Решение по делу № 2-1182/2024 (2-5428/2023;) от 26.12.2023

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

     уникальный идентификатор дела№ №

    28 марта 2024 года                                                  г. Севастополь

    Гагаринский районный суд города Севастополя под председательством судьи МОЦНОГО Н.В.,

    при секретаре судебного заседания ЖАЛАДДИНОВОЙ А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов;

заинтересованные лица: Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1, Акционерное общество "Альфа Банк", ФИО2,

у с т а н о в и л:

В ДД.ММ.ГГГГ года ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обратилось в суд с заявлением, в котором просило признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № №, которым удовлетворено заявление потребителя финансовых услуг ФИО2 о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховой премии в размере 263 184,75 руб.

В обоснование заявления приведены обстоятельства несогласия Финансовой организации с принятым Финансовым уполномоченным решением, отсутствия оснований для выплаты потребителю финансовых услуг ФИО2 страховой прении по договору страхования.

В судебное заседание представитель ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном порядке, согласно заявлению просил рассматривать дело в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не прибыл, о времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном порядке, предоставил письменные возражения, в которых просил в требованиях финансовой организации отказать, считал решение Финансового уполномоченного соответствующим закону.

Согласно заявлению представителя АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» ФИО4 предоставленные письменные возражения Финансового уполномоченного им поддерживаются в полном объеме, основания для удовлетворения заявления Финансовой организации отсутствуют, в удовлетворении требований заявления просит оказать.

Заинтересованное лицо АО "Альфа Банк" о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном порядке, явка с судебное заседание представителя не обеспечена, что в силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела.

Исследовав доводы заявления Финансовой организации и материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита                     № №.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 заключен Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы»                            № № (Программа 1.6.7) со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть ВС»), дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пункте 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (далее - риск «Потеря работы»).

Согласно Договору страхования страховая премия составила 774 259,74 руб., страховая сумма - 3 310 500,00 руб.

Согласно сведениям, предоставленным АО «Альфа-Банк», ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору погашена ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ    года ФИО2 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением, в котором просил расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ    года Финансовая организация письмом № уведомила ФИО2 об отказе в возврате страховой премии по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством АО «Почта России» обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просил осуществить возврат страховой премии по Договору страхования. Дополнительно Заявитель указал, является генеральным директором ООО «ТрейдКомфорт-Сибирь» и не может являться застрахованным по риску «Потеря работы», а также то, что при заключении Кредитного договора он не знал о подписании двух договоров страхования и до него не была доведена информация о том, что Договор страхования не будет являться обеспечительным.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом                     №    № уведомила ФИО2 о необходимости предоставления копии трудовой книжки, а также сведений о трудовой деятельности, предоставляемых из информационных ресурсов Пенсионного фонда Российской Федерации (отражается прошлая и текущая трудовая деятельность, от которой поступали отчисления).

После предоставления ФИО2 запрошенных документов, ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация осуществила в пользу Потребителя возврат страховой премии по риску «Потеря работы» в размере 511 074,99 руб., что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ    года ФИО2 посредством АО «Почта России» обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией, в которой просил осуществить возврат страховой премии по Договору страхования. Дополнительно указал, что при заключении Кредитного договора он не знал о подписании двух договоров страхования и до него не была доведена информация о том, что Договор страхования не будет являться обеспечительным.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация электронным письмом уведомила Потребителя об отказе в возврате страховой премии по Договору страхования.

По обращению Потребителя финансовых услуг решением Финансового уполномоченного ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ года                        № № удовлетворено требование ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования в связи с недоведением информации по Договору страхования.

Взыскана с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу               ФИО2 сумма страховой премии в размере 263 184,75 руб.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ года                   №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание №-У) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре,

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях:

-    просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования);

-    исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования);

-    отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования);

- ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования);

-    признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования);

-    по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования);

-    смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования);

-    смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования):

-    в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).

Согласно пункту 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, возврат страховой премии осуществляется наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом, в следующие сроки:

-    по договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), по договорам страхования, информация о которых должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ), а также в иных случаях, установленных законодательством Российской Федерации, - в течение 7 (семи) рабочих дней;

-    в остальных случаях - в течение 10 (десяти) рабочих дней.

В силу пункта 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В иных случаях при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (пункт 8.8 Правил страхования).

Как установлено Финансовым уполномоченным, ФИО2 обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении Договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении срока, установленного пунктом 1 Указания №-У и пунктом 8.3 Правил страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного расторжения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

Финансовым уполномоченным установлено, что страховая сумма по всем рискам по Договору страхования устанавливается фиксированной на весь срок страхования. В течение срока страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных Заявителем и Финансовой организацией, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что условия Договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения Заявителем кредитных обязательств будет равна пулю.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения данной части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из части 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 Кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 17,99% годовых, процентная ставка на дату заключения договора Кредита составляет 5,99% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 12% годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный пунктом 18 Кредитного договора срок, начиная е даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Кредитного договора). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Пунктом 18 Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Кредитного договора, Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям.

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пункте «Г» кредитного договора должны быть застрахованы следующие страховые риски:

-    страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения договора кредита:

-    по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора кредита).

В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика» и «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и тому подобное.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (пункт 2 Кредитного договора) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходиться на дату заключения договора кредита. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора страхования после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в АО «Альфа-Банк» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Из условий Договора страхования следует, что не признаются страховыми случаями риски, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), в связи с чем Договор страхования не соответствует требованиям, определенным в пункте 18 Кредитного договора.

Кроме того, выгодоприобретателем по Договору страхования является Заявитель, а на случай смерти Заявителя - его наследники по закону.

Из заявления ФИО2 на получение кредита наличными, номер заявки №, следует, что договором страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Кредитному договору по сравнению со стандартной процентной ставкой, является договор страхования, заключенный с Финансовой организацией по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 35 892,44 руб. за весь срок действия договора страхования.

Таким образом, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, в обращении ФИО2 указывает, что при оформлении Кредитного договора до него не была доведена информация о заключении Договора страхования и о том, что он не будет являться обеспечительным.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе па заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Частью 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст. 1 Закона № 63-ФЗ электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

В соответствии с п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992                       № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

В соответствии с частью 1 статьи 12 Закона № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Частью 1 ст. 16 Закона № установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона № убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).

В случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщику не предоставлена возможность иным образом выразить согласие либо несогласие, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является необоснованным.

Из претензий ФИО2, полученных ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", следует, что потребителю не доведена информация о заключении Договора страхования и о том, что Договор страхования не будет являться обеспечительным.

Как следует из документов, предоставленных АО «Альфа-Банк», ДД.ММ.ГГГГ в № часов ФИО2 простой электронной подписью подписан Кредитный договор, заявление на получение кредита наличными, заявление на добровольное оформление услуги страхования. В графе «Подпись Клиента» отмечено: «Подписано простой электронной подписью №, <ДД.ММ.ГГГГ №> ФИО2». Таким образом, потребителем одновременно одной электронной подписью подписан пакет указанных документов.

Приведенное обстоятельство свидетельствует о том, что до подписания Кредитного договора потребитель был лишен возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на предоставление кредита, а также повлиять на формирование Индивидуальных условий Кредитного договора.

Из документов, предоставленных ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и АО «Альфа-Банк» по запросам Финансового уполномоченного, обратного не следует.

При таких обстоятельствах, Финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу, что АО «Альфа-Банк» не было получено согласие потребителя на оказание дополнительной услуги до подписания Кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, АО «Альфа-Банк» при заключении Кредитного договора с Заявителем не соблюдены.

Таким образом, предоставление дополнительных услуг при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых Заявитель стал застрахованным лицом по Договору страхования, носило навязанный характер.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и АО «Альфа-Банк» заключен агентский договор №

Согласно пункту 1.1 Агентского договора АО «Альфа-Банк» уполномочен совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц - клиентов банка для заключения ими со страховщиком договоров страхования, а страховщик обязуется выплачивать банку причитающиеся вознаграждения в размере и в порядке, определенном Агентским договором и дополнительными соглашениями к нему.

В соответствии с пунктом 1.3 Агентского договора права и обязанности по заключенным страховщиком при посредничестве АО «Альфа-Банк» договорам страхования с клиентами, возникают непосредственно у страховщика.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

В силу ст. 1103 ГК РФ положения о неосновательном обогащении подлежат применению к требованиям о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

Денежные средства в счет оплаты страховой премии были получены Финансовой организацией, что не оспаривается сторонами.

Учитывая, что дополнительная услуга по страхованию была навязана, денежные средства были получены Финансовой организацией, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что со стороны Финансовой организации произошло неосновательное обогащение за счет Потребителя и в соответствии с п. 1.3 Агентского договора и п. 1 ст. 1102 ГК РФ у Финансовой организации возникла обязанность по возврату ФИО2 страховой премии в полном объеме.

Таким образом, требование ФИО2 о взыскании с Финансовой организации страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования являлось обоснованным.

ДД.ММ.ГГГГ    года Финансовая организация осуществила Потребителю возврат страховой премии по риску «Потеря работы» в размере 511 074,99 руб., что подтверждается платежным поручением №.

Таким образом, требования Потребителя о взыскании с Финансовой организации страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования подлежали удовлетворению в размере 263 184,75 руб.

Доводы заявителя ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о том, что Потребителю доведена вся необходимая информация о дополнительных услугах по страхованию, а также о том, что страховая премия не подлежит возврату, поскольку при заключении кредитного договора потребителем дано согласие на оказание дополнительных платных услуг, является необоснованным и основанным на неверном толковании такое норм Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ, поскольку согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг.

Как следует из материалов дела, при заключении Кредитного договора Потребителем были также заключены два договора страхования, а именно: № № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» Программа. 1.6.7., № № по программе «Страхование жизни и здоровья» Программа 1.04.

При заключении Кредитного договора Потребителем с использованием одной простой электронной подписи подписаны следующие документы: Заявление на предоставление кредита, Индивидуальные условия Кредитного договора, Заявление на заключение Договора страхования 1, Заявление на заключение Договора страхования 2, Заявление (распоряжение) на перевод денежных средств.

Исходя из п. 11 Индивидуальных условий Кредитного договора (цель использования кредита) кредит предоставляется заемщику в том числе на оплату по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.04) и «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» (Программа 1.6.7) кредитными средствами.

Согласно выписке по кредитному счету оплата дополнительной услуги осуществлялась за счет заемных средств.

С учетом изложенного, Финансовым уполномоченным сделан обоснованный вывод, что услуга по страхованию является дополнительной услугой при предоставлении кредита, в связи с чем при получении согласия Потребителя на оказание данной услуги Банком должны были быть соблюдены требования законодательства в сфере кредита/займа, предусмотренные положениями Закона                   № 353-ФЗ.

Из анализа пунктов 2, 3 и 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

Из содержания п. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ усматривается, что потребитель должен выразить в письменной форме свое согласие на заключение дополнительного договора и (или) на оказание дополнительной платной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Причем такое согласие должно быть выражено потребителем очевидным образом.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что Банком было предложено Потребителю подписать документы по кредиту одной просто электронной подписью, что не противоречит ч. 4 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

Подписание документов таким способом сформировало у Потребителя представление, что заключение двух Договоров страхования является необходимым условием для получения кредита на предложенных Банком условиях.

В соответствии с п. 3 ст. 16 Закона №, согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

Между тем, заявление о предоставлении кредита, подписанное ФИО2, не является доказательством с достоверностью свидетельствующим о надлежащем информировании потребителя о дополнительных услугах и об условиях предоставляемого кредита.

Иных доказательств надлежащего информирования потребителя в материалы дела не представлено.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания незаконным и отмене обжалуемого Финансовой организацией решения Финансового уполномоченного.

    Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

        р е ш и л:

Отказать в удовлетворении заявления Общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

    Решение суда может быть обжаловано в Севастопольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в порядке, установленном статьей 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

    Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано.

    Мотивированный текст решения изготовлен 02.04.2024 года.

Председательствующий по делу

судья                                                  /подпись/                Н.В. Моцный

Решение не вступило в законную силу

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>