Решение по делу № 2-3010/2018 от 27.02.2018

РЕШЕНИЕ

                        Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                                                  05.04.2018

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Савельевой Е.А.,

при секретаре Талановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Новикова Р.С. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании прекращенным договора личного страхования с ДД.ММ.ГГГГ, расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии пропорционально неиспользованного периода страхования, компенсации морального вреда, о применении штрафных санкций,

УСТАНОВИЛ:

Истец Новиков Р.С. обратился с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту ООО СК «ВТБ Страхование») о признании договора личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным с ДД.ММ.ГГГГ, расторжении договора личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии в размере 68148 руб 75 коп (из которых 51111 руб - часть страховой премии по риску «потеря работы», 17037 руб 19 коп – часть страховой премии по страховому случаю смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность), компенсации морального вреда в размере 25 000 руб, о применении штрафных санкций. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и «ВТБ 24» (ПАО) заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев. В этот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Профи», что подтверждается полисом единовременный взнос №, страховая премия составила <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ Новиков Р.С. досрочно погасил кредит. Истец полагает, что с погашением кредитной задолженности договор страхования подлежит прекращению с ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ обращался в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, на что получил отказ. На основании ст.958 ГК РФ, истец полагает, что страховая премия подлежит возврату пропорционально неиспользованному периоду в сумме 68148 руб. Поскольку права истца как потребителя нарушены ответчиком, истец, в силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере 25 000 руб. В связи с отказом удовлетворить добровольно требования истца, Новиков Р.С. просит взыскать с ответчика штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований, в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей». Учитывая, что ООО СК «ВТБ-Страхование» добровольно договор не расторгло, истец просит о расторжении договора страхования (л.д.2-5).

Истец Новиков Р.С., представитель третьего лица ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны, об отложении слушания дела не просили.

На основании ст.167 ГПК РФ, при надлежащем извещении дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Иванова З.С. в судебном заседании исковые требования не признала. Из устных и письменных возражений стороны ответчика следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор личного страхования по программе «Профи» на Особых условиях «Единовременный взнос», удостоверенный полисом №. Полис выдан на основании устного волеизъявления страхователя, все существенные условия договора определены, страховая сумма составила <данные изъяты>, выгодоприобретателем является застрахованный Новиков Р.С. ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор поручения №, по условиям которого страховым агентом выступает ООО СК «ВТБ Страхование». В рассматриваемом случае обязанность у ООО СК «ВТБ Страхование» после погашения кредитной задолженности, при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение Новикову Р.С. сохраняется. При заключении договора страхования до истца доведена вся необходимая информация, включая и срок, в который при отказе от договора страхования, страховая премия подлежит возврату в полном объеме (л.д.37-38).

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В    соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О

защите прав потребителей» данным законом регулируются отношения, возникающие между потребителем и исполнителем при оказании услуг (в том числе банковских). Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

        Согласно статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовым актами Российской Федерации.

        Суд исходит из того, что истец является потребителем, отношения между ним и страховой организацией, возникающие при оказании услуг кредитования, попадают под регулирование законодательства о защите прав потребителей.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п.1 ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в между Новиковым Р.С. и ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты>, со сроком погашения по ДД.ММ.ГГГГ, под 17,4% годовых. Размер аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>. Новиков Р.С. дает Банку поручение о перечислении страховой премии в сумме <данные изъяты> в ООО СК «ВТБ Страхование». Заключение договора страхования производится Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (п.п.1-4,20 л.д.6-11).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор поручения №, по условиям которого поверенный (Банк) обязуется от имени и за счет компании в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором совершать действия по привлечению страхователей (п.2.1). Банк уполномочен обеспечивать оформление договоров страхования (п.3.1.3) (л.д.51).

ДД.ММ.ГГГГ между Новиковым Р.С. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, в подтверждение чего ООО СК «ВТБ Страхование» выдан полис по программе «Профи Единовременный взнос» ВТБ24 №, сроком действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по условиям договора страхования страховые риски «смерть», «инвалидность», «временная нетрудоспособность», «потеря работы», страховая сумма <данные изъяты>, страховая премия <данные изъяты>, из которой 68148 руб 75 коп – страховая премия по риску «потеря работы», ежемесячный аннуитетный платеж составляет <данные изъяты>, застрахованным является страхователь. Выгодоприобретатель определяется в Условиях (л.д.40).

Особыми Условиями по страховому продукту «Единовременный взнос» предусмотрено, что выгодоприобретателем по страховым случаям «смерть» и «инвалидность», «травма», «потеря работы» являются застрахованный или его наследники (л.д.41). При наступлении страхового случая «Смерть», «Инвалидность» страховая выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы, при наступлении «временной нетрудоспособности», «госпитализации» - в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в Полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц, за неполный месяц в размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный месяц, при наступлении случая «потеря работы» ежемесяная выплата в размере произведения коэффициента 1,19 и суммы ежемесячного аннуитетного платежа установленного в полисе, за неполный месяц в размере 1/30 суммы ежемесяной выплаты за каждый подтвержденный день статуса безработный, при наступлении страхового случая «травма» в процентах от страховой суммы. Совокупная сумма страховой выплаты не может превышать общего размера страховой выплаты (п.10.1.1- п.10.5 л.д.44). Договор страхования прекращает свое действия в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон, страхователь имеет право в любое время отказаться от договора страхования в любое время, при отказе страхователя от договора страхования в период охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме. Для отказа от договора страхования, с условием возврата страховой премии, Страхователю необходимо в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования представить Страховщику или уполномоченному представителю заявление об отказе от договора страхования путем его вручения или отправки через отделение почтовой связи. Договор прекращает свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования, с даты отправки через почтовое отделение. Возврат страховой премии при отказе Страхователя от договора страхования в Период охлаждения производится не позднее 10 рабочих дней с даты получения заявления. При отказе Страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.6.4 –п.6.7 л.д.43).

Новиков Р.С., из кредитных средств оплатил страховую премию по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме <данные изъяты>, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается сторонами (л.д.16).

Согласно справки ПАО ВТБ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена (л.д.14)

ДД.ММ.ГГГГ Новиков Р.С. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования, об отказе от договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии (л.д.22).

ООО СК «ВТБ-Страхование» заявление Новикова Р.С. оставлено без удовлетворения (л.д.24).

На основании ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из приведенных положений условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК «ВТБ Страхование» в их взаимосвязи следует, что предельная выплата страхового возмещения составляет <данные изъяты>, в договоре страхования установлен размер аннуитетного платежа <данные изъяты>, от которого рассчитываются страховые выплаты. Договор страхования не предусматривает участие ВТБ (ПАО) в качестве выгодоприобретателя по кредитному договору от №, при этом содержит условия о том, то выгодоприобретателем и застрахованным лицом по договору является лишь Новиков Р.С. и его наследники. Условия договора страхования не содержат обязанности ООО СК «ВТБ Страхование» при отказе страхователя от договора страхования возвратить часть страховой премии пропорционально неиспользованного периода, а также не содержат условия о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Доказательств обратного, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита в ВТБ (ПАО) не прекращает действие договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» в отношении Новикова Р.С. и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Учитывая, что условиями договора страхования предусмотрен возврат страховщиком страховой премии в случае отказа страхователя от договора и уведомлении страховой компании об этом в течение 5 дней с даты заключения договора страхования, то юридически важными и значимыми обстоятельствами, требующими соответствующих доказательств, является подтверждение факта своевременного направления в адрес страховой компании уведомления об отказе от договора (расторжении) и получении компанией данного уведомления, в обоснование которых, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, стороной истца доказательств не представлено.

При таких обстоятельствах, исковые требования о признании прекращенным договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют.

Разрешая требования истца о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, суд учитывает, что в силу ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч.1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч.2).

Поскольку нарушений прав Новикова Р.С. со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» при рассмотрении дела не установлено, при этом, как следует из ответа на уведомление истца о расторжении договора страхования, в случае дальнейшего намерения отказаться от Договора страхования без возврата страховой премии, истцу предложено заполнить заявление об отказе от страхования (л.д.24), то основания для расторжения договора страхования судом отсутствуют. В связи с чем, суд отказывает в удовлетворении требований в данной части.

Учитывая изложенное, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Новикова Р.С. о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в сумме 68148 руб 75 коп, а также о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, как вытекающих из основного.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 103, 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Новикова Р.С. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании прекращенным договора личного страхования с ДД.ММ.ГГГГ, расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии пропорционально неиспользованного периода страхования, компенсации морального вреда, о применении штрафных санкций, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.

Мотивированное решение подготовлено 12.04.2018.

Судья                                                                   Е.А. Савельева