Решение по делу № 2-73/2022 (2-839/2021;) от 23.12.2021

Дело № 2-73/2022

УИД 18RS0007-01-2021-001345-76

Решение

Именем Российской Федерации

п. Балезино 20 января 2022 года

Балезинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Беркутовой Т.М.,

при секретаре Ардашевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к Эсауловой И. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Эсауловой И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 08.02.2018 истец и ответчик заключили Соглашение о кредитовании № F0GERC20S18012600467 на получение кредитной карты, заключенным в офертно-акцептной форме. Банк во исполнение соглашения перечислил денежные средства ответчику в размере 132300,00 руб. на условиях взыскания процентов за пользование кредитом в размере 39,99% годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей. Согласно выписке по счету ответчик Эсаулова И.В. воспользовалась денежными средствами из представленной ей суммы кредитования. Принятые на себя обязательства ответчик не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности сумма задолженности заемщика перед банком составляет 149984,56 руб., из которых просроченный основной долг в размере 132126,40 руб., начисленные проценты в размере 16841,25 руб., штрафы в размере 1016,91 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась за период с 28.01.2020 по 27.04.2020. Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № F0GERC20S18012600467 от 08.02.2018: просроченный основной долг 132126,40 руб., начисленные проценты 16841,25 руб., штрафы и неустойки 1016,91 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4199,69 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Дело рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

Ответчик Эсаулова И.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась по месту регистрации, от получения почтовой корреспонденции ответчик уклоняется. Судебное извещение возвращено в суд с отметкой об истечении срока хранения. В соответствии с пунктом 67 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Суд признает извещение ответчика надлежащим. Дело рассмотрено в отсутствии ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующему.

Истец АО «Альфа-Банк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 16.01.2015 №1326, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН 1027700067328.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

    Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С 01.07.2014 отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ (далее – ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закон № 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.

В силу п. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Как следует из материалов дела, 26.01.2018 Эсаулова И.В. обратилась в Банк с анкетой-заявлением на получение кредитной карты.

В заявлении от 08.02.2018 Эсаулова И.В. просила открыть счет кредитной карты, выдать кредитную карту, в соответствии с параметрами, которые будут определены в индивидуальных условиях кредитования и активировать данную кредитную карту.

С тарифами банка для физических лиц, заключивших договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО «Альфа-Банк» ознакомлена и согласна, тарифы банка получены, о чем свидетельствует подпись заемщика в заявлении.

Кредитному соглашению на получение кредитной карты был присвоен № F0GERC20S18012600467 и на имя заемщика открыт текущий счет <номер>.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита № F0GERC20S18012600467 от 08.02.2018 следует, что лимит кредитования составляет 30000,00 руб. под 24,49 % годовых, договор действует в течение неопределенного срока до расторжения договора кредита (пункты 1, 2 и 4 индивидуальных условий). Лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты. Банк вправе изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита в порядке, определенном в общих условиях договора.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий погашение задолженности по договору кредита осуществляется минимальными платежами ежемесячно в порядке, предусмотренном общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий, заемщик подтверждает факт ознакомления и выражает согласие с Общими условиями договора потребительского кредита.

09.02.2018 Эсаулова И.В. активировала потребительскую карту.

Согласно выписке по счету Эсаулова И.В. начиная с 09.02.2018 неоднократно пользовалась кредитными денежными средствами, предоставленными АО «Альфа-Банк» путем перечисления на счет её кредитной карты, снимая их с использованием банковской карты.

Таким образом, совокупностью доказательств, имеющихся в материалах дела, подтверждается как факт заключения соглашения о кредитовании потребительской карты в офертно-акцептной форме, так и то, что стороны начали исполнять условия данного соглашения.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В соответствии с общими положениями об обязательствах, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу статьи 811 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании судом установлено, что ответчик производила выплаты денежных средств в счет погашения кредита и уплаты процентов несвоевременно. То есть, суд находит, что ответчик Эсаулова И.В. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем образовались просроченные платежи и задолженность по договору, тем самым ответчик нарушила права кредитора. Доказательств обратного в условиях гражданско-процессуальных принципов состязательности и равноправия сторон представлено не было, данные обстоятельства в установленном порядке не были оспорены.

Судом принимается представленный расчет суммы основного долга и процентов, осуществленный Банком по состоянию на 20.11.2021, произведенный в соответствии со ст. 319 ГК РФ, и не оспоренный ответчиком, расчет является правильным, соответствует материалам дела, счетных и арифметических ошибок не содержит. Последняя оплата поступила 29.01.2020 в размере 174,06 руб. Доказательств погашения долга ответчиком не представлено, на основании изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основанного долга в размере 132126,40 руб. и проценты по договору в размере 16841,25 руб. В этой связи сумма основного долга и процентов за пользование кредитом подлежит взысканию с ответчика в заявленном размере.

В то же время истцом ко взысканию заявлена неустойка в размере 1016,91 руб., в связи с чем суд отмечает следующее.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку (штраф, пеню).

В соответствии с пунктом 3 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Согласно статье 1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (вступил в силу 1 июля 2014 года) «О потребительском кредите (займе)» настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Поскольку в рассматриваемом споре соглашение о кредитовании заключено 08.02.2018, то правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Условия данного соглашения должны подчиняться общим правилам, установленным вышеприведенным законом.

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать 20% в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть, установление кредитным договором неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет 36,5% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям такого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В противном случае размер неустойки не может превышать 20% годовых.

При этом данное правило является императивным.

Из пункта 12 индивидуальных условий кредитования усматривается, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно представленному истцом расчету в период начисления данной неустойки начисляются и проценты за пользование кредитом.

В соответствии с вышеприведенной нормой материального права кредитор в настоящем деле вправе требовать от заемщика уплаты неустойки в размере не более 20 % годовых (0,055% в день), поскольку за соответствующий период нарушения обязательства на сумму долга продолжают начисляться проценты.

Таким образом, судом произведен перерасчет неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с 28.01.2020 по 27.04.2020, неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с 28.01.2020 по 27.04.2020, она составила в общем размере 557,21 руб. ((20% * 1016,91 руб.): 36,5%).

В соответствии со статьей 333 ГК РФ (пункт 1) если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего суд вправе дать оценку указанному критерию исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, принимая во внимание размер неустойки, его соотношение с размером процентной ставки по кредитному договору, суммой долга, период просрочки, суд считает, что правовых оснований для снижения имущественной ответственности ответчика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в виде уплаты неустойки не имеется, неустойка соразмерна последствиям неисполнения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Удовлетворяя частично требования истца, суд полагает необходимым взыскать с ответчика сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (99,69 %) в размере 4186,67 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к Эсауловой И. В. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с Эсауловой И. В. в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № F0GERC20S18012600467 от 08.02.2018 в размере 149524,86 руб., состоящую из основного долга в размере 132126,40 руб., процентов в размере 16841,25 руб., неустойки в размере 557,21 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4186,67 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Балезинский районный суд УР.

Судья                                      Т.М. Беркутова