Решение по делу № 2-601/2020 от 29.08.2019

Дело № 2-601/2020

24RS0013-01-2019-003380-67

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2020 года п. Емельяново

Емельяновский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Демидовой В.В.,

при секретаре Бурмакиной Э.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Хисматулиной Татьяны Сергеевны к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Хисматулина Т.С. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. Требования мотивировала тем, что заключила с Банком ВТБ (ПАО) 05.03.2019 кредитный договор № 625/0040-0968599. Сумма кредита 243707 рублей сроком 60 месяцев, в полную стоимость кредита включена страховая премия в размере 30707 рублей, фактически 05.03.2019 получено 200000 рублей. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья. 05.03.2019 заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования (полис Финансовый резерв № 129577-625004009689599 по программе «Лайф+»). Страховая премия уплачена 05.03.2019 в размере 30707 рублей. Срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут 06.03.2019 по 23 часа 59 минут 05.03.2024. 23.05.2019 истцом полностью исполнены обязательства по кредитному договору. Необходимость в страховании отпала в связи с досрочным погашением долга, 27.05.2019 подала заявление страховщику о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Поскольку дальнейшее исполнение договора невозможно, так как невозможно наступление страхового случая - ненадлежащее исполнение кредитного договора в связи с досрочным погашением кредита, страховая премия подлежит возврату пропорционально неиспользованному времени страхования. Договор страхования действовал в течение 79 дней (23.05.2019 кредит досрочно погашен). До настоящего времени страховщик свою обязанность установленную как договором, так законом не исполнил, следовательно, обязан уплатить неустойку за несоблюдение сроков удовлетворения требований потребителя. Просила взыскать с СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии пропорционально времени действия договора страхования 29377 рублей; неустойку 62574 рубля 71 копейка; компенсацию морального вреда 50000 рублей; штраф.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечен Банк ВТБ (ПАО) (л.д. 2).

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, извещались своевременно и надлежащим образом (л.д. 27-30).

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования Хисматулиной Т.С. не подлежащими удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Закон «О потребительском кредитовании» (займе) допускает предоставление заемщику дополнительных услуг в виде страхования жизни или здоровья (ст.7 Закона).

На основании ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, Банком ВТБ (ПАО) и Хисматулиной Т.С. 05.03.2019 заключен кредитный договор № 625/0040-0968599 на сумму 243707 рублей сроком 60 месяцев под 12,5% годовых (л.д. 15).

05.03.2019 Хисматулиной Т.С. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования (полис Финансовый резерв № 129577-625004009689599 по программе «Лайф+»). Истцом оплачена страховая премия 30707 рублей (л.д. 9).

Срок действия договора страхования: с 00 часов 00 минут 06.03.2019 по 23 часа 59 минут 05.03.2024 (л.д. 9).

В п. 5 приложения № 2 к полису «Управляй здоровьем» указано, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время; при отказе от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ; договор страхования прекращается до наступления, на который он был заключен, если после его вступления в силу по обстоятельствам иным, чем страховой случай, возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, при этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (л.д. 11-12).

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность Хисматулиной Т.С. по кредитному договору от 15.03.2019 № 625/0040-0968599 по состоянию на 23 мая 2019 года погашена (л.д. 10).

27 мая 2019 Хисматулина Т.С. направила ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о возврате неиспользованной части страховой премии и расторжении договора страхования, поскольку кредитные обязательства ею исполнены (л.д. 7-8,14).

19 июля 2019г. ответчик отказал Хисматулиной Т.В. в возврате страховой премии по основанию, что поскольку в соответствии со ст. 958 ГК РФ связи с отказом страхователя от договора страхования уплаченная страхования премия не подлежит возврату, после полного погашения задолженности по кредитному договору, ее участие в программе страхования продолжается в соответствии с ее условиями (л.д. 13).

Оценивая представленные доказательства, суд учитывает, что 05.03.2019 Хисматулиной Т.С. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования и № 129577-625004009689599 по программе «Лайф+» сроком с 00 часов 00 минут 06.03.2019 по 23 часа 59 минут 05.03.2024; страховая сумма 243707 рублей, страховые риски: травма, госпитализация в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, смерть в результате НС и Б, выгодоприобретатель застрахованный, в случае смерти застрахованного- его наследники.

Истицей в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств, что действие договора страхования по указанным рискам досрочно прекратилось в связи с погашением задолженности по кредитному договору, отпала возможность наступления страхового риска в связи с погашением задолженности по кредитному договору.

Как следует из условий Полиса, возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от исполнения обязательств по кредитному договору не зависит.

При этом суд учитывает, что в соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Вся информация о сроке заключения договора страхования, страховой сумме, условиях заключения и порядок прекращения договора были доведены до потребителя в момент заключения договора страхования, какой-либо дополнительной информации Хисматулина Т.С. не требовала, обратного, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, истцом в материалы дела не представлено, судом не установлено.

Истцом не представлено доказательств, а судом не установлено обстоятельств, что услуга по страхованию навязана ей банком или страховой компанией. Так, как следует из условий кредитного договора в связи с представленным обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору истцу установлена процентная ставка 12,5% годовых, как разница между базовой ставкой и дисконтом в связи со страхованием.

Право истца на отказ от страхования ответчиком не нарушено, однако, возврат страховой премии заключенным сторонами договором в рассматриваемом случае не установлен.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании страховой премии суд полагает необходимым отказать, требования о взыскании неустойки, морального вреда и штрафа, предусмотренные положениями Закона о защите прав потребителя, удовлетворению также не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Хисматулиной Татьяны Сергеевны к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в Красноярский краевой суд через Емельяновский районный суд в течение месяца.

Председательствующий: В.В. Демидова

Мотивированное решение изготовлено 24.01.2020