Решение по делу № 2-134/2019 от 15.11.2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2019 года Кировский районный суд города Иркутска в составе:

председательствующего судьи Шабалиной Ю.В., при секретаре судебного заседания Стененковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-134/2019 по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) к Полякова Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) обратился в Кировский районный суд г.Иркутска суд с иском к Полякову Р.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 490 017,08 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 100,17 руб.

Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско - Тихоокеанский Банк» (ПАО) и Поляковым Р.А. был заключен кредитный договор №. По условиям Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 462 169,38 руб. на срок, составляющий 120 мес., на условиях процентной ставки по кредиту в размере 15 % в год. Заемщик в нарушение условий Договора, свои обязанности по возврату кредита и уплате процентов за пользование, предоставленными ему Банком, денежными средствами не выполняет в полном объеме, допускает просрочки сроком более двух месяцев. Вынос ссуды на просрочку начался ДД.ММ.ГГГГ. Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов в случае нарушения двух и более раз Заемщиком установленного Договором порядка погашения задолженности. За период с момента наступления обязанности осуществлять гашение кредита Заемщиком произведено гашение кредитной задолженности в размере 7 500 руб. Согласно п. 12 Договора, за каждый день просрочки по Договору подлежит начислению неустойка из расчета 3 процента от просроченной исполнением суммы платежа за каждый день просрочки. Задолженность по неустойке, вытекающей из положений Договора, составляет 0,00 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по Договору составляет 490 017,08 руб., из которых: задолженность по основному долгу – 460 397,44 руб.; задолженность по уплате процентов по договору – 29 619,64 руб.; неустойка – 0,00 руб. Банком в адрес заемщика было направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. В установленный в требовании срок сумма кредита и начисленных процентов заемщиком возвращена не была. Просит суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Представитель истца «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) – Шушакова Ю.Д. действующая на основании доверенности, извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила суду заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Поляков Р.А., извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела при его отложении, что подтверждается распиской, в судебное заседание не явился, представил суду письменные возражения относительно заявленных исковых требований, просил суд в удовлетворении иска Банка отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «КАРДИФ», извещённый о дате, времени и месте рассмотрения, в судебное заседание не явился.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствии не явившихся лиц по имеющимся в деле доказательствам.

Изучив и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка к Полякову Р.А. подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

Кредитный договор в соответствии с положениями гражданского законодательства является разновидностью договора займа и его содержание в целом совпадает с содержанием договора займа.

На основании ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа)… Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) (Банк) и Поляковым Р.А. (Заемщик) заключен смешанный Договор «Потребительский кредит», содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящий из Индивидуальных условий договора и «Общих условий потребительского кредитования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО), на следующих условиях: сумма кредита – 462 169,38 руб.; срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ включительно; процентная ставка – 15 % в год; периодичность платежей – указываются в графике (ежемесячно в размере 7 454,35 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно), цели использования кредита – реструктуризация.

Заемщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями, размещенными в местах приема заявлений на кредит и на сайте Банка: www.atb.su, www.atb/pф (п. 14 Индивидуальных условий договора), о чем имеется собственноручная подпись Полякова Р.А. от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 «Общих условий открытия физическими лицами вкладов, текущего банковского счета (ТБС) и кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО)» (далее Общих Условий), кредитный договор «Потребительское кредитование» - Заявление в Банк на предоставление потребительского кредита, настоящий документ, Кредитное соглашение, график погашения Кредита и уплаты процентов за пользование Кредитом в совокупности составляют Кредитный договор, заключенный между Заемщиком и Банком. В случае заключения договора страхования (при наличии воли Заявителя/Заемщика) - составной частью Кредитного договора также является страховой полис/согласие Заявителя на страхование в качестве застрахованного лица (в случае, если Заявитель (Заемщик) заключил договор страхования/приобрел статус застрахованного лица).

Оценивая исследованный в судебном заседании указанный кредитный договор, суд, приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив Заемщику Полякову Р.А. – ДД.ММ.ГГГГ кредит в размере 462 169,38 руб., что подтверждается Выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.2. Общих Условий, Банк при заключении Кредитного договора открывает Заемщику ТБС для совершения операций, в том числе для перечисления Банком суммы Кредита; зачисления Заемщиком и/или третьими лицами в пользу Заемщика ежемесячных взносов для последующего погашения Кредита и начисленных процентов; списания денежных средств Банком в погашение Кредитной задолженности/Просроченной кредитной задолженности, начисленных процентов, комиссии, неустойки и других платежей, установленных Кредитным договором, безналичной оплаты стоимости товаров, услуг, работ, пр.

Согласно п. 2.4. Общих Условий Кредит считается предоставленным Заемщику с момента зачисления денежных средств на ТБС Заемщика, либо перечисления на иной, указанный Заемщиком счет.Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления Кредита на ТБС либо со дня, следующего за днем выдачи Заемщику денежных средств со ссудного счета через кассу Банка наличными (в случае, если кредитные денежные средства на ТБС Заемщика не зачисляются), на остаток ссудной задолженности до дня окончательного погашения кредитной задолженности включительно. Период начисления процентов устанавливается со дня, следующего за днем выдачи Кредита, и далее со дня, следующего за датой погашения процентов (п. 2.5. Общих Условий).

Пунктом 8 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что погашение Заемщиком обязательств по Договору производится путем внесения денежных средств на ТБС в сумме обязательства и не позднее даты платежа, указанного в Графике.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 ст.314 ГК РФ установлено, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статья 330 ГК РФ предусматривает взыскание неустойки (по основному долгу и процентам) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно п. 2.9 Общих Условий, неустойка подлежит начислению из расчета три процента от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен Кредитным договором как срок исполнения соответствующей обязанности Заемщика, по день погашения Просроченной кредитной задолженности включительно.

Исполнение обязательств по Договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с Заемщика в случае нарушения им обязательств по Договору в суммах и в порядке, определенных в соответствии с законодательством РФ и условиями договора (п. 10 Индивидуальных условий договора).

За неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение Заемщиком по Договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 руб. единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых) (п. 12 Индивидуальных условий договора).

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора, в случае нарушения Заемщиком 2-х и более раз сроков возврата очередной части кредита, уплаты процентов, Банк вправе потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Вместе с тем, ответчик Поляков Р.А. ненадлежащим образом исполнял обязанности, установленные п.8 Индивидуальных условий договора по погашению кредитной задолженности, что подтверждается Выпиской из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика Полякова Р.А. составляет 490 017,08 руб., из них: задолженность по основному долгу – 460 397,44 руб.; задолженность по уплате процентов по договору – 29 619,64 руб.

Суд, проверив указанный расчет, находит его достоверным и соответствующим установленным в судебном заседании обстоятельствам, доказательств обратного суду не представлено, в материалах дела отсутствуют.

Довод ответчика Полякова Р.А. о том, что сумма основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ состояла из сложенных остатков сумм по ранее заключенным договорам и должна была составить 429 251,31 руб. необоснован, в связи с тем, что сумма кредита в размере 462 169,38 руб. была направлена на реструктуризацию долга, а именно погашение ранее заключенных между банком и ответчиком Поляковым Р.А. кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ и №.

Как указано в п. 14, 20 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик Поляков Р.А. ознакомился и полностью согласен с Общими условиями кредитного договора и всеми условиями договора.

В силу пункта 1 статьи 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев.

Соответствующих изменений по сумме кредита в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в установленном законом порядке не вносилось, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ не расторгнут, не признан недействительным.

Довод ответчика Полякова Р.А. о том, что по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ была застрахована его жизнь и здоровье в ООО «Страховая компания «КАРДИФ», а ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай (заболевание «инфаркт миокарда») не может быть принят судом, поскольку не представлено доказательств страхования жизни и здоровья заёмщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, представленное ответчиком Поляковым Р.А. заявление (согласие) на включение в список застрахованных лиц к договору страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, заключённого между «Азиатско-Тихоокеанский БАНК» (ОАО) и «Страховая компания КАРДИФ» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ, относящееся к заявлению на выдачу кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, не относит к страховым рискам заболевания, полученные в период действия договора страхования.

Согласно условиям кредитного договора кредит в сумме 462 169,38 руб. предоставлен Полякову Р.А. сроком на 120 месяцев, согласно условиям договора срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.4.3 общих условий банк вправе в случае нарушения заемщиком двух и более раз установленного кредитными договорами порядка погашения кредитной задолженности, нарушения сроков, установленных для возврата очередной части кредита (по усмотрению банка) потребовать произвести досрочное погашение кредитной задолженности.

Банком в адрес Полякова Р.А. направлено требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Данное требование оставлено Поляковым Р.А. без исполнения.

Поскольку Поляков Р.А. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истец вправе требовать взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ с ответчика Полякова Р.А. в пользу истца подлежат взысканию понесенные судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 100,17 руб., несение которых объективно подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 050,09 руб. и № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 050,08 руб.

Таким образом, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца в лице Банка, предъявленные к Полякову Р.А. подлежат удовлетворению с учётом правового обоснования, изложенного в настоящем решении суда.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) – удовлетворить.

Взыскать с Полякова Р.А. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 490 017,08 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 100,17 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение 30 дней со дня его изготовления в мотивированной форме.

Председательствующий      Ю.В. Шабалина

Мотивированный текст решения составлен 11.02.2019

Председательствующий              Ю.В. Шабалина