Решение от 11.08.2021 по делу № 2-1003/2021 от 14.01.2021

     25RS0007-01-2021-000247-91

Дело № 2-1003/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 августа 2021 года                   г. Артем Приморского края

Артемовский городской суд Приморского края в составе:

судьи Кириенко К.В.,

при помощнике судьи Зябкиной Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Чеботок Е.Н. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований

установил:

Чеботок Е.Н. обратилась в суд с вышеназванным иском, указав, что 26.09.2017 между ней и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор <номер> по программе «Потребительский кредит» с процентной ставкой 16,90 % годовых сроком на 60 месяцев. Срок возврата кредита определен - 26.09.2022. Одновременно с оформлением договора потребительского кредита 26.09.2017 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Чеботок Е.Н. заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <номер> Лайт со страховой премией в размере 95 999,9 руб. Страхование произведено по рискам: смерть застрахованного и установление инвалидности 1-ой группы. Страховая премия внесена Чеботок Е.Н. в полном объеме 26.09.2017 с расчетного счета, на который были переведены кредитные средства. Срок действия договора страхования совпадает с периодом действия кредитного договора и составляет 60 месяцев. 26.11.2019 обязательства по кредитному договору <номер> от 26.09.2017 исполнены истцом в полном объеме - произведено досрочное погашение. 11.12.2019    она направила в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, так как при заключении договора страхования клиентов финансовых организаций № <номер> Лайт от 26.09.2017 страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. По состоянию на 26.11.2019 сумма страховой премии, подлежащая возврату, составила 54 399,66 руб. В дальнейшем, 01.02.2020, в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцом направлена претензия о возврате неиспользованной части страховой премии, которая получена ответчиком 05.02.2020. В ответ на претензию 10.02.2020 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направило истцу отказ в возврате части страховой премии со ссылкой на положения ст. 958 ГК РФ. По мнению истца, данный отказ незаконен, поскольку согласно п. 7.2.5 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Указывает, что оба договора заключались во взаимосвязи: договор страхования имеет прямые отсылки на договор кредита, оба договора заключены на срок 60 месяцев, № кредитного договора и договора страхования одинаковы, в распоряжении на перевод указан кредитный договор, при этом страховая премия оплачена сразу в полном объеме за 60 мес. Пунктами 8.4.2.1.2 и 8.4.2.2.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций предусмотрено, что для получения страховой выплаты по факту наступления страхового случая необходимо предоставить сообщение о задолженности застрахованного перед финансовой организацией на дату наступления страхового случая. Следовательно, договор страхования заключался на период, пока Чеботок Е.Н. являлась клиентом финансовой организации, и у нее была задолженность перед банком. На сегодняшний день она не является клиентом финансовой организации, поэтому договор страхования должен прекратиться на основании п. 7.2.5 договора. Истец просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 54 399,66 руб., неустойку – 528 764,69 руб., компенсацию морального вреда – 50 000 руб., штраф – 52 199,83 руб.

В судебном заседании Чеботок Е.Н. исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям и доводам, изложенным в иске. Ссылается на то, что по смыслу положений 8.4.2.1.2 и 8.4.2.2.2 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций при отсутствии задолженности при наступлении страхового случая страховое возмещение не будет выплачено.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, от него поступили возражения относительно заявленных требований, в которых он просит в иске отказать, указав, что договор страхования был заключен добровольно. Заключение кредитного договора не обуславливается заключением договора страхования. Истцу была предоставлена вся информация об услуге. Полагают, что в соответствии с законодательством при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования, в связи с чем не подлежит возврату и часть страховой премии. Ссылается на то, что истец не доказал причинение ему морального вреда. Указал на отсутствие оснований для взыскания неустойки. Суд считает, что дело подлежит рассмотрению в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 26.09.2017 между АО «Почта Банк» и Чеботок Е.Н. заключен кредитный договор <номер> по программе «Потребительский кредит» сроком на 60 месяцев под 16,9% годовых.

Одновременно истцом с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций <номер> Лайт со страховой премией 95 999,9 руб.

Страхование произведено по рискам: смерть застрахованного и установление инвалидности 1-ой группы (пункты 3.1, 3.2 договора).

В соответствии с пунктом 7.3 договора срок действия договора составляет 60 месяцев.

Страховая премия Чеботок Е.Н. внесена в полном объеме 26.09.2017 с расчетного счета, на который были переведены кредитные средства.Заявляя требование о взыскании части страховой премии, истец ссылается на то, что на сегодняшний день задолженность по кредиту ею погашена в полном объеме, а потому возможность наступления страхового случая отпала.Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи).Согласно пункту 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 кодекса. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения. Из имеющегося в материалах дела заявления на страхование следует, что истец была уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, и вправе не заключать договор страхования, не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Согласно договору страхования истец была ознакомлена с его условиями и условиями страхования жизни и здоровья, согласна с ними, в том числе и с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита.Истец расписалась в получении Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций. В силу пункта 2 статьи 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (часть 2 статьи).Из раздела 5 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/1 и пункта 4 договора страхования <номер> Лайт усматривается, что размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования остается неизменной – 999 998,02 руб. При этом размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.Проанализировав содержание кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельной гражданско-правовой сделкой по отношению к договору кредита, обязательства по указанным сделкам исполняются независимо друг от друга, при этом досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.При таких обстоятельствах требование о взыскании со страховой компании части страховой премии не подлежит удовлетворению. Поскольку факт нарушения ответчиком неимущественных прав истца, а также прав истца как потребителя финансовых услуг не нашел своего подтверждения, требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, судрешил: ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░.    ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 18.08.2021. ░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░░