Решение по делу № 33-4566/2023 от 04.04.2023

Судья Алексеева Л.В. 24RS0017-01-2022-004322-84

Дело № 33-3183/2023

2.127г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

12 апреля 2023 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего: Славской Л.А.,

судей: Русанова Р.А., Полянской Е.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Тарасовой О.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Полянской Е.Н.

гражданское дело по заявлению АО «Русский Стандарт Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

по апелляционной жалобе представителя АО «Русский Стандарт Страхование» - Мантуровой О.А.,

на решение Железнодорожного районного г.Красноярска от 20 декабря 2022 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований АО «Русский Стандарт Страхование» (№) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 15 августа 2022 года № У-22-88856/5010-005 отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО «Русский Стандарт Страхование» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, принятого в отношении Богачева С.Е.

Требования мотивированы тем, что 26.08.2021 между АО «Русский Стандарт Страхование» и Богачевым С.Е. заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования «СЖ99» №, на срок 60 месяцев. Страховая сумма по рискам устанавливается отдельно и не зависит от наличия кредитной задолженности Богачева С.Е. 30.05.2022 Богачев С.Е. в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» направил заявление об отказе договора страхования и возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору, в чем страховщиком ему было отказано.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-88856/5010-005 от 15.08.2022 требования Богачева С.Е. частично удовлетворены, с АО «Русский Стандарт Страхование» взыскана часть страховой премии в размере 30 538,88 руб.

Заявитель считает указанное решение незаконным, указывая на ошибочность выводов финансового уполномоченного о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и, в связи с этим, отсутствие правовых оснований для возврата части страховой премии при отказе страхователя от договора. Просил суд отменить решение финансового уполномоченного от 15.08.2022 № У-22-88856/5010-005, принятое по результатам обращения Богачева С.Е.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель АО «Русский Стандарт Страхование» - Мантурова О.А. просит отменить решение суда, ссылаясь на то, что банк АО «Русский Стандарт Страхование» не является выгодоприобретателем по договору страхования. Также выражает несогласие с выводом суда о том, что договор страхования от 26.08.2021 обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Условиями спорного договора страхования от 26.08.2021 не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней, в связи с чем, страховая премия не подлежит возврату, что следует из положений абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Лица, участвующие в деле, о месте и времени рассмотрения дела извещенные надлежащим образом, не явились, ходатайств не заявляли.

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. (пункт 2).

Как установлено ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.(пункт 3).

Согласно части 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которая введена в действие Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ, вступившим в силу с 01.09.2020, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо, если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Частью 12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ предусмотрено, что

в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено материалами дела, 26.08.2021 между Богачевым С.Е. и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор потребительского кредита № 800231044.

26.08.2021 между Богачевым С.Е. и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по программе страхования физических лиц (кредит наличными) «№ СП на срок действия 60 месяцев. Договор страхования заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья физических лиц от 30.05.2016, действующей на дату его заключения.

Страховая премия по договору страхования на весь период его действия была установлена в размере 36 000 руб. и перечислена кредитной организацией в пользу АО «Русский Стандарт Страхование».

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, 24.05.2022 Богачев С.Е. посредством АО «Почта России» направил в АО «Русский Стандарт Страхование» заявление о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период в размере 30 600 руб.

Письмом № 301205 от 02.06.2022 АО «Русский Стандарт Страхование» отказало Богачеву С.Е. в удовлетворении требований, указав, что договор страхования является самостоятельным обязательством, не связанным с исполнением кредитного договора, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала. Аналогичный ответ дан страховой компанией 01.07.2022 на претензию Богачева С.Е.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 15.08.2022 № У-22-88856/5010-005 требования Богачева С.Е. к АО «Русский Стандарт Страхование» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены частично, в его пользу с АО «Русский Стандарт Страхование» взыскана часть страховой премии за период с 31.05.2022 по 26.08.2026 в размере 30 538,88 руб.

Принимая такое решение, финансовый уполномоченный указал, что в соответствии с пунктом 12 договора страхования, при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в порядке и размере, предусмотренном договором страхования, на банковский счет застрахованного лица № в АО «Банк Русский Стандарт». В соответствии с условиями кредитного договора, для предоставления кредита и его обслуживания заявителю открыт банковский счет №. Заявитель предоставляет банку право без дополнительных распоряжений заявителя списывать с указанного банковского счета денежные средства по кредитному договору. В этой связи, пришел к выводу о том, что фактическим выгодоприобретателем по договору страхования является банк, поэтому договор обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Отказывая в удовлетворении заявления АО «Русский Стандарт Страхование», суд первой инстанции признал обоснованными вышеуказанные выводы финансового уполномоченного о том, что спорный договор обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по Кредитному договору страховая премия по Договору страхования подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, находит их не основанными на совокупности исследованных доказательств и противоречащими материальному закону, регулирующему спорные правоотношения.

По смыслу приведенных положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору при установлении одного из следующих обстоятельств:

изменение условий предоставления кредита заемщику (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора страхования;

выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита;

изменение страховой суммы в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Между тем, такие обстоятельства из кредитного договора, заключенного между Богачевым С.Е. и АО «Банк Русский Стандарт», а так же договора страхования, заключенного 26.08.2021 между АО «Русский Стандарт Страхование» и Богачевым С.Е., не следуют.

Так, согласно условий договора страхования, страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие с застрахованным лицом в течение срока страхования:

смерть застрахованного лица по любой причине(п.4.1); инвалидность застрахованного лица 1 и 2 группы по любой причине (п.4.2); временная утрата трудоспособности (п.4.3); причинение телесных повреждений в результате несчастного случая (п.4.4.).

В соответствии с пунктом 8 договора, страховая сумма по страховым событиям, указанным в п. 4.1 и 4.2 договора страхования, устанавливается совокупно, страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет фиксированную сумму 300 000 руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления самой страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования.

Страховая сумма по страховому событию, указанному в пункте 4.3 договора, устанавливается отдельно и составляет 14 760 руб..

Страховая сумма по страховому событию, указанному в п.4.4. договора страхования, устанавливается отдельно и составляет 300 000 руб.

Таким образом, страховая сумма не связана с размером кредитной задолженности заемщика.

Выгодоприобретатель по договору страхования в соответствии с п. 7 договора определяется по правилам п. 2 ст. 934 ГК РФ, согласно которому договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В определениях, приведенных в Правилах страхования жизни и здоровья физических лиц, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, выгодоприобретателем так же указано физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования и которое имеет право на получение страховой выплаты.

Таким образом, поскольку иное договором не установлено, выгодоприобретателем является страхователь, то есть Богачев С.Е.

Из содержания кредитного договора следует, что его заключение и условия не обусловлены обязанностью заемщика заключить договор страхования, в пункте 9 Индивидуальных условий кредитования в графе "Обязанность заемщика заключить иные договоры" указано - "Не применимо", в пункте 10 в графе "Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению" указано - "Не применимо".

Согласно п. 4 индивидуальных условий процентная ставка по кредиту является неизменной и установлена в размере 19,9% годовых.

Таким образом, исходя из того, что страховая сумма по договору не равна величине первоначальной суммы кредита и в последующем она не обусловлена размером кредитной задолженности; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, от самого кредитного обязательства в целом; выгодоприобретателем по договору страхования является не банк, а сам Богачев С.Е., рассматриваемый договор страхования не является обеспечительным применительно к заключенному кредитному договору.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования. Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а пунктом 18 договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора, правовые основания для взыскания в пользу Богачева С.Е. части страховой премии у финансового уполномоченного отсутствовали.

Выводы финансового уполномоченного, с которыми согласился суд первой инстанции, о том, что фактическим выгодоприобретателем является банк исходя из условия о выплате страхового возмещения на специально открытый банком кредитный счет, с которого банк вправе списывать денежные средства по кредитному договору, противоречат условиям договора страхования и условиям кредитного договора.

Указание в договоре страхования реквизитов данного Счета для осуществления страховой выплаты само по себе не влечет признание такого договора обеспечивающим исполнение кредитного договора, поскольку осуществление страховой выплаты является денежным обязательством, которое в силу статьи 316 Гражданского кодекса Российской Федерации должно быть произведено в месте жительства кредитора в момент возникновения обязательства, если место исполнения обязательства не определено законом, иными правовыми актами или договором, не явствует из обычаев либо существа обязательства, исполнение должно быть произведено

Несмотря на указание в договоре страхования конкретного банковского счета, на который должна быть перечислена страхования выплата, страхователь не лишен права при обращении за страховой выплатой при наступлении страхового случая указать реквизиты иного счета.

Следовательно, договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с Богачевым С.Е., не является обеспечивающим исполнение обязательств по кредитному договору по смыслу части 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", поэтому правовых оснований для взыскания части страховой премии в связи с досрочным погашением Богачевым С.Е. кредитной задолженности у финансового уполномоченного не имелось.

В этой связи, решение суда первой инстанции не может быть признано законным и подлежит отмене, с принятием нового решения, которым заявление АО «Русский Стандарт Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 15.08.2022 № У-22-88856/5010-005 подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железнодорожного районного г.Красноярска от 20 декабря 2022 года отменить, принять по делу новое решение.

Заявление АО «Русский Стандарт Страхование» удовлетворить.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 15.08.2022 № У-22-88856/5010-005 по обращению потребителя финансовой услуги Богачева Сергея Евгеньевича.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 19.04.2023