Решение по делу № 2-2507/2015 от 25.03.2015

                                                                                         №2-2507/15

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(ДД.ММ.ГГГГ) года Коминтерновский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Ходякова С.А.,

при секретаре Полевой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО (Наименование1) к Лисову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

Установил:

ЗАО (Наименование1) обратилось в суд с иском к Лисову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, просили взыскать с Лисова А. В. в пользу АО (Наименование1) сумму задолженности по кредитному договору (№) в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, государственную пошлину в размере <данные изъяты>

В обоснование иска указали, что (ДД.ММ.ГГГГ) года между сторонами был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей путем зачисления суммы кредита на его счет, открытый Банком. С условиями предоставления кредита и графиком погашения задолженности, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, ответчик был ознакомлен. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан был осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей. Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, открыл на имя клиента банковский счет, произвел перечисление денежных средств. Ответчиком же обязанность по оплате в полном размере очередных платежей исполнена не была, в связи, с чем истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности направив в адрес ответчика заключительное требование. Однако сумма, указанная в требовании, не была оплачена в срок. В связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском ( л.д. 3-5).

    В судебном заседании представитель ЗАО (Наименование1) Бачурин Н.А., действующий на основании доверенности ( л.д. 38) исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск.

      Ответчик    в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом ( л.д. 49), о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Статья 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что Лисов А.В. обратился в ЗАО (Наименование1) с заявлением о заключении с ним кредитного договора, в рамках которого просил: открыть банковский счет, предоставить кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 1462 дней, под 36 % годовых (полная стоимость кредита 42,53 % годовых), путем зачисления указанной суммы на его счет, открытый Банком. При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с графиком погашения задолженности и условиями предоставления потребительских кредитов (Наименование1), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует подпись в указанных выше документах.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой совершение, лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    В соответствии со ст. 428 ГК РФ:

1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

2. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

        Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ч. 1 ст.435 ГК РФ).

        На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ, а также п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ №6 и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №8 от 01.07.1996г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Условиями договора (офертой клиента) устанавливается, что акцептом оферты клиента о заключении кредитного договора является действия банка по открытию счета клиенту (п. 2.1 заявления).

В силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

(ДД.ММ.ГГГГ) ответчику был открыт счет (№), на этот счет ему были перечислены заемные средства и именно с этого момента кредит считался предоставленным. Следовательно, оферта ответчика была акцептована, свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил.

    Согласно условиям предоставления кредита, за пользование кредитом клиент уплачивает проценты по ставке, указанной в заявлении. Проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату его возврата, а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты такого требования. Проценты начисляются на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части, при этом размер процентной ставки по кредиту остается неизменным (п. 2.6 условий ).

    В случае возникновения задолженности, ее погашение производится в следующей очередности (п. 2.10 условий,):

     - в первую очередь – просроченные проценты за пользование кредитом;

     - во вторую очередь – просроченная часть суммы основного долга;

     - в третью очередь – проценты за пользование кредитом, подлежащие оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком;

     - в четвертую очередь – сумма основного долга, подлежащая оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком;

     - в пятую очередь – сумма основного долга, подлежащая досрочному погашению;

    - в шестую очередь – сумма основного долга, подлежащая погашению в дату оплаты заключительного требования;

     - в седьмую очередь – просроченная сумма комиссий за услугу;

     - в восьмую очередь - сумма комиссий за услугу, подлежащая оплате в дату очередного платежа в составе очередного платежа в соответствии с графиком;

     - в девятую очередь – сумма просроченных плат за пропуск очередного платежа;

     - в десятую очередь – сумма текущей платы за пропуск очередного платежа;

     - в одиннадцатую очередь – сумма начисленной неустойки. Очередной платеж по кредиту считается оплаченным в полном объеме после списания Банком суммы денежных средств, соответствующей сумме такого платежа, со счета в оплату такого платежа.

    Согласно графика платежей ( л.д. 21-22), (ДД.ММ.ГГГГ) – дата внесения первого ежемесячного платежа в счет погашения задолженности, в сумме <данные изъяты> рублей. Дата внесения последнего обязательного платежа установлена (ДД.ММ.ГГГГ) и равен <данные изъяты> рублей. При этом каждый платеж состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользованием кредитом, комиссий. Для осуществления планового погашения задолженности клиент обязан обеспечить наличие на счете денежных средств, равных сумме ежемесячного платежа, при наличии просроченной задолженности, на счет дополнительно должны быть внесены суммы, равные сумме пропущенного ранее платежа. Списание со счета денежных средств в погашение задолженности производится следующим образом:

     - сумма очередного платежа списывается Банком в соответствующую данному платежу дату, установленную в графике платежей;

     - сумма пропущенного (- ых) ранее платежа (-ей) (при наличии таковых) списывается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет;

     - сумма платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых) списывается Банком не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления денежных средств на счет.

    В случае пропуска очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать либо полного погашения просроченной части задолженности, либо полного погашения задолженности. В случае требования о полном погашении задолженности, в адрес клиента направляется заключительное требование – документ, формируемый и направляемый Банком клиенту, содержащий требование о полном погашении задолженности. В случае направления заключительного требования клиент обязан разместить на счете сумму денежных средств, равную сумме всей задолженности (включая плату за пропуск очередного платежа) не позднее срока, указанного в требовании.

    Как следует из выписки из лицевого счета, ответчик не выполняла обязанности по оплате в полном размере очередных платежей.

    Ответчику было выставлено заключительное требование об оплате обязательств по кредитному договору в полном объеме.

    Указанное заключительное требование, согласно условиям предоставления потребительских кредитов, может быть направлено клиенту либо по почте, либо лично вручено клиенту. При этом неполучение требования, или отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность, начисленную плату за пропуск очередного платежа, неустойку. Требование до настоящего времени не исполнено, задолженность не погашена.

    Меры ответственности определены соглашением сторон и не могут быть изменены в одностороннем порядке. В права Банка входит право требования у клиента возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, платы за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек. Банк по своему усмотрению принимает решение о взимании/не взимании с клиента выплат за пропуск очередного платежа, неустойки, издержек (п.п. 9.3).

В связи с тем, что ответчик при заключении кредитного договора, взяла на себя обязанность по его возврату, с условием погашения основного долга, иной задолженности, включая проценты за пользование кредитом, комиссий, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, издержек, связанных с принудительным взысканием задолженности, но указанную обязанность не исполнила.

Истцом представлен суду расчет задолженности ( л.д. 6-9), согласно которого сумма непогашенного кредита составляет –<данные изъяты> руб., неустойка –<данные изъяты>., сумма непогашенных процентов –<данные изъяты> руб., плата за пропуск платежей по графику – <данные изъяты> руб..

В соответствии с п. 11.1 условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. Издержки подлежат взысканию в полной сумме сверх начисленной неустойки. Как указывалось выше, с данными условиями предоставления потребительских кредитов ответчик был ознакомлен. Согласно представленного истцом расчета неустойка, за период с (ДД.ММ.ГГГГ) года по (ДД.ММ.ГГГГ) года составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствие с п.1 ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (п.1 ст.330 ГК РФ).

       В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

При этом суд считает, что в данном случае размер неустойки является несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательства и потому, указанная истцом неустойка, подлежит уменьшению.

Статьей 330 ГК Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться, как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации (Определение Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 г. № 263-О).

С учетом изложенного, суд считает необходимым снизить размер неустойки до <данные изъяты> руб., так как указанный размер соответствует нарушению ответчиком обязательства по исполнению требования.

      В связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с Лисова А. В. в пользу АО (Наименование1) сумму задолженности по кредитному договору (№) в размере <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты>

       В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истец при подаче настоящего иска в суд уплатил госпошлину в размере <данные изъяты> руб., что подтверждается платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) года, которая по правилам ст. 333.19 НК РФ, ст.98 ГПК РФ, подлежит ему возмещению за счет ответчика, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> рублей..

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 56, 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Лисова А. В. в пользу АО (Наименование1) сумму задолженности по кредитному договору (№) в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, государственную пошлину в размере <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                                                        Ходяков С.А.

Мотивированное заочное решение суда изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ)