Решение по делу № 2-214/2020 от 21.01.2020

Дело № 2-214/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Семилуки 19 июня 2020 г.

Семилукский районный суд Воронежской области в составе судьи Сошиной Л.А.,

при секретаре Бородиновой Е.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к Лукавцевой Ольге Михайловне о взыскании кредитной задолженности и расторжении договора,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с иском по тем основаниям, что 26.08.2015 г. с Лукавцевой О.М. был заключен кредитный договор № 1514411/0194, состоящий из Соглашения, содержащего индивидуальные условия кредитования, и Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым банк предоставил Лукавцевой О.М. кредит в размере 351 800 (триста пятьдесят одна тысяча восемьсот) руб. под <данные изъяты>% годовых (полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых) на срок до ДД.ММ.ГГГГ Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав кредит единовременно путем зачисления денежных средств на счет по вкладу заемщика, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. <данные изъяты> Соглашения, содержащего индивидуальные условия кредитования, и являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, Лукавцева О.М. обязана погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячно <данные изъяты> числа в соответствии с графиком платежей. Ответчиком взятые на себя обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. В адрес Лукавцевой О.М. было направлено требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора от 26.08.2015 г., которое до настоящего времени не исполнено заемщиком. Просят взыскать с Лукавцевой О.М. в пользу банка задолженность по кредитному договору № 1514411/0194 от 26.08.2015 г. в размере 679 528 руб. 28 коп., из них 282 481 руб. 62 коп. – просроченный основной долг, 182 672 руб. 88 коп. – проценты за пользование кредитом, 214 373 руб. 78 коп. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов, расторгнуть кредитный договор № 1514411/0194 от 26.08.2015 г., возложить на ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 995 руб. 28 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» не явился, о дне слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие, заявленные требования поддерживают. В адресованных суду письменных возражениях на заявление ответчика Лукавцевой О.М. о пропуске срока исковой давности указали на то, что банк не согласен с позицией заемщика относительно начала течения срока исковой давности, считают, что поскольку они обратились в суд ДД.ММ.ГГГГ то по всем платежам, подлежавшим уплате по графику, начиная с ДД.ММ.ГГГГ г., срок исковой давности не пропущен, оснований для отказа в удовлетворении заявленных требований не имеется.

Ответчик Лукавцева О.М. в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена своевременно и надлежащим образом, в предыдущем судебном заседании заявила о применении срока исковой давности, о снижении размера неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ в связи с несоразмерностью размера неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

26 августа 2015 г. между Лукавцевой Ольгой Михайловной и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» заключен кредитный договор № 1514411/0194 путем подписания ответчиком Соглашения, содержащего индивидуальные условия кредитования, в соответствии с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора. Банк акцептовал оферту Лукавцевой О.М., в связи с чем на ее имя был открыт банковский счет, на который обществом были перечислены денежные средства в размере 351 800 (триста пятьдесят одна тысяча восемьсот) руб. под <данные изъяты>% годовых (полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых) на срок до 27.08.2018 г. (л. д. 9-13).

Согласно п. <данные изъяты> Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, возврат кредита (основного долга) и уплата процентов за пользование кредитом производится путем списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счета заемщика/представителя заемщиков на основании предоставленного банку права в соответствии с пунктом <данные изъяты> Правил.

Заемщик/представитель заемщика обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счете заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства.

Согласно п. <данные изъяты> Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки.

Размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам, согласно п. п. <данные изъяты>, <данные изъяты> Соглашения, содержащего индивидуальные условия кредитования, в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет <данные изъяты>% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет <данные изъяты>% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Из содержания кредитного договора следует, что банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов и при этом (при предоставлении кредита на срок свыше <данные изъяты> (<данные изъяты>) дней) просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более <данные изъяты> (<данные изъяты>) календарных дней в течение последних <данные изъяты> (<данные изъяты>) календарных дней (п. п. <данные изъяты> <данные изъяты> Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения).

Неисполнение Лукавцевой О.М. обязательств по кредитному договору послужило основанием для предъявления данного иска, направленное АО «Российский Сельскохозяйственный банк» заемщику требование о досрочном возврате задолженности и расторжении кредитного договора от 26.08.2015 г. оставлено ответчиком без рассмотрения (л. д. 24, 25).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства сторонами должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Кредитор условия договора исполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ № о перечислении денежных средств в размере 351 800 руб. на счет, открытый на имя Лукавцевой О.М. в банке (л. д. 19).

Вместе с тем, из представленных документов следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не были выполнены, что подтверждается историей погашения выплат по кредиту, которые производились по ДД.ММ.ГГГГ включительно (л. д. 29-30). Следовательно, Лукавцева О.М. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

    Статья 809 ГК РФ предусматривает право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу ст. ст. 810-811, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, в случае ее несвоевременного возврата на эту сумму подлежат уплате проценты, предусмотренные договором, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст. 809 ГК РФ.

Статья 811 ГК РФ указывает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленного банком расчета суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 27.12.2019 г. следует, что общая сумма задолженности составляет 679 528 руб. 28 коп., из них просроченный основной долг – 282 481 руб. 62 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 182 672 руб. 88 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов – 214 373 руб. 78 коп. (131 208 руб. 86 коп. + 83 164 руб. 92 коп.).

В судебном заседании ответчик Лукавцева О.М. ходатайствовала о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (статья 811 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами) исчисляется по каждому просроченному платежу (п. 24).

Срок исковой давности по требованию о взыскании процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п. 25).

Просрочка по кредитному договору образовалась с ДД.ММ.ГГГГ Договором определен срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ

Ответчиком сумма платежа, необходимая для погашения задолженности, после ДД.ММ.ГГГГ не вносилась, то с указанной даты кредитору стало известно о нарушении права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Исковое заявление АО «Российский Сельскохозяйственный банк» сдано в почтовое отделение ДД.ММ.ГГГГ поступило в Семилукский районный суд Воронежской области ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку в суд с исковым заявлением банк обратился ДД.ММ.ГГГГ то таким образом, задолженность по кредитному договору, образовавшаяся до ДД.ММ.ГГГГ взысканию не подлежит, а подлежит взысканию задолженность, образовавшаяся по графику платежей с ДД.ММ.ГГГГ

Соответственно, сумма основного долга по кредитному договору № 1514411/0194 от 26.08.2015 г. за период с 17.01.2017 г. по 27.08.2018 г. (дата последнего платежа согласно графику погашения кредита) составляет 186 652 руб. 85 коп. (185 675,60 (9772,40 x 19 платежных периодов) + 977,25 (325,75 (9772,40 / 30) х 3)).

Проценты за пользование кредитом за период с 17.01.2017 г. по 27.08.2018 г., исходя из условий кредитного договора № 1514411/0194 от 26.08.2015 г., составляют 122 589 руб. 23 коп. (638,49 (282 481,62 х 27,5% / 365 х 3) + 121 950,74 (4256,57 + 1702,63 + 4256,57 + 2341,11 + 4256,57 + 1915,46 + 212,83 + 4256,57 + 2341,11 + 4256,57 + 2128,29 + 4256,57 + 2341,11 + 4043,74 + 2553,94 + 4256,57 + 2128,29 + 4256,57 + 2341,11 + 4256,57 + 2128,29 + 4256,57 + 2128,29 + 212,83 + 4256,57 + 2341,11 + 4256,57 + 1702,63 + 4256,57 + 2341,11 + 4256,57 + 2128,29 + 4043,74 + 2553,94 + 4256,57 + 2128,29 + 4256,57 + 2341,11 + 5746,37)).

За период с 17.01.2017 г. по 18.10.2019 г. неустойка составляет 200 843 руб. 17 коп., из них

неустойка за неуплату основного долга 122 514,33 (143,07 (87 033,62 х 20% / 365 х 3) + 122 371,26 (1635,18 + 1976,37 + 2211,48 + 2159,44 + 2394,54 + 2725,53 + 2715,83 + 2876,47 + 3138,35 + 3197,75 + 3694,24 + 3401,74 + 3434,37 + 3968,33 + 4134,33 + 4161,61 + 4322,25 + 5678,33 + 64 545,12)),

неустойка за неуплату процентов 78 329,37 (85,13 (51 789,66 х 20% / 365 х 3) + 78 244,24 (996,93 + 1204,97 + 1359,53 + 1333,53 + 1487,97 + 1699,12 + 1701,38 + 1809,84 + 1978,62 + 2023,25 + 2341,02 + 2162,10 + 2188,77 + 2524,51 + 2636,58 + 2656,48 + 2764,94 + 3635,20 + 41 739,50)).

Вместе с тем, ответчик Лукавцева О.М. в судебном заседании просила об уменьшении на основании ст. 333 ГК РФ подлежащей взысканию неустойки по кредиту.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с заемщика – физического лица правила статьи 333 ГК РФ применяются, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В соответствии с правовой позицией, приведенной в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» от 24.03.2016 г. № 7, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного поведения (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В обоснование необходимости применения судом ст. 333 ГК РФ к требованию о взыскании неустойки ответчик указывает, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, при этом ссылается на то, что допущенные ею нарушения условий договора потребительского кредита не повлекли для кредитора каких-либо негативных последствий. Кроме того, ставка пени, установленная обществом в размере <данные изъяты>% годовых при просрочке по основному долгу с <данные изъяты> по <данные изъяты> день, <данные изъяты>% за каждый день нарушения обязательств по договору потребительского кредита со <данные изъяты> дня просрочки по основному долгу, значительно превышала установленную ставку рефинансирования Центрального банка России в размере <данные изъяты>% годовых, установленную с ДД.ММ.ГГГГ что позволяет говорить о том, что требуемый АО «Российский Сельскохозяйственный банк» размер неустойки дает возможность не только компенсировать потери общества, но и получить заметный доход, что противоречит уставным целям истца.

Оценив фактические обстоятельства дела, и, принимая во внимание компенсационный характер данного вида ответственности, суд приходит к выводу о возможности уменьшения суммы неустойки. При этом суд учитывает соотношение сумм неустойки и основного долга, установленного банком, с размером ставки рефинансирования.

На основании установленных по делу обстоятельств и исследованных материалов суд считает, что подлежащая взысканию в пользу истца неустойка в размере 200 843 руб. 17 коп. за период с 17.01.2017 г. по 18.10.2019 г. явна несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком.

С учетом изложенного суд находит возможным применение ст. 333 ГК РФ, т.к. явная несоразмерность неустойки очевидна, и снижение размера подлежащей взысканию по условиям кредитного договора за просрочку возврата кредита и процентов неустойки с 200 843 руб. 17 коп. до 60 000 руб. (40 000 руб. – неустойка за неуплату основного долга и 20 000 руб. неустойка за неуплату процентов) за период с 17.01.2017 г. по 18.10.2019 г. при наличии просроченной ссудной задолженности в размере 186 652 руб. 85 коп.

На основании установленных по делу обстоятельств и исследованных материалов суд считает требования кредитора о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору № 1514411/0194 от 26.08.2015 г. подлежащими частичному удовлетворению в размере 369 242 руб. 08 коп., из них просроченный основной долг – 186 652 руб. 85 коп., 122 589 руб. 23 коп. – проценты за пользование кредитом, 60 000 руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. ст. 450, 452 ГК РФ суд усматривает законные основания для расторжения кредитного договора № 1514411/0194 от 26.08.2015 г., поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт существенного нарушения его заемщиком, на предложение банка о расторжении договора ответчик не ответил.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 14 300 руб. 85 коп. (8300 руб. 85 коп. - по требованию о взыскании кредитной задолженности при цене иска 510 085 руб. 25 коп. (186 652,85 + 122 589,23 + 200 843,17), 6000 руб. - по требованию о расторжении кредитного договора).

Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Лукавцевой Ольги Михайловны в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № 1514411/0194 от 26.08.2015 г. в размере 369 242 (триста шестьдесят девять тысяч двести сорок два) руб. 08 коп., в том числе 186 652 руб. 85 коп. – просроченный основной долг, 122 589 руб. 23 коп. – проценты за пользование кредитом, 60 000 руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов, в остальной части иска отказать.

Расторгнуть кредитный договор № 1514411/0194, заключенный 26.08.2015 г. между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Лукавцевой Ольгой Михайловной.

Взыскать с Лукавцевой Ольги Михайловны в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в размере 14 300 (четырнадцать тысяч триста) руб. 85 коп.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме.

Судья