Решение по делу № 2-1152/2018 от 28.02.2018

Дело № 2-1152/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кировский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи        Вихман Е.В.,

при секретаре Шараповой Е.А.,

рассмотрев 27 марта 2018 года в открытом судебном заседании в городе Омске

гражданское дело по иску АО «Согаз» к Захаренко ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Согаз» обратилось в суд с иском к Захаренко А.А. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования при ипотечном кредитовании №. Поскольку ответчик не выполнил обязанность по уплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истец просил расторгнуть данный договор страхования, взыскать с ответчика задолженность в размере 35 992,99 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 280 рублей.

АО «Согаз» представителей в судебное заседание не направило, уведомлено надлежащим образом, в исковом заявлении просило рассмотреть дело в отсутствие его представителей.

Захаренко А.А. в суд не явился о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

Третье лицо ПАО «БИНБАНК» представителей в судебное заседание не направило, уведомлено надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке по представленным в дело доказательствам.

Изучив материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно статье 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МДМ Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №-ИП, по условиям которого ОАО «МДМ Банк» ответчику предоставлен кредит в сумме 2 200 000 рублей сроком на 180 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 15 % годовых для приобретения в собственность трехкомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, стоимостью 3 200 000 рублей (л.д. 53 – 70).

В силу пункта 1.4 обозначенного кредитного договора обеспечением исполнения кредитных обязательств ответчиком являлись залог (ипотека) указанного жилого помещения в соответствии со статьей 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»; страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование указанной квартиры), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться ОАО «МДМ Банк»; страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) (личное страхование ответчика), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться ОАО «МДМ Банк».

В соответствии с пунктом 4.1.5 данного кредитного договора ответчик выразил согласие и принял на себя обязательство заключить за свой счет в страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям ОАО «МДМ Банк», договор личного страхования на период до окончания срока действия кредитного договора, а также договор имущественного страхования приобретаемой квартиры в течение 3 рабочих дней с даты государственной регистрации права собственности на нее и на период до окончания срока действия кредитного договора.

Во исполнение обозначенных положений кредитного договора ответчиком 27.06.2014 с ОАО «СОГАЗ» на основании заявления на ипотечное страхование от этой же даты заключен договор личного и имущественного страхования № (л.д. 13 – 21).

В соответствии с разделом 3 данного договора страховыми случаями по договору страхования являются: по личному страхованию – смерть застрахованного лица либо установление застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания); по имущественному страхованию – гибель или повреждение застрахованного имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, в результате пожара, взрыва, стихийного бедствия, залива, конструктивных дефектов, падения на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, наезда, противоправных действий третьих лиц.

Выгодоприобретателем по обозначенному договору страхования согласно пункту 1.5 данного договора является ОАО «МДМ Банк» – кредитор по кредитному договору №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ.

По сведениям из Единого государственного реестра юридических лиц, размещенным на Интернет-ресурсе https://egrul.nalog.ru/, ДД.ММ.ГГГГ осуществлена государственная регистрация прекращения деятельности ПАО «БИНБАНК» в результате реорганизации в форме присоединения к ПАО «МДМ Банк», одновременно осуществлена государственная регистрация изменения наименования ПАО «МДМ Банк» на ПАО «БИНБАНК».

Согласно пункту 6.1 указанного договора страхования срок его действия согласован сторонами – с даты его заключения (подписания) до ДД.ММ.ГГГГ. Дата окончания договора определяется как дата окончания действия обязательства страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по погашению задолженности по кредитному договору.

Пунктом 4.2. обозначенного договора личного и имущественного страхования предусмотрено, что страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (приложение № 3).

В силу пункта 6.5. данного договора страхования в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный настоящим договором срок или уплаты очередного страхового взноса в сумме меньшей, чем установлено настоящим договором, страховщик в течение 2 рабочих дней уведомляет об этом выгодоприобретателя. В случае задержки страхователем или неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты, установленной пунктом 4.2. договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть настоящий договор либо перенести срок уплаты очередного страхового взноса на срок не более 60 календарных дней для внесения страхователем просроченного страхового взноса, предварительно уведомив об этом выгодоприобретателя и страхователя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения (переноса) срока уплаты страхового взноса. При этом настоящий договор, соответственно, считается расторгнутым или новый срок уплаты страхового взноса установленным с даты, указанной в письменном уведомлении, направленном страховщиком страхователю и выгодоприобретателю.

Досрочное прекращение договора страхования в порядке, предусмотренном настоящим пунктом, не освобождает страхователя от обязанности уплатить страховой взнос за период действия настоящего договора до даты его досрочного прекращения.

Аналогичные положения предусмотрены пунктом 6.6.5 Правил ипотечного страхования ОАО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ с последующими изменениями и дополнениями (далее – Правила страхования), являющимися неотъемлемой частью договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 24 – 33).

В связи с истечением ДД.ММ.ГГГГ срока оплаты очередного страхового взноса по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 826 рублей и неисполнением данной обязанности страхователем, АО «СОГАЗ» ответчику направлено уведомление с предложением погасить задолженность в указанной сумме за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ или расторгнуть договор страхования согласно пункту 6.6.5 договора страхования (Правил страхования) (л.д. 22, 23).

Поскольку ответчик своим правом на расторжение договора страхования не воспользовался, а неуплата им очередного страхового взноса является существенным нарушением условий данного договора, АО «Согаз» обратилось в суд с иском о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности по оплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 35 992,99 рублей.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктом 4.2. договора личного и имущественного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, страховая премия уплачивается ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов). При этом очередной страховой взнос за очередной период страхования должен быть уплачен страхователем (выгодоприобретателем) страховщику до даты, указанной в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) как дата начала очередного периода страхования. Под очередным страховым взносом (очередным периодом страхования) понимается отдельный ежегодный страховой взнос (период страхования), следующий за первым/текущим страховым взносом (периодом страхования).

Согласно сведениям, предоставленным ПАО «БИНБАНК», задолженность по кредитному договору №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ полностью оплачена ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем суд приходит к выводу о досрочном исполнении ответчиком обязательств по данному кредитному договору (л.д. 52).

Пунктом 6.4 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между сторонами, определен согласованный сторонами перечень оснований для прекращения договора, к которым согласно пункту 6.4.3. относится исполнение (досрочное исполнение) страхователем (застрахованным лицом) обязательств по кредитному договору (закладной) в полном объеме. Договор страхования в таком случае считается прекращенным с даты исполнения указанного обязательства. При этом страховщик по требованию страхователя в срок и порядке, установленном пунктом 6.6. указанного договора страхования, возвращает страхователю остаток уплаченной страховой премии (страхового взноса), рассчитываемой пропорционально времени, в течение которого не действовал договор страхования (в пределах оплаченного периода страхования), за вычетом расходов страховщика на ведение дела, предусмотренных структурой тарифной ставки.

В силу положений пункта 1 статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Заключение обозначенного договора страхования ответчиком обусловлено необходимостью получения кредита, иного интереса страхование для него не представляло. В данном случае личное и имущественное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, которое было прекращено надлежащим исполнением ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание указанные условия договора страхования, а также учитывая то обстоятельство, что обязательства по кредитному договору №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены ответчиком досрочно, суд приходит к выводу о фактическом прекращении действия обозначенного договора страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Досрочное исполнение основного (кредитного) обязательства повлекло прекращение и обеспечительного обязательства, которым являлся договор личного и имущественного страхования, выгодоприобретатель в данном случае утратил страховой интерес, страховая сумма, размер которой в силу пункта 4.1. указанного договора страхования зависел от остатка кредитной задолженности, равна нулю.

Согласно пункту 1.4. договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ настоящий договор заключен в соответствии с Правилами ипотечного страхования в редакции, действующей на дату заключения договора страхования, которые являются его неотъемлемой частью. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим договором, стороны руководствуются положениями Правил страхования.

Из буквального содержания пункта 10.3. обозначенного договора страхования следует, что при решении спорных вопросов положения настоящего договора имеют преимущественную силу по отношению к положениям Правил страхования.

Поскольку условиями договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прямо предусмотрено прекращение его действия в случае досрочного исполнения страхователем (застрахованным лицом) обязательств по кредитному договору, с учетом положений пункта 1 статьи 958 ГК РФ, основания для расторжения прекращенного ДД.ММ.ГГГГ договора страхования, заключенного между сторонами, и взыскания с ответчика задолженности по оплате страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют.

В то же время, доказательства оплаты страховых взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть до даты прекращения обозначенного договора страхования, ответчиком не представлены.

В соответствии с графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), являющимся приложением № к обозначенному договору страхования, на страхователя возложена обязанность по оплате страхового взноса за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 310,77 рублей, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 13 704,33 рублей.

Сумма задолженности по уплате страховых взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 14 362,06 рубля, в том числе за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 13 310,77 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 051,29 рубль (13 704,33 / 365 дней Х 28 дней).

Поскольку доказательства исполнения обязанности по уплате страховых взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не представлены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по уплате страховых взносов за указанный период в сумме 14 362,06 рубля.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Учитывая, что суд пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований в сумме 14 362,06 рубля, что составляет 40 % от заявленных исковых требований в сумме 35 992,99 рублей (14 362,06 рубля Х 100 % / 35 992,99), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины за имущественные требования 512 рублей (1 280 Х 40 %) (л.д. 41).

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░ ░░ «░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 14 362,06 ░░░░░, ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 512 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                           ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 2 ░░░░░░ 2018 ░░░░