Решение от 28.08.2024 по делу № 2-2746/2024 от 09.07.2024

УИД 74RS0038-01-2024-001069-43

Дело № 2-2746/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 августа 2024 года с. Долгодеревенское

    Сосновский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего                 Бычковой В.Е.,

при секретаре                         Степанян А.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов об оспаривании решения № от 16 февраля 2024 года,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от 16 февраля 2024 года.

В обоснование заявленных требований указано, что решением финансового уполномоченного № от 16 февраля 2024 года с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Якупова Р.В. взысканы денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита 354 290 рублей. Ссылаясь на незаконность данного решения, банк указывает на то, что Якупов Р.В. при заключении кредитного договора от 19 мая 2023 года сделал осознанный и добровольный выбор услуги, обеспечивающей для него существенную экономию на кредите и приобретение уникальной подписки. При этом потребителем пропущен предусмотренный договором срок для отказа от дополнительной услуги и в момент обращения потребителя в Банк дополнительные услуги в рамках подписки «Ваша низкая ставка» были оказаны Банком в полном объеме.

Представитель заявителя Банка ВТБ (ПАО) Плаксин А.А. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Заинтересованное лицо Якупов Р.В. в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимал.

Представитель Якупова Р.В. – Фалькова П.С., представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Буянов С.А. в судебном заседании возражали против удовлетворения требований банка.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Заслушав пояснения участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Из материалов дела следует, что 19 мая 2023 года между Банком ВТБ (ПАО) и Якуповым Р.В. заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого последнему предоставлены денежные средства в размере 2 050 290 рублей, срок возврата кредита – 19 мая 2028 года. Согласно условиям кредитного договора базовая процентная ставка составляет 11,50% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10 % годовых применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее – Услуга), добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от Услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от Услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно п. 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 21,50 % годовых.

Банком ВТБ (ПАО) 19 мая 2023 года Якупову Р.В. переведены денежные средства по кредитному договору в размере 2 050 290 рублей.

При заключении кредитного договора Якуповым Р.В. в адрес Банка ВТБ (ПАО) направлена анкета-заявление на получение кредита, подписанная посредством использования простой электронной подписи, в которой содержится указание на согласие заявителя, в том числе, на приобретение дополнительной Услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 354 290 рублей.

19 мая 2023 года Якуповым Р.В. посредством использования простой электронной подписи, подписано заявление о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору от 19 мая 2023 года №, в соответствии с которым он дал согласие на списание со счета в дату предоставления кредита денежных средств в размере платы за предоставление услуги «Ваша низкая ставка».

19 мая 2023 года Банком ВТБ (ПАО) на основании распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 354 290 рублей в качестве оплаты услуги «Ваша низкая ставка».

11 октября 2023 года задолженность по кредитному договору Якуповым Р.В. погашена досрочно в полном объеме.

09 ноября 2023 года в адрес Банка ВТБ (ПАО) поступило заявление Якупова Р.В. с требованием о возврате денежных средств, уплаченных в качестве оплаты комиссии за Услугу «Ваша низкая ставка».

Банк ВТБ (ПАО) в ответ на заявление уведомил Якупова Р.В. об отсутствии оснований для удовлетворения требований.

18 декабря 2023 года в Банк ВТБ (ПАО) поступило заявление Якупова Р.В. с требованием о возврате денежных средств, уплаченных в качестве оплаты комиссии за услугу «Ваша низкая ставка».

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 16 февраля 2024 года № удовлетворено заявление Якупова Р.В., постановлено взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Якупова Р.В. денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную Услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в размере 354 290 рублей. При этом финансовым уполномоченным сделан вывод, что подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются Якуповым Р.В. и Банком ВТБ (ПАО) в индивидуальном порядке. Соответственно услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке не создает для Якупова Р.В. отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства и не является услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Обращаясь в суд, Банк ВТБ (ПАО) ссылается на незаконность указанного решения.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

Согласно статьи 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон «О защите прав потребителей») недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя ничтожны.

Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом.

Изменение Банком процентной ставки по кредиту в сторону уменьшения не является в смысле главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации оказанием заемщику самостоятельной возмездной услуги, такие действия Банка в перечень банковских операций не входят (статья 5 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

Имеет место изменение условий договора потребительского кредита, фактически оформленное в день предоставления кредита путем подачи потребителем заявления на подключение указанной услуги.

Доводы Банка о том, что Якупов Р.В. при подписании договора был ознакомлен со всеми условиями в том числе и при подключении услуги «Ваша низкая ставка» в данном случае не имеют правового значения.

При указанных обстоятельствах суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что в данном случае имеет место злоупотребление банком правом, выразившееся в изменении условий кредитного договора в нарушение требований действующего законодательства, что повлекло нарушение прав заявителя, как потребителя финансовых услуг. Подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлялось потребителем отдельно путем подключения к услуге «Ваша низкая ставка» в день предоставления кредита. Данные действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение (статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации)) потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору.

Следовательно, отношения по представлению дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» не являются таковыми по смыслу пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, удержание банком соответствующих денежных средств в виде платы за данную услугу является незаконным. Как следствие, подключение данной услуги в качестве оказания самостоятельной и взимание за это отдельной платы является необоснованным.

Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит взимается в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом.

Как следствие, подключение услуги «Ваша низкая ставка» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является необоснованным, в связи с чем финансовый уполномоченный обоснованно взыскал денежные средства в пользу потребителя.

Таким образом, выводы финансового уполномоченного о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Якупова Р.В. денежных средств в размере 354 290 рублей, удержанных в счет оплаты за дополнительную услугу «Ваша низкая ставка» при предоставлении кредита по кредитному договору, являются обоснованными и верными.

С учетом приведенных положений законодательства, а также указанных в решении финансового уполномоченного доводов и расчетов, суд признает обоснованной позицию финансового уполномоченного о взыскании данных денежных средств с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Якупова Р.В., поскольку оплаченные последним денежные средства в размере 354 290 рублей оплачены только за изменение условий в части размера процентной ставки, что само по себе связано с изменениями индивидуальных условий договора в части процентной ставки, плата за услугу «Ваша низкая ставка» является дополнительной платой за кредит и не может быть установлена в твердой денежной сумме. Однако в рассматриваемом случае, дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода использования кредита и суммы основного долга, чем нарушаются права Якупова Р.В. Внесение платы за кредит в установленном порядке ухудшает положение потребителя, лишая его гарантированного права на уплату процентов.

При установленных обстоятельствах оснований для удовлетворения заявления Банка ВТБ (ПАО) о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 16 февраля 2024 года № не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 16 ░░░░░░░ 2024 ░░░░ № ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                        ░.░.░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 04 ░░░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                        ░.░.░░░░░░░