Решение по делу № 2-275/2019 от 06.12.2018

Дело № 2-275/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации (России)

Красноармейский районный суд города Волгограда

в составе председательствующего судьи Гордеевой Ж.А.,

при секретаре Макаровой Т.Л.,

31 января 2019 года в городе Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мамонтова Д.В. к Коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) о признании условий кредитного договора в части недействительными, взыскании суммы страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Мамонтов Д.В. обратился в суд с настоящим иском к АО КБ «Локо-Банк», указав, что между ним и АО КБ «Локо-Банк» был заключен кредитный договор № от 23.07.2018г. на сумму 1647040,68 руб.

При заключении кредитного договора ему была навязана услуга по комбинированному страхованию имущества физических лиц и гражданской ответственности, страховая премия составила 16490 руб., а также по страхованию жизни и здоровья заемщика, страховая премия составила 205550,68 руб.

Считает, что условия кредитного договора в части обязательного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности, жизни и здоровья заемщика являются ничтожными, поскольку кредитный договор заключался на условиях и в форме, заранее определенных банком, информацию об альтернативных условиях получение кредита ответчик не предоставил.

Кроме того, у него отсутствовала возможность самостоятельно определить порядок внесения страховых премий и выбора страховщиков.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд признать п. 4 индивидуальных условий кредитного договора № от 23.07.2018г. недействительным, взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 222040,68 руб., компенсацию морального среда в размере 10000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2400 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Стороны участия в судебном заседании не принимали, будучи извещенными о времени и месте судебного разбирательства.

Истец Мамонтов Д.В. и его представитель по доверенности от 16.08.2018г. Ковтун М.А. представили письменные заявления за личной подписью каждый в отдельности с просьбой о рассмотрении дела в их отсутствии.

Ответчик АО КБ «Локо-Банк» в лице представителя по доверенности от 29.05.2017г. Федорова Р.В. представил письменный отзыв к иску, в котором просит отказать в удовлетворении заявленных требований, считает их незаконными и необоснованными.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма для кредитного договора.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 160 Гражданского кодекса РФ согласие лица совершить сделку в письменной форме выражается путем подписания этим лицом документа, содержащего условия такой сделки.

Судом установлено, что 23.07.2018г. между АО КБ «Локо-Банк» и Мамонтовым Д.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1647040,68 руб. сроком на 84 месяца.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № процентная ставка, действующая с даты, следующей за датой первого очередного платежа: 13,90% годовых; процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа: 31,90% годовых, в случае невыполнения обязанности по страхованию, установленной п. 9 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней процентная ставка (на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования) устанавливается 21,40% годовых.

В силу п. 3.10 Индивидуальных условий и Тарифов действие Заемщика по страхованию жизни и здоровья является добровольным и служит основанием для выдачи кредита по ставке 13,90% годовых, при отсутствии страхования кредит выдается по ставке 21,40% годовых.

При заключении договора Мамонтов Д.В. был ознакомлен с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями кредитования физических лиц в КБ «Локо-Банк», что подтверждается его подписью в договоре потребительского кредита №.

Поскольку личное страхование (в данном случае страхование жизни и здоровья заемщика) напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, и клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Мамонтов Д.В. воспользовался возможностью получения кредита по сниженной процентной ставке (13,9%) и в день заключения кредитного договора 23.07.2018г. присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания кредитного договора, включающее такое условие. Банк, в свою очередь, действуя в рамках программы страхования, с согласия заемщика оказал содействие в заключении договора страхования.

При этом право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось.

Доказательств обратного, суду не представлено.

Доводы о том, что кредитный договор заключался на условиях и в форме, заранее определенных банком, информацию об альтернативных условиях получение кредита истец не предоставил, а также то, что оспариваемые условия кредитного договора являются навязанной услугой, несостоятельны, поскольку Мамонтов Д.В. при заключении кредитного договора располагал возможностью выбрать заключение договора страхования жизни, здоровья и получения кредита по сниженной процентной ставке или не заключать договор страхования и получить кредит по процентной ставке, которая будет выше. Однако, Мамонтов Д.В., подписав договор с условием обязательного страхования жизни и здоровья, тем самым, подтвердил свое согласие на заключение кредитного договора на определенных в нем условиях.

Ссылка на отсутствие возможности самостоятельно определить порядок внесения страховой премии и выбора страховщика, несостоятельна, поскольку в момент подписания кредитного договора Мамонтов Д.В. был согласен со страховой компанией, которая будет оказывать данную услугу, в том числе и на оплату страхового взноса за счет заемных денежных средств.

Доказательств подтверждающих, что услуга по страхованию была навязана, и что в случае отказа от заключения договора страхования было бы отказано и в предоставлении кредита, суду также не было представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, при кредитовании услуга по страхованию заемщику навязана не была, заемщик добровольно выразил согласие на заключение договора страхования, а потому отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований о признании п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора недействительным.

При разрешении требований о взыскании суммы страховых премий, судом установлено, что в день предоставления кредита – 23.07.2018г. Мамонтовым Д.В. заключен договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в соответствии с условиями которого он застраховал риски «смерть застрахованного в результате несчастного случая», «инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая». Также, в день выдачи кредита Мамонтов Д.В. заключил с АО «СК Благосостояние ОС» договор комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности. Страховые суммы составили 205550,68 руб., 16490 руб., соответственно, оплаченные за счет кредита. Согласие на страхование за счет суммы кредита содержится в заявлении-анкете.

Договора страхования вступили в силу, поскольку страховые премии в размере 205550,68 руб., 16490 руб. были оплачены страхователем, что подтверждается платежными поручениями (л.д. 20, 20 оборот), подписанными Мамонтовым Д.В.

Таким образом, заемщик сделал добровольного выбор в пользу обеспечения обязательств по возврату кредита путем заключения отдельных договоров страхования, что допускается законом. Кредитные договора не содержат условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, в том числе комбинированного страхования имущества физических лиц и гражданской ответственности заемщика, однако Мамонтов Д.В. добровольно избрал вариант кредитования с пониженной процентной ставкой.

В пункте 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании суммы страховых премий, поскольку Мамонтов Д.В. добровольно воспользовался услугами по страхованию и не был лишен возможности достигнуть определенного соглашения по условиям заключенных договоров на предоставление кредита или отказаться от их заключения, не был ограничен в своем волеизъявлении, будучи вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Заемщик также не был лишен возможности оплатить страховые премии за счет собственных денежных средств.

Доводы о необоснованном изменении размера процентных ставок не являются основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований, поскольку указанные условия были согласованы сторонами при заключении кредитного договора.

Поскольку при рассмотрении спора судом не установлено нарушение прав Мамонтова Д.В. как потребителя, то оснований и для удовлетворения требований в части взыскания компенсации морального вреда, а также штрафа в размере 50% за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя у суда не имеется.

Кроме того, не подлежат взысканию, в соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, расходы, понесенные истцом, по оплате нотариальных услуг.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Мамонтова Д.В. к Коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) о признании пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора № от 23 июля 2018 года недействительным, взыскании суммы страховой премии в размере 222040 рублей 68 копеек, компенсации морального среда в размере 10000 рублей, расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2400 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд города Волгограда в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено машинописным текстом с использованием технических средств 05.02.2019 года.

Председательствующий                                    Гордеева Ж.А.