Решение по делу № 2-2134/2016 от 26.09.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 ноября 2016 года г. Лесосибирск

Лесосибирский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего Князева А.А.

при секретаре Покатовой Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2134/2016 по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ивановой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску Ивановой Е.А. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании условия кредитного договора недействительным,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд и просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 224 157 рублей 32 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 441 рубль 57 коп. Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил по кредитному договору, в виде акцептованного заявления оферты, № Ивановой Е.А. кредит в сумме 250 000 рублей под 29 % годовых на срок 60 месяцев. Ответчиком обязательства по ежемесячному гашению кредита и процентов нарушались, платежи своевременно не вносились. В случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, банк имеет право потребовать досрочной возвраты всей суммы кредита, уплаты процентов по нему и неустойки. Требование банка направленное заемщику об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору на дату подачи иска не исполнено. Согласно «Раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Долг ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составил 224157 рублей 32 коп., в том числе задолженность по просроченной ссуде – 175 666 рублей 39 коп., по просроченным процентам – 16 084 рубля 54 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 20 374 рубля 48 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 12 031 рубль 91 коп. Добровольного урегулирования спора между сторонами не достигнуто.

Ответчик Иванова Е.А. обратилась с встречным исковым заявлением, в котом просит признать недействительным раздел «Б» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты неустойки в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения иска уведомлен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В письменном возражении на встречное исковое заявление Ивановой Е.А. просил отказать в удовлетворении требований, так как заемщиком пропущен срок обращения в суд, поскольку о возможном нарушении своего права ей стало известно в момент заключения кредитного договора, а именно ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик Иванова Е.А. в судебном заседании исковые требования банка не признала, встречные исковые требования поддержала.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Ивановой Е.А. подлежат удовлетворению частично, а встречные исковые требования ответчика Ивановой Е.А. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов.

В соответствии с частью 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно части 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. статьями 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.    

Согласно части 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

    В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое являлось правопреемником по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. ДД.ММ.ГГГГ наименование банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ.

Как следует из заявления-оферты и договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил Ивановой Е.А. кредит в сумме 250 000 рублей под 29 % годовых на срок 60 месяцев. В соответствии с разделом «Г» указанного договора и графиком осуществления платежей Иванова Е.А. обязалась погашать основной долг и производить оплату процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячно каждого 05 числа, путем внесения денежных средств на банковский счет в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей.

Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно расчету задолженности и выписке по счету Иванова Е.А. вносила платежи несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением графика платежей. Платежи ответчиком были произведены на сумму 249 238 рублей 49 коп.

В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ и п.п. 5.2 Условий кредитования в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов, банк имеет право потребовать досрочного возвраты всей суммы кредита, уплаты процентов по нему и неустойки.

При разрешении вопроса о размере подлежащей взысканию с ответчика суммы, суд принимает во внимание, что ответчиком представленный истцом расчет не оспорен.

Основной долг по ссуде составляет: 250 000 рублей (сумма кредита) за минусом 74 333 руб. 61 коп. (погашено) = 175 666 руб. 39 коп.

Начислены проценты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 187 893 руб. 23 коп., из которых оплачено 171 808 руб. 69 коп., задолженность составила на ДД.ММ.ГГГГ: 187 893 руб. 23 коп. – 171808 руб. 69 коп. = 16 084 руб. 54 коп.

Расчет процентов за пользование ссудой за 2013 год:

с <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

    За 2014 год:

с <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

    За 2015 год:

с <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

    За 2016 год:

с <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

За просрочку уплаты ссуды за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка в размере 20 949 рублей 57 коп. Ответчиком произведена оплата и погашено неустойки в размере 575 руб. 09 коп., задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет 20 374 рубля 48 коп. из расчета: 20 949 рублей 57 коп. – 575 рублей 09 коп.

Расчет штрафных санкций за просрочку уплаты ссуды за 2014 год:

С <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

    За 2015 год:

С <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

    За 2016 год:

С <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

За просрочку уплаты процентов начислена неустойка в сумме 14 482 рубля 99 коп. Ответчиком произведена оплата и погашена неустойка в размере 2 451 руб. 08 коп., задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составляет 12 031 рубль 91 коп., из расчета: 14 482 рубля 99 коп. – 2 451 рубль 08 коп.

Расчет штрафных санкций за просрочку уплаты процентов за 2014 год:

С <данные изъяты>

<данные изъяты>

    За 2015 год:

С <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

    За 2016 год:

С <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Согласно позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенной в п. 42 Постановления Пленума от 1 июля 1996 года N 6/8, при разрешении вопроса об уменьшении неустойки следует иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая, что степень соразмерности заявленных истцом процентов последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

С учетом всех обстоятельств дела, в том числе размера основного долга, срока, в течение которого обязательство не исполнялось, материального положения ответчика, явной несоразмерности размера штрафных санкций последствиям нарушения обязательств, суд полагает правильным снизить размер подлежащей взысканию неустойки до 10 000 рублей.

Таким образом, задолженность Ивановой Е.А. составляет 201 750 руб. 93 коп., в том числе задолженность по основному долгу 175 666 руб. 39 коп., просроченные проценты 16 084 руб. 54 коп., штрафные санкции за просрочку уплаты ссуды и процентов 10 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет 3 года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Верховный Суд РФ в п. 10 Постановления Пленума от 23 июня 2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснил, что такой срок следует исчислять со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть когда одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию этого исполнения.

Таким образом, в данном случае срок исковой давности исчисляется с начала исполнения заемщиком условий кредитного договора, о недействительности условий которого заявлены исковые требования. Договор заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, срок исковой давности для предъявления истцом требования об оспаривании условий кредитного договора, в том числе о признании недействительным раздела «Б» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты неустойки в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов, истек ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился с исковым заявлением в суд ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что истец обратился в суд с иском более чем через три года с момента возникновения права на предъявление иска, принимая во внимание заявление представителя ПАО «Совкомбанк» о применении срока исковой давности, отсутствие со стороны Ивановой Е.А. ходатайства о его восстановлении, а также доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности, исковые требования об оспаривании условий кредитного договора в части признании недействительным раздела «Б» об уплате неустойки в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита и процентов, подлежат отклонению за пропуском срока исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 98, 101 ГПК РФ с ответчика Ивановой Е.А. в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5 217 руб. 51 коп. из расчета согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ: (201 750 руб. 93 коп. – 200 000 руб.) х 1% + 5200 руб. Данные расходы подтверждены надлежащими платежными поручениями.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ивановой Е.А. удовлетворить частично.

Взыскать с Ивановой Е.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 201 750 (двести одна тысяча семьсот пятьдесят) рублей 93 коп.

В удовлетворении встречного искового требования Ивановой Е.А. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным пункта Б кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части размера неустойки отказать.

Взыскать с Ивановой Е.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 5 217 (пять тысяч двести семнадцать) рублей 51 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Лесосибирский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья

Лесосибирского городского суда А.А. Князев