Решение по делу № 2-807/2023 от 16.06.2023

11RS0020-01-2023-001147-91 Дело №2-807/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кослан 03 июля 2023 года

Усть-Вымский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Мининой О.Н., при секретаре судебного заседания Митиной Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Батыревой Н. В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Ренессанс Жизнь» о взыскании части суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на нотариальные услуги, штрафа,

установил:

Бутырева Н.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Ренессанс Жизнь» (далее - ООО «СК Ренессанс Жизнь», Страховая компания, ответчик) о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование требований указала, что <Дата> между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор <Номер>-ПБ/21 и одновременно с ООО «СК Ренессанс Жизнь» договор страхования «Страхование от потери работы», номер полиса <Номер>, по которому истцом уплачена страховая премия в размере руб., срок страхования – дней. Истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования (в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования) и с просьбой о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым Бутырева Н.В. не согласна, в связи с чем, вынуждена была обратиться в суд, просит взыскать со страховой компании часть страховой премии в размере руб., неустойку, предусмотренную ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», за период с <Дата> по <Дата> в размере руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований, компенсацию морального вреда в размере руб., а также стоимость оплаты нотариальных расходов в размере руб.

Истец Бутырева Н.В. и ее представитель Цыганкова А.А. в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом, просят рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие. Из возражений на иск следует, что требования истца не признает, полагает, что отсутствуют правовые основания для возврата истцу части страховой премии, в иске просит отказать. Также ссылается на пропуск истцом годичного срока исковой давности о признании оспоримой сделки недействительной, предусмотренный п. 2 ст. 181 ГК РФ.

Представитель публичного акционерного общества «Газпромбанк» (далее АО «Газпромбанк», Банк) в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть без их участия, с иском не согласился, указал, что истец добровольно вступил в страховые отношения, предоставление кредита было возможно и без заключения Договора страхования, доказательств зависимости решения Банка о предоставлении кредита от согласия истца оформить Договор страхования последним не представлено.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 указанной статьи предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 934 ГК РФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с частью 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от <Дата> №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от <Дата> №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Из материалов дела установлено, <Дата> Бутырева Н.В. заключила с АО «Газпромбанк» кредитный договор <Номер>, в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели и на добровольную оплату Заемщиком страховой премии по договору страхования (полису-оферте) № <Номер> от <Дата> в размере руб.

<Дата> между истцом и Страховой компанией заключен договор страхования №<Номер>, полис «Страхование от потери работы» <Номер>.

Договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя, путем акцепта Страхователем Полиса, подписанного Страховщиком. Акцептом Договора – оферты, в соответствии со ст. 438 ГК РФ, является оплата Страхователем страховой премии единовременно, в соответствии с условиями Договора-оферты №<Номер> от <Дата> в размере руб.

Договор страхования был заключен при содействии Агента АО «Газпромбанк», действующего на основании Агентского договора <Номер> от <Дата>.

Страховая премия в размере 75530,86 руб. уплачена истцом.

<Дата> в адрес Страховщика поступило заявление представителя Страхователя по доверенности от <Дата> вх. <Номер>-рж, содержащее требование о расторжении Договора страхования и возврате страховой премии.

В удовлетворении заявления Бутыревой Н.В. ответчиком отказано (исх. <Номер> от <Дата>). Разъяснено, что возможно расторжение договора страхования при оформлении заявления установленной формы, но возврат страховой премии или ее части не предусмотрен.

<Дата> представитель истца вновь обращается в страховую компанию с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, взыскании неустойки на основании положений Закона РФ «О защите прав потребителей».

<Дата> ответчик отказал в удовлетворении заявления Бутыревой Н.В., мотивировав свое решение, ответ направлен почтой (исх. <Номер> от <Дата>).

<Дата> решением №<Номер> Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций Д.В. Новак по результатам рассмотрения обращения Бутыревой Н.В. от <Дата> №<Номер> решил в удовлетворении требований к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, а также о взыскании неустойки отказать.

Финансовый уполномоченный указал, что Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа). Выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

По состоянию на <Дата> задолженность по кредитному договору <Номер> от <Дата> составляет руб. коп, т.е. кредитные средства досрочно не возвращены.

Установлено, что при заключении Договора страхования <Дата> истец имела возможность ознакомиться с условиями страхования, содержащимися в полисе страхования/Памятке/Полисных условиях.

Договор страхования, Страховщиком по которому выступает ООО «СК «Ренессанс Жизнь», заключался в добровольном порядке. Как указывают представитель Банка и страховой компании, нежелание заключить Договор страхования не могло послужить причиной отказа в предоставлении Банком кредита. Доказательств зависимости решения Банка о предоставлении кредита от согласия истца оформить договор страхования не представлено, не добыто таких доказательств и судом.

В договоре страхования содержатся сведения о Страховщике, Страхователе/Застрахованном, сроке действия Договора страхования, территории и времени действия страховой защиты, страховых рисках, страховой сумме, страховой премии, Выгодоприобретателе, а также приведена Декларация Страхователя/Застрахованного.

Отдельные условия Договора разъяснены в Памятке по Договору кредитного страхования жизни.

Порядок аннулирования или досрочного расторжения Договора страхования, а также возврата страховой премии приведен в п. 6.3 Полисных условий, разделе 11 Полисных условий. Полисные условия являются неотъемлемой частью Договора страхования и были выданы Страхователю на руки при различении Договора страхования.

При заключении Договора страхования истец имела возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в Договоре страхования, Полисных условиях условий страхования, истец имела право не пользоваться услугой по страхованию, соответственно, не производить оплату страховой премии.

Согласие страхователя на заключение Договора страхования на условиях, содержащихся в Полисе, Памятке, Полисных условиях, подтверждается оплатой Страхователем страховой премии.

Согласно п. 6.3 Полисных условий, по заключенному Договору страхования Страхователю-физическому лицу предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования, указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявителя), либо подано Страхователем в офисе Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).

Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 7 рабочий дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования с указанием его банковских реквизитов.

С целью исполнения требований Федерального закона от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» по идентификации Страхователя к указанному заявлению необходимо приложить копии всех заполненных страниц документа, удостоверяющего его личность. В случае непредставления сведений о документе, удостоверяющем личность Страхователя, операции с денежными средствами не проводятся.

В установленный п. 6.3 Полисных условий период времени, писем, заявлений, претензий, связанных с Договором страхования (в том числе с его аннулированием, возвратом всей суммы страховой премии), в адрес Страховщика от Заявителя не поступало.

В силу п. 11.2.2. Полисных условий договор может быть расторгнут по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашения кредита. При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления Страховщиком, если дата расторжения договора не указана, либо указанная Страхователем дата расторжения Договора является более ранней, чем дата получения заявления Страховщиком.

Согласно пункту 11.3. Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании пункта 11.1.3. настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения / прекращения Договора,

В силу пункта 11.1.3 Полисных условий действие договора прекращается, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 11.4. Полисных условий в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем-физическим лицом по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик на основании заявления Страхователя о расторжении Договора страхования обязан возвратить последнему страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя. Указанное заявление с приложением подтверждающего документа (справки банка) о полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования, указанному на официальном сайте Страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя, либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Договором страхования не предусмотрен риск неисполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно условиям Памятки страхователю по программе «Страхование от потери работы», договор заключается не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, поскольку Истцом был пропущен «период охлаждения», предусмотренный п. 6.3 Полисных условий, а возврат части страховой премии не предусмотрен Полисными условиями, условиями Договора страхования, у страховщика отсутствуют основания для удовлетворения требования Страхователя.

Оценив все обстоятельства по делу, принимая во внимание добровольность действий истца по заключению договора страхования, суд приходит к выводу, что оснований, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации или условиями заключенного договора страхования, для возврата части страховой премии в случае отказа от его дальнейшего исполнения страхователем, после истечения четырнадцатидневного срока с момента его заключения, не имеется.

По этой причине, в удовлетворении требований Бутыревой Н.В. о взыскании части страховой премии, надлежит отказать.

В ходе судебного разбирательства не установлено, что ответчик допустил нарушение прав истца в части возврата страховой премии, а потому и дополнительные требования о взыскании неустойки в соответствии с п. 5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей», о компенсации морального вреда в соответствии с о ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» удовлетворению не подлежат.

Штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», взысканию не подлежит, поскольку в пользу истца каких-либо сумм не взыскано.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. По настоящему делу расходы на оплату нотариальных расходов в размере 4000 руб. взысканию с истца не подлежат, поскольку решение принято в пользу ответчика.

Руководствуясь статьями 198-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Бутыревой Н. В., СНИЛС <Номер>, к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Ренессанс Жизнь», ИНН <Номер>, о взыскании части суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, расходов на нотариальные услуги, штрафа оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Коми через Усть-Вымский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Минина О.Н.