Решение по делу № 2-294/2022 от 18.04.2022

                                                                                     Дело №2-294/2022

                              УИД 39RS0016-01-2022-000467-75

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 июня 2022 г.                                                                        г. Неман

Неманский городской суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Шевченко И.В.,

при помощнике Смолиной Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Экспобанк» к Картополовой Татьяне Петровне о взыскании задолженности по договору кредитования, расторжении договора кредитования, взыскании процентов за пользование кредитом,

УСТАНОВИЛ:

АО «Экспобанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Картополовой Т.П. о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ 2021 г. по состоянию на 27 декабря 2021 г. в размере 185257 руб.28 коп., где задолженность по кредиту - 183545 руб.59 коп., процентам за пользование кредитом – 1570 руб.02 коп., процентам за просроченный основной долг - 141 руб.21 коп., неустойка по возврату суммы кредита – 0 руб.39 коп., неустойка по возврату процентов – 0 руб.07 коп.; расторжении указанного договора кредитования; взыскании процентов за пользование суммой кредита по ставке 18% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга, начиная с 28 декабря 2021 г. по дату расторжения кредитного договора включительно. При этом истец указывает, что ДД.ММ.ГГГГ 2021 г. между Банком и Картополовой Т.П. на основании анкеты-заявления Заемщика на предоставление кредита был заключен указанный договор кредитования, состоящий из Индивидуальных условий договора кредитования по тарифному плану «Легкий кредит», графика платежей и Общих условий кредитного договора по программе «Потребительский Кредит «Легкий кредит». В соответствии с договором кредитования Банк выдал Заемщику кредит в размере 228832 руб.95 коп. под 18% годовых на срок 36 месяцев. Заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно путем уплаты аннуитетного платежа в размере и в сроки, указанные в графике платежей, являющемуся приложением к Индивидуальным условиям. Поскольку Заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет или исполняет ненадлежащим образом, за ним образовалась просроченная задолженность. Кредитор направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего времени не исполнено. Также Банк заявил о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 10905 руб.15 коп. 9 августа 2021 г. завершена реорганизация ООО «Экспобанк» в форме преобразования в АО «Экспобанк».

Представитель истца АО «Экспобанк» в судебное заседание не явился, несмотря на надлежащее уведомление. Представил заявление о рассмотрении иска в отсутствие представителя истца, заявленные исковые требования поддерживает.

Ответчик Картополова Т.П. в судебном заседании признала исковые требования, но просит учесть произведенную ею оплату 11 января 2022 г. в размере 8500 руб.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и, дав им оценку, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено этими правилами и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Заемщик в силу ст.810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.2.1 Общих условий Кредитного договора по программе «Потребительский кредит «Легкий кредит» ООО «Экспобанк» (далее по тексту – Общие условия), указанные Общие условия определяют порядок предоставления и обслуживания Кредита, обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Кредиту, а также регулируют отношения между Заемщиком и Банком, возникающие при предоставлении Кредита.

Исходя из п.2.2. Общих условий, Банк предоставляет Заемщику Кредит в соответствии с условиями заключенного Сторонами Кредитного договора, указанными в Индивидуальных условиях и Общих условиях.

Пунктом 3.5 Общих условий установлено, что за пользование Кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней. Начисление процентов по Кредиту производится на фактический остаток задолженности (в том числе просроченный) по Кредиту, учитываемый на начало каждого операционного дня Процентного периода и до даты уплаты соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренного Графиком платежей, а в отношении просроченной задолженности – по дату её фактической оплаты, включительно.

Платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно в виде аннуитетного платежа в размере и в сроки, указанные в Графике платежей, который выдается Заемщику (п.3.6 Общих условий).

Согласно пунктам 4.2-4.3 Общих условий основным способом погашения Задолженности по Кредитному договору является списание Банком денежных средств с Текущего счета. Заемщик обеспечивает пополнение Текущего счета.

В соответствии с п.4.8 Общих условий, при непогашении либо не полном погашении Очередного платежа в даты платежей, указанные в Графике платежей, задолженность по Очередному платежу либо части Очередного платежа (основной долг, начисленные проценты и др., при наличии), определенная с учетом очередности, указанной в 4.10 Общих условий, считается просроченной.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора кредитования по Тарифному плану Легкий кредит предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,05% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Факт ознакомления и согласия Картополовой Т.П. с данными Индивидуальными условиями и Общими условиями потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью Договора кредитования, заключенного между Банком и Картополовой Т.П., подтверждается ее собственноручной подписью под Индивидуальными условиями Договора кредитования по Тарифному плану Легкий кредит, в котором в п.14 отражено согласие Заемщика с Общими условиями Договора кредитования.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что в соответствии с Индивидуальными условиями договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ 2021 г. ответчику был предоставлен кредит в размере 228832 руб.95 коп. на срок до ДД.ММ.ГГГГ 2024 г. под 18% годовых, размер ежемесячного взноса 8272 руб.86 коп. (п.п.1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий договора кредитования).

Состав ежемесячного платежа обусловлен Общими условиями и определен в графике погашения кредита, дата платежа – не позднее 9 числа каждого месяца погашение кредита в соответствии с Графиком погашения кредита, являющемся его неотъемлемой частью (п.6).

Договор кредитования действует до полного исполнения Сторонами своих обязательств по нему.

Как усматривается из выписки из лицевого счета № Банк исполнил свои обязательства и предоставил ответчику ДД.ММ.ГГГГ 2021 г. кредит в размере 228832 руб.95 коп., однако с февраля 2022 г. прекратила исполнение обязательств по договору кредитования.

В связи с тем, что Картополова Т.П. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита, у нее по состоянию на 27 декабря 2021 г. образовалась задолженность в размере 185257 руб.28 коп., где задолженность по кредиту - 183545 руб.59 коп., процентам за пользование кредитом – 1570 руб.02 коп., процентам за просроченный основной долг - 141 руб.21 коп., неустойка по возврату суммы кредита – 0 руб.39 коп., неустойка по возврату процентов – 0 руб.07 коп.

Вместе с тем, согласно представленному Картополовой Т.П. заявления о переводе в рублях на территории РФ, 11 января 2022 г. ею был произведен платеж по договору кредитования за январь 2022 г. в размере 8500 руб.00 коп. Указанный платеж, который подтвержден банковским документом ПАО Сбербанк, при расчете истцом задолженности учтен не был.

Таким образом, общая задолженность на 10 февраля 2022 г. составила 176757 руб.28 коп. (185257 руб.27 коп. - 8500 руб.), где задолженность по кредиту – 176757 руб.28 коп. (183545 руб.59 коп. - 6788 руб.31 коп. (8500 руб. – 1570 руб.02 коп. – 141 руб.21 коп. – 0 руб.39 коп. – 0 руб.07 коп.), процентам за пользование кредитом – 0 руб.00 коп. (1570 руб.02 коп. – 1570 руб.59 коп.); процентам за просроченный основной долг – 0 руб. 00 коп. (141 руб.21 коп. – 141 руб.21 коп.); неустойка начисляемая в размере от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита на каждый календарный день, начиная с 10 марта 2021 г. по 27 декабря 2021 г. – 0 руб.00 коп. (0 руб.39 коп. - 0 руб.39 коп.); неустойка начисляемая в размере 0,05% от суммы просроченного платежа по использованию обязательств по уплате процентов за каждый календарный день за период с 10 марта 2021 г. по 10 декабря 2021 г. – 0 руб.00 коп. (0 руб.07 коп. – 0 руб.07 коп.)

С учетом изложенного, требования истца о взыскании задолженности по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ 2021 г. подлежат удовлетворению частично в размере 176757 руб.28 коп.

Согласно п.6.1 Общих условий Кредитного договора по программе «Потребительский кредит «Легкий кредит» нарушение Заемщиком условий Кредитного договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последний 180 календарных дней, рассматривается как невыполнение Заемщиком Кредитного договора и/или как случай дающий Банку право досрочно истребовать задолженность по кредиту. А также, в случае направления Банком Заключительного требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, Банк вправе (но не обязан) потребовать расторжения Кредитного договора.

В силу ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам п.2 ст.811 настоящего Кодекса.

Из требований ст.821.1 ГК РФ также явствует, что кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами…

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенными признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Статьей 452 ГК РФ установлен обязательный досудебный порядок направления одной из сторон предложения другой стороне о расторжении договора.

Оценивая размер задолженности, а также длительность неисполнения обязательств по кредитному договору более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, суд признает нарушения условий существенными, повлекшим для Банка причинение ущерба, что в значительной степени лишает Банк того, на что он был вправе рассчитывать при заключении договора кредитования.

Досудебный порядок расторжения договора Банком соблюден, в адрес ответчика 29 октября 2021 г. было направлено заключительное требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора. Однако, указанное требование было оставлено ответчиком без внимания.

            С учетом изложенного, требования истца о расторжении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ 2021 г. заключенного между Банком и Картополовой Т.П., подлежат удовлетворению.

            В соответствии с условиями договора с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 18% годовых, начисляемых на сумму фактического остатка просроченного основного долга по договору кредитования, начиная с 10 февраля 2022 г. учитывая оплату в январе 2022 г. и следующий срок оплаты не позднее 9 февраля 2022 г., по дату расторжения договора – 16 июня 2022 г., что составляет 11070 руб.33 коп. (176757 руб.28 коп. (фактический остаток просроченного основного долга) х 18% / 365 (количество дней в году) х 127 (количество дней за период с 10 февраля 2022 г. по 16 июня 2022 г.) Указанные требования не противоречат п.2 ст.809 ГК РФ.

            В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с Картополовой Т.П. в пользу АО «Экспобанк» пропорционально размеру удовлетворенных требований и с учетом имущественного характера требований относительно начисления процентов, что влечет определение размера государственной пошлины на момент предъявления иска, подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме 4956 руб.55 коп. (уплата подтверждена платежным поручением № от 11 апреля 2022 г.).

            На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

            Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Экспобанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Картополовой Татьяны Петровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу АО «Экспобанк» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ 2021 г. по состоянию на 10 февраля 2022 г. в размере 176757 руб.28 коп., которая состоит из задолженности по кредиту.

Расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ 2021 г., заключенный между ООО «Экспобанк» и Картополовой Татьяной Петровной.

Взыскать с Картополовой Татьяны Петровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу АО «Экспобанк» проценты за пользование кредитом, исходя из 18% годовых, подлежащих начислению на сумму непогашенного основного долга 176757 руб.28 коп. за период, начиная с 10 февраля 2022 г. по дату расторжения кредитного договора – 16 июня 2022 г., в размере 11070 руб.33 коп.

Взыскать с Картополовой Татьяны Петровны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу АО «Экспобанк» судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 4956 руб.55 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Неманский городской суд в течение месяца, с даты изготовления мотивированного решения, мотивированное решение изготовлено 22 июня 2022 г.

                   Судья Неманского городского суда

                                                                                                                    Шевченко И.В.