Решение по делу № 33-3548/2023 от 09.03.2023

Судья Алексеева Л.В. 24RS0017-01-2022-002917-31

Дело №33-3548/2023 (№2-2828/2022)

2.211г

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 марта 2023 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе председательствующего: Абрамовича В.В.,

судей: Килиной Е.А., Медведева И.Г.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Дуниным М.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Килиной Е.А. гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

по апелляционной жалобе представителя ПАО «Промсвязьбанк» Леглер К.Н.

на решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 19 сентября 2022 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований ПАО «Промсвязьбанк» (ИНН 7744000912, ОГРН 1027739019142) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от <дата> №У-22-50207/5010-003 отказать»,

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26.05.2022 №У-22-50207/5010-003, принятого в отношении Усик С.М., ссылаясь на то, что 18.09.2020 между ПАО «Промсвязьбанк» (далее Банк) и Усик С.М. (заемщик) был заключен договор потребительского кредита №1291547087 на сумму 1 500 000 руб. сроком на 84 месяца с уплатой процентов за пользование денежной суммой 9,4% годовых – в случае предоставления личного страхования и 13,4% годовых - при отсутствие личного страхования. В тот же день заемщиком подписано заявление на заключение между Банком и страховой компанией договора об оказании услуг и присоединении к Программе добровольного страхования «Защита заемщика». Свои обязательства Банк выполнил в полном объеме. 04.03.2022 Усик С.М. направлено заявление о возврате части страховой суммы за неиспользованный срок. Страховая премия в размере 7 080,27 рублей возвращена банком на счет Усик С.М. в связи с осуществлением досрочного погашения. При этом, комиссионное вознаграждение, уплаченное клиентом за предоставление услуги по страхованию клиента в рамках программы добровольного страхования, не подлежит возврату, так как услуга со стороны Банка по договору оказана в полном объеме. В связи с получением отказа, Усик С.М. обратилась к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного от 26.05.2022 ее требования были удовлетворены частично. С указанным решением банк не согласен поскольку положениями п.10 ст.11 Закона о потребительском кредите не предусматривается осуществление возврата комиссионного вознаграждения, уплаченного заявителем Банку за оказание услуг по подключению к программе, в том числе в пропорциональном размере, договор оказания услуг не носит длящийся характер и на момент обращения заемщика с заявлением об исключении ее из числа застрахованных лиц, договор об оказании услуг исполнен как со стороны Банка, так и со стороны клиента. Просил суд отменить решение финансового уполномоченного от 26.05.2022 №У-22-50207/5010-003, принятого по результатам обращения Усик С.М.

Судом постановлено приведённое выше решение.

В апелляционной жалобе ПАО «Промсвязьбанк» Леглер К.Н. выражает несогласие с постановленным решением, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права, в частности положений п.10 ст.11 Закона о потребительском кредите которыми не предусмотрен возврат комиссионного вознаграждения, уплаченного заявителем Банку за оказание услуг по подключению к программе, в том числе в пропорциональном размере. Настаивает на позиции о том, что договор оказания услуг, заключаемый между заявителем и банком, в результате, которого заявитель ставится застрахованным лицом, не носит длящийся характер.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель финансового уполномоченного Валиуллина М.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, уведомленных надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, заслушав представителей заинтересованных лиц финансового уполномоченного и потребителя Чаусову О.С. и Федотова С.В., полагавших решение суда законным и обоснованным, проверив материалы дела, решения суда согласно ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса (далее ГПК РФ) в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Частью 1 ст.819 Гражданского кодекса (далее ГК РФ) установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст.934, ст.935 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку в соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Согласно п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг) финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в ст.29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в ст.30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 руб. (за исключением обращений, указанных в ст.19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с ч.1 ст.26 Закона об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18.09.2020 между Банком и Усик С.М. был заключен кредитный договор №1291547087 на сумму 1 500 000 руб., сроком на 84 месяца с уплатой процентов за пользование денежными средствами 9,4 % годовых – в случае предоставления личного страхования и 13,4 % годовых - при отсутствия личного страхования (л.д.68-76).

В тот же день между Банком и Усик С.М. заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» путем подачи Усик С.М. заявления на заключение договора об оказании услуг (л.д.67).

Согласно п.1.2 договора об оказании услуг Банк обязался оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от своего имени и за свой счет договор личного страхования со страховой компанией в соответствии с условиями договора и Общими правилами страхования от несчастных случаев и болезней, а также списать без дополнительного распоряжения (согласия) Усик С.М. комиссионное вознаграждение за услуги в размере - 207 510,67 рублей (л.д.67 п.1.6). При этом, размер подлежащей оплате Банком страховщику составляет 8 906,76 рублей (л.д. 63 п.6).

18.09.2020 денежные средства в размере 207 510,67 рублей были перечислены со счета Усик С.М. (л.д.33-34).

Пунктом 1.2.3 договора об оказании услуг установлено, что страховая сумма равна 1 500 000 рублей, при этом страховая сумма не может быть более 5 000 000 рублей по всем действующим договорам страхования в отношении застрахованного лица при страховании у одного страховщика.

Усик С.М. подтвердила, что уведомлена о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении нее договора страхования (п.1.4.2.).

Согласно памятке застрахованного лица в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», выданной Банком (л.д.132 обратная сторона), в случае наступления страхового случая обязательства Усик С.М. будут прекращены в размере полученной Банком от страховщика страховой выплаты, если полученная сумма не превышает размер задолженности по кредитному договору. В случае если размер полученной Банком страховой выплаты больше задолженности по кредитному договору, разница будет зачислена на счет Усик С.М., указанный в договоре об оказании услуг.

При этом, страховая сумма устанавливается на весь срок страхования. В случае участия в программе добровольного страхования «Защита заемщика» с момента выдачи кредита страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере суммы кредита, предоставленного клиенту по кредитному договору.

В случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору заключенный договор страхования продолжит свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая сумма будет зачислена Банком на счет Усик С.М., указанный в договоре об оказании услуг (п.3 памятки застрахованного лица).

Возврат суммы комиссии при расторжении договора об оказании услуг производится согласно условиям Программы добровольного страхования «Защита заемщика», действующим на дату заключения договора об оказании услуг (п.4 памятки застрахованного лица).

11.02.2022 Усик С.М. досрочно произвела полное погашение кредитной задолженности, что сторонами не оспаривалось.

18.02.2022 Финансовая организация осуществила возврат части страховой премии за неиспользованный период в размере 7 080 руб. 27 коп. (л.д.33-34).

09.03.2022 Усик С.М. направила в Банк претензию о возврате незаконно удержанных денежных средств в размере 207 510 руб. 67 коп., а также возмещении ей компенсации морального вреда и расходов на юриста (л.д. 35).

22.03.2022 в ответе на указанную претензию Банк указал на то, что комиссионное вознаграждение Банка за оказанные заемщику услуги не является страховой премией и возврату не подлежит, в части требований о компенсации морального и материального вреда предложено представить документы, подтверждающие причинение вреда действиями Банка (л.д.140-141).Решением финансового уполномоченного в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Новак Д.В. от 26.05.2022 №У-22-50207/5010-003 требования Усик С.М. к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой она стала застрахованным лицом по договору страхования, были удовлетворены частично, в ее пользу с ПАО «Промсвязьбанк» взысканы денежные средства в размере 157 777,71 рублей (л.д.77-85).

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции установил, что в ходе рассмотрения обращения Усик С.М. уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения требований заявителя, поскольку услуга по включению в Программу страхования является отдельной платной услугой Банка и включает в себя не только услуги по страхованию оказываемые страховщиком, но и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Банком в течение всего периода участия потребителя в программе страхования.

Доводы апелляционной жалобы полностью повторяют правовую позицию стороны истца в суде первой инстанции, где они уже являлись предметом тщательной проверки и по основаниям, подробно изложенным в мотивировочной части оспариваемого решения, признаны несостоятельными.

В соответствии с п.2.5 Правил клиент вправе до момента исполнения Банком обязательств по договору об оказании услуг расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в Банк заявления о расторжении. При этом, договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

Возврат комиссии в полном размере возможен также в следующих случаях: если программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участия в программе страхования. Для возврата комиссии в полном размере в таком случае клиенту необходимо предоставить в Банк документы, подтверждающие невозможность участия клиента в программе страхования; в случае незаключения договора страхования по независящим от Банка причинам; в случае незаключения договора страхования в связи с тем, что событие, указанное п.1.2.1 заявления, произошло до даты заключения договора страхования, о чем стало известно Банку и/или страховщику. Для возврата комиссии в полном размере во всех указанных случаях клиенту необходимо представить в Банк заявление, составленное в произвольной форме.

Так, в силу положений ст.7 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (п.2 ст.7).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абз.1 настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абз.1 настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (п. 2.1 ст. 7).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (п. 2.4 ст. 7).

В соответствии с п.10 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абз.1 ч.2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Часть 10 ст.11 введена в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» Федеральным законом от 27.12.2019 №483-ФЗ, вступившим в силу с 01.09.2020 года и применима к спорным правоотношениям, так как кредитных договор был заключен сторонами 18.09.2020 года.

Согласно п.3.1 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (л.д.64-66) Банк обязался осуществить следующие действия в отношении клиента: заключить от имени и за счет Банка договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования страховщика, по которому клиент является застрахованным лицом (п.3.1.1); проконсультировать/проинформировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора об оказании услуг (п.3.1.2); предоставить клиенту к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица) (п.3.1.3); разместить к дате заключения договора об оказании услуг действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru (п.3.1.4).

Принимая во внимание, что результатом оказания услуги по включению в Программу страхования должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора, в связи с чем, вопреки доводам апелляционной жалобы, данная услуга является длящейся.

В соответствии с п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно п.2 ст.779 указанного кодекса правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад), 45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

В силу п.1 ст.782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в ст.32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-I «О защите прав потребителей».

Учитывая вышеуказанные правовые нормы, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Как следует из обстоятельств дела, договор страхования с Усик С.М. прекращён до наступления срока, на который он был заключен, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и часть страховой премии возвращена потребителю пропорционально периоду действия договора страхования. Следовательно, с момента прекращения страхования возможность дальнейшего оказания услуг банком по сопровождению участия заёмщика в программе добровольного страхования утрачена, данная спорная услуга банка является производной от действия договора страхования в отношении Усик С.М.

В материалы настоящего дела банком не предоставлены доказательства несения им расходов в размере суммы, оставшейся после перечисления страховщику страховой премии (198 603,91 рублей), стоимость каждого из действий, перечисленных в п.3.1 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», не приведена. Принимая во внимание длящийся характер данной услуги, финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о взыскании с банка в пользу потребителя 157 781,96 рублей (за вычетом переплаты по возврату страховой премии – 157 777,71 рублей) в качестве платы за подключение к программе страхования за неиспользованный период страхования, составляющий 2006 дней.

Судебная коллегия полает, что при принятии решения судом правильно установлены юридически значимые для дела обстоятельства, произведена полная и всесторонняя оценка исследованных в судебном заседании доказательств по правилам ст. 67 ГПК РФ, применены нормы материального права, подлежащие применению к возникшим спорным правоотношениям, и постановлено законное и обоснованное решение в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства. По существу доводы жалобы сводятся к переоценке выводов суда, в то время как оснований для такой переоценки судебная коллегия не усматривает.

Решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене доводам апелляционной жалобы не усматривается.

Процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 19 сентября 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Прломсвязьбанк» - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 27 марта 2023 года.