Решение от 31.05.2022 по делу № 2-1642/2022 от 18.04.2022

КОПИЯ Дело № 2-1642/2022

УИД 16RS0049-01-2022-002332-96

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 мая 2022 года город Казань

Кировский районный суд города Казани в составе председательствующего судьи Галиуллиной Л.Р., при секретаре судебного заседания Валиевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит»(далее – ООО «КБ «Ренессанс Кредит») об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 19 января 2022 года № №,

УСТАНОВИЛ:

ООО «КБ «Ренессанс Кредит» обратилось с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитования от 19 января 2022 года № №. В обоснование заявленных требований указало, что включение в кредитный договор условий о предоставлении дополнительных услуг заемщику не может рассматриваться как ущемляющее права потребителя условие. Само подключение к сервис-пакету«Финансовая защита» представляет собой предложенное банком и принятое клиентом платное соглашение сторон сделки, предусматривающее право клиента в одностороннем порядке изменять условия сделки в свою пользу в рамках, определенных сервис-пакетом. Подключение Валишиной Г.М. к услуге «Финансовая защита» наделяет ее дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к данной услуге.

Услуга подключения сервис-пакета является дополнительной услугой, предлагаемой банком. Она не входит в перечень стандартных банковских услуг. В случае, если клиент подключает услугу, то он приобретает блага, на которые не мог бы рассчитывать при заключении кредитного договора на стандартных условиях.

В частности, клиент получает доступ к опциям «изменение даты платежа», «пропуск платежа», «уменьшение суммы платежа», «кредитные каникулы». Все эти опции несут преимущества исключительно для клиента, а не для кредитора, который может заключить и исполнить договор займа без предоставления дополнительной услуги.

В заявлении о выдаче кредита Валишиной Г.М. с помощью интернет-банка выразила согласие на приобретение услуги подключение к сервис-пакету «Финансовая защита», для чего на ее имя было оформлено заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита», согласно которому на момент подписания Валишиной Г.М. предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, Валишиной Г.М. предложено не подписывать заявление и не подключать сервис-пакет, если у нее есть возражения по Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и иным условиям о дополнительной услуге.

Даже после подписания всего пакета документов Валишина Г.М. была вправе в соответствии с пунктом 8.1.17. Общих условий, отказаться от подключения к сервис-пакету«Финансовая защита», предоставив заявление по форме банка в офис Банка в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение.

В этом случае уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету «Финансовая защита» до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции «Изменение даты платежа», в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета «Финансовая зашита»).

Вместе с тем Валишина Г.М. имела возможность не подписывать заявление о подключении, проставить отметки в интернет-банке об отказе от услуги в заявлении о предоставлении кредита. Своей подписью в заявлении о подключении к сервис-пакету«Финансовая защита» Валишина Г.М. подтвердила тот факт, что подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» ей не навязано, выбрано ею добровольно.

Таким образом, финансовым уполномоченным сделан неверный вывод, основанный на неверном толковании норм закона, поскольку на момент обращения Валишина Г.М. с заявлением об отказе от сервис-пакета «Финансовая защита» услуга по подключению была уже фактически оказана.

По этим основаниям ООО КБ «Ренессанс Кредит» просит отменить решение финансового уполномоченного от 19 января 2022 года № № как незаконное.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, судом извещались в установленном законом порядке.

Учитывая требования положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, положения статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующие равенство всех перед судом, в соответствии с которыми неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является препятствием для рассмотрения дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся по делу лиц.

Исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) следует, что по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенным в пункте 3 постановления от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно положениям статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункта 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно пункту 2 статьи 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии пунктом 2 и 4 статьи 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 23 сентября 2019 года между Валишиной Г.М. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, по условиям которого Валишиной Г.М. предоставлен кредит в размере 301391 рубль 50 копеек на срок 57 месяцев под 19,30% годовых.

Одновременно Валишина Г.М. подала ООО КБ «Ренессанс Кредит» заявление о подключении к сервис-пакету «Финансовая защита», стоимость которого составляет 37 591 рубль 50 копеек, вследствие чего Банком со счета Валишиной Г.М. произведено списание денежных средств за эту услугу.

23 сентября 2019 года Валишина Г.М. осуществила оплату услуги «Финансовый помощник» в размере 11800 рублей.

23 августа 2021 года задолженность по кредитному договору Валишиной Г.М. погашена в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

28 октября 2021 года Валишина Г.М. обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением об отказе от услуги по подключению к сервис-пакету и возврате денежных средств в размере 37591 рубль 50 копеек, от услуги по подключению ООО «НЮС» и возврате денежных средств в размере 11800 рублей, уплаченных при заключении кредитного договора в связи с оказанием данных услуг.

16 ноября 2021 года ООО КБ «Ренессанс Кредит» в ответ на заявление Валишиной Г.М. уведомило ее об отказе в удовлетворении предъявленного требования, мотивировав тем, что услуга по подключению к «Финансовой защите» ООО КБ «Ренессанс Кредит» оказана полностью, надлежащим образом. В течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за данную услугу заявление об отказе отсервис – пакета «Финансовая защита» от Валишиной Г.М. не поступало. В части требования о возврате денежных средств в размере 11800 рублей, уплаченных за услуги по подключению, ООО КБ «Ренессанс Кредит» сообщило, что услуга по сертификату «Финансовый помощник» предоставляется партнером ООО КБ «Ренессанс Кредит» - ООО «НЮС», в связи с чем по вопросам отказа от данной услуги Валишиной Г.М. необходимо обращаться непосредственно в ООО «НЮС».

18 ноября 2021 года Валишина Г.М. направила в ООО «КБ «Ренессанс Кредит» претензию, содержащую требования об отказе от услуги сервис – пакет и возврате денежных средств в размере 37591 рубль 50 копеек, от услуги по подключению ООО «НЮС» и возврате денежных средств в общей сумме 11800 рублей.

2 декабря 2021 года ООО «КБ «Ренессанс Кредит» в ответ на заявление от 18 ноября 2021 года уведомило Валишину Г.М. об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

В связи с отказом ООО «КБ «Ренессанс Кредит» от возврата уплаченных денежных средств за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» Валишина Г.М. обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, который своим решением требования потребителя удовлетворил, взыскал с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Валишиной Г.М. уплаченные денежные средства в размере 37591 рубль 50 копеек, в удовлетворении остальной части требований отказал, с данным решением ООО КБ «Ренессанс Кредит»не согласно.

Удовлетворяя заявление Валишиной Г.М., финансовый уполномоченный, оценив представленные доказательства и руководствуясь положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» и Закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», пришел к правильному выводу об обоснованности требований Валишиной Г.М. о взыскании денежных средств.

Разрешая заявленные требования, суд не находит оснований для удовлетворения заявления ООО КБ «Ренессанс Кредит» об отмене данного решения, в связи со следующим.

Поскольку подключение Валишиной Г.М. к сервис-пакету«Финансовая защита» является финансовой услугой, то потребитель вправе в любое время в соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отказаться от нее.

Кроме того, при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставления кредитных каникул заемщику фактически банком не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, поскольку, по сути, все эти действия являются изменением условий оказания услуги по предоставлению кредита, следовательно, банк не несет расходы; подключение сервис-пакета «Финансовая защита» представляет собой действия сторон по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем решение финансового уполномоченного является законным.

Доводы ООО КБ «Ренессанс Кредит» сводятся к иной оценке имеющихся в материалах дела доказательств и установленных обстоятельств, в связи с чем законность решения финансового уполномоченного не опровергают.

Так, из раздела 8 Общих условий кредитного договора (Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита») усматривается, что содержанием данной дополнительной банковской услуги является не перечисление банком комиссии в 10-дневный срок, а предоставленные заемщику на протяжении всего периода действия кредитного договора возможности (опции): «Изменение даты платежа» согласно пункту 8.1.4 «Пропуск платежа» по кредиту согласно пункту 8.1.5; «Уменьшение суммы платежа» согласно пункту 8.1.6; «Кредитные каникулы» согласно пункту 8.1.8.

Положениями данного раздела Общих условий предусмотрен порядок и основания предоставления указанных опций, а именно: воспользоваться опциями «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа» клиент может один раз в год на протяжении срока действия кредитного договора, при этом повторное использование той же опции возможно после погашения двенадцати платежей по кредиту с момента последнего использования одноименной опции (пункт 8.1.11); воспользоваться опциями «Уменьшение суммы платежа» и «Кредитные каникулы» можно один раз на протяжении всего срока действия кредитного договора (пункт 8.1.12).

Из указанных Условий следует, что заключенная Валишиной Г.М. дополнительная банковская услуга, по сути, является изменением условий договора, в соответствии с которым потребителю на весь период действия кредитного договора предоставляется возможность воспользоваться такими опциями как:опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются заявителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке; опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть изменение условий кредитного договора о порядке погашения кредита;опция, предусматривающая уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть изменением условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

В силу статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Вместе с тем, как следует из дела, банком доказательств тому, что в связи с предоставлением заемщику сервис-пакета «Финансовая защита» понесены расходы, не представлено, следовательно, взимание платы за услуги, которые не требуют расходов, было неправомерно.

В связи с приведенным довод банка о том, что Валишина Г.М. не воспользовалась своим правом отказа от сервис-пакета «Финансовая защита» в установленный 10-дневный срок, в связи с чем не подлежит возврату уплаченная ею сумма, не обоснован.

По мнению суда, сам факт подключения к услуге не имеет какой-либо ценности, каких-либо расходов относительно подключения банк не понес, доказательств, свидетельствующих об обратном, в ходе судебного разбирательства не представлено. Вопрос изменения условий договора (в том числе по сроку платежа), урегулирован законодательством, взимание платы за это не предусмотрено.

По вышеуказанным основаниям суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, так как они подробно мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам и отклоняет вышеуказанные доводы ООО КБ «Ренессанс Кредит», изложенные в заявлении.

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы действующего законодательства.В удовлетворении заявления ООО КБ «Ренессанс Кредит» об отмене данного решения надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199, 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ 19 ░░░░░░ 2022 ░░░░ № № ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░ /░░░░░░░/ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 7 ░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░ /░░░░░░░/ ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░