Решение по делу № 2-1072/2022 от 01.02.2022

Дело № 2-1072-2022

УИД 42RS0005-01-2022-000901-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Кемерово                                                                     18 мая 2022 года

Заводский районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего Жигалиной Е.А.,

при секретаре Бересневой К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильевой Татьяны Петровны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Васильева Т.П. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что <данные изъяты> между ПАО «Сбербанк» и Васильевой Татьяной Петровной был заключен договор <данные изъяты> потребительского кредита (займа). В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Васильевой Т.П. был заключен страховой полис (договор страхования) №<данные изъяты>7 от <данные изъяты>. Сумма страховой премии по договору страхования составляет 82 689,57 рублей. <данные изъяты> ею был досрочно погашен кредитный договор <данные изъяты> от <данные изъяты> Сбербанк Страхование в ответ на ее обращения от <данные изъяты> и от <данные изъяты> о возврате пропорциональной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита отказал. Договор страхования не расторгнут. Так как в категории споров установлен специальный порядок урегулирования спора Истец в досудебном порядке обратился в службу финансового уполномоченного. Решением от <данные изъяты> № У-21-167102/5010-003 финансовый уполномоченный решил отказать в удовлетворении требований. с вынесенным Истец не может согласится. Рассматриваемый договор страхования сдержит положение, согласно которому страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. Считает указанное условие договора страхования, в буквальном его значении, явно обременительным в смысле ст. 428 ГК РФ. Единственной целью заключения данного договора страхования было обеспечение ее обязательств перед банком по погашению кредита. Кредитный договор <данные изъяты> и страховой договор заключены в один день, <данные изъяты>, на одинаковый срок (60 месяцев), кроме того, выгодоприобретателем по договору страхования значится банк (в части непогашенной части кредита). Смысл продолжения договора страхования после погашения кредита отсутствует. Договор страхования больше не нужен ни ей, ни банку, он нужен лишь страховщику. В связи с этим указанное положение подлежит изменению таким образом, чтобы предусмотреть возврат пропорциональной части премии в случае досрочного погашения кредита, обязательства по которому обеспечиваются договором страхования. Ввиду сказанного она не приняла бы данное условие, если бы у нее была возможность участвовать в определении условий договора. По определению это означает, что данное условие является «явно обременительным». Также условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств. По смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.). Таким образом, условие о том, что договор страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита является незаконными и недействительными в силу пункта 1 ст. 16 Закона РФ от <данные изъяты> <данные изъяты> «О защите прав потребителей». П. 6 Заявления на участие в Программе страхования <данные изъяты> «Защита жизни заемщика» устанавливает, что выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в Договоре страхования. <данные изъяты> Васильева Т.П. произвела досрочное гашение кредита, кредитные обязательства заемщика были исполнены, в связи с чем договор страхования считается также досрочно прекращенным с <данные изъяты>, так как по своей сути являлся обеспечением по возврату задолженности перед банком, данная позиция согласуется с правоприменительной практикой и нормами закона о страховании. Если же по условиям договора добровольного личного страхования выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, досрочное погашение кредита до окончания действия договора страхования влечет его досрочное прекращение. Страховая премия подлежит возврату пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. Согласно п. 1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается, если «возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». При этом, согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на возврат пропорциональной части страховой премии. Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют. Перечень указанных обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Таким образом, страховым риском по заключенному договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Срок действия страхования соответствует сроку, обозначенному в кредитном договоре. А после возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, следовательно, для заемщика договор страхования при отсутствии кредитной задолженности утрачивает интерес. Вместе с тем, заключение договора страхования было обусловлено заключением им кредитного договора с банком, поскольку до момента заключения последнего намерений застраховать себя от несчастных случаев и болезней она не имела, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у нее отпала. Наступление страхового риска отпало по обстоятельствам иным, чем страховой случай, вследствие досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору. <данные изъяты> Истец уведомила о намерении погасить кредит досрочно и расторгнуть договор страхования. Потребитель направил заявление Страховщику с требованием вернуть часть страховой премии пропорционально сумме страховой премии за неиспользуемый период. Претензия была получена страховщиком <данные изъяты>, однако до сегодняшнего дня требования не удовлетворены. Потребителю был направлен отказ в удовлетворении требования о возврате части страхового возмещения с отсылкой на правила страхования. Расчет страховой премии, подлежащей возврату: 82 689,57 рублей - сумма страховой премии за весь период страхования; 1826 дней (60 месяцев) - период страхования; 48 дней - используемый период страхования (<данные изъяты> - <данные изъяты>). 82689.57 * 48 /1826 = 2173,66 рублей; 82689,57 - 2173,66 = 80515,91 рублей. Итого размер страховой премии подлежащей возврату, в связи с досрочным гашением кредита составит: 80515,91 рублей. Ответчик получил претензию <данные изъяты>. <данные изъяты> был дан отрицательный ответ Требование Потребителя о возврате части страховой премии должно быть удовлетворено в течение 7 рабочих дней с момента получения претензии. То есть до 29.10.2021г. Таким образом, так как Страховщик не удовлетворил требования добровольно с него подлежит взысканию неустойка в размере 62802,41 руб. за период с <данные изъяты> по <данные изъяты>. В соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ <данные изъяты> «О защите прав потребителей» Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Истца предусмотренный законом о защите прав потребителей штраф. Истец испытывает дополнительные нравственные страдания и переживания, так как ответчик незаконно удерживает денежные средства Истца, а также не считает договор расторгнутым, что противоречит ст.958 ГК РФ, истец вынужден был обращаться к Ответчику, который в ответ направлял в адрес Истца отписки на его обращения. Истец считает разумным размером компенсации морального вреда сумму в размере 7000 рублей.

Определением Заводского районного суда <данные изъяты> от <данные изъяты> к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ПАО «Сбербанк».

Определением Заводского районного суда <данные изъяты> от <данные изъяты> к участию в деле в качестве соответчика привлечен ПАО «Сбербанк», освободив его от участия в настоящем деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

С учетом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ истец просит исключить ее из числа участников программы страхования с <данные изъяты>; взыскать солидарно с ответчиков в ее пользу денежные средства в размере 80515,91 руб., уплаченных истцом; неустойку за период с <данные изъяты> по <данные изъяты> в размере 62802,41 руб.; неустойку в размере 1% от суммы основного долга в размере 80515,91 руб. за период с <данные изъяты> до момента возврата суммы основного долга; 7000 руб. в качестве компенсации морального вреда, а также штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец Васильева Т.П. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца Васильевой Т.П. Белик В.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении, а также в заявлении об уточнении исковых требований и отзывах на возражения ответчиков. Просила исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление. В случае удовлетворения требований истца, просил удовлетворить ходатайство о снижении неустойки и штрафа.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» Кузьминых О.Ю., действующая на основании доверенности, в судебном заседании просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца Васильевой Т.П. Белик В.С., представителя ответчика ПАО «Сбербанк» Кузьминых О.Ю., исследовав письменные материалы, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от <данные изъяты> <данные изъяты> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Как указано в ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В данном случае вопросы прекращения договора страхования и последствия одностороннего отказа от него урегулированы специальной нормой - ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка России от <данные изъяты> N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу <данные изъяты>, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 927 страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 1, п. 4 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Закон РФ от <данные изъяты> N 2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со ст. 32 Закон РФ от <данные изъяты> N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от <данные изъяты> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом установлено, что <данные изъяты> между ПАО Сбербанк и Васильевой Т.П. заключен договор потребительского кредита на сумму 689 079,74 руб., процентная ставка 14,35% годовых, срок действия договора до полного выполнения ею и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Срок возврата кредита может быть сокращен по его инициативе после досрочного погашения им части кредита.

При заключении договора потребительского кредита Васильева Т.П. была ознакомлена с общими условиями договора и согласна с ними (п. 14), что подтверждается ее подписью в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

В индивидуальных условиях кредитного договора отсутствуют какие-либо условия о необходимости подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья для получения кредита.

<данные изъяты> посредством системы Сбербанк Онлайн Васильева Т.П. выразила желание подключиться к программе страхования.

В заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщик Васильева Т.П. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО Сбербанк России заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования, жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Также Васильева Т.П. дала поручение банку о списании с ее счета денежных средств в сумме 82 689,57 руб. в счет оплаты комиссии банку за участие в программе страхования (включая НДС) и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Таким образом, при заключении кредитного договора Васильева Т.П. не высказывала несогласия с условиями договора, заемщик располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Банком условия кредитного договора исполнены, что подтверждается историей операций по договору, и стороной истца не оспаривалось в судебном заседании.

Васильева Т.П. ознакомилась и получила памятку к заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - памятка на участие в программе страхования), что подтверждается ее подписью и не оспаривается сторонами.

Срок действия договора страхования в отношении нее определяется датой начала и датой окончания срока страхования (п. 2. заявления).

Дата начала срока страхования: по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении: дата списания /внесения Платы за участие в Программе страхования.

Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания /внесения платы за участие.

Согласно п. 3 указанного заявления, плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п. 4 Заявления*тариф за участие в Программе страхования *(Количество месяцев согласно п. 2.2 Заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 2,4% годовых.

В заявлении Васильева Т.П. указала, что она ознакомлена с Условиями участия в программе страхования ПАО Сбербанк и согласна с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком только в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Васильева Т.П. указала в настоящем заявлении, что согласна оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 82 689,57 руб.

Васильева Т.П. <данные изъяты> обратилась с заявлением в ПАО Сбербанк с просьбой рассмотреть вопрос о расторжении договора страхования поскольку планирует погасить досрочно кредитное обязательство, а также возвратить денежные средства за неиспользованный кредитный период.

<данные изъяты> Васильева Т.П. обратилась к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, в которой просила считать с <данные изъяты> договор страхования расторгнутым, выплатить ей денежную сумму в размере 80515,91 руб., а также неустойку, указала, что в случае невыполнения требований претензии, будет вынуждена обратиться в суд за защитой и восстановлением своих прав.

Данная претензия была получена ПАО Сбербанк <данные изъяты>.

ПАО Сбербанк в адрес Васильевой Т.П. направлен ответ на претензию, из которого следует, что основания для возврата денежных средств отсутствуют, поскольку договор страхования в отношении нее заключен, заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней не поступало.

Согласно п. 2 памятки на участие в программе страхования договор заключается между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк, по договору страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" выступает страховщиком, ПАО Сбербанк - страхователем, а клиент ПАО Сбербанк - застрахованным лицом.

Пунктом 3 памятки на участие в программе страхования предусмотрено, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится банком в следующих случаях: подачи в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, подачи в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае, если договор страхования заключен в отношении такого лица не был заключен.

Согласно п. 4 памятки на участие в программе страхования, если заявление о досрочном прекращении участия в программе страхования подается в банк после истечения 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, если при этом договор страхования в отношении такого лица заключен, то плата за участие возврату не подлежит.

Аналогичные условия возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, предусмотрены п. п. 4.1 - 4.4 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

<данные изъяты> между ООО СК "Страхование жизни" и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-9, определяющее условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договора страхования (в том числе регулирует взаимоотношения сторон при наступлении событий, имеющих признаки страхового случая, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты).

Согласно разделу 1 Используемые термины, указанного соглашения, договор страхования - соглашение между страховщиком и страхователем по программе страхования.

В силу п. 4.1 соглашения стороны подтверждают и соглашаются с тем, что один договор страхования может заключаться в отношении сразу нескольких застрахованных лиц. Количество застрахованных лиц, в отношении которых заключается договор страхования, неограниченно.

В силу п. 5.1 соглашения договор страхования заключается страховщиком и страхователем в письменной форме путем составления одного документа - страхового полиса - составленного по форме согласно приложению <данные изъяты>, 2.1, 2.2, 2.3, 2.4, 2.5, 2.6, 2.7, 2.8, 2.9, 2.10, 2.11, 2.12, 2.13, 2.14 к соглашению в зависимости от программы страхования и подписывается обеими сторонами, на основании письменного заявления страхователя.

Согласно п. п. 5.2, 5.3 соглашения для заключения договора страхования и оценки страховых рисков страховщику должны быть предоставлены сведения согласно заявлению-реестру. Подключение клиента к соответствующей программе страхования осуществляется на основании заявления физического лица по форме, установленной в приложениях к соглашению.

Выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение 1 к полису №ДСЖ-9/2108_П1 от <данные изъяты>), выпиской из страхового полиса по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольно потери работы заемщика, справкой ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от <данные изъяты>, подтверждается заключение договора страхования между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк в отношении Васильевой Т.П.

Оплата страховой премии в полном объеме по вышеуказанному договору подтверждается справкой ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от <данные изъяты>, поручением владельца счета с отметкой о принятии к исполнению.

Таким образом, услуга по подключению к программе страхования заемщиков оказана ПАО Сбербанк истцу Васильевой Т.П. на основании ее заявления.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

В соответствии с разъяснениями п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ <данные изъяты> при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, при заключении договора страхования и определении платы за подключение к программе страхования Банк действовал по поручению заемщика.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Анализируя представленные доказательства и Условия страхования в их системном анализе и толковании, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита (при его наличии) не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика Васильевой Т.П. и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Условия участия в программе страхования заемщика также не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Суд приходит к выводу, что при заключении договора истцу Васильевой Т.П. была предоставлена вся необходимая полная информация о предоставленных ей в рамках кредитного договора услугах, подписывая кредитный договор, а также заявление на страхование, истец добровольно выразила свое согласие на участие в Программе страхования, доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, истцом суду не представлено, в материалах дела доказательства тому отсутствуют, подписание заявления на страхование безусловно свидетельствует о наличии добровольного волеизъявления на участие в Программе страхования.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора Васильева Т.П. располагала полной информацией как по кредиту, так и по подключению к Программе страхования, при этом заемщик добровольно взял на себя обязательства по исполнению условий договора.

Заявление к ПАО Сбербанк о прекращении участия в программе страхования Васильевой Т.П. подано по истечении 14 календарных дней (<данные изъяты> и <данные изъяты>) с даты внесения платы за участие в программе страхования (<данные изъяты>), при этом договор страхования в отношении нее на момент подачи заявления был заключен.

Учитывая положения ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от <данные изъяты> № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд приходит к выводу об отсутствии оснований полагать, что в данном случае договор страхования Васильевой Т.П. заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, страховое возмещение выплачивается в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является сам страхователь.

Изложенное исключает применение к правоотношениям Федерального закона от <данные изъяты> №483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», поскольку отсутствуют основания для вывода, что договор личного страхования, заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Руководствовались положениями статей 307, 432, 819, 927, 934, 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 5 Федерального закона от <данные изъяты> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", исходя из того, что при подключении к программе страхования истец согласился со всеми условиями участия в данной программе, которые в последующем в одностороннем порядке не изменялись, имел право отказаться от заключения договора страхования в одностороннем порядке в течение 14-ти дней, чего им не было сделано.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскании с ответчика в пользу истца денежной суммы в размере 80 515,91 руб.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Таким образом, из вышеуказанных норм права следует, что с иском о расторжении договора может обратиться сторона договора. Васильева Т.П. стороной договора не является, следовательно, требование о расторжении заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" договора страхования удовлетворению не подлежит.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ от <данные изъяты> N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требования о взыскании с ответчика денежной суммы в размере 80515,91 руб., оснований для взыскания производных требований, а именно неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Васильевой Татьяны Петровны к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Заводский районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:                                                                                  Е.А. Жигалина

Мотивированное решение суда составлено 23.05.2022 года.

Копия верна. Судья:

Подлинный документ подшит в гражданском деле №2-1072/2022 Заводского районного суда г. Кемерово.