Решение по делу № 2-1-4/2018 (2-1-241/2017;) от 23.11.2017

Дело № 2-1-4/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 февраля 2018 года                                пгт. Кромы

Кромской районный суд Орловской области в составе

председательствующего судьи Гридиной М.Н.,

при секретаре Дурницкой С.С.,

с участием истца Романова А.Ю.,

представителя истца Т.Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску представителя по доверенности Т.Е.И. в интересах Романова А.Ю. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

установил:

    с учетом изменения иска Т.Е.И. в интересах Романова А.Ю. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Восточный Экспресс Банк» (Далее Банк) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Романовым А.Ю. и Банком был заключен кредитный договор на сумму кредита 390 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ и процентной ставкой 28,5 % годовых. По инициативе Банка с целью реструктуризации образовавшейся по данному договору задолженности Романова А.Ю. ДД.ММ.ГГГГ дистанционно с ним был заключен новый кредитный договор № на сумму кредита 372963 рубля сроком до ДД.ММ.ГГГГ и процентной ставкой 30,5% годовых. В связи с образовавшейся по новому кредитному договору задолженностью Романову А.Ю. периодически стали поступать телефонные звонки из Банка с требованием погасить задолженность и ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности в полном объеме в размере 398 210 рублей была перечислена Романовым А.Ю. Банку. При этом сумма задолженности была определена по телефону с работником Банка с учетом следующего за датой перечисления денежных средств операционного дня. Однако, вместо погашения задолженности в полном объеме Банком со счета Романова А.Ю. ДД.ММ.ГГГГ было списано 25 317,96 рублей и дальнейшее списание по кредиту производилось в соответствии с графиком погашения кредита. Романов А.Ю. ДД.ММ.ГГГГ обратился в Банк с требованием о расторжении кредитного договора. Однако Банк отказался закрыть счет, в связи с чем, Романов А.Ю. обратился в Банк с заявлением о частичном досрочном возврате кредита, после чего на телефонные номера Романова А.Ю. и его супруги вновь стали поступать звонки службы взыскания Банка с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Считает действия Банка по отказу в закрытии счета после погашения Романовым А.Ю. кредитной задолженности в полном объеме неправомерным, в связи с чем, просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, обязать Банк списать с истца задолженность по данному договору, образовавшуюся после ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика: проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 18 610,78 рублей, моральный вред в размере 10 000 рублей и госпошлину в сумме 1327 рублей.

Истец Романов А.Ю. и его представитель Т.Е.И. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по указанным выше основаниям и просили иск удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В направленном в адрес суда письменных возражениях на иск ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей».

Предоставление физическому лицу кредитов является финансовой услугой, которая относится согласно разъяснениям пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Принцип свободы договора предусматривает свободу, как в выборе конкретного договора, его условий, так и контрагента по договору. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ч. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу статей 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить банку - кредитору полученную сумму займа с процентами за пользование кредитом в срок и порядке, предусмотренные кредитным договором.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Романовым А.Ю. и Банком был заключен кредитный договор на сумму кредита 390 000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ и процентной ставкой 28,5 % годовых (л.д.10-11).

С целью погашения имевшейся задолженности Романова А.Ю. по договору от ДД.ММ.ГГГГ по инициативе Банка дистанционно с ним ДД.ММ.ГГГГ был заключен новый договор кредитования № на сумму 372963 рубля сроком до ДД.ММ.ГГГГ и процентной ставкой 30,5% годовых (далее Договор). При этом до сведения Романова А.Ю. были доведены все условия данного договора, а также общие условия потребительского кредита (л.д. 152-159). Так в соответствие с п. 14 Договора Романов А.Ю. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Заявления, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условиями получения кредита, подтверждается ее личной подписью в кредитном договоре.

Собственноручное подписание истцом кредитного договора свидетельствует о достижении между сторонами соглашения по всем существенным условиям предоставления кредита. Банк не понуждал истца заключать кредитный договор.

Кроме того, факт доведения до Романова А.Ю. всех условий договора и общих условий потребительского кредита также подтверждается и аудиозаписью телефонного разговора между Романовым А.Ю. и сотрудником Банка в ходе дистанционного заключения договора. Аудиозапись была представлена в судебное заседание Банком на лазерном диске, приобщена к материалам гражданского дела и прослушана непосредственно в судебном заседании истцом и его представителем. При этом ни истец, ни его представитель не отрицали осведомленности Романова А.Ю. о соблюдении условий договора при полном и частичном погашении кредита, касающихся направления им распоряжения (заявления, согласия) Банку.

Таким образом, истец был ознакомлен с условиями договора и общими условиями потребительского кредита. Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме, что не оспаривается сторонами.

Согласно платежному поручению № Романов А.Ю. ДД.ММ.ГГГГ перевел на свой банковский счет 398 210 рублей в счет полного погашения задолженности по кредитному договору № (л.д.34).

Из выписки по лицевому счету Романова А.Ю., представленной Банком (л.д.160-163) видно, что на его счет указанная сумма в размере 398 210 рублей была зачислена и банком с данной суммы произведено списание 25 317,96 рублей в счет погашения процентов за просроченный кредит, просроченной ссудной задолженности, просроченных процентов по ссудам и штрафа за несвоевременное погашение задолженности по ссуде. Дальнейшее погашения задолженности по кредиту производилось Банком согласно приложенного к договору кредитования Графику (л.д. 154-155).

В соответствии с п. 4.5.2.2 Общих условий потребительского кредита (л.д. 156-159) полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет в первый рабочий день, следующий за днем зачисления на бансковский счет денежных средств в размере, достаточном для полного погашения задолженности.

Согласно п.4.5.2.1 Общих условий потребительского кредита частичное досрочное гашение осуществляется в установленном Договоре кредитования дату платежа. При наличии на банковском счете клиента суммы, превышающей размер очередного ежемесячного взноса на сумму не менее минимальной суммы для частичного досрочного гашения, установленной в заявлении клиента, клиент дает согласие Банку на списание всей суммы, находящейся на счету в ближайшую дату планового погашения кредита в счет досрочного возврата кредита. При этом клиент не освобождается от уплаты очередного ежемесячного платежа. Частичное досрочное погашение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности вне зависимости от суммы платежа осуществляется в дату планового погашения кредита, но не ранее 30 дней с момента уведомления клиентом Банка

То есть, при недостаточности на счете денежных средств для погашения задолженности в полном объеме, Клиент обязан согласовать с Банком зачисление денежных средств для погашения просроченной задолженности.

Доводы истца и его представителя о расторжении договора сводятся к тому, что Романовым А.Ю. Банку ДД.ММ.ГГГГ была переведена вся сумма кредитной задолженности в полном объеме. Данную сумму ему озвучила сотрудница Банка по телефону. Банк, приняв указанную сумму, согласно Общих условий потребительского кредита, должен был погасить имевшуюся у него задолженность и закрыть счет без каких-либо дополнительных его (Романова А.Ю.) распоряжений (заявлений). Вместо этого, Банк списал с полученной суммы часть денежных средств в размере 25917,96 рублей, продолжив в дальнейшем списывать денежные средства согласно графику платежей, таким образом, нарушив условия заключенного кредитного договора.

Однако, как видно из представленного Банком расчета сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то есть на день уплаты Романовым А.Ю. кредитной задолженности в сумме 398210 рублей, его фактическая задолженность перед Банком составляла 398829 рублей (л.д. 207-210). Таким образом Романовым А.Ю. ДД.ММ.ГГГГ было произведено частичное, а не полное погашение суммы задолженности по кредитному обязательству, поскольку внесенных им денежных средств для полного погашения кредитной задолженности было недостаточно. Разница в сумме составила 619 рублей. При этом каких-либо распоряжений (заявлений, согласия) на предмет списания всей суммы Романов А.Ю., в нарушении п. 4.5.2.1 Общих условий потребительского кредита, Банку не давал.

Заявление о досрочном погашении кредита Романовым А.Ю. в адрес ответчика было направлено лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Доказательств введения его в заблуждение Банком относительно суммы просрочки кредитных обязательств, а также его обязанности направить Банку согласие на списание денежных средств в счет погашения задолженности Романовым А.Ю., а также его представителем суду не представлено.

Перед заключением договора истец был ознакомлен со всеми его существенными условиями, в том числе, с порядком и очередностью зачисления денежных средств, поступивших в счет погашения кредита, в связи с чем, оснований для расторжения кредитного договора в соответствии со ст. 450 ГК РФ у суда не имеется.

Кредитный договор был заключен истцом добровольно, доказательств навязывания услуг кредитования суду истцом не представлено.

Никакого понуждения истца к заключению кредитного договора не происходило, недостоверной и иной информации, вводящей его в заблуждение, не предоставлялось.

Согласно ч. 1 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии с абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериального блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.), или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.

В соответствии с абз. 2 п. 1 указанного Постановления при рассмотрении требований о компенсации морального вреда суду следует также устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных или физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные или физические страдания перенесены потерпевшим, в какой сумме он оценивает их компенсацию и другие обстоятельства, имеющие значение для разрешения конкретного спора.

Ввиду добровольного заключения потребителем (Истцом) Кредитного Договора после получения от Банка всей необходимой и достоверной информации о его условиях, обеспечивающую возможность их правильного исполнения, в действиях Банка отсутствует вина. Суду стороной истца не представлено доказательств неправомерности порядка и очередности списания Банком задолженности.

Таким образом, в связи с отсутствием нарушений прав истца как потребителя не имеется оснований для взыскания с ответчика денежных средств в виде процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований представителя по доверенности Т.Е.И. в интересах Романова А.Ю. к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Кромской районный суд Орловской области, которое принято 02 февраля 2018 года.

Председательствующий                         М.Н.Гридина