Решение по делу № 33-6996/2019 от 12.09.2019

Дело № 33-6996

Строка 203 г

В О Р О Н Е Ж С К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

17 октября 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего: Зелепукина А.В.,

судей: Востриковой Г.Ф., Копылова В.В.,

при секретаре: Бронякиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Зелепукина А.В.

гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к Ибрагимову Ренату Илдаровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Ибрагимова Р.И. на решение Павловского районного суда Воронежской области от 23.07.2019,

(судья Петренко Л.И.)

У С Т А Н О В И Л А :

ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» обратилось в суд с иском к Ибрагимову Р.И. о взыскании задолженности по кредитному договору №-№ от 03.11.2012 по состоянию на 05.12.2018 на сумму 407970 руб. 08 коп., из них: основной долг - 151437 руб. 19 коп.; проценты - 8557 руб. 04 коп.; пени - 247975 руб. 85 коп; взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 7280 руб., указывая, что 03.11.2012 между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Ибрагимовым Р.И. заключен кредитный договор №-№ на получение кредита 1 018 200 руб. в виде кредитного лимита, сроком на 60 месяцев, ставка про кредиту 19,5% годовых, возврат займа аннуитетными платежами согласно графику. За несвоевременное погашение кредита и начисленных процентов предусмотрена неустойка в размере 0,5% в день от суммы задолженности. Заемщик воспользовался денежными средствами кредита, однако свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность на сумму 407 970 руб.08 коп.

Решением общего собрания акционеров ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» (протокол № 11 от 22.08.2014) реорганизовано путем присоединения к ОАО «Ханты-Мансийский банк», с 08.09.2014 правопреемником ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ОАО «Ханты-Мансийский банк» является ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие». Решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от 15.06.2016, решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие» данный банк был реорганизован в форме его присоединения к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», который таким образом является правопреемником всех прав и обязанностей ПАО «Ханты-Мансийский банк «Открытие».

Решением Павловского районного суда Воронежской области от 23.07.2019 исковые требования заявителя удовлетворены частично (л.д. 93-95, т. 1).

В апелляционной жалобе Ибрагимов Р.И. просит отменить решение суда, вынесенное с нарушением норм права (л.д. 102-104, т. 1).

Не явившиеся лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в связи с чем судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, условиями и Тарифами ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» предусмотрены общие условия предоставления физическим лицам потребительских кредитов по программе «Профессионал» (л.д. 58-61, 62-63). Ибрагимов Р.И. ознакомился 01.11.2012 и акцептовал 02.11.2012 указанные условия Договора потребительского кредита на потребительские нужды, без учета суммы страхования; страховая организация ОАО «ОТКРЫТИЕ Страхование» (л.д. 49-55).

02 ноября 2012 года Ибрагимов Р.И. подал в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Заявление на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №-№ (оферта): желаемая сумма кредита 1018200 руб., на потребительские нужды; сроком на 60 месяцев, ставка про кредиту 19,5% годовых, возврат займа до 03.11.2017 ежемесячными платежами по 26697 руб.; полная сумма, подлежащая возврату - 1.601.785 руб.83 коп., в т.ч. процентов - 583585,83 руб. (п.6); полная стоимость кредита - 21,33 % годовых; за ненадлежащее исполнение условий по уплате ежемесячного платежа предусмотрена неустойка - пени в размере 0,5% в день от неуплаченной суммы (л.д. 49-55). К договору потребительского кредита приложен График платежей, с которым Ибрагимов Р.И. ознакомлен 02.11.2012, что подтверждается его подписью (л.д. 55-56).

03.11.2012 между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Ибрагимовым Р.И. заключен кредитный договор №-№ на получение кредита 1 018 200 руб. в виде кредитного лимита, сроком на 60 месяцев, ставка про кредиту 19,5% годовых, возврат займа аннуитетными платежами согласно графику. За несвоевременное погашение кредита и начисленных процентов предусмотрена неустойка в размере 0,5% в день от суммы задолженности. На текущий счет заемщика № зачислен кредит 1018200 руб. (л.д. 57).

03.11.2012 кредитные средства в размере 1018200 руб. выданы Ибрагимову Р.И. наличными по банковскому ордеру № (л.д. 65).

Таким образом, банк исполнил свое обязательство по предоставлению заемщику денежных средств, обусловленных договором.

По данным счета № заемщиком Ибрагимовым Р.И. за период с 03.12.2012 по 05.06.2017 произведены погашения (л.д. 13-46):

- основного долга (последнее гашение 05.05.2017) на сумму 866762 руб.81 коп., задолженность по основному долгу - 151437 руб. 19 коп. (л.д. 11);

- процентов (последнее гашение 05.06.2017) на сумму 575166 руб.64коп., задолженность по процентам - 8557 руб. 04 коп. (л.д. 11-12).

Таким образом, заемщиком Ибрагимовым Р.И. в погашение долга вносились суммы в меньшем размере, чем предусмотрено договором, с нарушением графика платежей, после 03.11.2017 основной долг, проценты, неустойки не погашались, то есть имело место неисполнение, ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту - просроченный основной долг 151437 руб. 19 коп.; проценты 8557 руб. 04 коп., в соответствии с представленным расчетом взыскиваемой истцом суммы, который проверен судом первой инстанции и признан арифметически правильным, поскольку соответствует условиям договора №-ДО-МСК-13 от 03.11.2012, требованиям действующего законодательства (л.д. 10-12).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст.ст. 435, 437 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным; молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. ст. 438, 440 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Федеральный закон № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» вступает в силу 1 июля 2014 года; применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после дня вступления его в силу.

Пунктами 5.9., 5.10. Условий предоставления потребительских кредитов физическим лицам предусмотрено, что при просрочке заемщиком уплаты ежемесячного платежа или его части на срок более 30 дней Банк вправе по своему усмотрению потребовать от Заемщика полного или частичного погашения задолженности, обратиться в суд с соответствующими исковыми требованиями к заемщику вне зависимости от направления ему требования (п. 5.9, п.10.13, л.д. 58-61).

С учетом установленных выше обстоятельств, существующего правового регулирования спорных правоотношений суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что в связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору у банка возникло право на досрочное взыскание всей суммы задолженности вместе с причитающимися процентами, и обоснованно взыскал в пользу банка основной долг 151437 руб. 19 коп, задолженность по процентам в размере 8557 руб. 04 коп. (л.д. 11-12).

Кроме того, судом первой инстанции установлено, что начиная с 03.06.2013 заемщиком неоднократно допускались просрочки платежей в погашение основного долга и процентов, в связи с чем банком производилось начисление неустойки:

- пени за просрочку уплаты основного долга (последнее гашение 05.05.2017) на сумму 330 руб. 55 коп., задолженность по данному виду неустойки - 233690 руб. 91 коп. (л.д. 12);

- пени за просрочку уплаты процентов (последнее гашение 05.05.2017) на сумму 58 руб.48 коп., задолженность по данному виду неустойки - 14284 руб. 94 коп. (л.д. 12).

14.06.2018 кредитором направлено уведомление заемщику о возврате в срок до 25.06.2018 суммы задолженности в размере 388770 руб.78 коп., в том числе пени на сумму 228776 руб. 55 коп. (по состоянию на 05.06.2018) (л.д. 66-67).

Данное требование заемщиком не исполнено.

Согласно определению мирового судьи судебного участка №1 в Павловском судебном районе Ворон░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 2503.2019 (░.░. 68) ░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ 25.12.2018 ░ ░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 05.12.2018 ░ ░░░░░░░ 407970 ░░░.08 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 3640 ░░░. ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 25.12.2018, ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ 10-░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.129 ░░░ ░░, ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ 25.03.2019 ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ 25.12.2018 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 333 ░░ ░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ №6-░, №7-░ ░░ 15.01.2015 ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░. 1 ░░. 333 ░░ ░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░ ░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ (░.2 ░.1 ░░ ░░); ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░), ░░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░.71 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 24.03.2016 № 7 «░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░.333 ░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 1 ░░.333 ░░ ░░). ░ ░░░░ ░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 333 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (247975 ░░░. 85 ░░░.) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (151437 ░░░. 19 ░░░.), ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ 4000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░. 98 ░░░ ░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░; ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░.

░ ░. 21 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░ 21.01.2016 № 1 «░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░. 98, 102, 103 ░░░ ░░) ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░ 333 ░░ ░░).

░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3640 ░░░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 531956 ░░ 03.06.2019 (░.░. 8), ░ ░░░░░░░ 3640 ░░░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 515857 ░░ 11.12.2018 (░.░. 9), ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░.░░. 327-330 ░░░ ░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 23.07.2019 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░ ░░░░░░░░: