Решение по делу № 2-252/2022 (2-2357/2021;) от 21.12.2021

Дело № 2-252/2022 (2-2357/2021)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2022 года г. Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

при секретаре Тужилкиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании части оплаты за участие в программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа; третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора: АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», ООО СК «Ингосстрах-жизнь»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к ПАО «Промсвязьбанк», ссылаясь на нарушение ответчиком его прав потребителя при заключении кредитного договора на потребительские нужды.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 08.04.2021г. заключил с ПАО «Промсвязьбанк» кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему кредит на сумму 766000 руб., сроком на 84 месяца. В соответствии с условиями кредитования были подписаны заявление на заключение договора оказания услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» и заявление застрахованного лица. По условиям указанных заявлений, заемщик был подключен к Программе страхования в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-жизнь» договора коллективного страхования заемщиков кредита, где ответчик выступил страхователем, оказывал заемщику услугу, то есть не страховую услугу, а комплекс различных услуг. Комиссия за участие в Программе страхования составила 106015 руб. В соответствии со ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Истец обратился к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате комиссии за подключение к программе страхования, в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Правоотношения по договору страхования жизни и здоровья заемщиков регулируются помимо специальных норм законодательством о защите прав потребителей. До обращения в суд истец обращался в службу Финансового уполномоченного с целью разрешения спорного вопроса. Финансовым уполномоченным вынесено решение, с которым потребитель не согласен. Ни один из документов о страховании, подписанных истцом, не содержит комплексных разъяснений о том, какие действия обязан осуществить страхователь (банк), что нарушает право потребителя на информацию о приобретаемом товаре (услуге). В соответствии с заявлением на подключение потребителя к программе страхования, а также условиями программы страхования банк является страхователем. В соответствии с заявлением потребитель приобретает у банка услугу по обеспечению страхования. Под этим следует понимать обеспечение страхования на протяжении всего действия программы страхования. Ни в заявлении на подключение к страхованию, ни в условиях страхования не указано, в какой момент услуга банка является оказанной, в связи с чем, очевидно, что банк осуществляет свои полномочия и обязательства по договору страхования на протяжении всего срока его действия. Из условий страхования следует, что на сборе, обработке и технической передаче информации полномочия банка не прекращаются. Страхователь осуществляет и иную деятельность с целью обеспечения страхования в течение срока страхования. Взимание платы страхователем (банком), действующим в интересах страховщика (страховой организации) за оказанные услуги по присоединению застрахованного лица (заемщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 ГК РФ. Ответчиком, под видом платы за услугу присоединения к договору страхования, взимается плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключенного им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства – договора страхования. Размер платы за подключение к Программе страхования в отношении истца составляет десятую часть от суммы, фактически полученной истцом в качестве кредитных средств. Расходы банка по присоединению к договору страхования также входят в объем обязательств банка по заключенному банком договору страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства по договору страхования. Банк выступает страхователем не только в момент подключения к программе страхования, но и на протяжении всего срока страхования, что не позволяет признать обоснованными доводы финансового уполномоченного о выполнении услуги в полном объеме. Банк, номинально указанный в качестве страхователя по договору коллективного страхования, не несет реальных самостоятельных расходов, связанных с оплатой страховой премии, заведомо включает их в цену услуги по подключению к Программе коллективного страхования, что свидетельствует о том, что истец как потребитель, несет реальное бремя оплаты страхового договора и выступает фактически страхователем по договору личного страхования. Учитывая, что кредитная организация участвует в договорных отношениях со страховой организацией и фактически выступает в качестве страхового агента, организует страхование, информирует застрахованных лиц об условиях страхования, предоставляет страховщику документы о наступлении страхового случая, передает страховщику заявление о подключении к программе страхования и т.п., банк самостоятельной услуги по подключению к программе страхования потребителю не оказывает, поскольку действует в рамках агентского договора и исполняет только взятые на себя обязательства, связанные с организацией страхования. На основании ст. 1005 ГК РФ, агентские отношения являются возмездными, агент всегда действует за счет принципала, что исключает возможность взимания платы с третьих лиц за совершение агентских функций (направленных на поиск клиентов, заключение договоров и передачу этой информации страховщику). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовым актами РФ, а также за услуги, оказывая которые, кредитор действует исключительно в собственных интересах, и в результате которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. Поскольку подключение к программе страхования не является самостоятельной услугой, то взимание платы является неправомерным, ущемляет права потребителя и является недействительным в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Комиссия за присоединение к договору страхования должна включаться в полную стоимость кредита, однако этого ответчиком не сделано, в информации о кредите данная комиссия отсутствует, хотя перечисление средств произведено за ее вычетом. Истец, понесший расходы на подключение к программе страхования, обладает правом отказавшись от этой услуги вернуть часть ее стоимости, пропорционально времени действия страхования, в связи с чем, часть суммы комиссии за подключение к программе страхования подлежит возврату. 27.08.2021г. истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в связи с отказом от Программы коллективного страхования. В установленные законом сроки, то есть до 13.09.2021г., претензия истца не была удовлетворена, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. Фактически истец добровольно пользовался услугами по страхованию с 08.04.2021г. по 27.08.2021г. – 141 дня. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, часть комиссии подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, что составляет 100169 руб. 04 коп. За нарушение предусмотренных ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, исполнитель уплачивает неустойку за каждый день просрочки. В силу п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», размер неустойки составляет три процента от цены выполненных работ (оказания услуг). На дату вынесения решения финансовым уполномоченным, размер неустойки за период с 13.09.2021г. по 12.11.2021г., составляет 180304 руб. 20 коп. Поскольку сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, просит взыскать неустойку в размере 100169 руб. 04 коп. Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудником банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, моральные страдания и переживания. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец оценивает причиненный ему моральный вред в сумме 10000 руб. По указанным основаниям истец просит взыскать с ответчика в свою пользу: часть оплаты, внесенной за участие в Программе страхования в размере 100169 руб. 04 коп.; неустойку в размере 100169 руб. 04 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.; расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2800 руб., а также штраф в размере 50% от взысканной судом денежной суммы.

Кроме того, в исковом заявлении указано, что истец возражает против привлечения соответчиков и не возражает против привлечения третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора.

Определением суда от 24.01.2022г. к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, привлечено ООО СК «Ингосстрах-жизнь».

В судебное заседание истец, представители истца и третьих лиц не явились. О месте и времени судебного заседания извещены в установленном законом порядке и надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без своего участия.

При таких обстоятельствах суд, в силу ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В письменных возражениях ответчик ПАО «Промсвязьбанк» просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, указав, что между сторонами был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № по условиям которого банк обязуется заключить от своего имени и за свой счет со страховой организацией договор личного страхования, по которому истец является застрахованным лицом. Заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» не нарушает действующее законодательство. При предоставлении кредитов банки вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Указанная позиция содержится в п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013г. В анкете выражено согласие заемщика на подключение к программе страхования, указана стоимость услуги банка по договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», которая рассчитана исходя из параметров кредита, указанных в анкете. Окончательная стоимость услуги банка указана в п. 1.6 заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика». В анкете банк обеспечивает возможность заемщику согласиться или отказаться от подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Из содержания заявления застрахованного лица прямо следует, что договор страхования заключается по инициативе заемщика, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными для заемщика. Заключая договор страхования банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Заемщик был проинформирован о размере комиссионного вознаграждения банка по договору об оказании услуг и поручил банку списать с его текущего счета сумму денежных средств в счет уплаты комиссионного вознаграждения банка. Заемщик добровольно и осознанно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку вознаграждения за оказание услуг по заключению договора страхования. 08.04.2021г. истцом собственноручно подписано заявление застрахованного лица, в соответствии с п. 6 которого истец подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая составляет 4550 руб. 19 коп. и подлежит оплате банком ООО СК «Ингосстрах-жизнь» единовременно и в полном объеме в рамках заключенного договора страхования. Истец был вправе самостоятельно заключить договор страхования в отношении своей жизни и / или здоровья с любой иной страховой организацией по своему выбору. Информация о страховых организациях, отвечающих требованиям банка, размещена на сайте банка. В действиях банка отсутствуют признаки противоправного поведения. Поскольку требование истца о взыскании денежных средств за оказанные услуги в рамках договора об оказании услуг не подлежит удовлетворению, производные от него требования также не подлежат удовлетворению.

В письменных пояснениях представитель финансового уполномоченного указал, что решение финансового уполномоченного № законно и обоснованно, отмене не подлежит. В удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, просил отказать.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.ст. 420, 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенный условий в письменном виде.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Обязанности по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 гл. 42 ГК РФ. В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В п. 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Судом установлено, что 08.04.2021г. между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому последнему предоставлен кредит на потребительские цели в сумме 766000 руб., сроком на 84 месяца с даты предоставления кредита, процентная ставка 16,9% годовых.

При этом в п. 4.2, 4.2.1 индивидуальных условий данного договора предусмотрено, что в течение срока действия договора заемщик вправе осуществить личное страхование.

Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечивает личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте, процентная ставка по договору устанавливается в размере 15% годовых.

Если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 Индивидуальных условий договора, не будет заключен/ будет расторгнут по обстоятельствам, не зависящим от кредитора/будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 16,9% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору.

Согласно графику погашения задолженности по названному кредитному договору (информационный расчет), дата внесения первого платежа в счет погашения основного долга и процентов за пользования кредитом установлена – 24.05.2021г., дата внесения последнего платежа в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом определена – 10.04.2028г.

Правилами предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания определены общие условия договора, являются типовыми для всех заемщиков, предоставляющих кредитору анкету на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк», начиная с 10.08.2017г. (включительно). Заключение договора осуществляется путем присоединения заемщика к Правилам в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Права и обязанности сторон по настоящему договору осуществляются с даты заключения договора.

Порядок начисления процентов определен в разделе 3 названных Правил.

Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу, включая просроченную задолженность по основному долгу, учитываемой на соответствующем счете на начало операционного дня, из расчета процентной ставки, указанной в индивидуальных условиях договора, и действительного числа календарных дней в году (365/367 дней, соответственно).

В анкете на получение кредита в ПАО «Промсвязьбанк» от 05.04.2021г., подписанной ФИО1, последний просит предоставить ему кредит, своей подписью подтверждает, что в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ознакомлен с информацией, в том числе с условиями предоставления, использования и возврата потребительского кредита, а также кредита по счету банковской карты (овердрафта) до заключения договора потребительского кредита. График погашения при заключении договора, при изменении размера предстоящих платежей, при частичном досрочном погашении задолженности по договору, информацию о размере задолженности по договору, о датах и размерах произведенных им и предстоящих платежей по договору просит предоставлять ему в уполномоченных подразделениях банка при личном визите.

Заемщик выражает согласие на предоставление ему банком дополнительных услуг по осуществлению страхования в соответствии с условиями программы добровольного страхования «Защита заемщика». Данное согласие является предварительным и может быть им отозвано.

Он проинформирован, что: предоставление услуг по Программе страхования производится добровольно на основании отдельно заключенного между ним и банком договора об оказании услуг (ДОУ) и он имеет возможность получить кредит без предоставления ему услуг по программе страхования.

В течение 14 календарных дней со дня заключения ДОУ он вправе отказаться от предоставления ему банком дополнительных услуг по Программе страхования, направив в банк заявление об отключении его из числа застрахованных лиц по договору страхования, составленное в произвольной форме.

По ДОУ банк обязуется осуществить следующие действия:

заключить от имени и за счет банка договор страхования со страховщиком, указанным им в заявлении на заключение ДОУ, в соответствии с условиями ДОУ и правилами страхования страховщика, по которому:

он будет являться застрахованным лицом, выгодоприобретателем будет являться он или банк;

страховыми рисками будут (одновременно или в части, в зависимости от его выбора) инвалидность застрахованного лица (I или II группы), установленная в результате болезни и / или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, или в течение 180 дней после его окончания;

смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни и / или несчастного случая, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования;

дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери дохода от заработной платы по контракту или трудовому договору, заключенным на определенный и неопределенный срок, по следующим основаниям: ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем; сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя; расторжение контракта или трудового договора по соглашению сторон.

Срок страхования устанавливается с даты заключения ДОУ и по дату (включительно), рассчитанную как дата окончания срока кредитования по договору минус 1 календарный месяц.

Заемщик проинформирован, что стоимость услуг банка по ДОУ, рассчитанная исходя из указанных им в анкете параметров кредита, составляет 64833 руб. 32 коп.; проинформирован, что максимально возможный размер его платежа по ДОУ составляет 840000 руб. Окончательная стоимость услуг банка указывается в п. 1.6 его заявления на заключение ДОУ в рамках Программы страхования в зависимости от параметров кредита, указанных в договоре, и избранных им условий страхования.

В день заключения кредитного договора, то есть 08.04.2021г., истец ФИО1 обратился в банк с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, согласно которому заявил о присоединении к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заемщика», в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, путем подачи заявления и предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим заявлением и Правилами. В случае согласия с его предложением (офертой) о заключении договора просит банк акцептировать настоящую оферту путем списания с его текущего счета № комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в п. 1.6 заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах – жизнь», в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019г., по страховым рискам: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и / или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении или в течение 180 дней после его окончания (п.1.2.1.1); смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и / или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (п. 1.2.1.2). Срок страхования по которому начинается в дату заключения между ним и банком договора (п. 1.2.2). Страховая сумма по которому устанавливается: по рискам, указанным в п. 1.2.1.1 и п. 1.2.1.2 - в размере 766000 руб., при этом страховая сумма не может быть более 5000000 руб. по всем действующим договорам страхования в отношении застрахованного лица при страховании у одного страховщика (п. 1.2.3).

Заемщик понимает и соглашается с тем, что акцептом со стороны банка его предложения (оферты) о заключении договора будет являться списание банком комиссии с его счета (п. 1.3.1). Договор считается заключенным с момента списания банком комиссии с его счета (п. 1.3.2). Получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования (выгодоприобретателем) является банк (1.3.4).

Подтверждает, что ознакомлен до подачи заявления и согласен с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил. Уведомлен о возможности получения экземпляра Правил на бумажном/ электронном носителе или через телекоммуникационные каналы общего пользования (каналы доступа).

Ознакомлен до подачи заявления и согласен со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору; с действующей на дату подачи заявления редакцией Правил страхования, утвержденной страховщиком; с размером комиссии по договору и порядком ее определения; с условиями и порядком определения и осуществления страховой выплаты; с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном им заявлении застрахованного лица, и порядком его определения; заключение договора осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита) – п. 1.4.1, 1.4.2.

При оформлении заявления получил от банка информационную памятку застрахованного лица (п. 1.4.3). Ему известно, что в течение срока действия договора он при необходимости может ознакомиться с условиями Правил страхования на сайте страховщика, указанном в памятке застрахованного лица, на сайте банка (п. 1.4.4).

Ему известно, что в течение 14 календарных дней со дня заключения договора он вправе отказаться от страхования, направив в банк заявление, составленное в произвольной форме. Комиссия, оплаченная за заключение договора, подлежит возврату в полном объеме (п. 1.4.5). Ему известно, что при наступлении событий, указанных в пунктах 1.2.1.1 и 1.2.1.2 заявления, и получение банком страховой выплаты по договору страхования, ему либо лицам, которые в соответствии с действующим законодательством РФ могут быть признаны его наследниками, необходимо обратиться в банк для уточнения размера оставшейся задолженности по кредитному договору и порядка ее погашения (в том числе для получения нового графика погашения задолженности по кредитному договору, если его обязательства по погашению задолженности по кредитному договору не будут прекращены в полном объеме в соответствие с п. 4.3 Правил) – п. 1.4.6. Ему известно, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и /или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организации по своему выбору. (п. 1.4.7).

В п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № указано, что заемщик поручает банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 106051 руб. в счет уплаты комиссии.

Из содержания заявления застрахованного лица от 08.04.2021г., подписанного ФИО1, усматривается, что последний выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с ООО «СК «Страхование – жизнь» и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по договору страхования будет являться банк (страхователь) – п. 1. Подтверждает, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными (п. 4). Подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, подлежащей уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме по заключенному в отношении него договору страхования. Размер подлежащей оплате банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет 4550 руб. 19 коп. (п. 6).

Правила оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» определяют стандартные условия и прядок оказания банком физическим лицам услуг в рамках Программы страхования и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между сторонами.

Данными Правилами установлено, что заключение договора осуществляется путем присоединения клиента к Правилам в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ и производится путем акцепта банком способом, указанным в п. 1.2 заявления, оферты клиента. Договор считается заключенным с момента, определенного в п. 1.3.2 заявления, и действует до момента окончания исполнения сторонами обязательств, по договору, или до его расторжения в соответствии с п. 1.6.6 заявления. Клиент вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора отказаться от страхования, направив в банк заявление, составленное в произвольной форме. В указанном случае комиссия подлежит возврату в полном объеме.

В разделе 3 вышеуказанных Правил оказания банком услуг приведен перечень обязательств, которые банк осуществляет в отношении клиента.

В разделе 4 Правил оказания услуг банком определены условия страхования.

Согласно п. 4.2 Правил, при наступлении страхового случая страховая выплата производится страховщиком в размере страховой суммы, определенной в соответствии с п. 1.2.3. заявления.

Согласно п. 4.3.2 Правил, в случае если размер полученной банком страховой выплаты превышает размер задолженности по кредитному договору, то разница перечисляется банком на указанный в заявлении счет. В случае полного досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключенный в отношении клиента договор страхования продолжает свое действие до даты, указанной в договоре.

Памятка застрахованного лица в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» содержит информацию и разъяснения по Программе страхования.

По материалам дела следует, что 27.08.2021г. представитель истца ФИО1 – Цыганкова А.А., действующая по доверенности № от 19.08.2021г., обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с претензией указав, что потребитель вправе обратиться в банк с требованием об исключении его из Программы страхования и о возврате денежных средств. Фактически истец добровольно пользовался услугами по страхованию с 08.04.2021г. по 27.08.2021г. – 141 дня. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежит возврату истцу в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Часть комиссии в размере 100169 руб. 04 коп. подлежит возврату.

20.09.2021г. представитель истца ФИО1 – Цыганкова А.А., действующая по доверенности № от 19.08.2021г., обратилась в ПАО «Промсвязьбанк» с претензией о частичном возврате уплаченной истцом комиссии в размере 100169 руб. 04 коп. в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, и выплате неустойки за период с 13.09.2021г. по 20.09.2021г. в размере 21035 руб. 49 коп.

На данное обращение ПАО «Промсвязьбанк» дан ответ за № от 05.10.2021г., в котором разъяснено, что банк не располагает документом, подтверждающим право на обращение в интересах третьего лица ФИО1 По всем вопросам в отношении заключенных банком договоров, в том числе с целью получения письменных разъяснений, клиент вправе обратиться в банк самостоятельно либо через своего законного представителя (на основании нотариальной доверенности, содержащей отдельно прописанное специальное правомочие на представление его интересов в отношениях с банком), поскольку данная информация является банковской тайной. Изложенная в обращении информация доведена до сведения всех заинтересованных подразделений банка.

С заявлением, претензией об исключении из числа участников программы страхования, об отказе от страхования, о возврате уплаченной комиссии (полностью или частично) истец, либо его представитель, к страховщику не обращались.

Не согласившись с ответом банка, истец ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением в отношении ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств в размере 100169 руб. 04 коп., удержанных финансовой организацией в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита, в результате чего заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, а также неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 87147 руб. 03 коп., общий размер требований 187316 руб. 07 коп.

На основании вышеуказанного обращения потребителя финансовой услуги ФИО1 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. принято решение № от 12.11.2021г. об отказе в удовлетворении требований ФИО1, предъявленных к ПАО «Промсвязьбанк».

Из содержания данного решения усматривается, что в результате анализа предоставленных заявителем, финансовой организацией документов, финансовый уполномоченный пришел к выводу о необоснованности требований потребителя, поскольку услуга по подключению к программе страхования исполнена финансовой организацией в полном объеме. Действия, связанные с организацией страхования заявителя финансовой организацией были осуществлены,

Несогласие истца с данным решением финансового уполномоченного явилось поводом для обращения в суд с настоящим иском.

Разрешая заявленный спор суд принимает во внимание, что в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При обращении в суд истец избирает способ защиты нарушенного права, указывает свое материально-правовое обоснование и требование адресованное суду, при этом суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ч. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативными актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В пунктах 9, 15 ч. 9 ст. 5 названного Закона предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора личного страхования, кредитор обязан предоставить заемщику возможность получения потребительского кредита без предоставления услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, или без заключения заемщиком самостоятельно договора личного страхования в соответствии с ч. 10 настоящей статьи с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому договору потребительского кредита (займа) относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг.

Выполнение кредитором обязанности, предусмотренной частью 2.2 настоящей статьи, должно быть зафиксировано в письменной форме.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита.

Пунктом 2.5 ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В п. 2.7 ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» закреплено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в том числе: право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги.

На основании ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. № 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Как следует из материалом дела и представленных сторонами доказательств, между ПАО «Промсвязьбанк» (страхователь) и ООО СК «Страхование – жизнь» (страховщик) заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № от 21.07.2020г., в соответствии с которым страхователь обязался знакомить застрахованных лиц с Правилами; сообщать страховщику известные страхователю сведения, связанные с обстоятельствами страхового случая; передать страховщику оригинал (оригиналы) заявления (заявлений); исполнять другие положения соглашения. Соглашение вступает в силу с 27.07.2020г. и действует по 26.07.2022г. включительно.

Перед заключением кредитного договора № от 08.04.2021г. с ПАО «Промсвязьбанк», истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятое банком решение о предоставлении ему кредита, после чего выразил свое согласие на осуществление страхования.

Факт ознакомления с условиями страхования подтверждается личной подписью истца в анкете на получение кредита от 05.04.2021г., индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от 08.04.2021г., в заявлении застрахованного лица от 08.04.2021г., заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» от 08.04.2021г.

Обратившись в банк с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», и с заявлением застрахованного лица, истец выразил свое согласие на страхование по указанным им страховым рискам, определив страховщика ООО СК «Страхование – жизнь».

Подписав указанные заявления, истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с оказываемыми услугами, условиями страхования, обязался их выполнять.

Из представленных суду письменных доказательств не усматривается обязанности предоставления кредита банком в зависимости от включения заемщика в число участников программы страхования и внесения страховой премии.

Напротив, истцу было разъяснено, что услуга по страхованию не является условием для получения кредита, при желании он вправе отказаться от страхования, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае неприемлемости данной услуги истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя это условие.

Как упоминалось выше, в п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» заемщик поручил банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 106051 руб. в счет уплаты комиссии. В заявлении застрахованного лица от 08.04.2021г. истец также подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении него договора страхования. Размер подлежащей оплате банком страховщику суммы страховой премии составляет 4550 руб. 19 коп. (п. 6).

Таким образом, обязанность по внесению платы за страхование является исключительно волеизъявлением истца и соответствует его заявлению.

Графиком платежей к кредитному договору, заключенному между сторонами, подтверждается, что полная стоимость кредита была рассчитана по ставке 15% годовых, а не по ставке 16,9% годовых. В п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 08.04.2021г. приведен порядок определения процентной ставки в зависимости от условий заключения договора.

Следовательно, при заключении кредитного договора, истцу были предложены разные условия кредитования в части процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения договора страхования.

Поскольку истцу была предоставлена исчерпывающая информация относительно услуги страхования и предоставления кредита. Истец самостоятельно принял решение быть включенным в число участников Программы добровольного страхования «Защита заемщика», обратившись с соответствующим заявлением и у него безусловно имелась свобода выбора, суд находит не состоятельными доводы стороны истца о том, что услуга по страхованию была истцу навязана.

Доводы стороны истца о том, что по кредитному договору № от 08.04.2021г., заключенному между сторонами, сумма кредита была перечислена на счет истца за вычетом комиссии, опровергаются материалами дела.

Так, в выписке по счету клиента за период с 08.04.2021г. по 12.01.2022г. отмечено, что сумма кредита в размере 766000 руб. была полностью перечислена на счет истца, а затем по его поручению, содержащемуся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», с его счета были списаны денежных средств в размере 106015 руб. в счет уплаты комиссии по договору страхования.

Указанием Центрального Банка РФ от 20.11.2015г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования от несчастных случаев и болезней.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

Условие, предусмотренное пунктом 1 настоящего Указания, применяется, в том числе, при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона № 4015-1 (п. 3).

Таким образом следует вывод, что все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку в данном случае заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее его право в течение 14 календарных дней со дня подписания заявления на включение в число участников программы страхования и заключения кредитного договора, отказаться от договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при подключении к Программе страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

В данном случае договор, заключенный с истцом, соответствует вышеуказанным требованиям ЦБ РФ, поскольку предусматривает условие о возврате уплаченной при подключении к Программе страхования денежной суммы, в случае отказа от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания заявления на включение в число участников программы страхования.

Личной подписью истца в анкете на получение кредита от 05.04.2021г., в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» от 08.04.2021г. подтверждается, что истец был ознакомлен с тем, что в течение 14 календарных дней со дня заключения договора он вправе отказаться от страхования, направив в банк заявление, составленное в произвольной форме, и что в этом случае комиссия, оплаченная за услуги по заключению договора, подлежит возврату в полном объеме.

Вместе с тем, указанным правом истец не воспользовался, с заявлением об отказе от страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, ни в банк, ни к страховщику не обращался.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

При заключении кредитного договора, заемщик должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Само по себе личное страхование, страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Страховое возмещение при наступлении страховых случаев по страховым рискам, выбранным истцом, предусмотрено в неизменном фиксированном размере, не зависит от срока действия кредитного договора, остатка задолженности по кредитивному договору, и не уменьшается вместе с погашением задолженности по кредитному договору.

При этом, до настоящего времени задолженность по кредитному договору, заключенному между сторонами, не погашена, обязательства принятые на себя заемщиком по кредитному договору полностью не исполнены, кредитный договор действующий, возможность наступления страхового случая не отпала.

Доказательствами, свидетельствующим об обратном, суд не располагает, и истцом таких доказательств также не представлено.

Анализируя установленные по делу конкретные обстоятельства и вышеприведенные положения закона, доводы сторон и представленные ими доказательства в обоснование заявленных требований и возражений, суд приходит к выводу, что действия, связанные с организацией страхования истца, ответчиком были выполнены, а именно: заключен договор страхования, по которому истец является застрахованным лицом; истец был проинформирован по всем вопросам, касающимся исполнения договора страхования; истцу были предоставлены информационные материалы, касающиеся исполнения договора страхования и доведена информация о возможности ознакомиться с условиями Правил страхования.

Достаточных, допустимых и достоверных доказательств, свидетельствующих о нарушении прав истца при заключении кредитного договора со стороны кредитной организации, стороной истца не представлено и в судебном заседании не добыто.

С учетом изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании с ответчика ПАО «Промсвязьбанк» части суммы оплаты за участие в программе страхования в размере 100169 руб. 04 коп., и соглашается с выводами, изложенными в решении Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 12.11.2021г. №.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования – о взыскании части суммы платы за участие в программе страхования, в удовлетворении которого истцу отказано, оснований для удовлетворения этих требований не имеется.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ФИО1, предъявленных к ПАО «Промсвязьбанк», следует отказать в полном объеме.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», судебные расходы, состоящие из государственной пошлины, а также издержек, связанных с рассмотрением дела, представляют собой денежные затраты (потери), распределяемые в порядке, предусмотренном главой 7 ГПК РФ. Принципом распределения судебных расходов выступает возмещение судебных расходов лицу, которое их понесло, за счет лица, не в пользу которого принят итоговый судебный акт по делу.

Учитывая, что судебное решение по настоящему гражданскому делу принято ни в пользу истца ФИО1, последний не вправе требовать возмещения ему судебных расходов, понесенных при рассмотрении дела.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании части оплаты за участие в программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья                            С.С. Иванова