Решение по делу № 11-9/2021 от 01.04.2021

№ 11-9/2021

АП Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г.Кирсанов 20 мая 2021 года

Кирсановский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Волынкиной Е.В.,

при секретаре Ларионовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Ковылова <данные изъяты> на решение мирового судьи судебного участка №1 по г.Кирсанову и Кирсановскому району Тамбовской области от 18.01.2021 по иску Ковылова <данные изъяты> к АО «Московская акционерная страховая компания» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Ковылов <данные изъяты>.обратился к мировому судье мирового судьи судебного участка №1 по г.Кирсанову и Кирсановскому району Тамбовской области с иском к АО «Московская акционерная страховая компания» о защите прав потребителей, а именно: взыскании части страховой премии по договору № от 19.01.2019, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы, компенсации морального вреда.

Решением мирового судьи судебного участка №1 по г.Кирсанову и Кирсановскому району Тамбовской области от 18.01.2021 в удовлетворении исковых требований Ковылова <данные изъяты> к АО «Московская акционерная страховая компания» о защите прав потребителя отказано.

Ковылов <данные изъяты> не согласившись с данным решением, обратился с апелляционной жалобой, в которой просит вышеуказанное решение мирового судьи от 18.01.2021 отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении его исковых требований.

В обоснование своей жалобы указал, что при вынесении решения мировым судьей неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела, неправильно применены нормы материального права. В обосновании своих выводов мировой судья ссылается на п.6.13 Правил страхования финансовых рисков №.3 и якобы эти правила утверждены им абз.5 страницы 4 решения. Он же никакие Правила страхования финансовых рисков №.3 не утверждал. Ответчиком нарушено его право на возврат своевременно и в полном объеме внесенной по договору денежной суммы за вычетом стоимости фактически оказанных услуг.

В судебное заседание истец Ковылов <данные изъяты>. не явился, в своем заявлении просил рассмотреть апелляционную жалобу в его отсутствие. Доводы апелляционной жалобы поддерживает.

Представитель АО «МАКС» в судебное заседание не явился, в своих возражения на апелляционную жалобу просит в удовлетворении апелляционной жалобы Ковылова <данные изъяты> отказать. Истец обратился в АО «МАКС» по истечении срока, установленного пунктом 6.13 Правил страхования, вместе с тем пункт 6.14 Правил страхования не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения Договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 названного кодекса условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно ч.1 ст.927 ГК РФ - страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ - по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п.2 ст.942 ГК РФ – при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях. Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ - договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам указанным в пункте 1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 ст.958 ГК РФ).

Согласно абзацу 2 пункта 3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Как мировым судьей, так и судом апелляционной инстанции установлено, что 19.01.2019 между АО «Кредит Европа Банк» и Ковыловым <данные изъяты>. заключен договор потребительского кредита №-№ на сумму <данные изъяты> рублей под 10,191% годовых.

Пунктами 9, 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и утраты трудоспособности.

19.01.2019 Ковылов <данные изъяты> заключил с АО «МАКС» договор страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы, со сроком страхования с 00:00 часов дня, следующего за днем заключения договора страхования и действует 12 месяцев. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования финансовых рисков граждан, связанных с потерей работы №.3 АО «МАКС» в редакции, действующей на дату заключения договора, с установлением страховой суммы в размере <данные изъяты> рублей. Ковыловым <данные изъяты> уплачена страховая премия в размере <данные изъяты> рублей.

19.08.2019 обязательства по кредитному договору исполнены истцом Ковыловым <данные изъяты>. досрочно, кредитный договор прекратил свое действие, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ.

Подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, истец выбрал тариф по программе кредитования физических лиц на цели приобретения транспортных средств, предусматривающий обязательное страхование заложенного транспортного средства и страхование от несчастных случаев и болезней (личное страхование). 19.08.2019 Ковылов <данные изъяты> подписал заявление на страхование от несчастных случает и болезней. Действуя своей волей и в своем интересе, он выразил желание быть застрахованным по договору страхования АО «МАКС», подтвердил личной подписью, что ознакомлен с условиями договора страхования и Полисными условиями, выбрав вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий личное страхование с более низкой процентной ставкой.

Пунктом 3.3 Общих условий договора потребительского кредита (Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк») определено, что в случае принятия Банком положительного решения относительно возможности предоставления Кредита Банк выдает Клиенту одобренные Банком Индивидуальные условия Договора потребительского кредита.

Такие Индивидуальные условия Ковылову <данные изъяты>. выданы.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий предусмотрена процентная ставка по Кредиту в размере 10,7% годовых при неисполнении Клиентом предусмотренной обязанности по заключению договора личного страхования.

В случае согласия с выданными Банком Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита для заключения Договора Клиент предоставляет в то же подразделение Банка указанные Индивидуальные условия и Заявление к Договору потребительского кредита, содержащие предложение Клиента о заключении с Банком Договора на указанных условиях. Договор считается заключенным с момента принятия Банком указанного предложения Клиента посредством зачисления суммы Кредита на Счет, указанный в Заявлении (п. 3.5 Общих условий договора потребительского кредита (Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк»).

Ковыловым <данные изъяты>. Индивидуальные условия были согласованы.

Приведенные обстоятельства указывают, что кредит АО «Кредит Европа Банк» может быть выдан заёмщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Как следует из Индивидуальных условий, разница между двумя данными ставками не является дискриминационной. Таким образом, из вышеприведенного вытекает, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заёмщика застраховаться от несчастных случаев и болезней, тем более, что в качестве выгодоприобретателя по договору страхования указан Ковылов <данные изъяты>

Частью 2 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч.6 ст.7 Закона №353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора.

Обстоятельств, свидетельствующих о навязывании услуги страхования, при выдаче кредита не установлено.

При данных обстоятельствах мировым судьей принято верное решение об отказе в удовлетворении исковых требований Ковылова <данные изъяты>. к АО «Московская акционерная страховая компания» о защите прав потребителя, поскольку допустимых доказательств истцом не представлено.

Другие доводы апелляционной жалобы сводятся к переоценке доказательств по делу, исследованных мировым судьей и получивших надлежащую правовую оценку в решении, а также основаны на ином неверном толковании норм закона, правильность выводов мирового судьи не опровергают и не свидетельствуют о наличии основания для отмены.

Существенных нарушений процессуального права при вынесении обжалуемого решения, являющихся безусловным основанием для отмены решения в силу ч.4 ст.330 ГПК РФ, мировым судьей не допущено.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ,

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № 1 по г.Кирсанову и Кирсановскому району Тамбовской области от 18 января 2021 года по иску Ковылова <данные изъяты> к АО «Московская акционерная страховая компания» о защите прав потребителя - оставить без изменения, а апелляционную жалобу Ковылова <данные изъяты> - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу с момента его оглашения.

Судья: Е.В.Волынкина