Решение от 15.02.2022 по делу № 33-669/2022 (33-8582/2021;) от 16.12.2021

УИД 47RS0004-01-2020-006396-55

суд первой инстанции № 2-1008/2021

суд апелляционной инстанции № 33-669/2022

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Санкт-Петербург                          15 февраля 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Соломатиной С. И.,

судей Ильичевой Т. В., Тумашевич Н. С.,

при секретаре Максимчуке В. И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1008/2021 по апелляционной жалобе ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на решение Всеволожского городского суда Ленинградской области от 17 февраля 2021 года, которым частично удовлетворены исковые требования ФИО8 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий программы страхования, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Соломатиной С. И., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда,

установила:

ФИО9 обратилась во Всеволожский городской суд Ленинградской области с требованиями к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными пунктов 11.3, 11.5 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 130 039,11 руб., неустойки за период с 28 декабря 2019 года по 15 июля 2020 года в размере 130 039,11 руб., компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., возмещении расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.

Требования мотивированы тем, что 9 мая 2019 года между истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 1 746 958,98 руб. на срок 36 месяцев. В этот же день истцом был заключен договор страхования жизни заемщика кредита № с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на 30 месяцев (по 8 ноября 2021 года). Страховая премия по договору страхования была включена в сумму кредита, составила 169 793,93 руб. и 9 мая 2019 года была перечислена банком со счета истца на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь». 5 декабря 2019 года истец досрочно погасил кредит по кредитному договору от 9 мая 2019 года № и 9 декабря 2019 года обратился к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, которое оставлено без ответа.

Истец ФИО10 в судебное заседание суда первой инстанции не явилась, ее представитель Синякова Е. В. заявленные требования поддержала.

Представители ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третьего лица ПАО «Совкомбанк»     в судебное заседание не явились.

Решением Всеволожского городского суда Ленинградской области от 17 февраля 2021 года требования ФИО11 удовлетворены частично; судом признаны недействительными абзац 4 пункта 11.3., пункт 11.5. Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита; с ООО «СК «Ренессанс Жизнь»в пользу ФИО12 взысканы часть страховой премии в размере 130 039,11 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4096,84 руб., компенсация морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 69 567,98 руб., денежная сумма в качестве возмещения расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб. В удовлетворении требований в остальной части истцу отказано.

С ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в бюджет муниципального образования «Всеволожский муниципальный район» Ленинградской области взыскана государственная пошлина в размере 4182,72 руб.

В апелляционной жалобе ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» просит отменить постановленное решение и вынести новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Апеллянт указывает, что выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, установленные судом обстоятельства не доказаны; ссылается на то, что досрочный отказ от договора страхования в силу условий договора страхования, положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не влечет возврат страховой премии; истцом не был соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора и не представлены доказательства обращения к финансовому уполномоченному, в связи с чем исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения.

Проверив дело, обсудив доводы апелляционной жалобы, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела, 9 мая 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО13 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме 1 746 958,98 руб. на срок 36 месяцев (по 9 мая 2022 года) под 14,80% годовых. Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета, договор залога транспортного средства и договор страхования транспортного средства. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства с индивидуальными признаками, поименованными в пункте 10 индивидуальных условий.

Согласно пункту 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 9 мая 2019 года заемщик вправе по своему желанию подключить добровольные платные услуги, в том числе, программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

9 мая 2019 года между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО14 был заключен договор страхования жизни заемщика кредита № на срок 30 месяцев (по 8 ноября 2021 года). Страховая премия по договору страхования составила 169 793,93 руб., включена в сумму кредита и 9 мая 2019 года была перечислена банком со счета истца на счет ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно условиям договора страхования страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая; страховая сумма составила 1 572 166,05 руб. Первым выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть НС», «Инвалидность НС» договора, в доле фактической задолженности является ПАО «Совкомбанк», в остальной доле выгодоприобретателями являются наследники застрахованного по риску «Смерть НС», застрахованное лицо по риску «Инвалидность НС», выгодоприобретателем по риску «ВНТ НС» является только застрахованный.

5 декабря 2019 года ФИО15 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору № от 9 мая 2019 года и 9 декабря 2019 года направила ответчику требование о расторжении договора страхования, а также возврате части страховой премии в размере 130 039,11 руб., которое оставлено без ответа.

Финансовый уполномоченный в ответе от 16 марта 2020 года № У-20-41293/2020-001 на обращение ФИО16 сообщил об отказе на основании части 4 статьи 18 Закона № 123-ФЗ в принятии обращения к рассмотрению в связи с несоблюдением претензионного порядка.

Довод апелляционной жалобы о том, что исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения по основанию несоблюдения установленного федеральным законом для данной категории дел досудебного порядка урегулирования спора, не может быть принят во внимание, поскольку при рассмотрении дела в суде первой инстанции ответчик не заявлял ходатайство об оставлении искового заявления без рассмотрения.

В силу положений абзаца 2 пункта 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства», если ответчик своевременно не заявил указанное ходатайство, то его довод о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора не может являться основанием для отмены судебных актов в суде апелляционной или кассационной инстанции, поскольку иное противоречило бы целям досудебного урегулирования споров (статьи 327.1, 328, 330, 379.6 и 379.7 ГПК РФ, статьи 268 - 270, 286 - 288 АПК РФ).

Удовлетворяя частично заявленные истцом требования, суд первой инстанции исходил из того, что поскольку истцом досрочно погашена задолженность по кредитному договору, то возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, а у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования.

Судебная коллегия по гражданским делам с таким выводом согласиться не может.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пу░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░ 2).

░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ 3 ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ 9 ░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░ 20 ░░░░ 2017 ░░░░ № 170620-02-░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░17 ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░ 24 ░░░░░░ 2019 ░░░░ № 190124-23-░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░ 20 ░░░░ 2017 ░░░░ № 170620-02-░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 11.3, 11.5 ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ 1 ░░░░░░ 3 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ 9 ░░░ 2019 ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░░ 24 ░░░░░░ 2019 ░░░░ № 190124-23-░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░ 11.1.4., 11.3.). ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 11.4.).

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░░░░░░░░, ░░░░░░░ 7.2. ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ «░░░░░░ ░░» ░ «░░░░░░░░░░░░ ░░» ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7.4. ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ «░░░ ░░» ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░18 ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328, 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░,

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 17 ░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░19 ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 11.3, 11.5 ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 130 039,11 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 130 039,11 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 100 000 ░░░., ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 15 000 ░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░:

░░░░░ ░░░░░ ░. ░.