Решение по делу № 2-108/2023 от 03.04.2023

         Дело № 2-108/2023

УИД 46RS0003-01-2023-000083-11

РЕШЕНИЕ

             ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

П.Глушково             16 мая 2023 года.

Глушковский районный суд Курской области в составе:

председательствующего районного судьи Родионовой Л.А.,

при секретаре Бумах Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к Зая В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Зая В.А., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 16932, 36 рублей, расходы по оплате оценочной экспертизы автомобиля в размере 1000 рублей, обратить взыскание на предмет залога – автомобиль Volkswagen Passat, категории В, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, с установлением начальной продажной стоимости на торгах в размере 728000 рублей, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Зая В.А. и АО «Тинькофф Банк» заключили договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога автотранспортного средства. Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенные на сайге https://www.tinkoff.ni/ на дату заключения договора, Тарифный план, график регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) заемщика (смешанный договор в соответствии со ст. 421 ГК РФ). До заключения кредитного договора, банк, согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых банком в рамках кредитного договора услугах. Ответчик также был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно подписанных им. Предоставленная банком информация позволила ответчику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договоров с банком. В соответствии с подписанным ответчиком Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в банке. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров. Между тем, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора. Допущенные ответчиком нарушения условий кредитного договора и договора залога повлекли к тому, что банк ДД.ММ.ГГГГ направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Вопреки положению Общих условий кредитования, ответчик выставленную ему в Заключительном счете, сумму задолженности не погасил в установленные сроки, в связи с чем АО «Тинькофф Банк» вынуждено обратиться с настоящим иском в суд для защиты своих прав и законных интересов. Размер задолженности ответчика перед банком составляет 773 236,26 рублей, из которых: 702 504,75 рублей — просроченный основной долг; 50 003,91 рублей — просроченные проценты; 7 075,60 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 13 652,00 рублей — страховая премия. Размер задолженности ответчика включает в себя не только размер фактически предоставленных ему заемных денежных средств, но и размер процентов, комиссий, взимаемых банком за предоставление отдельных услуг, согласно Тарифам банка. Ответчик мог пользоваться услугами банка по подключению к Программе страховой защиты заемщиков банка, а также к ответчику могли быть применены меры ответственности, предусмотренные кредитным договором. При неоплате регулярного платежа банком взимается штраф согласно Тарифному плану ответчика и п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита. В связи с тем, что рыночная стоимость заложенного имущества на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявлении-Анкете), истец считает необходимым просить суд об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 728 000,00 рублей.

В судебное заседание не явились, надлежащим образом уведомленный о дне, месте и времени слушания дела: представитель истца АО «Тинькофф Банк» - в исковом заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие, иск удовлетворить; ответчик Зая В.А. – в телефонограмме просил дело рассмотреть в его отсутствие, иск признал, указав, что действительно заключал кредитный договор, приобрел автомобиль, но не успел его поставить на учет, т.к. попал в аварию, после чего автомобиль продал на запчасти, документов о продаже у него нет. Суд, с учетом ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Кроме того, в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела была заблаговременно размещена на интернет-сайте Глушковского райсуда Курской области.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии, со ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 ст. 434 ГК РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано в ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Зая В.А. и АО «Тинькофф Банк» заключили договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 875050 рублей сроком на 59 месяцев, а заемщик Зая В.А., в свою очередь, обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. Цель кредита - на при обретение автомобиля. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога автотранспортного средства. Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), размещенные на сайге https://www.tinkoff.ni/ на дату заключения договора, Тарифный план, график регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) заемщика. Банк предоставил заемщику Зая В.А. всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых банком в рамках кредитного договора услугах, был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора, путем указания ПСК в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно подписанных им. В соответствии с подписанным ответчиком Заявлением-Анкетой кредит был предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика, открытый в банке. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров.

После получения от банка денежных средств ДД.ММ.ГГГГ ответчик Зая В.А. заключил договор купли-продажи автомобиля Volkswagen Passat, категории В, VIN №, 2012 года выпуска, стоимостью 1060000 рублей, на который был заключен договор залога.

    Данные обстоятельства подтверждаются копиями Общих условий кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц), Тарифного плана, графика регулярных платежей, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Заявление-Анкеты заемщика Зая В.А. от ДД.ММ.ГГГГ, сведениями о движении по счету, копией договора купли-продажи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ, копией договора страхования.

По общим правилам, регламентирующим заключение гражданско-правового договора, договор считается заключенным, если между его сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п.1 ст.432 ГК РФ), то есть должно быть достигнуто соглашение обязанных сторон по предоставлению кредита, сумме кредита, порядок и сроки возврата кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты.

При заключении АО «Тинькофф Банк» и Зая В.А. ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора и договора залога вышеуказанного автомобиля между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям данного договора, о чем свидетельствуют подписи ответчика Зая В.А.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу пункта 2 статьи 346 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.

В силу подпункта 3 пункта 2 статьи 351 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (пункт 2 статьи 346).

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В судебном заседании установлено, что заемщик Зая В.А. ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по выплатам по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 773 236,26 рублей, из которых: 702 504,75 рублей — просроченный основной долг; 50 003,91 рублей — просроченные проценты; 7 075,60 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 13 652,00 рублей — страховая премия, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету Зая В.А.

В связи с допущенными ответчиком нарушениями условий кредитного договора и договора залога банк ДД.ММ.ГГГГ направил в его адрес Заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял, до настоящего времени сумма задолженности ответчиком Зая В.А. не погашена.

Согласно заключения специалиста от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенного имущества: автомобиля Volkswagen Passat, категории В, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, на текущий момент снизилась по сравнению с указанной в Договоре залога (Заявлении-Анкете), и составляет 728 000 рублей.

Оценивая все обстоятельства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу, что ввиду неисполнения заёмщиком Зая В.А. обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, нарушения им существенных условий кредитного договора, которыми являются: порядок и сроки возврата кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты, сумма основного долга кредита подлежит возврату истцу досрочно, с уплатой процентов, комиссий, с размером которых при заключении кредитного договора Зая В.А. был согласен, в связи с чем полностью удовлетворяет исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Зая В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 773 236,26 рублей, из которых: 702 504,75 рублей — просроченный основной долг; 50 003,91 рублей — просроченные проценты; 7 075,60 рублей - пени на сумму не поступивших платежей; 13 652,00 рублей — страховая премия, обратив взыскание на автомобиль Volkswagen Passat, категории В, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, путем его продажи на публичных торгах с установлением начальной продажной цены 728000 рублей 00 копеек.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, с ответчика Зая В.А. следует взыскать в пользу истца оплаченные при подаче иска в суд, в соответствии со ст.333-19 Налогового кодекса РФ, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 16932,36 рублей, расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить полностью.

Взыскать с Зая В.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, ИНН №, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ УМВД России по Курской области, код подразделения №, в пользу АО «Тинькофф Банк» ИНН №, ОГРН №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 773236 (семьсот семьдесят три тысячи двести тридцать шесть) рублей 26 копеек; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16932 (шестнадцать тысяч девятьсот тридцать два) рубля 36 копеек, расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 (одна тысяча) рублей 00 копеек; обратив взыскание на автомобиль Volkswagen Passat, категории В, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, путем его продажи на публичных торгах с установлением начальной продажной цены 728000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Глушковский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья: Родионова Л.А.