Решение от 01.10.2015 по делу № 2-1024/2015 от 22.06.2015

Дело №2-1024/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 октября 2015 года                             с.Кармаскалы

Кармаскалинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Минеевой В.В.,

при секретаре Губайдуллиной Г.Ф.

с участием истца Арсланова И.Ф., представителя истца Рафикова М.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации «Защита прав граждан» Республики Башкортостан в защиту интересов Арсланова И.Ф. к Открытому акционерному обществу «БыстроБанк» о признании недействительным в части обязательного заключения договора страхования взыскании суммы страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

РОО «Защита прав граждан» РБ в защиту интересов Арсланова И.Ф. обратилось в суд с иском к ОАО «БыстроБанк» о признании недействительным в части обязательного заключения договора страхования взыскании суммы страхового взноса, неустойки, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа. В обоснование требований указано, что 27 февраля 2015 года истец обратилась к ответчику с целью получения кредита в размере <данные изъяты> рублей. Истцу было предложено подписать кредитный договор. Ответчик произвел акцепт оферты № от 27.02.2015 г., фактически предоставив денежные средства в размере <данные изъяты> рублей. Согласно условиям вышеуказанного кредитного договора Заемщиком, в пользу Банка была выплачена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей. Однако, намерения страховаться у Арсланова И.Ф. не было, страхование связано только с заключением кредитного договора. Истец указывает, что возможности отказаться от страховки как потенциальный заемщик Арсланов И.Ф. не мог, иначе ему отказали бы в выдаче кредита. Выгодоприобретателем в данном случае являлся Банк. По мнению истца, действия ответчика по обязанию страховать от несчастных случаев и болезней, а так же условия Кредитных соглашений, предусматривающих обязательство Заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.

23 апреля 2015 года направленная в адрес ответчика претензия о возврате удержанной суммы страховой премии получена ответчиком, однако ответ не дан.

Истец просит суд признать договор недействительным в части обязательного заключения договора страхования. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, судебные издержки в размере <данные изъяты> рублей, штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты>% от присужденной суммы.

Истец Арсланов И.Ф. в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца Рафиков М.З. исковые требования поддержал по доводам, изложенным в нем, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки не известна, об отложении судебного заседания не просил. Представителем ответчика представлено возражение на исковое заявление, в котором указано на несогласие с заявленными требованиями, со ссылкой на то, что у заемщика был выбор заключения кредитного договора без страхования, но с условием повышенной процентной ставки по кредиту. Заемщик также имел возможность выбрать любую страховую компанию. При этом, им заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Представитель ответчика ООО «Страховая Группа Компаньон» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, причина неявки не известна, об отложении судебного заседания не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Выслушав истца Арсланова И.Ф., представителя истца Рафикова М.З., изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 27 февраля 2015 между Арслановым И.Ф. и ОАО «БыстроБанк» заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика застраховать товар от рисков утраты (гибели) и повреждения на страховую сумму <данные изъяты> рублей сроком по 26 февраля 2016 года, а также застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на страховую сумму <данные изъяты> рублей сроком по 27 февраля 2016 года.

Согласно ч.2 ст.10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489, п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 12 Закона о защите прав потребителей потребителю должна быть предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге).Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Заключению кредитного договора на указанных в нем условиях предшествовала подача Арслановым И.Ф. заявки на получение кредита. В данной заявке была изложена полная информация о выбранном варианте кредита, в том числе о страховании и о ставках по кредиту. При этом заемщик согласился с тем, что страховая премия по страхованию жизни и страховая премия по страхованию имущества будут включены в сумму кредита. В заявке заемщик подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья, и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования. Кроме того, уведомлен о возможности выбора иной страховой компании.

Собственноручно Арслановым И.Ф. в заявку вписаны наименования страховых компаний, в которых он изъявил желание застраховать предмет залога и свои жизнь и здоровье, о чем поставил собственноручную подпись.

Таким образом, с информацией о полной стоимости кредита истец был ознакомлен до заключения кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью в заявке на его получение. При этом ему была предоставлена возможность выбора варианта кредитования как со страхованием жизни и здоровья, и предмета залога, в качестве способа обеспечения надлежащего исполнения обязательства с более низкой процентной ставкой по кредиту, так и без страхования жизни и здоровья, но с более высокой процентной ставкой. Возможность выбора вариантов кредитования подтверждается и выдержкой из карт кредитных продуктов, действовавших на момент заключения кредитного договора, где размер процентной ставки устанавливается в зависимости от размера первоначального взноса, обеспечения в виде КАСКО и страхования жизни и здоровья заемщика.

Поскольку действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни, здоровья и трудоспособности, то обязанность истца застраховать свою жизнь и здоровье не противоречит требованиям ст. 935 Гражданского кодекса РФ.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кредитный договор, заключенный между ОАО «БыстроБанк» и Арслановым И.Ф., не содержит положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Страхование не является существенным условием договора, потому и не содержится в условиях кредитного договора. Истец, действуя по своему усмотрению, мог либо заключить договор страхования, либо отказаться от его заключения.

При этом доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат.

Кроме того, Арслановым И.Ф. сам выбрал способ оплаты страховой премии за счет суммы выдаваемого ему кредита, в кредитном договоре дал соответствующее распоряжение Банку о списании денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору, заключенному Арслановым И.Ф. отдельно со страховой компанией.

В ходе судебного разбирательства истцом не доказан факт навязывания ему услуги страхования и невозможности заключения кредитного договора на иных условиях.

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора, в целях обеспечения исполнения обязательств по нему, Арсланов И.Ф. выразил свое согласие на страхование приобретаемого товара и своих жизни и здоровья, с уплатой страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей. При этом кредитный договор не содержит в себе условие о том, что в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, кредит Банком предоставляться не будет.

На основании вышеизложенного, проанализировав установленные по делу фактические обстоятельства исходя из позиций ст. ст. 179, 935 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора воля истца была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора страхования, заключение которого не является обязательным, а носит добровольный характер.

При таких обстоятельствах, заявленные требования о признании недействительными условий кредитного договора от 27 февраля 2015 года в части возложения на заемщика обязанности по уплате страховой премии и взыскании <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат.

При этом суд принимает во внимание, что выбор кредитного учреждения и условий предоставления кредита являются исключительной прерогативой заемщика.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, морального вреда, судебных издержек, штрафа являются производными от основного требования, в их удовлетворении также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░:                                         ░░░░░░░ ░.░.