции на основании тщательного анализа представленных доказательств правильно установил фактические обстоятельства по делу, в связи с чем, руководствуясь положениями норм действующего законодательства, пришел к обоснованному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, приведя логичные, последовательные и исчерпывающие мотивы принятого решения.

Выводы суда мотивированы, оснований для признания их неправильными не установлено.

Согласно ст.195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п.2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч.1 ст.1, ч.3 ст.11 ГПК РФ).

В соответствии с п.3 названного постановления, решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.55, 59-61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Учитывая изложенное, обжалуемое решение следует признать законным и обоснованным, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований к отмене решения не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Головинского районного адрес от 29 ноября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Безверхнего Андрея Владимировича – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

1