Решение по делу № 2-2656/2023 от 05.05.2023

Дело № 2-2656/2023

55RS0003-01-2023-002502-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2023 года                      г. Омск

Ленинский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Тынысовой А.Т.,

при секретаре судебного заседания Юрьеве А.Ю.,

при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Жуматаевой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых слуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 13.04.2023 №,

УСТАНОВИЛ:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с названным заявлением.

В обоснование заявленных требований указало, что 13.04.2023 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. принято решение № о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги Идолюбовой Л.В. страховой премии в размере 58 654 рубля 26 копеек. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает решение финансового уполномоченного нарушающим права и законные интересы заявителя по следующим основаниям. Закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Идолюбовой Л.В. был заключен договор страхования № (Программа 2.2) на основании Правил добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Решение финансового уполномоченного основано на том, «что документы по Кредитному договору, в том числе Договор страхования, были присланы одним пакетом, у Идолюбовой Л.В. отсутствовала фактическая возможность отказаться от Договора страхования при заключении Кредитного договора». Указанный вывод сделан Финансовым уполномоченным на основании того, что Идолюбовой Л.В. одной простой электронной подписью был подписан весь пакет документов по кредитному договору, включая заявление, индивидуальные условия кредитного договора, а также Договор страхования 1 и Договор страхования 2. По мнению Финансового уполномоченного этот факт свидетельствует о том, что до подписания кредитного договора клиент был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. Считают, что указанный вывод противоречит ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», а также фактическим обстоятельствам дела и условиям заключенных между Банком и Клиентом договоров. Так, использование электронной подписи регламентировано договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Все редакции Договора КБО и Общих условий размещены в свободном доступе на WEB-странице АО «Альфа-Банк» в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru в разделе «Тарифы и документы». В соответствии с пунктом 3.27 Договора КБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита, а также (по желанию Клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к Договору КБО (в т.ч., СОПД, Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств. Заявление Заемщика и График платежей), оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл»/Интернет Банка «Альфа-Клик»/Интернет-канала в целях заключения Договора кредита наличными. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания Клиентом простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты Клиента, указанный им в заявке на кредит, поданной посредством Интернет-канала/услуги «Альфа-Мобайл»/Интернет Банка «Альфа-Клик». Поскольку возможность подписания одной электронной подписью пакета документов прямо предусмотрена законом, то факт использования такой возможности не может свидетельствовать о нарушении прав Клиента. Перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронным документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме (п. 2.5 Приложения 12 ДКБО). Действуя добросовестно с обычной степенью заботливости и осмотрительности Заявитель не должен подписывать документы, содержание которых ему не понятно или с которыми он не согласен. Клиент в силу закона (ч.7.8 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») имеет право принять решение о подписании Индивидуальных условий кредитования в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления Банком; Банк обеспечивает реализацию клиентами данного права, чтобы клиент в полной мере мог ознакомиться с документами в Интернет-канале. В Законе № 353-ФЗ нет каких-либо требований о количестве электронных подписей, которыми должны быть подписаны электронные документы. При выборе параметров кредита наличными (срок кредита, сумма кредита и т.д.) в Интернет-канале, Клиент имеет возможность до заключения Договора кредита наличными отказаться от услуги страхования и продолжить заключение Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными без нее. При заключении Договора кредита были доступны предложения Банка по заключению Договора кредита без оформления договора страхования по ставке 16,99 % годовых. Клиентом было принято решение оформить Договор кредита по ставке 10.99 % годовых с одновременным оформлением Договора страхования 1, влияющего на условие о предоставлении дисконта для снижения размера процентной ставки. Таким образом, подписание электронного документа посредством ввода одноразового пароля, формируемого и направляемого Банком в составе смс-сообщения на номер телефона сотовой связи Заявителя, осуществлено надлежащим образом, в соответствии с соглашением между Банком и Клиентом, предусмотренном в Договоре КБО. Указанные обстоятельства дела свидетельствуют, что подписание пакета электронных документов в соответствии с ч. 4 ст.6 ФЗ «Об электронной подписи» одной простой электронной подписью не повлияло на возможность Клиента выразить свое волеизъявление на основании полной и достоверной информации о предоставляемых услугах. В связи с чем, электронные подписи Заявителя являются подтверждением самостоятельного и добровольного выбора. Кроме того, в Заявлении предусмотрена разъясняющая информация: «Банк обращает Ваше внимание, что Вы выбираете дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Вы можете по своему усмотрению выбрить дополнительные услуги либо не получать их вообще. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для Вас способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму Кредита, предоставляемого в рамках Договора выдачи Кредита наличными. Ваше решение о выборе либо об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с Вами Договора выдачи Кредита наличными». Указанная информация включена в форму Заявления на получение Кредита наличными для разъяснения физическим лицам добровольного характера оформления дополнительных услуг страхования при заключении договора потребительского кредита, а также специально, чтобы обратить их внимание. Действуя добросовестно, Клиент, прежде чем подписать Заявление, Индивидуальные условия, а также Поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, ознакомился с текстом указанных документов, их содержание ему было понятно и не вызывало вопросов. Кроме того, в памятке к договору страхования, которая прилагается к Договору страхования. Заявителю было разъяснено его право на расторжение Договора в «период охлаждения» - в течении первых 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора, если иное не предусмотрено Договором. В таком случае, возможно получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа от договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору. Заявитель правом на расторжение договора страхования в «период охлаждения» не воспользовался, что в совокупности с изложенными выше доводами свидетельствует о том, что он имел намерение заключить договоры страхования и заключил их. Страховая премия по Договору страхования не является неосновательным обогащением. Удовлетворяя требования потребителя, Финансовый уполномоченный указал, что полученная по Договору страхования страховая премия является неосновательным обогащением, поскольку услуга по страхованию якобы была навязана. В рассматриваемом случае ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получило от Заявителя страховую премию в оплату договора страхования №. Факт заключения Договора страхования сторонами не оспаривается. Обращение Идолюбовой Л.В. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было обусловлено возвратом страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, а не ошибочностью поручения на оплату страховой премии. Кроме того, считают, что если считать оплаченную сумму неосновательным обогащением, получается, что сделка между Идолюбовой Л.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не заключалась и Заявитель не подпадает под определение потребителя финансовой услуги, в соответствии с чем его обращение не подлежало рассмотрению финансовым уполномоченным. Также, в связи с тем, что обращение потребителя было направлено на досрочное расторжение договора страхования в связи с погашением кредита, а финансовый уполномоченный вынес решение о взыскании денежных средств с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по другому основанию.

В судебном заседании представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» участия не принимал, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил письменные пояснения, в которых просил в удовлетворении требований отказать.

Заинтересованное лицо Идолюбова Л.В. судебном заседании возражала против удовлетворения требования, ссылаясь на то, что не была ознакомлена с условиями кредитования и договором страхования. Ее представитель по устному ходатайству Ниязова А.Ю. указала, что при оформлении кредитного договора, Идолюбовой Л.В. не разъясняли про услуги страхования.

Выслушав заинтересованное лицо, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Частью 1 статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В силу части 6 названной статьи решение финансового уполномоченного включает в себя вводную, мотивировочную и резолютивную части и должно содержать: информацию о сторонах спора, указанную в пунктах 1 и 2 части 4 статьи 21 настоящего Федерального закона; указание на предоставленные сторонами материалы, а также на нормы федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, которыми руководствовался финансовый уполномоченный при принятии решения, выводы финансового уполномоченного об обязанности финансовой организации удовлетворить требования потребителя финансовых услуг полностью или частично либо об обоснованности отказа финансовой организации в удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, а также обоснование соответствующих выводов; дату подписания решения финансового уполномоченного, а также порядок и срок исполнения решения финансового уполномоченного.

Как следует из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18.03.2020 г., в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Разрешая заявленные по данному делу требования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», суд не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного.

Как установлено в судебном заседании 18.09.2021 между АО «Альфа-Банк» и Идолюбовой Л.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого Идолюбовой Л.В. предоставлен кредит в размере 265 500 рублей под стандартную процентную ставку 16,99% годовых.

При этом из пункта 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора № от 18.09.2021 следует, что процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 10,99% годовых. Процентная ставка на договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее добровольный договор страхования), в размере 6 % годовых.

Согласно пункту 4.1.2. Индивидуальных условий в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 настоящих Индивидуальных условий срок, подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита.

Из пункта 18 Индивидуальных условий следует, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе по такому договору застрахованы страховые риски: "Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования", "Смерть Заемщика". При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) в случае, если по договору кредита срок возврата кредита (п. 2) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

В соответствии с чем, 18.09.2021 между Идолюбовой Л.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования от несчастных случаев по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 2.01) со сроком страхования 13 месяцев.

Договором страхования предусмотрены следующие риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»).

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 1 632,56 рублей, размер страховой суммы - 265 500,00 рублей.

Также 18.09.2021 между Идолюбовой Л.В. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования от несчастных случаев по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № (Программа 2.2) со сроком страхования 60 месяцев.

Договором страхования предусмотрены следующие риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»), установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

Договор страхования заключен в соответствии с программой страхования от несчастных случаев, а также на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, действующих в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 58 654,26 рублей, размер страховой суммы - 265 500,00 рублей.

Страховая премия была оплачена Идолюбовой Л.В. в полном объеме, что подтверждается представленной копией квитанции и не оспаривалось ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

27.01.2023 Идолюбова Л.В. обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении полисов-оферты, поскольку услуга страхования была ей навязана.

13.03.2023 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в возврате страховой премии Идолюбовой Л.В. в рамках договора страхования №1, № от 18.09.2021 было отказано (том 1, л.д. 42, 43).

Решением финансового уполномоченного № от 13.04.2023 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя финансовой услуги Идолюбовой Л.В. взыскана часть страховой премии в размере 58 654.26 рублей, требования о расторжении договора страхования оставлены без рассмотрения.

Обращаясь в суд с указанным требованием, страховая компания указывает, что при заключении договора страхования № от 18.09.2021 до Идолюбовой Л.В. была доведена вся необходимая информация.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

В частности, статьёй 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьёй 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учётом технических особенностей определённых носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заёмщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) чётким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учётом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заёмщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заёмщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заёмщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заёмщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заёмщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заёмщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заёмщика отказаться от неё в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключённым, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключённым с момента передачи заёмщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьёй, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заёмщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заёмщиком может быть заключён договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведённых положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В то же время, в рассматриваемом случае доказательств того, что в соответствии с Законом о потребительском кредите сторонами согласовывались индивидуальные условия договора, потребителем подавались заявления на предоставление кредита и на заключение договора страхования с третьим лицом не представлено.

В указанном случае как индивидуальные условия кредитного договора, график платежей, так и два заявления на добровольное оформление услуг страхования, послужившие основанием для заключения договора страхования были оформлены одномоментно путем введения четырехзначного кода из смс – сообщения. Доказательств того, что условия страхования, с указанием всех параметров и стоимости, были согласованы до его заключения в материалы дела заявителем не представлено.

В этой связи, доводы страховой компании о том, что оспариваемый договор страхования является заключённым не соответствуют фактическим обстоятельствам.

При таких обстоятельствах финансовый уполномоченный верно пришел к выводу о наличии оснований для взыскания неосновательного обогащения. Каких – либо нарушений при рассмотрении обращения потребителя, допущенные финансовым уполномоченным суд не усматривает.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых слуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 13.04.2023 №, суд не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых слуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Максимовой С.В. от 13.04.2023 № оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                 А.Т. Тынысова

Решение принято в окончательной форме 07 июля 2023 года