Решение по делу № 2-421/2022 от 31.05.2022

УИД №

дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Белый Яр, РХ                        ДД.ММ.ГГГГ

Алтайский районный суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Шатковой Е.А.,

при секретаре Тащян Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Старкову Е. В., Старкову О. Е., Старкову Д. Е., в лице законного представителя Старкова Е. В., о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в Алтайский районный суд Республики Хакасия с исковым заявлением к Старкову Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № в размере 65 298,87 рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 158,22 рублей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Старковой О.В. был заключен кредитный договор, по которому ей предоставлен кредит в сумме 50 428,58 рублей под 29,9% годовых на срок до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» в порядке универсального правопреемства перешли к ПАО «Совкомбанк», в том числе вытекающие из данного кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ Старкова О.В. умерла. Нотариусом Алтайского нотариального округа Республики Хакасия ФИО5 заведено наследственное дело № на имущество, оставшееся после смерти Старковой О.В. Истец предполагает, что наследником имущества Старковой О.В. является ее супруг Старков Е.В. (согласно предоставленной заемщиком анкете), в связи с чем к нему предъявлен настоящий иск. Информацией о других возможных наследниках истец не располагает. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика составляет 65 295,87 рублей, которая до настоящего времени не погашена.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО «МАКС».

ДД.ММ.ГГГГ определением суда к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Старков О.Е. и несовершеннолетний Старкова Д.Е., в лице законного представителя Старкова Е.В.

Представитель истца ФИО6, действующая на основании доверенности, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. Банк надлежащим образом уведомлен о дате, времени и месте судебного заседания.

Ответчик Старков Е.В. и его представитель Кочкуркин С.Г. в зал суда не явились, будучи надлежащим образом уведомлены о дате, времени и месте судебного заседания, направив возражения против удовлетворения исковых требований, исходя их которых в удовлетворении иска следует отказать, поскольку жизнь Старковой О.В. была застрахована, в связи с чем обязанность по возмещению суммы кредита лежит на страховой компании, с которой заключен договор страхования.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «МАКС», ответчик Старков О.Е. в зал суда не явились. Страховая компания и ответчик Старков О.Е. надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения иска.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив материалы дела, оценив в совокупности, представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Исходя из положений пункта 1 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства, наследник должен его принять.

Согласно ч. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч. 1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (ч. 2).

Из содержания п. 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» усматривается, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания) (абз. 2 п. 36). В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В п. 60 вышеназванного постановления указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из совокупности приведенных норм следует, что наследники заемщика отвечают по долгам наследодателя только в случае принятия наследства в пределах стоимости, перешедшего к ним наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и Старковой О.В. был заключен кредитный договор № на следующих условиях: лимит кредитования 100 000 рублей, при погашении кредита лимит кредитовая возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера; срок кредита до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования; процентная ставка – за проведение безналичных операций 29,90% годовых, за проведение наличных операций – 71,90% годовых, льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней; размер ежемесячного платежа по кредиту установлен в размере минимального обязательного платежа (далее – МОП) – 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 рублей; погашение кредита и уплата процентов – внесение МОП на текущий банковский счет заемщика в течение платежного периода. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода 1 (один) месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода.

Зачисление денежных средств на счет заемщика Старковой О.В. в указанной в договоре сумме подтверждается выпиской по счету.

Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ составляет 65 295,87 рублей, из них просроченная ссудная задолженность – 50 428,58 рублей, просроченные проценты – 10 236,31 рублей, неустойка на просроченную ссуда – 202,37 рублей, неустойка на просроченные проценты – 434,69 рублей, иные комиссии – 3 993,92 рублей.

Согласно выписке из лицевого счета последний платеж по кредитному договору заемщиком внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 509,64 рублей.

ПАО «Восточный экспресс банк» прекратило свою деятельность вследствие реорганизации юридического лица путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», что усматривается из решения № единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ, договора присоединения от ДД.ММ.ГГГГ, из п. 7.1 которого следует, что последний является правопреемником прав ПАО «Восточный экспресс банк», а также сведениям из ЕГРЮЛ.

ДД.ММ.ГГГГ Старкова О.В. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным ДД.ММ.ГГГГ.

Из наследственного дела на имущество Старковой О.В. № усматривается, что с заявлением о принятии наследства обратился муж Старков Е.В., действующий от своего имени и от имени несовершеннолетнего сына Старкова Д.Е. Сын Старков А.Е. обратился к нотариусу с заявлением об отказе от наследства в пользу Старкова Е.В. Сын Старков О.В. принял наследство путем его фактического принятия, будучи зарегистрированным на дату смерти наследодателя по одному адресу с ним. Наследство состоит из 1/5 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, 1/5 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, 1/2 доли в праве общей долевой собственности на автомобиль «MAZDA DEMIO», 1998 года выпуска, 1/2 доли в праве общей долевой собственности на автомобиль «ВАЗ 111130-22», 2005 года выпуска, 1/2 доли в праве общей долевой собственности на автомобиль «LADA Granta 219070», 2018 года выпуска.

Согласно отчету № об оценке рыночной стоимости наследственного имущества Старковой О.В. стоимость транспортного средства «ВАЗ 111130-22» на дату ее смерти ДД.ММ.ГГГГ составляет 50 000 рублей, транспортного средства «LADA Granta» – 330 000 рублей, транспортного средства «MAZDA DEMIO» – 72 000 рублей.

Из заключения эксперта ООО «АПОС» ФИО9 от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что рыночная стоимость 1/5 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, на ДД.ММ.ГГГГ составляет 86 000 рублей, 1/5 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок по указанному адресу – 14 600 рублей.

Решением Алтайского районного суда Республики Хакасия от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Старкову Е.В., действующему от своего имени и в интересах несовершеннолетнего Старкова Д.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Со Старкова Е.В. взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 552 600 рублей, обращено взыскание на автомобиль «LADA Granta 219070», цвет красный, год выпуска 2018, идентификационный номер (VIN) ХТА219070К0562392, путем реализации с публичных торгов.

При заключении договора кредитования ДД.ММ.ГГГГ Старковой О.В. было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» в соответствие с которым она согласна на распространение на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ЗАО «МАКС», выгодоприобретателем по договору страхования является она, а в случае ее смерти – ее наследники.

Согласно условиям страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (далее – Программа), являющегося приложением № к договору страхования от несчастного случая и болезней 20162209 от ДД.ММ.ГГГГ, размер платы за присоединение к Программе и порядок ее взимания устанавливаются Тарифами ПАО КБ «Восточный» и указываются в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (п. 4.2). Взносы за участие в Программе уплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе (п. 4.3). В случае заключения соглашения о кредитовании счета обязанность по уплате взноса за участие в Программе возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Взнос за участие в Программе подлежит внесению на банковский счет, открытый на основании соглашения о кредитовании счета, в сроки для уплаты минимального обязательного платежа. Взнос за участие в Программе списывается Страхователем в безакцептном порядке в дату его внесения на банковский счет (п. 4.4). Программа действует в отношении застрахованного лица в течение 1 (одного) года, но не более периода действия кредитного договора. Действие программы считается продленным на каждый последующий год при условии отсутствия следующих событий: неуплата застрахованным стоимости услуги за присоединение к Программе страхования вследствие отсутствия операций по его кредитной карте (ТБС) более 6 месяцев подряд (п. 5.2). Действие Программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно при наличии у застрахованного просроченной задолженности по оплате за услугу за присоединение к Программе страхования более 30 дней и/или при неоплате застрахованным стоимости услуги за присоединение к Программе вследствие отсутствия операций по кредитной карте (ТБС) более 6 месяцев подряд (п. 5.3.5). Для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованный (наследник застрахованного или его представитель должны предоставить банку или страховщику: заявление на страховую выплату, копию свидетельства о праве на наследство (при получении страховой выплаты наследником застрахованного лица), копию документа, удостоверяющего личность застрахованного лица (наследника застрахованного лица и документы (копии документов), изложенные в таблице № (п. 6.2.4).

Таким образом, довод ответчика о том, что жизнь Старковой О.В. была застрахована, в связи с чем задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховым возмещением по договору страхования, суд считает несостоятельным в связи с тем, что данное обстоятельство на результат разрешения исковых требований не влияет, поскольку страховая выплата в пользу ПАО «Совкомбанк» не осуществлена, банк выгодоприобретателем по договору страхования не является и с соответствующим требованием к страховщику обратиться не вправе, сам Старков Е.В., являясь выгодоприобретателем, не представил страховщику или в банк полный комплект документов, необходимый для принятия решения о страховой выплате, соответствующего решения страховщиком не принято.

Кроме того, как усматривается из выписки из лицевого счета последний платеж за присоединение к страховой программе был произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, гашение комиссии за страхование произведено ДД.ММ.ГГГГ, в связи с этим, исходя из вышеуказанных условий страхования, связанных с ежемесячной оплатой взносов за участие в Программе, прекращением действия Программы страхования при наличии просроченной задолженности по оплате услуг страхования, условия страхования, предусмотренные договором № от ДД.ММ.ГГГГ, на правоотношения, в связи с исполнением Старковой О.В. обязательств по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, после ДД.ММ.ГГГГ не распространяются, в связи с неоплатой Старковой О.В. услуг за присоединение к Программе страхования.

Вместе с тем, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований банка к наследникам Старковой О.В.

Судом установлено, что ответчики приняли наследственное имущество заемщика Старковой О.В., Старков Е.В. и Старков Д.Е. путем подачи нотариусу заявления о принятии наследства, Старков О.Е. путем фактического принятия наследства.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно материалам дела стоимость наследства Старковой О.В. оценена в 326 600 рублей (25000+165000+36000+86000+14600=326 600, где 25 000 рублей – 1/2 от стоимости автомобиля ВАЗ 111130-22, 165 000 рублей – 1/2 от стоимости автомобиля «LADA Granta», 36000 рублей – 1/2 от стоимости автомобиля «MAZDA DEMIO», 86 000 рублей и 14 600 рублей – 1/5 доли на жилой дом и земельный участок по адресу: <адрес>

Решением суда от ДД.ММ.ГГГГ со Старкова Е.В., действующего от своего имени и в интересах несовершеннолетнего Старкова Д.Е., взыскана задолженность по кредитному договору вследствие неисполнения обязательств наследодателем Старковой О.В. в сумме 552 600 рублей, в пределах стоимости перешедшего к наследникам Старкову Е.В., Старкову Д.Е. наследственного имущества.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65 295,87 рублей, образовавшейся в связи с ненадлежащим исполнением обязательств наследодателем Старковой О.В., не подлежат удовлетворению, в виду превышения размера денежных обязательств наследодателя Старковой О.В. над стоимостью наследственного имущества, оставшегося после ее смерти, то есть, наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

Данных, свидетельствующих о наличии у наследодателя Старковой О.В. иного имущества, которое может быть принято ее наследниками, в деле нет.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований банка о взыскании с ответчиков задолженности в размере 65 295,87 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к Старкову Е. В., Старкову О. Е., Старкову Д. Е., в лице законного представителя Старкова Е. В., о взыскании задолженности в размере 65 295 рублей 87 копеек, судебных расходов по уплате государственной пошлине в размере 2 158 рублей 88 копеек - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи жалобы через Алтайский районный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня вынесения судом решения в окончательной форме.

Судья

Алтайского районного суда                 Е.А. Шаткова

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.