Решение по делу № 2-9221/2015 от 02.09.2015

Дело № 2-9221/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Поповой Т.А.,

при секретаре Колосковой О.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 08 декабря 2015 года гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Сбербанк России» к Шкребневу Л.А., Шкребневой М.П. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ОАО «Сбербанк России» обратилось в Сыктывкарский городской суд Республики Коми с иском к Шкребневу Л.А., Шкребневой М.П. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от ** ** **. в размере ... руб. в том числе: сумма основного долга в размере ... руб., долга по процентам в размере ... руб., пени по процентам в размере ... руб., пени по кредиту в размере ... руб., а также взыскании расходов по оплате госпошлины при подаче заявления в суд, в размере ... руб., расходов на оценку в размере ... руб., обращении взыскания на заложенное имущество - ... с определением способа реализации в виде продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ....

В судебном заседании представитель истца требования поддержала, просит взыскать задолженность с ответчиков в солидарном порядке.

Ответчик Шкребнев М.П., не оспаривая размер задолженности, указал на невозможность обращения взыскания на единственное жилье – квартиру, где проживает с семьей, указал, что не имеет возможности погасить сумму задолженности единовременно, поскольку семья находится в тяжелом материальном положениии.

Ответчик Шкребнева Л.А., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, ходатайств об отложении слушания дела не заявляла. В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Заслушав доводы сторон, исследовав материалы дела и оценив в совокупности по правилам ст.ст. 12, 56, 67 ГПК РФ представленные сторонами доказательства, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Обязательным условием при заключении договора является его свобода.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Установлено, что ** ** ** года между истцом и Шкребневой Л.А., Шкребневым М.П. заключен кредитный договор №..., по условиям которого займодавец передает заемщику денежные средства для приобретения предмета ипотеки – квартиры, расположенной по адресу... в размере ... руб. сроком на ... календарных месяца со взиманием за пользование кредитом процентов в размере ...% годовых. Пунктами 1.1 и 4.3 договора предусмотрена уплата неустойки в размере ... процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

** ** **. между продавцом квартиры В.В. и покупателем Шкребневым Л.А. был заключен договор купли – продажи квартиры с использованием кредитных средств.

** ** **. зарегистрировано право собственности Шкребнева Л.А. на указанную квартиру, о чем в ЕГРП сделана запись о регистрации права собственности №... и выдано свидетельство о регистрации права на бланке серии ...

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору заемщик обязуется возвратить банку (иной кредитной организации) полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2.1 кредитного договора предусмотрено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют кредитору в качестве залога квартиру, расположенную по адресу: .... Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере ... процентов от стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости

В соответствии с п. 4.1 Договора погашение кредита производится созаемщиками ежемесячно аннуитентными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится созаемщиками ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п. 4.2 Кредитного договора).

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно) При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 4.2.2 договора).

В соответствии с п. 1.1 договора созаемщики на условиях солидарной ответственности обязались возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует последствия нарушения заемщиком договора займа. Так, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Данная норма нашла свое отражение в пункте 4.2.3 заключенного между истцом и ответчиком договора займа.

В соответствии с п. 4.3 договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита созаемщики уплачивают кредитору неустойку в размере ... процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно п. 5.3.4 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а также обратить взыскание на заложенное транспортное средство в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) созаемщиками их обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что Шкребнев Л.А. и Шкребнева М.П. обязательства по договору исполняют ненадлежащим образом, с ** ** **. ежемесячно допускается вынос ссудной задолженности по кредиту на счета просроченной ссудной задолженности.

Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности по состоянию на ** ** **. составляет ... руб. в том числе: суммы основного долга в размере ... руб., долг по процентам в размере ... руб., пени по процентам в размере ... руб., пени по кредиту в размере ....

Согласно ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В связи с нарушением условий кредитного соглашения ** ** **. банком в адрес ответчиков направлялось требование от ** ** **. о досрочном погашении задолженности по кредитному соглашению со сроком уплаты не позднее ** ** **. Однако, каких-либо действий со стороны ответчиков не последовало.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Мотивированных возражений относительно расчета задолженности, представленного истцом, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиками не представлено, в связи с чем, суд находит требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по договору займа №... от ** ** **. в размере ... руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке» жилой дом или квартира, приобретенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге у банка с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной истцу Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РК ** ** **., запись об ипотеке в реестре произведена ** ** **. № №...

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

На основании ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Между тем в силу п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу пп. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В п. 12 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, указано, что залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), поэтому обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Таким образом, юридически значимым обстоятельством при разрешении вопроса об обращении взыскания на заложенное имущество выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства.

Из материалов дела следует, что судом с ответчиков в пользу истца взыскана задолженность в общем размере ... рубля, включая основной долг, проценты и пени.

При выдаче закладной (п. 10. Закладной) сторонами была согласована денежная оценка предмета ипотеки в размере ....

Рыночная стоимость объекта недвижимости, указанного в п. 1.1 кредитного договора, в соответствии с Отчетом №... выполненным ООО «...» по состоянию на ** ** ** составляет ...

В связи с тем, что ответчиками оспаривалась стоимость заложенного имущества, по состоянию на ** ** **. ООО «...» произведена экспертиза стоимости данного имущества, так согласно заключению экспертного учреждения стоимость заложенной квартиры, расположенной по адресу: ..., составила ... руб. На дату составления отчета квартира находилась в пригодном для проживания состоянии. Все видимые инженерные коммуникации находятся в неповрежденном техническом состоянии. Уровень отделки оценивается как хороший. Материалы, использованные для отделки, находятся в средней ценовой категории. Описание отделки: Комнаты: пол-ламинат, стены – обои, и потолок – обои. Коридор и кухня: пол – ламинат, стены – обои, потолок – натяжной. Санузел: кафель. Окна – пластиковые стеклопакеты. Входная дверь – металлическая. Суд принимает за основу данное экспертное заключение, оснований не доверять ему у суда оснований не имеется, заключение соответствует требованиям закона, основано на непосредственном осмотре жилого помещения, заключение полно и подробно мотивированно, эксперт предупреждена об уголовной ответственности.

Поскольку факт неисполнения ответчиками обязательств по кредитному договору установлен, а обстоятельств определенных п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающих ограничения по обращению взыскания на заложенное имущество не выявлено, т.к. размер задолженности ответчиков по кредитному договору составляет более ... от залоговой стоимости имущества, период просрочки исполнения ответчиками обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, суд, оценив представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 ГПК РФ приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной цены заложенного имущества равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости, то есть ... руб. ... В качестве способа реализации следует определить способ продажи с публичных торгов.

Доводы ответчиков о недопустимости обращения взыскания на имущество, которое является их единственным жилищем, являются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании положений действующего законодательства, так как по смыслу статьи 78 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-Ф3 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).

Приведенные ответчиком доводы могут являться основанием для обращения в суд с заявлением об отсрочке реализации заложенного имущества.

Также подлежат взысканию в силу ст. 15 ГК РФ убытки, понесенные истцом в связи с необходимостью проведения оценки для определения стоимости объекта недвижимости а, в размере ... руб., которые подтверждены документально (л.д. 32).

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины при подаче заявления в суд, в размере по ... руб. с каждого.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать солидарно с Шкребнева Л.А. и Шкребневой М.П. в пользу ОАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №... от ** ** ** года в размере ...., расходы по оценке заложенного имущества в размере ...

Обратить взыскание с определением способа реализации в виде продажи с публичных торгов на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: ..., общей площадью ....м., этаж ... принадлежащую на праве собственности Шкребневу Л.А. на основании свидетельства о государственной регистрации права ..., выданным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Коми ** ** **., о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество сделана запись регистрации №... от ** ** ** с установлением начальной продажной цены в размере ...

Взыскать с Шкребнева Л.А. в пользу ОАО «Сбербанк России» судебные расходы в размере ....

Взыскать с Шкребневой М.П. в пользу ОАО «Сбербанк России» судебные расходы в размере ...

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд РК в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.А.Попова