Решение по делу № 2-17/2017 от 25.10.2016

                                                                        В окончательной форме изготовлено 13.01.2017 года             

Дело № 2-17/2017     

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Камышлов                                                                                                              10 января 2017 года

Камышловский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Афанасьевой Л.А.,

при секретаре ФИО4

с участием: ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее - ПАО «СКБ-Банк») обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО2, ФИО3 солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 370 600 руб., возврате госпошлины в размере 17 073 руб. по следующим основаниям: ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» и ФИО2 заключен Кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 1 370 600 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 22%, в порядке и сроки, установленными кредитным договором. В обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору Банком заключендоговор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком и ФИО3 Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 1 370 600 руб. банк выполнил своевременно и в полном объеме, что подтверждает расходный кассовый ордер с кассовым символом 54 № от ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение условий кредитного договора, обязанности заемщиком надлежащим образом не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не перечисляются. Размер обязательств заемщика перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 774 784 руб. 70 коп., в том числе, задолженность по кредиту (основной долг) - 1 370 600 руб. 00 коп., задолженность по уплате процентов - 404 184 руб. 70 коп. Просит взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору, судебные расходы по уплате госпошлины.

Представитель истца ПАО «СКБ-Банк» ФИО5 по доверенности в судебное заседание не явилась, в письменном ходатайстве просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, представив письменный отзыв на возражения ответчика ФИО2, согласно которым с доводами изложенными в возражении не согласились, считают их незаконными и необоснованными, предоставив расчет задолженности с подробной распиской формул, которые отражают, каким образом, происходит начисление процентов за пользование кредитом. Проценты начисляются по формуле: S= Р * 22 % / 365(366)*t, где S - сумма начисленных процентов Р - сумма для начисления t - количество дней начисления процентов, t=B~A+1. В соответствии с п. 6 Кредитного договора проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита Заемщику, до дня (даты) погашения задолженности (включительно). Таким образом, начисление процентов начинается с ДД.ММ.ГГГГ. Банк сообщил ФИО2 и ФИО3 о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что сумма кредита, проценты за его пользование не возвращены в указанный срок, Банк, в соответствии с ч.1 ст. 450.1 ГК РФ, реализовал свое право на односторонний отказ от исполнения кредитного договора. Кредитный договор расторгнут ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.4 Кредитного договора за период начисления процентов с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ применялась процентная ставка в размере 22% годовых. Согласно п. 6 Кредитного Договора проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность (на основной долг) по Кредиту. Так как оплат в счет погашения основного долга не было, за весь период с ДД.ММ.ГГГГ (день, следующий за днем выдачи кредита) по ДД.ММ.ГГГГ (дата расторжения договора) проценты начислялись на сумму 1 370 600 руб. С ДД.ММ.ГГГГ сумма кредита (1 370 600,00 р), в расчете задолженности подразделена на срочную и просроченную задолженность (столбцы Р и Р1), что произошло в результате неуплат плановых платежей по основному долгу. Задолженность по процентам рассчитывается по формуле:

- Всего начислено процентов - уплаченная сумма процентов по факту.

- Всего начислено процентов - это сумма начисленных срочных и просроченных процентов (столбцы: C=D+S),

-Уплаченная сумма процентов - какие суммы были внесены клиентом за рассматриваемый период.

Срочные проценты рассчитаны следующим образом (Столбец S):

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено:

1 370 600,00 р*22% /365 *219 дней=180 919,20 р.

1 370 600,00 р*22%/366*117 дней=96 391,39 р.

Где 1 370 600,00 р. сумма для начисления

22- % ставка согласно условиям Кредитного договора

365 (366) - количество дней в году

219 и 117- количество дней начисления

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено 121 880,76 р.

За этот период сумма для начисления менялась, уменьшалась на просроченную сумму.

Например, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по дату следующего планового платежа, который был не внесен, сумма для начисления срочных процентов составила 1 352 391,88 руб., т.к. плановый платеж составлял 18 208,12 руб. В целом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срочных процентов было начислено 399 191,35 руб.

Просроченные проценты (столбец D) стали начисляться со следующего дня, после даты планового платежа, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по аналогичной формуле.

Сумма для начисления процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 18 208,12 руб. С ДД.ММ.ГГГГ сумма увеличилась на следующий плановый платеж, т.к. клиентом оплата не была внесена и составила 35 920,73 руб.

На примере: 18 208,12 *22%/366*30 дней = 328,34 руб.

Таким образом, за весь период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченных процентов было начислено 4 993,35 руб.

Всего начислено процентов = сумма начисленных срочных + сумма начисленных пророченных процентов C = D + S.

Всего начислено процентов = 399 191,35 руб. + 4 993,35 руб.= 404 184,70 руб., Клиентом уплачено - 0,00 руб., следовательно, задолженность по процентам составила: 404 184,70руб. - 0,00 руб. = 404 184,70 руб. Просит удовлетворить исковые требования ПАО «СКБ-банк» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

          Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования признал частично, суду пояснил, что считает незаконным сам факт оформления кредитного договора, который был составлен в качестве реструктуризации долга по предыдущему кредитному договору, заключенному в апреле 2012 года на суму 1 000 000 руб., при заключении которого с него было взыскано 50 000 руб. в качестве страховки, и реально он получил кредит в размере 950 000 руб. По предыдущему кредитному договору возникла задолженность, в мае 2015 года, находясь в безвыходном положении, он согласился на предложение банка заключить новый договор в качестве реструктуризации долга за кредит, на сумму 1 370 600 руб. с отсрочкой платежа на 11 месяцев, чтобы погасить задолженность по предыдущему кредиту, при заключении договора денежных средств он не получал. Не согласен с суммой задолженности по уплате процентов за пользование кредитом - 404 184 руб. 70 коп. Согласно графика погашения задолженности по кредитному договору за весь период платежей (50 месяцев), сумма процентов за пользование кредитом составляет 985 434 руб. 95 коп., то есть, ежемесячная сумма процентов за пользование кредитом должна составлять 19 708 руб. 70 коп., а сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должна составлять 137 960 руб. 89 коп. Согласно графика погашения задолженности по кредитному договору сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 203 489 руб. 10 коп. Кроме того, сумма основного долга и процентов за пользование кредитом в каждом месяце разная, что является нарушением. Просит при взыскании задолженности по кредитному договору вычесть из суммы 50 000 руб., уплаченных им в качестве страховки по предыдущему кредитному договору, взыскать задолженность только с него, исключив из числа ответчиков поручителя ФИО3

           Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, письменного отзыва на иск не представил.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 1 370 600 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 22%, в порядке и сроки, установленными кредитным договором - л.д. 6-10.

Свои обязательства по выдаче Заемщику кредита Банк выполнил своевременно и в полном объеме. Кредит был предоставлен заемщику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расходным кассовым ордером № - л.д. 14.

В соответствии ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как установлено в судебном заседании, заемщик ФИО2 условия кредитного договора надлежащим образом не исполняет с июня 2015 года. Как следует из расчета задолженности по кредитному договору на л.д. 5, и расчету процентов по кредиту,

Согласно п. 6 Кредитного договора, проценты начисляются ежедневно в течение периодов начисления процентов на сумму задолженности по кредиту, учитываемую на ссудном счёте и (или) на счете по учету просроченной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита Заемщику, до дня (даты) погашения задолженности (включительно). Начисление процентов производится по формуле простых процентов исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Период начисления процентов устанавливается с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа (первый период начисления процентов начинается с даты выдачи кредита), которая определена в графике погашения задолженности по Договору, указанному в Приложении 1 к Индивидуальным условиям Договора (далее по тексту - график), и заканчивается датой следующего Ежемесячного платежа (включительно), также определенной в графике. Сумма начисленных процентов за пользование кредитом, не включенная в Ежемесячный платеж в первое 10 месяцев пользования кредитом, пропорционально включена в Ежемесячные платежи, определенные графиком, начиная с 11 месяца пользования кредитом.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.16 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, в случаях, когда на основании п.2 ст.811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п.3 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации и согласно абз.1.2 п.7.1.1 кредитного договора, Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке и (или) потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом в случаях, в том числе, нарушения Заемщиком, в том числе однократно, срока уплаты процентом и (или) срока возврата кредита, в том числе его части согласно Графику, и (или) нарушения любых иных условий Договора либо условий любого из договоров, заключенных в обеспечение исполнения обязательств Заемщик по Кредитному договору.

Согласно представленному в материалы дела расчету (л.д. 5), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО2 по Кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 774 784 руб. 70 коп., в том числе, задолженность по кредиту (основной долг) - 1 370 600 руб. 00 коп., задолженность по уплате процентов - 404 184 руб. 70 коп.

В обеспечение обязательств заемщика по Кредитному договору Банком заключен договор поручительства с ФИО3 № от ДД.ММ.ГГГГ - л.д. 11-12.

        Согласно п.1.ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В соответствии п.2.ст.363 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п. 1.1. Договора поручительства Поручитель ФИО6 обязался перед Банком отвечать за исполнение Заемщиком всех обязательств по Кредитному договору в полном объеме. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченного поручительством обязательства, Поручитель и Заемщик отвечают перед Банком солидарно.

В адрес заемщика и поручителя ДД.ММ.ГГГГ Банком направлены претензии о досрочном расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ в связи с нарушением графика погашения задолженности по кредитному договору № и возврате кредита - л.д. 17. Однако, до настоящего времени требования Банка ответчиками не исполнены, задолженность не погашена.

Поскольку в судебном заседании нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком кредитного договора, доказательств обратного ответчиками в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права, считает исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчиков в пользу ОАО «СКБ-Банк» солидарно подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 774 784 руб. 70 коп., в том числе, задолженность по кредиту (основной долг) - 1 370 600 руб. 00 коп., задолженность по уплате процентов - 404 184 руб. 70 коп.

Доводы ответчика о неверном расчете процентов по кредиту являются несостоятельными, опровергаются представленным истцом в материалы дела подробным расчетом начисленных по кредиту процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылка ответчика об уплате страховой суммы по предыдущему кредитному договору, на которую он считает подлежащими уменьшению сумму задолженности по кредиту не подтверждены надлежащими доказательствами, по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ уплата страховой суммы не предусмотрена, в связи с чем доводы ответчика в данной части судом не принимаются.

Оснований для освобождения поручителя ФИО3 от солидарной обязанности по уплате задолженности по кредитному договору не имеется, поскольку она предусмотрена условиями договора поручительства.

Судебные расходы по уплате госпошлины подлежат возмещению с ответчиков в пользу истца на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд      

РЕШИЛ:

       Исковые требования Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

       Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 774 784 руб. 70 коп., в том числе, задолженность по кредиту (основной долг) - 1 370 600 руб. 00 коп., задолженность по уплате процентов - 404 184 руб. 70 коп.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» расходы по уплате государственной пошлины по 8 536 руб. 96 коп. с каждого.

Решение в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Камышловский районный суд.

Судья                           Л.А. Афанасьева