Решение от 05.10.2015 по делу № 2-2680/2015 от 15.07.2015

Дело № 2-2680/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 октября 2015 года                      г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе

судьи Казаковой О.Н.,

при секретаре Черничук В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Биробиджане дело по иску Якобашвили Д.И. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными части условий кредитных договоров, взыскании страховой премии, денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, возложении обязанности,

УСТАНОВИЛ:

    Якобашвили Д.И. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Требования мотивировал тем, что между ним и ответчиком путем подписания заявления был заключен кредитный договор № от 23.11.2014 на сумму <данные изъяты> сроком на 36 месяцев под 29,9% годовых. Согласно договору банком должна быть оказана услуга по подключению к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 0,6% от суммы потребительского кредита. Таким образом, страховая премия составила <данные изъяты>. Фактически на руки было получено <данные изъяты>. При заключении договора не выданы Правила страхования, договор страхования, не предоставлена информация о полученной услуге, ее потребительских свойствах. Включение в кредитный раздел «Б» взимания страховой премии рассматривает как ущемление прав потребителя. По условиям договора услуга страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. Не были представлены Договор страхования со страховой компанией, страховое свидетельство, правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет его недействительность. Таким образом, банком неправомерно удержана сумма страховой комиссии при выдаче кредита. Просит взыскать сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты>, уплаченные проценты – <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами по страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда – <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины – <данные изъяты>.

Определением суда от 19.08.2015 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика привлечено ЗАО «Страховая компания АЛИКО».

Определением суда от 10.09.2015 к производству приняты увеличенные исковые требования Якобашвили Д.И.: - обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет штрафных санкций в размере 120% за период с 03.06.2015 по день вынесения решения суда;

- обязать ПАО «Совкомбанк» снизить процентную ставку по кредиту с 03.06.2015 до 29,9% без учета страховой премии;

- обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет по кредиту с даты заключения договора.

Якобашвили Д.И. обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Требования мотивировал тем, что между ним и ответчиком путем подписания заявления был заключен кредитный договор № от 20.03.2013 на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с выплатой 27% годовых. Согласно договору банком должна быть оказана услуга по подключению к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере <данные изъяты>. Фактически на руки было получено <данные изъяты>. При заключении договора не выданы Правила страхования, договор страхования, не предоставлена информация о полученной услуге, ее потребительских свойствах. Включение в кредитный раздел «Б» взимания страховой премии рассматривает как ущемление прав потребителя. По условиям договора услуга страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. Не были представлены Договор страхования со страховой компанией, страховое свидетельство, правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет его недействительность. Таким образом, банком неправомерно удержана сумма страховой комиссии при выдаче кредита. Просит взыскать сумму страховой премии в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты>, уплаченные проценты – <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами по страховой премии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда – <данные изъяты>, расходы по оплате государственной пошлины – 300 руб.

Определением суда от 19.08.2015 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, на стороне ответчика привлечено ЗАО «Страховая компания АЛИКО».

Определением суда от 10.09.2015 приняты увеличенные исковые требования Якобашвили Д.И.:

- обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет штрафных санкций в размере 120% за период с 03.06.2015 по день вынесения решения суда;

- обязать ПАО «Совкомбанк» снизить процентную ставку по кредиту с 03.06.2015 до 27% без учета страховой премии;

    - обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет по кредиту с даты заключения договора.

    Определением суда от 10.09.2015 вышеуказанные гражданские дела объединены в одно производство.

    В судебном заседании Якобашвили Д.И. поддержал заявленные требования в полном объеме. Пояснил, что считает действия Банка незаконными, т.к. не получил страховые полисы по кредитным договорам. Заявление о согласии на включение в программу страхования он подписывал, оплачивает за страховку, однако, делать этого не должен. О том, что имеет право расторгнуть договор страхования, он не знал. В настоящее время по кредитным договорам имеется задолженность за четыре месяца, т.к. с момента подачи заявления о перерасчете он перестал вносить денежные средства. В том случае, если будет произведен перерасчет, он продолжит оплачивать кредиты. При получении кредита он вынужден был подписать заявление о страховании, т.к. в противном случае сотрудники банка отказывались оформлять кредит.

    Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения извещен надлежащим образом. В письменных возражениях указал, что 20.03.2013 и 23.11.2014 с Якобашвили Д.И. заключены кредитные договоры, процентная ставка составила 27% и 29,9% соответственно, также заемщиком была произведена плата за включение в программу страховой защиты. С заявлением на включение в программу добровольного страхования заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что Банк самостоятельно определил страховщика для проведения необязательной для получения кредита программы добровольного страхования, что участие в программе добровольного страхования никак не влияет на процентную ставку по кредиту, что услуга Страховщика по страхованию не является обязательной, а страхование не влияет на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. В ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования – со страхованием и без такового. При согласии на личное страхование, в письменном заявлении на включение в программу страхования ставится подпись, что свидетельствует о том, что заемщик соглашается на предложенные ему условия. Таким образом, страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия заемщика. Требования о компенсации морального вреда также полагают необоснованными, т.к. не представлены доказательства наличия вины причинителя вреда. Требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, излишне уплаченных процентов являются производными от основного требования о взыскании убытков, причиненных платой за включение в программу страховой защиты заемщиков, денежные средства получены от истца на договорных основаниях. Следовательно, по мнению представителя ответчика, указанные требования также не подлежат удовлетворению. Просит рассмотреть дело в их отсутствие.

    Представитель ЗАО «Страховая компания АЛИКО» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения извещен надлежащим образом.

    Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса и, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (части 1, 2 ст. 1 ГК РФ).

По смыслу положений ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9 ГК РФ).

Частью 3 ст. 10 ГК РФ предусмотрено: в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В соответствии со ст. 12 ГК РФ одним из способов защиты гражданских прав является восстановление положения, существовавшего до нарушения права, и пресечение действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Исходя из содержания части 1 статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно частям 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом либо в установленном законом порядке (ч.1 ст. 424 ГК РФ).

При этом договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, о чем указано в части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ.

Часть 1 ст. 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1).

В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 23.03.2013 между Якобашвили Д.И. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, на основании которого заемщику предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев с процентной ставкой – 27% в год. Также 23.11.2014 между указанными сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику Якобашвили Д.И. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на 36 месяцев с процентной ставкой – 29,9% в год. Указанные кредитные договоры оформлены в надлежащей письменной форме, вступили в силу с момента подписания сторонами. Обязательства по кредитным договорам ответчиком исполнены в полном объеме.

Кроме того, в день подписания вышеназванных кредитных договоров Якобашвили Д.И. подписаны заявления-оферты со страхованием, в которых он дает банку личное согласие на подключение к программе страховой защиты заемщиков, согласно которой будет являться застрахованным лицом. При этом понимает и подтверждает, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию заемщика быть включенным в программу страховой защиты заемщиков, в банке существует аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в программу страховой защиты заемщиков. Осознанно вбирает данный кредитный продукт банка для снижения собственных рисков. Осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы страховой защиты заемщиков и на принятие банком положительного решения в предоставлении кредита, является его обдуманным и взвешенным решением. В расчет полной стоимости кредита включены, в том числе, платежи по уплате платы за включение в программу страховой защиты заемщиков. В случае акцепта банком настоящего заявления-оферты, поручает банку перечислить денежные средства, а именно: направить денежные средства в размере платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, на ее уплату (ему (истцу) известно, что имеет право уплатить данную плату не за счет кредитных средств.

Таким образом, Якобашвили Д.И. распорядился денежными средствами, предоставленными по кредитному договору, указав на перечисление страховой премии.

Выписками по счету подтверждается оплата истцом комиссий за подключение к программе страхования по кредитным договорам.

Анализируя указанные доказательства, суд приходит к выводу, что Якобашвили Д.И. добровольно заключил кредитный договор на предложенных условиях.

Суд находит необоснованным довод истца о том, что обязанность по уплате страховой премии по договору страхования возложена на него кредитным договором, получение кредита было обусловлено заключением договора страхования, в результате чего увеличилась сумма кредита и были нарушены его права, так как не имел возможности повлиять на содержание договора.

Так, кредитные договоры заключены между сторонами путем акцепта ответчиком оферты истца, выраженной в кредитных соглашениях.

Ни в указанных соглашениях, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условий о необходимости страхования заемщика от несчастных случаев и болезней и потери работы в целях получения кредита от ПАО «Совкомбанк». Истцу при заключении кредитных соглашений была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг, о праве внесения в предлагаемый банком проект договора изменений и согласовании соответствующих его условий.

Таким образом, в случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако, свои возражения против условий заключаемых договоров, которые не были известны Якобашвили Д.И., на что он ссылается в исковых заявлениях, последний при заключении указанных договоров не высказал, с заявлением об их расторжении, изменении к ответчику не обращался.

При таких обстоятельствах, суд исходит из того, что у истца при заключении кредитных договоров имелась возможность их заключения без заключения договора страхования, однако, он добровольно выразил желание быть застрахованным лицом.

Доводы истца о том, что указанная услуга навязана банком, также не могут быть приняты судом, по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств того, что Якобашвили Д.И., обращаясь в ПАО «Совкомбанк» с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы, и получил отказ, материалы дела не содержат.

При этом суд отмечает, что оспариваемые кредитные соглашения не содержат условий о включении заемщика в обязательном порядке в список застрахованных лиц, условий о необходимости заключения договоров страхования.

Условия заключенного между сторонами спора кредитных договоров также не содержат положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования.

Какие-либо доказательства того, что отказ Якобашвили Р.В. от включения в программу страхования мог повлечь для него отказ ПАО «Совкомбанк» в предоставлении кредита, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ истцом не представлены. В свою очередь, имеющееся в материалах дела заявление, подписанное истцом, подтверждает факт добровольного заключения договора страхования.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий страхование от несчастных случаев, болезней и потери работы. При этом материалами дела не подтверждается довод о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от предложенных условий.

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Приведенные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование.

Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие вышеупомянутого договора страхования, суду не представлено.

При этом, заключенный между сторонами кредитный договор вообще не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию.

Таким образом, суд приходит к выводу, что предоставление ПАО «Совкомбанк» кредита Якобашвили Д.И. было возможно и без заключения договора страхования и, в данном случае, заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Судом установлено, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком не произведено, кредитный договор является действующим.

При таких обстоятельствах, поскольку в действиях ответчика не усматривается нарушения действующего законодательства и прав Якобашвили Д.И. как потребителя услуг банка, не имеется и оснований для удовлетворения его требований о взыскании с ПАО «Совкомбанк» уплаченных страховых сумм по кредитным договорам.

В силу положений статьи 421 ГК РФ, как указано ранее, граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

Согласно условиям кредитных соглашений, заключенных между истцом и ответчиком, определяющих в числе прочего, размер кредита, и других материалов дела, после получения кредита Якобашвили Д.И. выбрал способ оплаты по договору страхования за счет собственных кредитных средств.

С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, ему была оказана данная услуга, и с его счета списаны указанные суммы.

Сумма страхового взноса на личное страхование была предоставлена Якобашвили Д.И. одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность заемщика перед банком.

При этом производство оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков из кредитных средств заемщика не означает предоставление ему кредита в меньшем размере, в связи с чем, начисление процентов на всю сумму предоставленного кредита является правомерным.

Учитывая, что требования истца о компенсации морального вреда, возложении на ответчика определенных обязанностей, безусловно, являются производными от исковых требований о признании части условий кредитных договоров незаконными, суд считает необходимым отказать в их удовлетворении.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199ГПК РФ, суд, -

Р ЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░