Решение по делу № 2-1345/2015 от 26.01.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации дело 2-1345/15

16 сентября 2015 года г. Волгодонск

Волгодонской районный суд Ростовской области

составе : председательствующего судьи Шабанов В.Ш.,

при секретаре Ерошенко Е.Г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Слеплоконь Е.В. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований истец указала, что 19.09.2014 г. между ней и ОАО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредитования, предусматривающий выдачу кредита наличными. В соответствии с п. 1 вышеуказанного договора, сумма предоставляемого кредита составила 259 000 руб.

19.09.2014 года истцом в ОАО «АЛЬФА-БАНК» было подано заявление о желании заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными от 19.09.2014 год № <данные изъяты>. Истец просила запрошенную сумму кредита увеличить на сумму страховой премии, рассчитываемую как 0,37% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

В тот же день, 19.09.2014 г., согласно ее поручения на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, ОАО «АЛЬФА - БАНК» по заявлению осуществил перевод денежных средств со счета истца в размере 46 708,40 руб.в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

13.10.2014 года истец исполнила обязательства по договору потребительского кредитования, и возвратила ОАО «АЛЬФА-БАНК» денежные средства в сумме 264 245,54 руб.

13.10.2014 года истец обратилась к ответчику ОАО «АЛЬФА-БАНК» с претензией, в которой просила вернуть часть страховой премии, оплаченной при заключении кредитного договора. 15.10.2014 года ОАО «АЛЬФА - БАНК» отказал истцу в удовлетворении ее требования, так как страховую премию от истца не получал. 17.10.2014 года вновь направила претензия в ООО «АЛЬФА - БАНК» с требованием о возврате страховой премии. Претензия истца осталась без ответа. Истец просила взыскать с ООО «Альфа-Банк» часть страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования в сумме 45 924 руб.00 коп., неустойку в размере 86796 руб. 36 коп., а также компенсацию морального вреда 50000 руб.00 коп.

До вынесения решения истец уточнила исковые требования, привлекла к участию в деле в качестве соответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», полагая, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», неосновательно сберегло денежные средства в размере 46708 руб. 40 коп., которые перечислены ОАО « Альфа-Банк» по заявлению истца в качестве страховой премии для заключения договора страхования, так как договор страхования заключен не был.

Истец после уточнения исковых требований окончательно просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в ее пользу страховую премию, уплаченную при заключении договора потребительского кредитования, в размере 46 708.40 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3371 руб. 76 копеек, признать недействительным п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредитования, заключенного между Слепоконь Е.В. и ОАО «Альфа- Банк»; С ОАО «Альфа- Банк» истец просила взыскать компенсацию
морального вреда в размере 30 000 рублей.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, отзыв на исковое заявление не представил.

Представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк» Киреева Г.А., действующая на основании доверенности в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Согласно представленному отзыву исковые требования ответчик не признает, в удовлетворении иска просит отказать, считает себя ненадлежащим ответчиком. (л.д. 21-25)

Выслушав истца и ее представителя Почувалова А.И., изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О Защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с главой 48 ГК РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств. Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 19 сентября 2014 года Слепоконь Е.В. обратилась в ОАО "Альфа-банк" с заявлением на получение кредита наличными, в котором просила предоставить ей сумму кредита в размере 212000 руб. на срок 60 месяцев (л.д. 7-9).

19 сентября 2014 года ОАО "Альфа-Банк" и Слепоконь Е.В., заключили кредитный договор на получение "Кредита наличными". Данному договору был присвоен N <данные изъяты> (л.д. 9).

По условиям данного договора банк взял на себя обязательство по предоставлению кредита в размере 259000 руб. под 23,99% годовых, а истец принял на себя обязательство по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 20 числа каждого месяца в размере 7500руб. (л. д. 11-12).

Свои обязательства по соглашению истец ОАО "АЛЬФА-БАНК" выполнило в полном объеме путем перечисления заемщику суммы кредита в размере 259000 руб., что подтверждается справкой по кредиту, и не оспаривалось истцом в ходе судебного разбирательства. Истец воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что также подтверждается справкой по кредиту.

Истец согласилась оплатить услуги страхования за счет предоставленного ей кредита. По заявлению истца от 19.09.2014 года (л.д. 11, 28) ОАО "АЛЬФА-БАНК" перечислило в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" 46 708,40 рублей в качестве страховой премии для заключения между истцом и страховщиком договора страхования по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредита наличными", что подтверждается представленной банком справкой по кредиту наличными, (л.д. 57-58).

Как следует из справки по счету истца, 19 сентября 2014 года денежные средства в размере 46708руб. 40 копеек, были списаны со счета истца по заявлению от 19 сентября 2019 года для перечисления в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (л.д. 58).

13.10.2014 года истец исполнила обязательства по договору потребительского кредитования, и возвратила ОАО «АЛЬФА-БАНК» денежные средства в сумме 264 245,54 руб. (л.д.31).

13.10.2014 года истец обратилась к ответчику ОАО «АЛЬФА-БАНК» с претензией, в которой просила вернуть часть страховой премии, оплаченной при заключении кредитного договора. (л.д.15). 15.10.2014 года ОАО «АЛЬФА - БАНК» отказал истцу в удовлетворении ее требования, так как страховую премию от истца не получал. 17.10.2014 года вновь направила претензия в ООО «АЛЬФА - БАНК» с требованием о возврате страховой премии, претензия истца оставлена без ответа, в связи с чем истец обратилась в суд с настоящим иском. В ходе судебного разбирательства истец привлекла в дело в качестве соответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", направила ему претензию, в которой просила расторгнуть договор страхования и возвратить страховую премию. На претензию истца ответчик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" ответил, что для принятия решения истцу необходимо представить договор страхования.

Истец, в судебном заседании пояснила, что после того, как ОАО «АЛЬФА-БАНК» по ее заявлению перечислил в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" страховую премию, истец к страховщику для заключения договора страхования не обращалась, договор страхования не заключался. В марте 2015 года истец обратилась к ответчику ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с требованием возвратить ей денежные средства в размере 46708 рублей 40 копеек, в связи с тем, что договор страхования не заключался (л.д.42).

Ответчику ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" предложено судом предоставить документы, подтверждающие заключение договора страхования. Требование истца, ответчиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", не исполнено, договор страхования жизни и здоровья истца, ответчиком в суд не представлен. Отзыв на исковое заявление, ответчиком не представлен, ответчик не опровергал получение от истца денежной суммы в размере 46708руб. 40 копеек, которые были списаны со счета истца по ее заявлению и перечислены в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

В соответствии со статьей 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).

Для возникновения обязательства из неосновательного обогащения, как правило, необходимо наличие совокупности следующих обстоятельств: возрастание или сбережение имущества (неосновательное обогащение) на стороне приобретателя; уменьшение имущества (убытки) на стороне потерпевшего; убытки потерпевшего являются источником обогащения приобретателя (обогащение за счет потерпевшего); отсутствие надлежащего правового основания для наступления вышеуказанных имущественных последствий.

Отсутствие надлежащего правового основания для обогащения как условие его неосновательности означает, что ни нормы законодательства, ни условия сделки не позволяют обосновать правомерность обогащения, то есть в рассматриваемом случае получение в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" денежных средств в размере 46708руб. 40 копеек.

Бремя доказывания наличия основания для обогащения за счет истца лежит на ответчике ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, согласно которой ответчик должен был представить доказательства в обоснование своих возражений по заявленным требованиям, соответствующих доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для получения денежных средств принадлежащих истцу, суду не представлено.

С учетом изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" была неправомерно получена денежная сумма в размере46708руб. 40 копеек, в связи с чем, требование истца в указанной части подлежит удовлетворению.

В соответствии с 7 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами с того времени, когда приобретатель узнал или должен быть узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со статьей 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 2 ноября 2014 года (даты получения денежных средств ответчиком) по 16 сентября 2015 года (дата вынесения решения) составляют 3061 рубль 35 коп. которые также подлежат взысканию с ответчика.

Истец просила признать недействительным п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредитования, заключенного между Слепоконь Е.В. и ОАО «Альфа- Банк», который нарушает ее права потребителя, и взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей.

Согласно п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредитования (л.д.8-9), целями использования заемщиком потребительского кредита является добровольная оплата Заемщиком страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными кредитными средствами, и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно заявлению истца, (п.5) истец изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными ».(л.д.7)

Сумму страховой премии истец просила перечислить в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального Банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Суд не находит оснований для признания недействительным п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредитования поскольку заключенный кредитный договор не содержит обязанности заемщика по заключению договора страхования как условия получения кредита. О том, что Банк вправе отказать в выдаче кредита по мотиву не заключения договора страхования, материалы дела не содержат. Доказательств того, что данная услуга была навязана истцу при заключении кредитного договора, материалы дела не содержат.

Таким образом, заявление на страхование не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования. При таких обстоятельствах, удовлетворение заявленных требований на основании положений ст. ст. 10 и 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не представляется возможным.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку вины ОАО «АЛЬФА-БАНК» в получение ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" денежных средств от истца, в ходе судебного разбирательства не установлено, то требование истца о компенсации ответчиком ОАО «АЛЬФА-БАНК» морального вреда не подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194- 198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования Слепоконь Е.В. удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Слепоконь Е.В. неосновательное обогащении в размере 46708 рублей 40 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3061 руб. 51 коп., всего 49769(сорок девять тысяч семьсот шестьдесят девять) рублей 75 копеек.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 1394 (одна тысяча триста девяносто четыре) рубля.

Отказать Слепоконь Е.В. в удовлетворении исковых требования заявленных к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании недействительным п. 11 индивидуальных условий договора потребительского кредитования, заключенного между Слепоконь Е.В. и ОАО «Альфа- Банк» и взыскании компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд в течении месяца, с даты составления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через районный суд.

Решение в окончательной форме составлено 21 сентября 2015 г.

Судья Шабанов В.Ш.