Решение по делу № 33-7778/2024 от 24.06.2024

Судья Большакова О.В. Дело № 33-7778/2024

24RS0049-01-2023-001475-58

2.178

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

03 июля 2024 г. г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Тихоновой Ю.Б.,

судей Медведева И.Г., Потехиной О.Б.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Зыковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Медведева И.Г. гражданское дело по иску Беловой Анны Александровны к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая корпорация Открытие», публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе ПАО Банк «ФК Открытие»

на решение Сосновоборского городского суда Красноярского края от 01 апреля 2024 года, которым постановлено:

«Исковые требования Беловой Анны Александровны к ПАО Банк «ФК Открытие», ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителей, удовлетворить.

Признать незаконным действия ПАО «ФК Открытие» по увеличению процентной ставки до 19,2% годовых по кредитному договору №56795600-ДО-МПЦ-23 от 24 марта 2023 года, заключенному между Беловой Анной Александровной и ПАО «ФК Открытие».

Возложить на ПАО Банк «ВТБ» обязанность снизить процентную ставку по кредитному договору №56795600-ДО-МПЦ-23 от 24 марта 2023 года, заключенному между Беловой Анной Александровной и ПАО «ФК Открытие» с 19,2% до 8,9% годовых, начиная с 25 мая 2023 года по 17 апреля 2024 года, произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 8,9%.

Взыскать с ПАО Банк «ВТБ» в пользу Беловой Анны Александровны компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 2 500 рублей, всего 7 500 (семь тысяч пятьсот) рублей.

Взыскать с ПАО Банка «ВТБ» в доход бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей».

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Белова А.А. обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 24.03.2023 между истцом (заемщиком) и ПАО «ФК Открытие» (кредитор) был заключен кредитный договор №56795600-До-МПЦ-23 на сумму 1 566 580 руб., сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 8,9% годовых. В настоящее время правопреемником ПАО «ФК Открытие» является ПАО Банк «ВТБ». Пунктом 9 кредитного договора установлена обязанность заемщика не позднее даты заключения договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия договора по страховым рискам: смерть застрахованного по любой причине, установление у застрахованного инвалидности I и II группы по любой причине. Пунктом 4 кредитного договора установлено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию рисков, указанных в п.9 договора, кредитор вправе установить размер процентной ставки за пользование кредитом 19,2% годовых. При заключении кредитного договора истцу была предоставлена услуга по страхованию вышеуказанных рисков в ООО СК «Росгосстрах Жизнь», однако в предусмотренный договором страхования №96500-56795600 от 24.03.2023 14-дневный срок истица отказалась от его исполнения, посчитав сумму страховой премии несоразмерной страховой выплаты. При этом, с целью надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, истцом был заключен альтернативный договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» по требуемым ответчиком страховым рискам, а именно: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением I и II группы инвалидности по любой причине, на сумму полученного кредита 1 566 580 руб. Выгодоприобретателем на момент страхового случая был указан банк. При этом в своих обращениях от 18.04.2023 и от 31.07.2023 Белова А.А. гарантировала обеспечение страхования на протяжении всего срока действия кредитного договора, в соответствии с п.9 договора. Не смотря на это, банк 02.05.2023 в одностороннем порядке увеличил размер процентной ставки по кредиту до 19,2%, посчитав, что представленный истцом новый полис страхования не соответствует предъявляемым требованиям в части срока его действия и страховых рисков, в связи с чем, ежемесячный платеж истца по кредиту увеличился с 32 456 руб. до 40 346 руб. Между тем, условия договора страхования, заключенного с САО «РЕСО-Гарантия», содержат аналогичный перечень страховых рисков, что и ранее заключенный с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» договор, кроме того, страховщик САО «РЕСО-Гарантия» соответствует установленным банком критериям. Во избежание просрочки по кредиту, истица с 26.06.2023 до 24.10.2023 вносила денежные средства по 40 346 руб. ежемесячно, в связи с чем, выплатила банку 201 730 руб. вместо 161 450 руб. Сумма, которую она могла вносить без ущемления своих потребностей и интересов составляет 32 290 руб., при увеличении процентной ставки и суммы ежемесячных платежей до 40 346 руб. истец испытывала моральные страдания, что негативно отразилось на её состоянии.

При таких обстоятельствах просила признать незаконными действия ПАО Банк «ФК Открытие» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору №56795600-До-МПЦ-23 от 24.03.2023; возложить на ПАО Банк «ВТБ», как правопреемника ПАО Банк ФК «Открытие», обязанность снизить процентную ставку по кредитному договору с 19,2% до 8,9% годовых начиная с 25 мая 2023 года по 17 апреля 2024 года (т.е. на период действия договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия»); произвести перерасчет задолженности заемщика и всех внесенных платежей исходя из процентной ставки 8,9%; взыскать с ПАО Банк «ВТБ» в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО Банк «ФК Открытие» Скокшин С.В. просит решение отменить, отказав в удовлетворении заявленных истцом исковых требований в полном объеме, указывая на неверное применение судом норм материального права, не соответствие выводов суда фактическим обстоятельствам дела. Так, объем страховых рисков в договоре страхования с САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует требованиям банка, кроме того, не соответствует и срок действия указанного договора страхования, заключенного не на весь период кредитования, а лишь на 1 год. Из договора страхования САО «РЕСО-Гарантия» следует, что к несчастным случаям не относятся любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция. Вышеуказанное исключение из страховых рисков не содержится ни в условиях кредитного договора, ни в требованиях ПАО Банк «ФК Открытие», ни в условиях договора личного страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» «Вариант 05» № 96600-56771522 по программе «Защита кредита». Таким образом, объем ответственности страховщика САО «РЕСО-Гарантия» меньше объема ответственности, предусмотренного условиями кредитования, влияет на покрытие страховых рисков. Стороны кредитного договора пришли к соглашению о заключении заемщиком (истцом) договора личного страхования именно на оговоренных сторонами спора условиях, заемщику была предоставлена вся необходимая информация, в связи с чем, отсутствие отвечающего критериям банка договора страхования является основанием для увеличения процентной ставки до 19,2% годовых.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Беловой А.А. – Марачковская М.В. просит оставить решение без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Проверив законность и обоснованность решения суда по правилам апелляционного производства в пределах доводов апелляционной жалобы (ч. 1 ст. 327-1 ГПК РФ), обсудив доводы жалобы, выслушав пояснения представителя ответчика ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения принятого судом решения.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк и иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить нужные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную нужную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 18 ст. 5 федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

На основании п.11 ст. 7 указанного закона в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, 24.03.2023 между Беловой А.А. и ПАО Банк «ФК Открытие» заключен договор потребительского кредита №56795600-ДО-МПЦ-23, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 1 566 580 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 8,9% годовых – базовая процентная ставка по программе «Нужные вещи» с погашением задолженности в соответствии с графиком платежей (п.п. 1-4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В пункте 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита №56795600-ДО-МПЦ-23 также указано на то, что кредитор вправе в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 настоящих индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней, установить размер процентной ставки за пользование кредитом 19,2% годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.

Согласно п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине.

Как следует из договора страхования №96500-56795600 от 24.03.2023 «Вариант 06» по программе «Защита кредита» на основании правил страхования жизни физических лиц №9 (в редакции от 01.10.2022г.), указанный договор заключен между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» (страховщик) и Беловой А.А. (страхователь) на условиях и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «Росгосстрах Жизнь», страховыми рисками определены: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного с установлением I или II группы инвалидности по любой причине.

На дату заключения договора страхования страховая сумма составила 1 566 580 руб. Размер страховой суммы на любую другую дату страхового случая определяется по формуле в соответствии с п.9 договора страхования. Договор страхования вступает в силу 24.03.2023 при условии уплаты страховой премии в полном объеме в указанный в договоре срок и действует до 24.03.2028 включительно. Размер страховой премии составил 244 386 руб. 79 коп. Выгодоприобретателями в случае смерти застрахованного выступают его наследники, по остальным рискам – застрахованный.

В соответствии с ключевым информационным документом об условиях добровольного страхования ООО СК «Росгосстрах Жизнь», подготовленного на основании правил страхования жизни физических лиц №9, незастрахованным является: 1.Событие, наступившее в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления); 2. Событие, наступившее вследствие социально значимого заболевания (туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, ВИЧ, злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, а также сердечно-сосудистые заболевания, цирроз печени), диагностированного до заключения договора страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения; 3. Событие, наступившее вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного (в том числе самоубийство, совершенное в течении первых двух лет действия страхования); 4. Событие, наступившее вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; 5. Событие, наступившее вследствие военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; 6. Событие, наступившее вследствие гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В связи с выполнением заемщиком п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита по осуществлению личного страхования, Беловой А.А. первоначально была установлена пониженная ставка по выданному кредиту в размере 8,9% годовых.

Однако 17.04.2023 Белова А.А. расторгла вышеуказанный договор страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь», обратившись этот же день к иному страховщику САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о заключении с ней отдельного договора на страхование от несчастных случаев или болезней по полису «Заемщик».

Согласно выданному истцу страховому полису №№ от 17.04.2023, срок его действия установлен с 00 часов 00 минут 18.04.2023 по 24 часов 00 минут 17.04.2024; при этом, предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в период страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

В соответствии с ключевым информационным документом об условиях добровольного страхования, подготовленного на основании Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней САО «РЕСО-Гарантия», незастрахованным является: 1. Событие, наступившие в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления); 2. Событие, наступившее вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний (туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, ВИЧ, злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующие повышенным кровяным давлением), а также цирроз печени, сердечно-сосудистые заболевания, диагностированные до заключения договора добровольного страхования, в отношении которых страхователь при заключении договора добровольного страхования сообщил ложные сведения; 3. Событие, наступившее вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного (в том числе самоубийство, совершенное в течении первых двух лет действия страхования); 4. Событие, наступившее вследствие военных действий, а также маневров или иных военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, всякого рода или забастовок.

Полагая, что заключенный ею новый договор страхования полностью соответствует требованиям п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, Белова А.А. 17.04.2023 предоставила в банк копию страхового полиса №SYS2363212133 от 17 апреля 2023 года и просила не увеличивать процентную ставку по кредиту.

Рассмотрев указанное обращение, ПАО Банк «ФК Открытие» своим письмом от 02.05.2023 отказал в удовлетворении требований заемщика о сохранении процентной ставки на уровне 8,9% годовых посчитав, что представленный Беловой А.А. страховой полис САО «РЕСО-Гарантия» не в полном объеме удовлетворяет критериям банка и индивидуальным условиям кредитного договора.

Уведомлением от 17.11.2023 ПАО Банк «ФК Открытие» сообщило Беловой А.А. о том, что заключенный с истцом кредитный договор №56795600-ДО-МПЦ-23 от 24.03.2023 передан в ПАО Банк ВТБ.

Письмом ПАО Банк ВТБ уведомило заемщика об изменении условий договора потребительского кредита от 24.03.2023, вызванном нарушением обязанностей по страхованию (а именно - расторжением заемщиком договора страхования от 24.03.2023, заключенного с ООО СК «Росгосстрах Жизнь»), предусмотренных п.4 договора потребительского кредита от 24.03.2023.

С 25.05.2023 ответчиком изменен размер процентной ставки по договору потребительского кредита №56795600-ДО-МПЦ-23 от 24.03.2023 с 8,9% до 19,2% годовых, данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

Разрешая при таких обстоятельствах заявленный спор, руководствуясь положениями ст.ст. 5, 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 151 ГК РФ, ст. 15, п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд первой инстанции верно исходил из того, что заключенный истцом договор потребительского кредита не исключает возможности самостоятельной замены заемщиком страховой компании, обеспечивающей страхование рисков «смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного с установлением I или II группы инвалидности по любой причине»; а поскольку указанные страховые риски, предусмотренные в новом договоре страхования, заключенного с САО «РЕСО-Гарантия», как и сам страховщик, в полной мере отвечают критериям страхования, установленным банком и предусмотренным п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита, пришел к обоснованному выводу о том, что Белова А.А. выполнила свои обязательства личного страхования, указанные в индивидуальных условиях, в связи с чем, действия банка по увеличению процентной ставки с 8,9% годовых до 19,2% годовых являются незаконными, что влечет за собой возложение на банк-правопреемник обязанности снизить процентную ставку по кредитному договору до 8,9% годовых начиная с 25.05.2023 по 17.04.2024 (то есть – на период действия договора страхования, заключенного с САО «РЕСО-Гарантия»), а также произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 8,9% годовых.

Поскольку в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт нарушения прав истца, как потребителя банковских услуг, суд взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда 5 000 руб. и штраф 2 500 руб.

Оснований не согласиться с такими выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, так как они основаны на правильном применении норм материального права и соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным на основании представленных сторонами доказательств, оценка которым дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы о том, что объем ответственности страховщика САО «РЕСО-Гарантия», с которым истица заключила договор личного страхования, меньше объема ответственности, предусмотренного условиями кредитования, являются несостоятельными.

Как следует из содержания п. 9 Индивидуальных условий заключенного сторонами кредитного договора от 24.03.2023, заемщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного с установлением 1,2 группы инвалидности по любой причине.

Согласно условиям первоначально заключенного истцом договора страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» от 24.03.2023, страховыми рисками определены: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного с установлением I или II группы инвалидности по любой причине.

Не являются страховыми случаями: событие, наступившее в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления); событие, наступившее вследствие социально значимого заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в отношении которого страхователь при заключении договора страхования сообщил ложные сведения; событие, наступившее вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного (в том числе самоубийство, совершенное в течение первых двух лет действия страхования); событие, наступившее вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; событие, наступившее вследствие военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; событие, наступившее вследствие гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. К социально значимым заболеваниям отнесены следующие заболевания: туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, а также сердечно-сосудистые заболевания, цирроз печени (том 1 л.д. 16-22).

Как следует из договора страхования САО «РЕСО-Гарантия» от 17.04.2023, предусмотрены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедшего в период страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования.

Не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения (отравления); события, наступившие вследствие заболевания, указанного в перечне социально значимых заболеваний (туберкулез, инфекции, передающиеся преимущественно половым путем, гепатит В, гепатит С, болезнь, вызванная вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ), злокачественные новообразования, сахарный диабет, психические расстройства и расстройства поведения, болезни, характеризующиеся повышенным кровяным давлением, а также цирроз печени, сердечно-сосудистые заболевания), диагностированные до заключения договора добровольного страхования, в отношении которых страхователь сообщил ложные сведения (том 1 л.д. 35-36). Также не застрахованы события, наступившие вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица (в том числе самоубийство, совершенное в течение первых двух лет действия страхования; событие наступившее в результате военных действий, маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок)

Из условий договора страхования ООО СК «Росгосстрах жизнь» от 24.03.2023 следует, что в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями являются его наследники, по остальным рискам - застрахованный.

Из условий договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия» от 17.04.2023 усматривается, что выгодоприобретателем в размере суммы кредитной задолженности на момент страхового случая является банк, а в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной банку – застрахованный (по риску «наступление инвалидности 1 или 2 группы»), либо наследники застрахованного по закону (по риску «смерть»).

Таким образом, в заключенном истцом с САО «РЕСО-Гарантия» договоре страхования предусмотрены те же страховые риски, что и в п. 9 Индивидуальных условий заключенного сторонами кредитного договора от 24.03.2023, а именно - смерть в результате несчастного случая или болезни (то есть по любой причине), а также постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (то есть по любой причине); выгодоприобретателем указан банк, которому при наступлении страхового случая по данным страховым рискам будет осуществлена страховая выплата в размере 100% от страховой суммы, приравненной к размеру задолженности заемщика по кредиту; следовательно, страхование по приведенным страховым рискам обеспечивает исполнение кредитного договора, относится к мерам по снижению риска невозврата заемных средств.

Повышение процентной ставки при изменении степени обеспеченности обязательства обусловлено степенью риска, принимаемого на себя банком при осуществлении деятельности по кредитованию.

Вместе с тем, поскольку в договоре страхования, заключенном истцом со САО «РЕСО-Гарантия», объем обеспечения по кредиту не изменился (смерть в результате несчастного случая и/или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни), соответственно, оснований для увеличения процентной ставки не имелось, так как обязанность по личному страхованию заемщиком была исполнена, при том еще обстоятельстве, что САО «РЕСО-Гарантия» включено в перечень разрешенных страховщиков ПАО «ФК Открытие», отвечающих его требованиям, как кредитора.

Довод апелляционной жалобы о том, что в соответствии с Правилами страхования САО «РЕСО-Гарантия» из понятия «несчастный случай» страховщиком исключены любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний, анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция, что не предусмотрено критериями банка, не могут быть приняты во внимание судебной коллегией, поскольку вышеперечисленные события действительно не относятся к несчастным случаям (то есть – одномоментным, внезапным, непредвиденным воздействиям различных внешних факторов, приведших к утрате трудоспособности, травме, смерти), так как все они являются болезнями и относятся к иной категории страховых случаев; при этом истцом застрахованы риски наступления смерти или возникновения нетрудоспособности не только в результате нечастных случаев, но болезней.

При таких обстоятельствах увеличение процентной ставки в отсутствие доказательств повышенного риска банка по невозврату кредита в связи с расторжением истцом договора страхования с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и заключением иного договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия», не отвечает принципу добросовестного поведения ответчика, как участника гражданского оборота.

Обстоятельств того, что страховщик, с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, судебной коллегией не установлено.

Довод апелляционной жалобы о несоответствии срока действия договора страхования, заключенного с САО «РЕСО-Гарантия» 17.04.2023 критериям банка (вместо распространения срока действия страхования на весь 5-летний период кредитования договор страхования заключен сроком на 1 год) правового значения не имеет, поскольку истцом заявлены требования о признании незаконными действий по повышению процентной ставки по кредиту лишь на период действия договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия», а не на весь период кредитования.

Кроме того заемщик вправе отказаться от страхования в любое время, а кредитор имеет возможность принять решение об увеличении размера процентной ставки только за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, следовательно срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов годовых будет действовать в соответствующий период.

В связи с этим, само по себе уменьшение срока страхования не является основанием для увеличения ставки по кредиту за тот период, на который распространяется действие самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования; а обстоятельств того, что страховщик, с которым истец заключила договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным банком, как и иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, не установлено.

Каких-либо иных доводов, влекущих отмену или изменение решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

Обстоятельства дела судом исследованы с достаточной полнотой, выводы суда не противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Материальный закон применен судом правильно, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения суда, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сосновоборского городского суда Красноярского края от 01 апреля 2024 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО Банк «ФК Открытие» - без удовлетворения.

Председательствующий:                  Ю.Б. Тихонова

Судьи:                                  И.Г. Медведев

О.Б. Потехина

Мотивированное апелляционное определение изготовлено в полном объеме 10.07.2024