Решение по делу № 2-3674/2015 от 25.03.2015

Дело № 2-3674/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июня 2015 года

Уссурийский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Рябенко Е.М.,

при секретаре Сильченко М.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шевченко О. В. к отрытому акционерному обществу «XXXX» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Шевченко О.В. обратилась в суд с иском к ОАО «XXXX» о защите прав потребителей. В обоснование своих исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор XXXX на сумму XXXX сроком на XXXX месяцев под XXXX% годовых. Условиями договора предусмотрена оплата комиссии за выдачу наличных денежных средств через кассу банка и оплата страховой премии, а также обязанность по внесению денежных средств на текущий банковский счёт в счёт погашения кредита в размере XXXX. Истцом была оплачена комиссия за выдачу денежных средств в размере XXXX., страховка в размере XXXX., а также денежные средства за внесение денежных средств в счёт погашения кредита в размере XXXX.

Считает, что вышеуказанные суммы были удержаны с заёмщика незаконно, Данные услуги были ей навязаны банком против её воли, в нарушение п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В связи с чем ДД.ММ.ГГ была направлена претензия ответчику с просьбой об исключении из условий кредитного соглашения условий по взиманию комиссий. Однако, до настоящего времени претензия осталась без ответа. Просила признать недействительными условия кредитного договора XXXX от ДД.ММ.ГГ в части, предусматривающей взимание комиссии за получение денежных средств через кассу банка, взимание комиссий, за зачисление ежемесячных платежей в счёт погашения кредита на текущий банковский счёт, взимание страховой премии. Просила применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанные денежные средства за получение кредита в размере XXXX., за внесение в кассу банка денежных средств в счёт погашение кредита в размере XXXX, признать незаконным начисление процентов на указанные выше денежные суммы в размере XXXX., взыскать уплаченные проценты на сумму незаконно удержанных денежных средств в размере XXXX., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере XXXX неустойку за отказ добровольно выполнить требования потребителя, компенсацию морального вреда в размере XXXX, штраф, а также почтовые расходы в размере XXXX., за справку банка в размере XXXX, услуги представителя, включая стоимость юридических услуг по составлению претензии, запросов в банк, консультации, составление иска в сумме XXXX. Кроме того, просила взыскать незаконно удержанную сумму страховки по кредитному соглашению в размере XXXX., признать незаконным начисление процентов на стоимость страховки в размере XXXX. и взыскать уплаченные проценты, начисленные на сумму страховки в размере XXXX.

В судебном заседании представитель истца уточнил исковые требования и просил признать недействительными условия кредитного договора XXXX от ДД.ММ.ГГ в части, предусматривающей взимание комиссии за получение денежных средств через кассу банка, взимание комиссий, за зачисление ежемесячных платежей в счёт погашения кредита на текущий банковский счёт, о взимании страховой премии, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ответчика в пользу истца незаконно удержанные денежные средства за получение кредита в размере XXXX., за внесение в кассу банка денежных средств в счёт погашение кредита в размере XXXX, признать незаконным начисление процентов на сумму XXXX. и обязать ответчика сделать соответствующий перерасчёт графика погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по спорному кредитному договору, взыскать неустойку за отказ добровольно выполнить требования потребителя в сумме XXXX., взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере XXXX., компенсацию морального вреда в размере XXXX, штраф, а также почтовые расходы в размере XXXX., за справку банка в размере XXXX, услуги представителя, включая стоимость юридических услуг по составлению претензии, запросов в банк, консультации, составление иска в сумме XXXX. Кроме того, просила взыскать незаконно удержанную сумму страховки по кредитному соглашению в размере XXXX., признать незаконным начисление процентов на стоимость страховки и обязать ответчика сделать соответствующий перерасчёт графика погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом по спорному кредитному договору.

Представитель ОАО «XXXX» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГ между ОАО «XXXX» и Шевченко А.В. было заключено кредитное соглашение XXXX на сумму XXXX сроком на XXXX месяцев под XXXX % годовых.

Пунктом 1.1.4 указанного соглашения установлена обязанность заемщика за получение им наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика оплатить платёж в размере пять целых девять десятых процентов от суммы кредита.

Пунктом 1.1.5 указанного соглашения установлено, что при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору / оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица. Размер страхового платежа в случае заключения договора страхования регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе/соответствующем согласии заёмщика, являющиеся ( независимо от того какой из указных документов оформлен) составной частью кредитного договора.

Пунктом 2.2.6 рассматриваемого кредитного договора предусмотрено, что при наличии соответствующего заявления заемщика, последнему могут быть предоставлены банковские услуги, предлагаемая оплата которых регламентирована действующими в Банке Тарифами, в том числе: платеж за осуществление банком мероприятий по внесению изменений в условия договора в размере рублей, платёж за внесение денежных средств на текущий банковский счёт через терминалы самообслуживания банка XXXX рублей за каждый платёж.

Согласно п. 2.2.7 кредитного договора, платеж за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка составляет XXXX рублей.

С истца банк удержал комиссию за снятие наличных денежных средств через кассу банка с текущего банковского счёта (ТБС) в размере XXXX

Правоотношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса РФ и специальным банковским законодательством.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", пункту 1 статьи 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 29 Закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. N 395-1, с последующими изменениями и дополнениями, предусмотрено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Данное положение закона означает, что банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту, то есть услуги, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Согласно части 3 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Таким образом, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Как предусмотрено ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. свобода договора не может быть использована в нарушение предоставленных законом гарантий.

Статьи 819, 820, ГК РФ Российской Федерации не предусматривают в качестве обязательного условия заключения кредитного договора открытие заемщику банковского счета в кредитной организации.

В соответствии с ч. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, взимание комиссии за стандартные действия банка, которые не являются самостоятельной банковской услугой, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, в отсутствии в договоре условий о праве истца открыть банковский счет, в связи с тем, что рассматриваемый договор является типовым с заранее определенными условиями и заемщик был лишен возможности влиять на его содержание, является условием, нарушающим права истца как потребителя. Поэтому условия кредитного договора XXXX от ДД.ММ.ГГ, изложенные в п. 1.1.4 и п. 2.2.7 и предусматривающие комиссию за снятие наличных денежных средств в размере XXXX% от суммы кредита, комиссию за зачисление в кассу банка денежных средств являются недействительными. Следовательно, денежные сумму, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату, согласно пункту 2 ст. 167 ГК РФ.

Приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГ подтверждается поступление в пользу ответчика в счёт оплаты за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика денежной суммы в размере XXXX., указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Кроме того, приходными кассовыми ордерами от ДД.ММ.ГГ года, от ДД.ММ.ГГ года, от ДД.ММ.ГГ года, от ДД.ММ.ГГ года, ДД.ММ.ГГ года, от ДД.ММ.ГГ года, от ДД.ММ.ГГ года, от ДД.ММ.ГГ года, от ДД.ММ.ГГ года, от ДД.ММ.ГГ года, от ДД.ММ.ГГ года, от ДД.ММ.ГГ года, от ДД.ММ.ГГ года, от ДД.ММ.ГГ года, от ДД.ММ.ГГ подтверждается уплата истцом комиссии в размере 1530 рублей за внесение в счет погашения кредита ежемесячных платежей.

Указанные денежные средства подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Разрешая спор о признании недействительным условия кредитного соглашения в части возложения на истца обязанности по оплате ответчику вознаграждения за включения её в программу страховой защиты заёмщика, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1.1.5 кредитного соглашения только при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор страхования с уполномоченной страховой компанией по своему выбору или оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхования.

Представленными материалами дела ( кредитным соглашением от ДД.ММ.ГГ,, заявлением на включение в список застрахованных лиц к договору страхования от ДД.ММ.ГГ) подтверждается, что истец имел возможность получить кредит без заключения соответствующего договора. Доказательств обратного истцом не представлено. Поэтому требования о признании договора недействительным в этой части, взыскании страховой выплаты, а также в признании незаконным начисление процентов на стоимость страховки и обязании ответчика сделать соответствующий перерасчёт отказывается.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Учитывая, что судом удовлетворены требования истца о взыскании с ответчика суммы в размере XXXX., во взыскании страховой премии было отказано, судом взыскиваются с ответчика в пользу истца начисленные в порядке ст. 395 ГК РФ проценты за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ ( XXXX дней) в размере XXXX.=. ( XXXX. х XXXX% х XXXX дней : XXXX).

Требования истца о производстве перерасчёта суммы кредита и ежемесячных платежей без учёта комиссии за выдачу кредита и страховой премии с даты выдачи кредита и изменений условий ежемесячного гашения кредита путём составления нового графика с учётом изменений размера основного долга подлежат удовлетворению частично.

Поскольку из материалов дела следует, что истец получил в кредит XXXX. В этот же день истец уплатил ответчику комиссию за выдачу кредита XXXX.. Учитывая, что судом истцу возвращена сумма в размере XXXX., уплаченная в счёт погашения комиссии за выдачу кредита, а в остальной части отказано, суд полагает, что проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГ по день фактической выплаты взысканной суммы в размере XXXX. должны быть пересчитаны и должны начисляться на сумму долга в размере XXXX. После выплаты истцу незаконно удержанной суммы в размере XXXX., проценты за пользование денежными средствами должны начисляться на сумму долга указанную в договоре, то есть на XXXX.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, имущественное положение сторон, характер нарушенных прав истца, и полагает возможным определить сумму компенсации морального вреда в размере XXXX, в остальной части исковых требований о компенсации морального вреда следует отказать.

В соответствии со ст. 94, ст. 98 ГПК РФ почтовые расходы за отправление претензий в размере XXXX., за получение выписки из лицевого счёта в размере XXXX подлежат удовлетворению, поскольку подтверждены документальною.

В остальной части требований о взыскании почтовых расходов отказывается, так как не подтверждены документально.

На основании ст. 100 ГПК РФ, суд считает, что требования истца о взыскании судебных расходов по оплате юридических услуг в сумме XXXX., подлежат удовлетворению в разумных пределах в XXXX с учётом объёма проделанной представителем работы, количества судебных заседаний, сложности дела. В остальной части указанных требований следует отказать в связи с их завышенным размером.

Согласно ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Как следует из материалов дела, истец с предъявленными требованиями обращался к ответчику в досудебном порядке. Ответа на претензию не последовало.

Поскольку в пользу потребителя присуждена сумма в размере XXXX., с ответчика подлежит взысканию штраф в пользу истца в размере XXXX

Согласно ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче искового заявления в суд, в размере XXXX.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки за отказ добровольно выполнить требования потребителя в сумме XXXX. не подлежат удовлетворению, поскольку не основаны на законе.

Отношения, вытекающие из договора кредита с участием гражданина, регулируются Законом "О защите прав потребителей". Вместе с тем отношения банка клиентов (заемщиков) по получению ими в банке денежных сумм, их возврату и процентов по ним, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются параграфами 1,2 гл.42 "Заем и кредит" ГК РФ.

С учетом изложенного и положений ст. 39 Закона "О защите прав потребителей" к отношениям, вытекающим из договора кредита с участием граждан должны применяться общие правила Закона "О защите прав потребителей" о праве гражданам предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины. Правовые последствия нарушения условий таких договоров определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным банковским законодательством.

При таких обстоятельствах в удовлетворении требований о взыскании неустойки суд отказывает.

По изложенному, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным п. 1.1.4, п. 2.2.7, кредитного соглашения XXXX от ДД.ММ.ГГ года, заключённого между Шевченко О. В. и открытым акционерным обществом «XXXX», предусматривающие взимание платежей за снятие наличных денежных средств в размере XXXX% от суммы кредита, платёж за зачисление в кассу банка денежных средств, комиссию за зачисление в кассу банка денежных средств.

Взыскать с открытого акционерного общества «XXXX» в пользу Шевченко О. В. в счет возмещения выплаченных сумм за выдачу кредита XXXX., вознаграждения за погашение кредита в размере XXXX, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере XXXX., компенсацию морального вреда в размере XXXX, расходы по оплате юридических услуг в размере XXXX, почтовые расходы в размере XXXX., расходы за получение выписки в размере XXXX, штраф в сумме XXXX., а всего XXXX

Обязать ОАО «XXXX» произвести истцу перерасчёт суммы кредита и ежемесячных платежей без учёта комиссии за выдачу кредита и изменить условия ежемесячного гашения кредита, путём составления нового графика, с учётом уменьшения основного долга до XXXX. за период с ДД.ММ.ГГ по день фактической выплаты суммы в размере XXXX.

В оставшейся части исковых требований отказать.

Взыскать с открытого акционерного общества «XXXX» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме XXXX

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Е.М. Рябенко

Мотивированное решение составлено 15 июня 2015 года.