Решение по делу № 2-4510/2020 от 03.04.2020

Копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25.06.2020 года г. Тольятти

Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:

судьи Ивановой О.Б.,

при секретаре Шеленкове В.А.,

представителя истца: Попченко В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4510/2020 по иску Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Кляузову Евгению Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» (далее ПАО Банк «ФК Открытие») предъявило в Комсомольский районный суд г. Тольятти иск к Кляузову Евгению Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивировав свои требования следующими доводами.

17.07.2019 г. между ПАО Банк «ФК Открытие» и Кляузовым Е.В. заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление банком заемщику кредита в соответствии с условиями кредитного договора, а заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором, для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность заемщика жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 275,6 кв.м, состоящей из 6-ти комнат, расположенной на 3-ем этаже 7-и этажного панельного дома, кадастровый № (раздел 3 кредитного договора).

Кредитный договор заключен на следующих основных условиях:

- сумма кредита: 7 168 800 рублей (п. 2.1 Индивидуальных условий кредитования);

- срок кредита: 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (п. 2.2 индивидуальных условий кредитования);

- процентная ставка по кредиту: 13,50 процентов годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита при предоставлении всех необходимых документов, подтверждающих право собственности заемщика на предмет залога и передачи закладной на государственную регистрацию обременения в пользу кредитора; 9,50 процентов годовых - в период исполнения заемщиком обязательств по страхованию, установленных п.5.1.3 - 5.1.6 общих условий кредитования и разделом 7 Индивидуальных условий кредитования, последствия несоблюдения, которых, предусмотрены п.2.3.1.1 или пп.2.3.1.2, 2.3.1.3 Индивидуальных условий кредитования;

- размер ежемесячного платежа: 67 012 рублей (п.2.4 Индивидуальных условий кредитования).

Квартира принадлежит заемщику на праве собственности, на основании договора купли-продажи квартиры за счет кредитных средств № б/н от 17.07.2019 г., заключенного между Суровой Галиной Борисовной и заемщиком - Кляузовым Евгением Владимировичем.

В соответствии с условиями кредитного договора обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору является залог (ипотека) Квартиры в силу ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Банк, в целях актуализации информации о рыночной стоимости заложенного имущества, обратился в независимую оценочную организацию - ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр», согласно отчету которой рыночная стоимость оцениваемого имущества составила 8 307 000 руб.

С целью соблюдения досудебного порядка урегулирования спора Банком 03.02.2020 г. в адрес ответчика направлены заказные письма с уведомлением с требованием о досрочном погашении кредита и намерении расторгнуть кредитный договор. Однако, до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО3.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 461730,86 руб., из которых: 7 148 526,14 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 309 476,37 руб. - задолженность по процентам; 3 280,63 руб. - пени за просрочку возврата основного долга; 447,72 руб. - пени за просрочку оплаты процентов, расходы по уплате государственной пошлины в размере 45 509 руб., а всего 7507239,86 руб.

Обратить взыскание на недвижимое имущество: квартиру, значение: жилое помещение, общей площадью 275,6 кв.м, состоящей из 6-ти комнат, расположенной на 3-ем этаже 7-и этажного панельного дома, кадастровый №, расположенной но адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО3, путем реализации ее с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 6 645 600 руб. (указанной в отчете об оценке ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр»).

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме, подтвердил обстоятельства, изложенные в иске. Просил иск удовлетворить в полном объеме.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне и месте судебного разбирательства, причину неявки суду не сообщил.

Согласно уведомления, по направленной судебной повестке, оно возвращено адресату в связи с истечением срока хранения.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд, в праве, рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщал суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Учитывая вышеизложенное, суд, считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах своей неявки и не просившего рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При этом кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.ст. 809-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьи 307-310, 314 ГК РФ предусматривают, что обязательства возникают из договора и иных оснований, предусмотренных законом и должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО3 заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление банком заемщику кредита в соответствии с условиями кредитного договора, а заемщик обязуется вернуть сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором, для целевого использования, а именно: для приобретения в собственность заемщика жилого помещения - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей площадью 275,6 кв.м., состоящей из 6-ти комнат, расположенной на 3-ем этаже 7-н этажного панельного дома, кадастровый № (раздел 3 кредитного договора) (л.д. 31-36).

Кредитный договор состоит в совокупности из индивидуальных условий кредитования и Общих условий предоставления и погашения ипотечных кредитов.

Кредитный договор заключен на следующих основных условиях (раздел 2 Кредитного договора):

сумма кредита: 7 168 800 рублей (п.2.1 Индивидуальных условий кредитования);

срок кредита: 240 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (п.2.2 индивидуальных условий кредитования);

процентная ставка по кредиту: 13,50 процентов годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического возврата кредита при предоставлении всех необходимых документов, подтверждающих право собственности заемщика на предмет залога и передачи закладной на государственную регистрацию обременения в пользу кредитора;

9,50 процентов годовых - в период исполнения заемщиком обязательств по страхованию, установленных п.5.1.3 - 5.1.6 общих условий кредитования и разделом 7 Индивидуальных условий кредитования, последствия несоблюдения, которых, предусмотрены п.2.3.1.1 или пп.2.3.1.2, 2.3.1.3 Индивидуальных условий кредитования;

размер ежемесячного платежа: 67 012 рублей (п.2.4 Индивидуальных условий кредитования).

Фактически кредит был предоставлен заемщику ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с п.8.1 Индивидуальных условий кредитования в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита в размере (7 168 800 руб.) на счет заемщика №*****246, открытый в банке, что подтверждается мемориальным (банковским) ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37).

Квартира принадлежит заемщику на праве собственности, на основании договора купли-продажи квартиры за счет кредитных средств № б/н от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 и заемщиком - ФИО3 (л.д. 38-41).

ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> зарегистрировано право собственности Заемщика на вышеуказанную квартиру, выдана выписка из ЕГРН о праве собственности, номер государственной регистрации права №.

Согласно условиям Кредитного договора Заемщик обязался:

Возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (штраф, пени) при их возникновении (п. 5.1.1 Общих условий).

Осуществлять возврат кредита в порядке и сроки, предусмотренные Разделом 4 Общих условий п.5.1.2 Общих условий.

Застраховать предмет залога - квартиру, от рисков, связанных с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование) в пользу кредитора до окончания срока кредита, заключив договор (полис) страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор (п.5.1.3.1 Общих условий).

Застраховать имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни заемщика (личное страхование) в пользу кредитора до окончания срока кредита действия кредитного договора, заключив договоры личного страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор (пп.5.1.3 - 5.1.6 Общих условий).

Разделом 6 Общих условий «Ответственность Сторон» определена ответственность Заемщика отвечать всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом за неисполнение или ненадлежащее исполнение им обязательств по Кредитному договору, а именно:

при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения Кредитного договора (в процентах годовых) от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за период с даты, следующей за датой возникновения Просроченного платежа, по дату поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно) п.6.2 Общих условий кредитования;

при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование кредитом процентов Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения Кредитного договора (в процентах годовых) от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за период с даты, следующей за датой возникновения Просроченного платежа, по дату поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно) п.6.3 Общих условий кредитования;

Неустойка (пени) оплачивается Заемщиком в порядке, предусмотренном в п.4.5 Общих условий кредитования (п.6.4 Общих условий).

В соответствии с п.5.4.1 Общих условий кредитования Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в том числе в следующих случаях:

а) при просрочке Заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 (Тридцать) календарных дней;

б) при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (Двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна и т.д.

Банком 03.02.2020 г. в адрес ответчика направлено требования о досрочном погашении кредита и намерении расторгнуть кредитный договор (л.д. 69-72).

Однако до настоящего времени задолженность не погашена, доказательств обратного суду не представлено.

Как установлено в судебном заседании, начиная с 31.10.2019 г. по настоящее время ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по оплате процентов за пользование кредитом и погашению кредита (основного долга), а также неустойки за несвоевременное осуществление платежей по кредиту и процентам, поскольку платежи осуществлялись в меньшем размере, либо вообще не осуществлялись.

Начиная с 29.02.2019 г. по настоящее время ответчик прекратил исполнять обязательства по погашению долга.

Период просроченных платежей составил 5 месяцев подряд (52 дня).

Последний платеж был осуществлен 25.02.2020 г. в суме 1 000 руб. (л.д. 63), которой недостаточно для погашения образовавшейся задолженности.

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность по кредитному договору по состоянию на 18.03.2020 г. составляет 7 495 286,03 рублей, из которых:

7 148 526,14 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

309 476,37 руб. - задолженность по процентам;

32 806,33 руб. - пени за просрочку возврата основного долга;

4 477,19 руб. - пени за просрочку оплаты процентов.

Указанный расчет судом проверен, он является правильным с арифметической точки зрения, выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, в связи, с чем оснований ставить его под сомнение не имеется.

Ответчиком размер задолженности не оспаривается.

Таким образом, в силу ст.ст. 809-811 ГК РФ истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию указанная сумма задолженности.

Также подлежит удовлетворению требование банка о расторжении кредитного договора № от 17.07.2019 г. заключенного между ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и Кляузовым Евгением Владимировичем, поскольку судом установлено, что ответчик нарушает условия кредитного договора, исполнение которых предусмотрено также и статьями 309, 810, 819 ГК РФ.

Нарушения кредитного договора являются существенными, в связи с чем, банк вправе требовать досрочного возврата кредитных денежных средств на основании п. 4.4.1 кредитного договора и п.2 ст.810 ГК РФ.

Поскольку за 5 месяцев, предшествующих дате обращения кредитора в суд ответчиком более трех раз нарушены обязательства по кредитному договору, при этом период просрочки по каждому платежу составил более 30 дней, что подтверждается выпиской по счету и счетом задолженности по кредитному договору, а также принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, срок просрочки, суд приходит к выводу, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и кредитный договор подлежит расторжению.

В соответствии с условиями кредитного договора обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры в силу ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Обеспечением исполнения обязательств ответчика по кредитному договору (п.5.1 Индивидуальных условий кредитования) является:

- ипотека предмета залога: квартиры, назначение: жилое помещение, общей площадью 275,6 кв.м, состоящей из 6-ти комнат, расположенной на 3-ем этаже 7-и этажного панельного дома, кадастровый №, расположенной по адресу: <адрес>,

- страхование риска, связанного с утратой (гибелью) или повреждением застрахованного имущества (имущественное страхование Предмета залога), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор;

- добровольное страхование рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (личное страхование Заемщика), по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться Кредитор;

- добровольное страхование риска утраты права собственности на предмет залога, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

23.07.2019 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Самарской области зарегистрировано ограничение (обременение) права собственности на квартиру - ипотека в силу закона, в связи с чем, 23.07.2019 года банку выдана закладная, подтверждающая права законного владельца на получение исполнения по кредитному договору, обеспеченному залогом квартиры, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на квартиру, обремененную ипотекой.

Номер регистрации ипотеки - 63:09:0201058:615-63/009/2019-2.

В силу пункта 2 статьи 13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке), закладная является ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно выписке ФГИС ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ № лицом, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение вышеуказанной квартиры - залог в силу закона, является Публичное акционерное общество Банк «Финансовая Корпорация Открытие», ИНН 7706092528.

Квартира считается в залоге у Банка с момента государственной регистрации ипотеки, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 5.4.2 и 5.4.3 Общих условий кредитования предусматривается право Банка обратить не на заложенное имущество в случаях ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, а также потребовать расторжения кредитного договора и возврата суммы кредита, пенных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при венном нарушении заемщиком условий договора.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 5 ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 69 Федерального закона от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

В соответствии со ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

В соответствии с п.1 ст.350 ГК РФ и пп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке в целях реализации заложенного имущества суд указывает в решении наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве залогодателя в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя, а также начальную продажную цену залога, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, поскольку определение начальной продажной цены предмета ипотеки, равной 100% рыночной стоимости заложенного имущества, противоречит природе публичных торгов (начальная продажная цена в процессе их проведения должна повышаться, а не понижаться) и может привести к несостоявшимся торгам (а невозможность реализации приведет к утрате обеспечительной функции залога недвижимости) и неисполнимости решения суда.

Поскольку судом установлено, что ответчиком были допущены нарушение сроков внесения платежей, что является существенным нарушением обязательств, суд считает обоснованными заявленные истцом исковые требования об обращении взыскания на имущество.

Банк, в целях актуализации информации о рыночной стоимости заложенного имущества, обратился в независимую оценочную организацию ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр», по результатам которой был подготовлен отчет №-ОТКР-НЦ/20 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 135-203)

Согласно указанному Отчету рыночная стоимость оцениваемого имущества составила 8 307 000 руб.

Истец просит установить начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере6 654 600 рублей исходя из оценки квартиры, указанной в отчете об оценке ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный центр» (8 307000 руб. х 80%).

Ответчик стоимость заложенного имущества не оспаривает. Доказательств подтверждающих иную стоимость заложенного имущества суду не представил.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым определить начальную продажную стоимость имущества в размере 6 654 600 рублей, т.к. в этом случае будут соблюдены интересы каждой из сторон.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче иска в суд в размере 45509 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307-310, 314, 334-356, 405, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества Банк «Финнансовая Корпорация Открытие» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7461730 рублей 86 копеек, государственную пошлину в размере 45509 рублей, а всего: 7 507 239 рублей 86 копеек.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом Банк «Финансовая Корпорация Открытие» и ФИО3.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, состоящую из шести комнат, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ФИО3 на праве собственности, путем продажи с публичных торгов. Установить начальную продажную стоимость в размере 6645 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти.

Судья /подпись/ О.Б.Иванова

Копия верна

Решение в окончательной форме принято 03.07.2020 года.

Судья О.Б.Иванова

Секретарь В.А.Шеленков