Решение по делу № 2-8224/2016 от 21.01.2016

Дело № 2-8224/16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 марта 2016 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Козловой Н.А.,

при секретаре Григорьевой И.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению Желудкова <данные изъяты> к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Желудков А.М. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Желудковым А.М. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему кредит в размере 181 480 рублей под 24,90% годовых на 36 месяцев, из которых комиссия за подключение к Программе страхования составила 51 480 рублей. За присоединение к Программе страхования Банк взимает оплату, в соответствии с тарифами Банка. В тарифах Банка данная комиссия определена как 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита. Считает подключение заемщика к Программе страхования навязанной услугой, ухудшающее финансовое положение заемщика. Просит признать недействительным положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в частности пункты № кредитного договора в части взимания страховой премии, взыскать убытки, причиненные вследствие взимания платы страховой премии за счет кредита в сумме 51 480 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 13 017 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы по оказанию юридической помощи в размере 5 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом в его пользу суммы.

Истец Желудков А.М. и его представитель ФИО7. /действующий на основании устного ходатайства/, в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит»- ФИО5, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, в материалы дела предоставлены возражения на исковое заявление, согласно которых банк возражает против удовлетворения исковых требований, поскольку истец Желудков А.М. добровольно выразил согласие на заключение договора страхования, страхование не являлось обязательным условием выдачи кредита. До истца была доведена вся необходимая информация об услуге по Подключению к программе страхования. Истец поставил свою подпись под заявлением на подключение дополнительных услуг, что подтверждает его ознакомление с данным документом и возможность свободного выбора. Страховая премия была перечислена Банком Страховщику на основании распоряжения истца.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд находит заявленные истцом требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Следовательно, недействительность оспариваемых условий, касающихся комиссии за выдачу кредита и обязанности заключения договора личного страхования, необоснованно взимаемого с Заемщика, не влечет недействительность кредитного договора в целом.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге возместить его стоимость в деньгах - если иные последствий недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требования закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между Желудковым А.М. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему кредит в размере 181 480 рублей под 24,90% годовых на срок 36 месяцев. В договоре указано, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования по кредитному договору.

Из выписки по лицевому счету № клиента Желудкова А.М. следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банком при выдаче клиенту кредита была удержана комиссия за присоединение к программе страхования в размере 51 480 рублей.

Исходя из п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных условиями и тарифами.

Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.

В судебном заседании истец Желудков А.М. и его представитель ФИО4 суду пояснили, что сумма в качестве страховой премии была включена в сумму кредита, на которую были начислены ежемесячные проценты, тем самым истец понес убытки. Не предоставлена информация о том, каким образом истец должен выплачивать сумму по программе страхования, также истцу на выбор не были представлены другие страховые компании.

Оценив представленные в материалы дела доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между Желудковым А.М. и ООО КБ «Ренессанс Кредит», его составной частью являются условия об оказании банком услуги по присоединению заемщика к программе страхования по кредитному договору. На клиента возлагается обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Для уплаты комиссии за подключение банк предоставляет клиенту кредит.

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Исходя из указанных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству организации могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

В силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент возникновения спорных правоотношений) в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, а также платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи (п. 2).

Комиссия за присоединение к договору страхования, которую в силу договора кредитования банк взимает с клиента относится к числу таких платежей заемщика в пользу третьих лиц, которые в силу Указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У должна включаться в полную стоимость кредита.

Несмотря на то, что указанная комиссия включена банком в полную стоимость кредита, сама комиссия, взимаемая со счета клиента, исходя из установленных КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) тарифов не соответствует договору страхования к которому присоединяют клиента по его заявлению.

Согласно тарифов КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) по кредитам физических лиц – Тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды тарифный план «без комиссий 24,9%», комиссия за подключение к программе страхования 1 составляет 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачиваемая единоразово за весь срок кредита.

Согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО "Группа Ренессанс Страхование" и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) (п. № страховая премия рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному лицу и для застрахованных, заключивших с банком договор потребительского кредитования составляет 0,013% от суммы оставшейся ссудной задолженности умноженной на число месяцев срока кредита.

Таким образом, комиссия за присоединение к договору страхования представляет собой скрытые проценты, не отраженные в полной стоимости кредита.

Кроме того, оценивая волеизъявление Желудкова А.М., выраженное в договоре, и соответственно, в заявлении, на присоединение к договору страхования на предмет добровольности и действительности, суд учитывает следующее.

Так, представленное в материалы дела заявление Желудкова А.М. на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ не содержит ссылки ни на кредитный договор, заключенный между сторонами, ни на прилагаемые к нему условия, подпись заявителя под текстом заявления не расшифрована, из текста заявления не усматривается, что заемщик по кредитному договору – Желудков А.М. на возмездной основе поручает банку от его имени и в его интересах (ст. 972 ГК РФ) либо от своего имени (ст. 990 ГК РФ) за его счет заключить со страховой компанией договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

Также в заявлении отсутствуют сведения о том, что заемщик предварительно был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение в программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

В случае, если при подписании заявления заемщик не обладал информацией о возмездном характере, стоимости и порядке оплаты дополнительной услуги банка по подключению к программе страхования, а также о размере страховой суммы, подлежащей оплате в страховую компанию, не исключается, что заемщик мог давать согласие на использование его персональных данных, полагая, что эта услуга является безвозмездной.

При этом, в кредитном договоре также отсутствуют ссылки на конкретный договор страхования, заключенный банком со страховой компанией, к которому банк автоматически "подключает" заемщика.

Из содержания п. 4 кредитного договора следует, что заемщику предлагается застраховать свои жизнь и здоровье на условиях, предусмотренных ни договором страхования, заключенным им с любой страховой компанией по своему усмотрению, а договором страхования, заключенным между КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) и Страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование". Условие кредитного договора о возложении на заемщика обязанности соблюдать правила добровольного страхования, утвержденные страховой компанией, само по себе не означает возникновение правоотношений страхования между заемщиком и страховой компанией. Заемщику по кредитному договору не выдается страховой полис. Погашая ежемесячно кредит по графику платежей, он при этом лишен гарантий получения банком страхового возмещения в результате несчастного случая.

При этом, заемщик по кредитному договору даже в случае выражения согласия на подключение к программе страхования и оплату комиссии банку за оказание данной услуги лишен возможности влиять на условия страхования и самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме как Страховая компания ООО "Группа Ренессанс Страхование".

Кроме того, в материалы дела ответчиком не представлены достаточные доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено доказательств, подтверждающих возможность получения истцом кредита и без заключения договора страхования, а также предоставление заемщику возможности заключить договор с любой страховой компанией по своему выбору. Кроме того, ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что до заключения договора до истца была доведена информация о заключении договора страхования в целях предоставления потребителю полной и достоверной информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуг в соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Также суд принимает во внимание, что типовые условия договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования и включения суммы комиссии за эту услугу в сумму кредита; заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии.

Следует признать, что такое страхование и кредитование на это страхование находятся за пределами интересов истца, как потребителя, просившего банк о выдаче ему кредита.

При изложенных обстоятельствах суд приходит выводу о том, что условия кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика-потребителя оплачивать комиссию за подключение к программе страхования не соответствуют нормам Гражданского кодекса РФ, статьям 12, 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". В связи с чем, данные условия подлежат признанию недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Желудковым <данные изъяты> и ООО КБ «Ренессанс Кредит», а именно пункты № кредитного договора в части взимания страховой премии.

Применяя последствия недействительности условий кредитного договора, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика комиссии за подключение к программе страхования 1 в размере удержанной суммы в размере 51 480 рублей.

Учитывая положения ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 017 рублей 05 копеек исходя из следующего расчета:

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год- 51480х 8,25 % / 360 дн. х 849 дн = 10016,08 рублей;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год- 51480х 10,89 % / 360 дн. х 14 дн = 218,02 рублей;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год- 51480х 10,81 % / 360 дн. х 30 дн = 463,75 рублей;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год- 51480х 9,89 % / 360 дн. х 32 дн = 452,57 рублей;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год- 51480х 9,75 % / 360 дн. х 28 дн = 390,39 рублей;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год- 51480х 9,21 % / 360 дн. х 30 дн = 395,11 рублей;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год- 51480х 9,02 % / 360 дн. х 32 дн = 412,76 рублей;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год- 51480х 9 % / 360 дн. х 28 дн = 360,36 рублей;

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год- 51480х 7,18 % / 360 дн. х 30 дн = 308,02 рублей.

Исходя из того, что при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, суд, с учетом положений ст. 151, 1101 ГК РФ, ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», находит необходимым взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Желудкова А.М. компенсацию морального вреда, определив ее в размере 1 000 рублей, что, по мнению суда, соответствует принципу разумности и справедливости.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку при рассмотрении дела установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя, в добровольном порядке ответчиком обоснованные требования истца удовлетворены не были, с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Желудкова А.М. подлежит взысканию штраф в размере 27 748 рублей 53 копейки, исходя из расчета: (51480 + 13017,05 + 1 000) х 50%).

В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату представителя в разумных пределах. С учетом требований разумности и соразмерности, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату юридических услуг представителя в размере 5 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ООО КБ «Ренессанс Кредит» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 2 434 рубля 91 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Желудкова <данные изъяты> удовлетворить частично.

Признать недействительными условия пунктов № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Желудковым <данные изъяты> и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в части взимания страховой премии.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Желудкова <данные изъяты> убытки, связанные с оплатой комиссии за присоединение к программе страхования в размере 51 480 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 017 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 27 748 рублей 53 копейки, судебные расходы в размере 5 000 рублей, всего взыскать 98 245 рублей 58 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 434 рубля 91 копейка.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                  Н.А. Козлова

Мотивированное решение суда изготовлено- 14.03.2016 года.

Решение не вступило в законную силу

Судья Н.А. Козлова