Решение по делу № 2-3617/2018 от 04.09.2018

Дело № 2-3617/2018

Мотивированное решение изготовлено 06 декабря 2018 года РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 ноября 2018 года Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Нагибиной И. А., при секретаре Зверевой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Азмукову М. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец обратился в суд с иском к Азмукову М. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что для получения кредитной карты 23.07.2012ответчикобратился в Публичное акционерное общество «РосгосстрахБанк» с Анкетой-заявлением на получение банковской карты и установление кредитного лимита. Данная Анкета-заявление расценивается Банком как оферта. В соответствии с Анкетой-заявлением Азмуков М.А. предложил Банку заключить с ним Договор, в рамках которого просил открыть ему СКС, выпустить банковскую карту, а также осуществлять обслуживание Карты в соответствии с действующим законодательством РФ, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISAи MASTERCARD ОАО «РГС Банк», Условиями кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования и условиями Тарифа «Кредитный плюс» по выпуску и обслуживанию банковских карт.

Банк принял от Азмукова М.А. Анкету-заявление и до заключения кредитного договора проинформировал Должника о расчете и размере полной стоимости Кредита, путем вручения ему Тарифа «Кредитный плюс» по выпуску и обслуживанию карт VISAи MASTERCARD. Кредитному договору присвоен < № > от 23.07.2012.

На основании Кредитного договора истец предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом в размере 140 000рублей, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 26 % годовых.

Азмуков М.А. воспользовался кредитной картой - активировал ее и снял денежные средства, зачисленные на кредитную карту Банком, следовательно, Кредитный договор с Банком считается заключенным. Таким образом, офертно-акцептная Форма свидетельствует о заключении Кредитного договора в письменной форме, несмотря на то, что самостоятельный документ в виде Кредитного договора сторонами не подписывался.

Подписью в Анкете-заявлении Азмуков М.А. подтвердил, что с Правилами, Условиями кредитования и Тарифами ознакомлен, понимает и полностью с ними согласен, обязуется их неукоснительно выполнять. А также подтвердил своей подписью, что уведомлен о размере полной стоимости кредита.

В настоящее время, свою обязанность по оплате кредита ответчик не выполняет надлежащим образом. Согласно расчету задолженности, составленному по состоянию на 01.03.2018, ответчик нарушил условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов, несмотря на неоднократные напоминания Банка о допущенных просрочках. Период образования задолженности с 30.03.2014 по 01.03.2018.

Банком было предъявлено требование к ответчику о возврате кредита, а также начисленных процентов и пени. Указанное требование ответчиком не выполнено.

По состоянию на 01.03.2018 включительно размер задолженности по Кредитному договору < № > от < дд.мм.гггг > составляет 291 005рублей 57 копеек, из них:139 988,73 рублей - просроченная задолженность по основному долгу,151 016,84 рублей - проценты за пользование кредитом.

Банк вправе снизить взыскиваемые пени или отказаться от их взыскания. В соответствии с решением рабочей группы по проблемной (просроченной) ссудной задолженности Екатеринбургского филиала ПАО «Росгосстрах Банк» пени с ответчика не взыскиваются.

< № >">19.03.2018 мировым судьей судебного участка №6Орджоникидзевского судебного района г. Екатеринбурга Свердловской области вынесен судебный приказ о взыскании в пользу Банка с ответчика задолженности по кредитному договору.Определениеммирового судьи судебного участка №6Орджоникидзевского судебного района г. Екатеринбурга Свердловской области от 18.04.2018 судебный приказ от 19.03.2018 отменен.

Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере 291 005,57 рублей, и расходы по уплате государственной пошлины.

В судебном заседании представитель истца просил иск удовлетворить в полном объеме. В материалы дела истцом представлены возражения на доводы ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности, в которых истец не считает пропущенным указанный срок.

Ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, настаивал на доводах, изложенных в письменном отзыве на исковое заявление, приобщенном судом к материалам дела, просил применить к возникшим правоотношениям срок исковой давности, который истцом пропущен.

Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 806 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу положений ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из представленных истцом документов: Анкеты-заявления на получение кредита от 21.06.2012, уведомления о размере полной стоимости кредита от 23.07.2012, Тарифа «Кредитный Плюс» по выпуску и обслуживанию банковских карт Visa и MasterCard, следует, что между ОАО «Росгосстрах Банк» и ответчиком 23.07.2012 заключен кредитный договор < № > с кредитным лимитом 100 000 рублей, под 26% годовых, полная стоимость для кредитного лимита 29,29%.

Согласно п. 2.2-2.4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и MasterCardБанк обязуется открыть Клиенту СКС, а также выпустить Держателю Карту, а Держатель обязуется использовать ее в соответствии с настоящими Правилами, Тарифами и законодательством Российской Федерации. Договор в части открытия СКС, а также выпуска и обслуживания Картызаключается после идентификации Клиента путем акцепта Банком оферты Клиента, содержащейся в Анкете-Заявлении на открытие СКС и выпуск Карты. Акцептом Банка оферты Клиента, содержащейся в Анкете-Заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту СКС и выпуску Карты. Датой заключения Договора является дата открытия СКС. Банк выпускает Держателю Карту и открывает Клиенту СКС на основании Анкеты-Заявления Клиента, в котором Клиент выражает письменное согласие с настоящими Правилами и Тарифами, подтверждает свои обязанности по их исполнению. Перевыпуск Карты к действующему СКС осуществляется на основании настоящих Правил.

В силу п. 5.1, 5.2 Правил Операции с использованием Карты совершаются в рамках Платежного лимита. При открытии СКС карточка с образцами подписей и оттиска печати не оформляется, так как расчеты осуществляются исключительно с использованием Карты. Банк начисляет проценты на среднемесячный остаток денежных средств на СКС согласно действующим Тарифам Банка по выпуску и обслуживанию Карт. Проценты начисляются Банком ежемесячно, в последний календарный день текущего месяца. Среднемесячный остаток по СКС рассчитывается как сумма остатков на начало каждого календарного дня месяца, разделенная на количество календарных дней месяца. При закрытии счета проценты за неполный календарный месяц не начисляются. При исчислении процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 2.1, 2.2.,2.3, 2.5, 2.6, 2.7, 2.8 Приложения №3 к Правилам Акцептом Банка оферты Клиента (в части предоставления Кредитного лимита содержащейся в Анкете-Заявлении, являются действия Банка по установлению Кредитного лимита к СКС. Кредитный лимит устанавливается только после подписания Клиентом Уведомления, в котором указывается размер Кредитного лимита, определенный в соответствии с Тарифами.Кредитный лимит предоставляется сроком на 2 года. Если в течение этого срока Клиент не совершил ни одной расходной операции по карте, выданной Банком в подтверждение оферты Клиента, содержащейся в Анкете-Заявлении, Кредитный лимит закрывается. Если в течение указанного срока Клиент воспользовался Кредитным лимитом и совершил расходные операции по карте, срок действия Кредитного лимита продлевается еще на 2 года с даты полного погашения Клиентом всех задолженностей. Выдача Кредита производится одной или несколькими суммами в пределах суммы и срока действия Кредитного лимита в случае недостаточности собственных денежных средств для совершения операций с использованием Кредитной карты. Кредит предоставляется на сумму дебетового сальдо, образовавшегося на СКС Клиента на конец операционного дня, но не более Кредитного лимита и учитывается на счете по учету ссудной задолженности Клиента, а в случае невыполнения Клиентом п. 3.9. настоящих Условий - на счете по учету просроченной ссудной задолженности. Датой предоставления Кредита считается дата отражения суммы операции, произведенной полностью или частично за счет денежных средств, предоставленных Банком, по СКС Клиента. Совершение операций с использованием Кредитной карты допускается только в пределах Платежного лимита. Возникновение перерасхода по СКС сверх Платежного лимита, вызванное особенностями проведения операций с использованием Кредитной карты, изложенными в Правилах и представляющее собой Техническую задолженность Клиента перед Банком, подлежит погашению Клиентом с уплатой Банку пеней в соответствии с Тарифами. Проценты на сумму предоставленного Кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в Тарифах. Проценты на сумму предоставленного Кредита начисляются Банком на остаток задолженности Клиента, учитываемый на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой предоставления Кредита, с учетом положений п. 3.7.2. настоящих Условий, и заканчивая датой окончания срока предоставления Кредитного лимита, определенной в соответствии с настоящими Условиями. Оплата Клиентом процентов осуществляется в соответствии с разделом 3 настоящих Условий.

Банком в полном объеме и надлежащим образом были исполнены обязательства по кредитному договору и заемщику предоставлена кредитная карта с предусмотренным договором лимитом, что подтверждается представленными истцом документами.

Вопреки доводам возражений ответчика, при заключении кредитного договора, ответчик был ознакомлен с "Правилами выпуска и обслуживания банковских карт VISA и MASTERCARD "Росгосстрах Банк" и Условиями потребительского кредитования специального карточного счета, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении от 21.06.2012.

Ответчик свою обязанность по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, согласно расчету, представленному банком по состоянию на 01.03.2018 составила 291 005 рублей 57 копеек, в том числе 139 988 рублей 73 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 151 016 рублей 84 копейки - начисленные проценты и комиссии.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Представитель истца в судебном заседании согласилась с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности за период возникновения у ответчика задолженности до 05.03.3015 года. Пояснила, что сумма задолженности ответчика в период срока исковой давности с 05.03.2015 по 05.03.2018 составляет 183 157 рублей 37 копеек, из которых сумма основного долга - 74 564 рубля 47 копеек, сумма задолженности по процентам - 108 592 рубля 90 копеек. Полагала, что указанная сумма долга подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

С расчетом задолженности истца за период с 05.03.2015 по 05.03.2018 ответчик согласился в судебном заседании, факт наличия такой задолженности признал.

В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 17 указанного постановления Пленума, в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации").

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 года, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Не оспаривалось сторонами, что за взысканием задолженности по спорному кредитному договору истец обратился к мировому судье судебного участка № 6 Орджоникидзевского судебного района г. Екатеринбурга за выдачей судебного приказа 05.03.2018, соответственно сумма задолженности в пределах срока исковой давности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в пределах срока исковой давности начиная с 05.03.2015. За указанный период долг ответчика перед истцом составляет, согласно расчетам истца, с которыми ответчик согласился, - 183 157 рублей 37 копеек, из которых сумма основного долга - 74 564 рубля 47 копеек, сумма задолженности по процентам - 108 592 рубля 90 копеек. Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, исчисленная пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В настоящем случае сумма государственной пошлины составляет 3 845 рублей 64 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 1944-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Азмукову М. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с Азмукова М. А. в пользу публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору < № > от 23.07.2012 по состоянию на 05.03.2018 в сумму 183 157 рублей 37 копеек, в том числе: сумму основного долга - 74 564 рубля 47 копеек, проценты - 108 592 рубля 90 копеек, расходы на уплату государственной пошлины - 3 845 рублей 64 копейки, всего - 187 003 рубля 01 копейку.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья        И. А. Нагибина