Решение от 06.09.2021 по делу № 2-2249/2021 от 14.07.2021

Дело № 2-2249/2021

УИД 33RS0011-01-2021-003519-48

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Ковров 6 сентября 2021 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе

председательствующего судьи Черкас О.В.,

при секретаре Захаровой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Банк «Финансовая корпорация «Открытие» к Качаловой О. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация «Открытие» (далее ПАО «ФК «Открытие») обратилось в суд с иском к Качаловой О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 247162,87 руб., из которых сумма основного долга – 208321,75 руб., проценты за пользование кредитом – 35413,1 руб., пени – 3428,02 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5672 руб.

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», в АО «БИНБАНК кредитные карты», <дата> переименован в АО «БИНБАНК Диджитал», в последующем АО «БИНБАНК Диджитал» было присоединено к ПАО Банк «ФК «Открытие») и ответчиком Качаловой О.А. заключен договор о предоставлении банковских услуг <№>. В соответствии с условиями договора, содержащимися в заявлении, Тарифах и Условиях кредитования по продуктам банка, Качаловой О.А. был предоставлен кредит (лимит овердрафта) в сумме 220000 руб. с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых. В заявлении-анкете заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Правила являются неотъемлемой частью заявления-анкеты и договора. Банк исполнил свои обязательства, открыв банковский счет, однако Качалова О.А. не выполнила свои обязательства по возврату кредита путем внесения ежемесячных платежей. За период с <дата> по <дата> у ответчика образовалась просроченная задолженность по кредиту в общем размере 247162,87 руб. В адрес ответчика истцом было направлено требование об исполнении обязательств по оплате задолженности, которое не исполнено до настоящего времени.

Представитель истца ПАО Банк «ФК «Открытие», будучи надлежащим образом уведомленным о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик Качалова О.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте судебного заседания, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила письменные возражения на иск, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований. Указала, что на момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, что также противоречит п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Истец заключила с ответчиком договор заведомо на выгодных для себя условиях, нарушив баланс интересов сторон. Размер взыскиваемых истцом процентов, неустойки полагала чрезмерно завышенным и просила снизить их на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до суммы не более суммы по ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

    Суд, изучив материалы дела, находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

На основании ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединении к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктами 1 и 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что <дата> между ЗАО МКБ «Москомприватбанк» (переименован в ЗАО «Бинбанк кредитные карты», в АО «БИНБАНК кредитные карты», <дата> переименован в АО «БИНБАНК Диджитал», в последующем АО «БИНБАНК Диджитал» было присоединено к ПАО Банк «ФК «Открытие») и ответчиком Качаловой О.А. заключен договор о предоставлении банковских услуг <№>, по условиям которого ответчик получил кредитную карту с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом в размере 30% годовых с лимитом овердрафта в размере 220 000 руб. (л.д.24,25,31).

Договор о выдаче кредитной карты является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанное должником, Условия и правила предоставления банковских услуг (далее по тексту – Условия), а также Тарифы и условия обслуживания кредитных карт, с которыми ответчик был ознакомлен в день выдачи кредита (л.д.25,26-32).

Согласно пп. 6.4, 6.5 Условий платеж включает плату за пользование кредитом, предусмотренную Тарифами, и часть задолженности по кредиту. Размер и порядок расчета ежемесячного платежа указан в тарифах и выражен в процентном соотношении к осуществленным операциям с использованием банковских карт.

В соответствии с п. 9.4 Условий клиент обязан погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренных договором.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, однако Качалова О.А. платежи в погашение кредита не производила, в связи с чем у неё образовалась задолженность.

Банком заемщику направлено требование о досрочном истребовании задолженности, которое оставлено последним без исполнения (лд.33,34).

Из представленных истцом расчетов следует, что сумма задолженности ответчика Качаловой О.А. за период с за период с <дата> по <дата> составила в размере 247162,87 руб., из которых сумма основного долга – 208321,75 руб., проценты за пользование кредитом – 35413,1 руб., пени – 3428,02 руб. (л.д.12-15).

Согласно положениям статей 9, 10 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

В силу п.1,2 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее – Закон о защите прав потребителей) информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

На основании п.1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно анкете-заявлению о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг от <дата> заемщик, подписывая договор, подтверждает, что ознакомлена и согласна с действующими Условиям и Правилам предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, которые были предоставлены ей в письменном виде. Условиям и Правилам предоставления банковских услуг размещены на сайте банка (л.д.24,25).

Таким образом при заключении кредитного договора Качалова О.А. была подробно ознакомлена со всеми условиями договора, в том числе устанавливающим размер процентов за пользование кредитом.

Истцом не представлено доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о понуждении к заключению кредитного договора на указанных в нем условиях, что при заключении кредитного договора она не была ознакомлен со всеми его существенными условиями, а в случае несогласия с предложенными условиями - была лишен возможности отказаться от заключения договора на указанных в нем условиях, обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на иных приемлемых для себя условиях.

Напротив, как следует из анкеты-зявления, подписанного ответчиком, Качалова О.А. подтвердила, что оформляет кредит без оказания на неё давления и участия третьих лиц.

Не могут быть приняты во внимание доводы ответчика о том, что договор является типовым, его условия заранее были определены банком в стандартных формах и ответчик был лишен возможности повлиять на его содержание, вынужден заключить договор на невыгодных для себя условиях.

Как видно из материалов дела, с какими-либо предложениями заемщик к банку не обращался, свои условия не формулировал, согласился со всеми его условиями, действуя своей волей и в своем интересе после получения всех необходимых сведений о кредите.

То, что банк является экономически более сильной стороной, не свидетельствует ни о принуждении, ни о навязывании заемщику банком условий договора, поэтому, не позволяет прийти к выводу о каком-либо злоупотреблении банком своим правом. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена необходимая информация об условиях кредитования, все условия кредитного договора сторонами согласованы, не противоречат ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

Более того, заявляя о том, что условия договора кредитования ущемляют её права как потребителя, ответчик встречных требований о признании сделки недействительной не заявила.

Рассмотрев ходатайство ответчика об уменьшении размера процентов и неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Подписав кредитный договор, Качалова О.А., тем самым, согласилась со всеми указанными в нем условиями, в том числе и с условиями о размере процентов за пользование кредитом, неустойки, комиссии.

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В силу диспозиции статьи 333 Гражданского кодекса РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Учитывая длительность неисполнения ответчиком обязательства, соотношение взыскиваемых сумм штрафных санкций и основного долга, суд не находит оснований для снижения размера начисленных неустоек.

В свою очередь, проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами, выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно, и не могут быть снижены судом.

Расчет суммы основного долга, процентов за пользование кредитом судом проверен и признан арифметически правильным, ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не оспорен, в связи с чем суд полагает возможным принять расчет задолженности истца и взыскать задолженность с ответчика в указанном истцом размере.

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 5672 руб.(л.д.9-10), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░»» ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░. ░., <░░░░> ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <№> ░░ <░░░░> ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░> ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 247 162,87 ░░░., ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ – 208321,75 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ – 35413,10 ░░░., ░░░░ – 3428,02 ░░░., ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5672 ░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░               ░.░.░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 10 ░░░░░░░░ 2021 ░.