Решение по делу № 2-3716/2021 от 30.08.2021

Дело № 2-3716/2021

УИД 76RS0013-02-2021-003397-56

Мотивированное решение изготовлено 11 октября 2021 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе

председательствующего судьи Поповой Е.Л.

при секретаре Кожевниковой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании 7 октября 2021 года в городе Рыбинске Ярославской области гражданское дело по иску Смирновой Ольги Владимировны к ПАО «Промсвязьбанк» о признании кредитного обязательства исполненным,

установил:

Смирнова О.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» и просила признать ее обязательства по кредитному договору исполненными.

В обоснование исковых требований указано, что 18 октября 2018 года между Смирновой О.В. и ПАО АКБ «Связь-Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Смирновой О.В. в долг 523 560,21 руб. под 15,9% годовых сроком возврата до 18 октября 2021 года.

Смирнова О.В. приняла решение о досрочном погашении долга, в связи с чем, обратилась на горячую линию Банка, озвучив свое намерение и уточнив сумму, подлежащую уплате.

5 июня 2019 года Смирнова О.В. через ПАО Сбербанк внесла на счет 443 302,53 руб.

7 июня 2019 года Смирнова О.В. вновь обратилась на горячую линию ПАО АКБ «Связь-Банк», где ей было сообщено об отсутствии к ней каких-либо финансовых претензий.

1 мая 2020 года ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратил свое существование в связи с присоединением его к ПАО «Промсвязьбанк».

В июне 2021 года Смирновой О.В. поступило уведомление из ПАО «Промсвязьбанк» о наличии задолженности по кредитному договору от 18 октября 2018 года, заключенному с ПАО АКБ «Связь-Банк».

Смирнова О.В. узнала, что внесенный 5 июня 2019 года платеж в сумме 443 302,53 руб. не был направлен Банком в счет полного досрочного погашения долга, а из данной суммы Банком ежемесячно удерживался платеж по кредитному договору. Внесенной суммы в размере 443 302,53 руб. было недостаточно для единовременного погашения всей суммы долга.

Смирнова О.В. считает, что ей был совершен весь комплекс действий, направленный на досрочное погашение кредита: подано соответствующее заявление, внесены деньги на счет, в связи с чем, истец просит признать свои обязательства по кредитному договору от 18 октября 2018 года перед кредитором исполненными.

Истец Смирнова О.В. исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить. Пояснила суду, что в 2018 году взяла в ПАО АКБ «Связь-Банк» кредит. Офис Банка в г. Рыбинске закрылся, платить приходилось через ПАО Сбербанк, это было неудобно. Смирнова О.В. решила досрочно погасить долг, позвонила на горячую линию, узнала об остатке задолженности, внесла денежные средства через ПАО Сбербанк. В дальнейшем оказалось, что деньги были зачислены на счет и ежемесячно списывались в счет возврата долга и не были направлены в счет полного досрочного погашения кредита. Письменного заявления о досрочном погашении кредита Смирнова О.В. в Банк не писала, но озвучивала свое намерение по телефону горячей линии.

Представитель истца Смирновой О.В. по устному ходатайству Бородулина В.С. исковое заявление поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» по доверенности Демидова Н.Б. по заявленным требованиям возражала, просила в их удовлетворении отказать. Пояснила суду, что несмотря на то, что офис Банка в <адрес> был закрыт, в <адрес> офис продолжал работать до апреля 2020 года. Для досрочного погашения кредита Смирновой О.В. необходимо было написать заявление. Поскольку такого заявления не было, денежные средства поступили на счет и удерживались банком в счет погашения ежемесячного платежа.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в их взаимосвязи и совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно (пункт 2).

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Как видно из дела, 18 октября 2018 года между ПАО АКБ «Связь-Банк» и Смирновой О.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Смирновой О.В. кредит в сумме 523 560,21 руб. сроком на 36 месяцев под 15,9% годовых (пункты 1, 2, 4).

Неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора являлись Общие условия договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк» (пункт 15).

Обязательства по возврату денежных средств должны были исполняться заемщиком ежемесячно равными долями в размере 18 380,99 руб. в соответствии с графиком платежей (пункт 6).

5 июня 2019 года Смирновой О.В. через ПАО Сбербанк был внесен платеж в сумме 443 302,53 руб. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» по кредитному договору №.

1 мая 2020 года ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило свою деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк», к которому перешли все права и обязанности ПАО АКБ «Связь-Банк», в том числе, по кредитному договору, заключенному со Смирновой О.В.

Обращаясь в суд с иском, Смирнова О.В. ссылается на то, что целью внесения денежных средств 5 июня 2019 года являлось полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору от 18 октября 2018 года №, заключенному с ПАО АКБ «Связь-Банк». Однако указанные денежные средства не были направлены в счет полного досрочного погашения долга по кредиту, а ежемесячно списывались Банком в счет уплаты регулярного платежа.

Разрешая требования истца на предмет их законности, суд не находит правовых оснований для признания кредитных обязательств Смирновой О.В. исполненными.

В соответствии с пунктом 7 кредитного договора от 18 октября 2018 года № частичный досрочный возврат кредита производится на основании заявления-обязательства о досрочном погашении по установленной Банком форме.

Согласно пункту 5.2 Общих условий договора заемщик вправе произвести полный или частичный досрочный возврат кредита на условиях и в сроки, указанные в пункте 4.3 Общих условий.

В соответствии с пунктом 4.3 досрочное погашение кредита осуществляется в следующем порядке: заемщик имеет право вернуть досрочно Банку всю сумму полученного кредита или ее часть, предоставив в отделение Банка заявление – обязательство о досрочном погашении по установленной форме (4.3.1). Полное досрочное погашение осуществляется в дату, указанную в заявлении – обязательстве о досрочном погашении по установленной Банком форме (4.3.2). Заемщик должен обеспечить наличие денежных средств на счете в размере, достаточном для полного досрочного погашения кредита или его части в срок, указанный в заявлении – обязательстве о досрочном погашении (пункт 4.3.4).

Из выписки по счету во взаимосвязи с платежным поручением видно, что произведенный 5 июня 2019 года Смирновой О.В. платеж в сумме 443 302, 53 руб. имел назначение платежа «пополнение счета, за 4 июня 2019 года, договор №». Аналогичное назначение платежа «пополнение счета» имело место быть и ранее, например, 20 мая 2019 года.

Письменное заявление-обязательство по установленной Банком форме о полном досрочном погашении долга по кредиту от Смирновой О.В. в адрес кредитора не поступало. Доказательств иного в дело не представлено.

При таких обстоятельствах, в период до 18 мая 2021 года Банком правомерно ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, со счета списывались денежные средства в сумме ежемесячного платежа. Возможность списания кредитором со счета плательщика суммы, большей, чем ежемесячный платеж, в отсутствие соответствующего заявления от заемщика, ни законом, ни договором не предусмотрена.

По состоянию на 10 сентября 2021 задолженность Смирновой О.В. перед Банком по кредитному договору от 18 октября 2018 года составила 90 535,30 руб.

Учитывая изложенное, принимая во внимание положения названных норм во взаимосвязи с установленными по делу обстоятельствами, а также то, что должного уведомления Банка от Смирновой О.В. о намерении досрочно полностью погасить долг по кредиту не поступало, на момент разрешения спора долг заемщиком перед кредитором в полном объеме не погашен, правовых оснований для признания кредитных обязательств Смирновой О.В. исполненными не имеется.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований Смирновой О.В. должно быть отказано.

Руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ,

решил:

исковые требования Смирновой Ольги Владимировны оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья      Е.Л. Попова