Решение по делу № 33-11345/2022 от 09.09.2022

Судья Соломенцева Л.А. Дело № 33-11345/2022

УИД 34RS0038-01-2021-000804-44

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Волгоград 13 октября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Бабайцевой Е.А.,

судей Улицкой Н.В., Нагиной О.Ю.,

при секретаре Лемякиной А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
№ 2-528/2022 по исковому заявлению ПАО Сбербанк к Кузьмину М. В., Кузьмину В. В., Кузьмину Д. В. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников

по апелляционной жалобе ПАО Сбербанк

на решение Среднеахтубинского районного суда Волгоградской области от 08 июля 2021 года, которым в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк отказано.

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Улицкой Н.В., объяснения представителя Кузьмина В.В. по доверенности Балапановой С.Ш., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

у с т а н о в и л а:

ПАО Сбербанк обратилось с иском к Кузьмину М.В. и Кузьмину В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указало, что 05 декабря 2017 г. между ОАО Сбербанк России и Кузьминым В.В. заключен кредитный договор № <...>, согласно которому последнему предоставлен потребительский кредит в размере 30641 руб. на срок 12 месяцев, с уплатой 15,35 % годовых. Банк исполнил свои обязательства, предоставил кредит заемщику в размере и на условиях, оговоренных кредитным договором. Заемщиком не выполнялись обязательства по погашению кредита, в связи с этим образовалась просроченная задолженность. В адрес заемщика неоднократно направлялись уведомления с предложением погасить образовавшуюся задолженность. В ходе досудебного урегулирования вопроса по погашению задолженности установлено, что заемщик ДД.ММ.ГГГГ умер. Для урегулирования вопроса в досудебном порядке предполагаемым наследникам Кузьмина В.В. были направлены требования о погашении задолженности в добровольном порядке, которые остались без удовлетворения. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, просил взыскать солидарно с Кузьмина М.В. и Кузьмина В.В. задолженность по кредитному договору в размере 22480 руб. 74 коп., а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 874 руб. 42 коп.

Определением суда от 17 июня 2021 г. к участию в деле в качестве соответчика был привлечен Кузьмин Д.В.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ПАО Сбербанк оспаривает постановленное судом решение и просит его отменить, ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела. Полагает, что наследники сознательно уклоняются от представления в банк или страховую организацию документов для признания события смерти страховым случаем.

В возражениях на апелляционную жалобу Кузьмин В.В. полагает ее доводы не обоснованными, просит оставить решение суда без изменения.

Апелляционном определением судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 23 декабря 2021 года решение суда оставлено без изменения.

Определением Четвертого кассационного суда общей юрисдикции апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда от 23 декабря 2021 года отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В заседание суда апелляционной инстанции Кузьмин В.В., Кузьмин Д.В., Кузьмин М.В., представители ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк» не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом по правилам главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о причинах неявки судебную коллегию не уведомили, ходатайств об отложении судебного разбирательства или рассмотрении дела в своё отсутствие, не представили.

Информация о движении дела также размещена на официальном интернет-сайте Волгоградского областного суда www.oblsud.vol.sudrf.ru.

При таких обстоятельствах в соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников судебного заседания, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно пунктам 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 939 Гражданского кодекса Российской Федерации заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со статьей 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В статьях 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая. Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 05 декабря 2017 г. между ОАО «Сбербанк России в лице Волгоградского отделения № <...>» (в настоящее время ПАО Сбербанк) и Кузьминым В.В. заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого Кузьмину В.В. предоставлен кредит в сумме 30641 руб., на срок 12 месяцев, с уплатой 15.35% годовых.

Согласно условиям договора Кузьмин В.В. обязался по предоставленному кредиту производить его погашение ежемесячно аннуитетными платежами в размере 2770 руб. 67 коп.

Банк со своей стороны выполнил обязательства по кредитному договору путем перечисления указанной суммы на счет заемщика, что подтверждается копией лицевого счета заемщика.

В связи с тем, что заемщик Кузьмин В.В. не производил платежи в погашение полученного кредита и не уплачивал проценты за пользование кредитом, образовалась задолженность, которая по состоянию на09 марта 2021 г. составила 22480 руб. 74 коп., в том числе: ссудная задолженность 15515 руб. 31 коп., проценты по кредиту – 6965 руб. 43 коп.

В апреле ДД.ММ.ГГГГ годазаемщик Кузьмин В.В. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти III-PK № <...>, выданным отделом ЗАГС администрации Среднеахтубинского района Волгоградской области ДД.ММ.ГГГГ и медицинским свидетельством о смерти серии 18 № <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

По сообщению нотариуса нотариального округа Среднеахтубинского района Волгоградской области Копыловой В.И., наследство после умершего Кузьмина В.В. приняли его сыновья: Кузьмин В.В., Кузьмин М.В. и Кузьмин Д.В., которым 30 декабря 2019 года в равных долях были выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из земельного участка кадастровой стоимостью 587 825 рублей и жилого дома, кадастровой стоимостью 1239 986 рублей 80 копеек, расположенных по адресу: <адрес>, а также на автомашину марки «<.......>-20», 2007 года выпуска стоимостью 81 500 рублей.

Также при заключении кредитного договора № <...> от 05 декабря 2017 года Кузьминым В.В. было подписано заявление на страхование, в котором последний дал свое согласие на заключение в отношении него договора страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и Условиям участия в программе страхования, заключенным между банком и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Согласно условиям договора страхования страховые риски устанавливаются в виде расширенного и базового страхового покрытия: пункт 1.1 договора страхования - расширенное страховое покрытие, при котором к страховым рискам относится, в том числе, смерть застрахованного лица по любой причине; пункт 1.2 договора - базовое страховое покрытие, при котором к страховым рискам относится смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Базовое страховое покрытие применяется для лиц, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; имевшие или имеющие заболевания: ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Срок страхования определен 12 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения оплаты за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (срок совпадает со сроком действия кредитного договора). Страховая сумма устанавливается единой и составляет 30 641 руб.

В пункте 4 заявления на страхование указано, что выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному Банком. В остальной части (а также в случаях полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) - застрахованное лицо (а в случаях его смерти наследники застрахованного лица).

В пункте 3.11 Приложения № 5 к Соглашению об условиях и порядке страхования от 12 мая 2015 года №ДСЖ-2, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России» в случае наступления с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, в отношении страховых рисков, указанного в подп. 3.2.1.1, 3.2.2.1 настоящих условий, застрахованное лицо (родственники, представитель) представляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица, справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.д.), выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и причин, установленных групп инвалидности или направления в бюро МСЭ, с указанием даты направления и причин; акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо); документы, выдаваемые органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством РФ; оригинал справки-счета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам (оформляется Банком).

Согласно пункту 9.6. соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 от 12 мая 2015 года при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая не позже чем в течение 30 календарных дней с момента, когда ему стало известно о его наступлении. В случае исполнения в указанный срок предусмотренной выше обязанности иным лицом, страхователь вправе такую обязанность не исполнять (обязанность страхователя считается исполненной).

Из Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков следует, что сторонами договора страхования являются банк и страховщик, застрахованное лицо не является стороной договора страхования (п. 3.1.2.). При наступлении страхового случая по риску «смерть застрахованного лица по любой причине» клиент (родственник, представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица, справку о смерти или иной документ, устанавливающий причину смерти, выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, документы, выданные компетентными органами, содержащие причины и обстоятельства наступления события, оригинал справки-расчета, содержащей информацию о задолженности застрахованного лица (п. 3.11.1.), а также оригинал заявления о страховой выплате, документы, удостоверяющие личность, оригинал опросного листа (п. 3.11.3.). Данные документы предоставляются в оригинале или в виде заверенных нотариально копий (п. 3.12.).

Согласно выписке из амбулаторной карты Кузьмина В.В. заболеваний, предусмотренных пунктом 1.2 договора страхования, застрахованное лицо не имело. На дату страхования возраст Кузьмина В.В. составлял 63 года. Сведений об инвалидности не имеется.

В медицинском свидетельстве о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии 18 № <...> указана причина смерти: другие неточно обозначенные и неуточненные причины смерти (пп. «а» п.19). Также отсутствуют сведения об убийстве, самоубийстве, военных и террористических действиях.

27 апреля 2018 года Кузьмин В.В. (сын) обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении страхового случая, с приложением документов.

В ответ на поступившее заявление, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предложило Кузьмину В.В. представить постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события, а также акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования. Кроме этого, было указано на то, что в представленном ранее медицинском свидетельстве о смерти не указана точная причина смерти.

Письмами от 04 мая 2018 года, от 22 мая 2018года, от 06 июня 2018 года, 12 июля 2018 года, 27 апреля 2020 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было указано на необходимость предоставления справки о смерти, с указанием причины смерти, или другого документа, устанавливающего причину смерти. При этом дополнительно сообщено наследникам Кузьмина В.В. о том, что в представленном медицинском свидетельстве о смерти не указана причина смерти, в связи с чем не представляется возможным принять решение о признании заявленного события страховым случаем.

03 июня 2021 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в своем письме № <...>, направленном в адрес Кузьмина В.В. (наследника), повторно было предложено представить постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела с указанием обстоятельств наступления события и акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования. Также вновь было обращено внимание на то, что в представленном медицинском свидетельстве о смерти не указана точная причина смерти. При этом было сообщено, что до предоставления вышеуказанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

Таким образом, по результатам рассмотрения поступивших документов по заявлению о наступлении страхового случая в связи со смертью Кузьмина В.В. страховщиком не принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

13 мая 2021 года банк обратился в суд к ответчикам с требованием о возврате долга и процентов по кредитному договору, заключенному с наследодателем.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что на момент обращения с настоящим иском в суд, решение об отказе в осуществлении страховой выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принято не было. Также судом первой инстанции указано на преждевременность обращения с заявленными требованиями в виду отсутствия на момент рассмотрения настоящего дела доказательств, подтверждающих отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк».

Проверив законность и обоснованность решения суда, судебная коллегия отмечает следующее. На момент вынесения решения суда в материалах дела отсутствовали сведения о признании страховщиком произошедшего события страховым случаем, что влияет на возможность взыскания задолженности по кредиту со страховой организации. Данные обстоятельства судом первой инстанции учтены не были.

В целях проверки доводов апелляционной жалобы и в связи с необходимостью установления по делу юридически значимых обстоятельств в соответствии с положениями статей 327, 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом разъяснений, содержащихся в пунктах 43, 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», судебной коллегией были приняты в качестве новых доказательств сообщение ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от 6 июня 2022 года, согласно которому смерть Кузьмина В.В. была признана страховым случаем, размер страховой выплаты, причитающейся наследникам застрахованного лица, после погашения задолженности по кредиту составляет 15 027 рублей 82 копейки.

Правилами страхования жизни, являющимися неотъемлемой частью соглашения от 12 мая 2015 года, предусмотрена основная Программа страхования жизни и здоровья заемщиков, в том числе по риску «смерть застрахованного лица по любой причине» со страховой выплатой в размере 100% единой страховой суммы (п. 3.7.11., Программа 11).

Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, также являющимися неотъемлемой частью соглашения от 12 мая 2015 года, предусмотрено, что указанный риск относится к стандартному покрытию (п. 3.2.1.), ограниченное покрытие по риску смерть застрахованного лица в результате несчастного случая устанавливается для клиентов, относящихся к некоторым категориям лиц, в частности к недееспособным, лицам возрастом до 18 лет и старше 65 лет, состоящим на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере, страдающим онкологическими заболеваниями и заболеваниями, вызванными воздействием радиации, страдающим заболеваниями сердечнососудистой системы, сахарным диабетом и проч. (п. 3.2.2.).

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхованияпосле того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхованияв его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

По смыслу приведенных выше законоположений добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхованиязаемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженностизаемщика, требования к наследникам о погашении задолженностинаследодателя лишает смысла страхованиежизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Учитывая, что при заключении договора страхованиязаемщик (наследодатель) был согласен с тем, что при наступлении страхового случая именно ПАО «СбербанкРоссии» будет являться выгодоприобретателем, который определен в качестве страхователя по договору, при разрешении настоящего спора надлежало проверить действия участвующих в деле лиц на соответствие условиям договора страхования, а также требованию добросовестности.

Оценивая поведение ПАО «СбербанкРоссии», судебная коллегия приходит к выводу о том, что банк, будучи выгодоприобретателем по договору страхования, достоверно зная о наступлении смерти Кузьмина В.В., надлежащих мер к реализации своих прав на получение страхового возмещения не принял, самостоятельно у наследников необходимые документы в отсутствие к тому препятствий не запросил, доказательств обратного истцом не представлено.

Банк, ограничившись просьбой в адрес страховой компании запросить недостающие для рассмотрения страхового события документы, после обращения в страховую компанию от взаимодействия с ООО СК «Сбербанкстрахованиежизни» самоустранился, несмотря на то, что страховая компания обязана оказывать банку содействие в собирании документов.

Выплата страхового возмещения ООО СК «Сбербанкстрахованиежизни» не была произведена лишь по причине непредставления полного комплекта документов, тогда как согласно пункту 9.7 соглашения от
12 мая 2015 года именно на ПАО «СбербанкРоссии» лежала обязанность предоставить страховщику требуемые им надлежащим образом заверенные копии документов.

При добросовестных действиях банка, являющегося выгодоприобретателем по договору страхования, направленных на получение страхового возмещения, и определенной в договоре страховой сумме в размере 30 641 рублей обязательства по погашению кредита являлись бы исполненными, а основания для требования задолженностис наследников отсутствовали.

В данном случае судебная коллегия приходит к выводу о том, что уклонение ПАО «СбербанкРоссии» от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, игнорирование прав наследников заемщика на погашение задолженности за счет страхового возмещения и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженностиявляется недобросовестным поведением истца и, следовательно, основанием к отказу в удовлетворении заявленных банком требований.

Последствиями неисполнения ПАО «Сбербанк России» своих обязанностей как выгодоприобретателя и стороны договора страхования явилось начисление на сумму кредита договорных процентов, размер которых по состоянию на 09 марта 2021 года составил 6965 рублей 43 копейки.

В данном случае судебная коллегия приходит к выводу о том, что уклонение ПАО «Сбербанк России» от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, игнорирование прав наследников заемщика на погашение задолженности за счет страхового возмещения и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности является недобросовестным поведением истца и, следовательно, основанием к отказу в удовлетворении заявленных банком требований.

Учитывая установленные судом обстоятельства, руководствуясь приведенными выше нормами права, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В связи с этим, доводы апелляционной жалобы ПАО Сбербанк о том, что суд первой инстанции необоснованно отказал в удовлетворении исковых требований, судебной коллегией признаются несостоятельными, поскольку по существу сводятся к несогласию с выводами суда и не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела.

Судом правильно определены правоотношения, возникшие между сторонами, а также закон, подлежащий применению, определены и установлены в полном объеме юридически значимые обстоятельства дела, в связи с чем, судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

о п р е д е л и л а:

решение Среднеахтубинского районного суда Волгоградской области от 08 июля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО Сбербанк - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи