Решение по делу № 33-2584/2016 от 05.02.2016

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья: Иванова Л.В.          № 33-2584/2016

             А-56

04 апреля 2016 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

Председательствующего Макурина В.М.,

судей Гришиной В.Г., Кучеровой С.М.,

при секретаре Кийковой И.Г.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ИТБ (АО) к Кокоревой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

по апелляционной жалобе ответчицы Кокоревой И.А.,

на решение Северо – Енисейского районного суда Красноярского края от 07 октября 2015 года, которым постановлено:

«Исковые требования Банка ИТБ (АО) к Кокоревой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с Кокоревой И.А. в пользу Банка ИТБ (АО) задолженность по кредитному договору от <дата> года в размере <данные изъяты> рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> копеек».

Заслушав доклад судьи Макурина В.М. судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А :

Банк ИТБ (АО) обратился с иском к Кокоревой И.А. о взыскании задолженность по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что <дата> года между сторонами был заключен договор, в рамках которого на имя ответчицы оформлена банковская карта лимитом в размере <данные изъяты> рублей сроком до <дата> года. Банк свои обязательства по договору выполнил, однако ответчица ежемесячные платежи по погашению кредита не вносила, тем самым нарушила взятые на себя обязательства. По состоянию на <дата> года задолженность ответчицы перед Банком составляет <данные изъяты> рублей, которую Банк просит взыскать с Кокоревой И.А. в свою пользу, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчица Кокарева И.А. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального права, выражая несогласие с представленным Банком расчетом задолженности, полагая, что при его расчете истцом не были приняты внесенные ответчицей в счет погашения задолженности денежные средства в общем размере <данные изъяты> рублей.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.п.1,2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к объективному выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований Банк ИТБ «(АО).

Выводы суда первой инстанции мотивированны, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, из которых усматривается, что <дата> года между АО Банк ИТБ и Кокоревой И.А. заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц, путем акцепта банком оферты заемщика, изложенной в заявлении на получение карты «БАНК ПОД РУКОЙ», на основании которого банком на имя Кокоревой И.А. оформлена банковская карта № № с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> руб. на срок до <дата> года под 35 % годовых, которая получена заемщиком <дата> года.

Согласно п. 3.4. Условий предоставления кредита «Деньги под рукой» возврат кредита и процентов осуществляется путем уплаты клиентом минимального обязательного платежа, состав определен п.3.5. Условий. Размер минимального обязательного платежа должен составлять не менее 5% от суммы установленного кредитного лимита, размер которого указан в Заявлении на получение кредита.

Заявление на получение кредита №ФП-№, подписанное Кокоревой И.А. содержит сумму обязательного минимального платежа в размере <данные изъяты> рублей. Дата платежа - не позднее 25 числа каждого календарного месяца, следующего за отчетным.Согласно п. 4.3 Условий предоставления кредита «Деньги под рукой» клиент обязан выплачивать банку денежные средства в соответствии с договором комплексного банковского обслуживания, а также возмещать расходы, понесенные банком в случае нарушения клиентом настоящих Условий и действующего законодательства РФ.

Согласно п. 5.3 названных Условий, при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом любых его обязанностей банк вправе приостановить выдачу кредита и/или требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, комиссий, неустойки, уплаты иных платежей и возмещения иных расходов, установленных Условиями выпуска, с последующим закрытием кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности согласно Условиям выпуска.

В соответствии с Паспортом продукта «Деньги под рукой», базовая процентная ставка начисляется на фактический остаток задолженности Клиента перед Банком со дня, следующего за днем возникновения задолженности, до даты полного погашения Клиентом задолженности (включительно), за исключением случая нарушения Клиентом условий уплаты минимального обязательного платежа.

В случае неуплаты Клиентом минимального обязательного платежа в срок и в полном объеме, базовая процентная ставка начисляется на фактический остаток задолженности Клиента перед Банком за период со дня, следующего за днем возникновения задолженности, по дату, в которую Клиент должен был уплатить минимальный обязательный платеж. Начиная со дня, следующего за днем, в котором должен был быть внесен минимальный обязательный платёж в полном объеме, по дату уплаты Клиентом минимального обязательного платежа в полном объеме, на всю сумму фактической задолженности Клиента перед Банком начисляется процентная ставка в размере, определенном в разделе «Процентная ставка при нарушении условия уплаты минимального обязательного платежа», которая в соответствии с паспортом продукта «Деньги под рукой» составляет 0,25 % в день.

После уплаты Клиентом ранее неуплаченных минимальных обязательных платежей в полном объеме, начиная со дня, следующего за днем такой уплаты, по дату полного погашения задолженности и при соблюдении условий возврата кредита, по кредиту действует базовая процентная ставка.

За каждый факт нарушения условий уплаты минимального обязательного платежа Заемщик уплачивает штраф в размере <данные изъяты> рублей.

<дата> года Банк направил в адрес Кокоревой И.А. требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредиту и расторжении договора в части предоставления кредитного лимита в соответствии с условиями, ответа на которое получено не было, обязательства не исполнены надлежащим образом.

Согласно расчету Банка задолженность Кокоревой И.А. по состоянию на <дата> года составила: <данные изъяты> рублей – просроченная часть основного долга, <данные изъяты> рублей – просроченные проценты, <данные изъяты> рублей – штраф.

Проанализировав, вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их взаимосвязи и совокупности, дав им соответствующую оценку, проверив расчеты истца, суд первой инстанции, принимая во внимание, что заемщиком нарушаются условия кредитного договора по внесению платежей по основному долгу, начисленным процентам, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании суммы основного долга в размере <данные изъяты> рублей.

Вместе с тем, из представленного Банком расчета следует, что сумма просроченных процентов включает в себя проценты из расчета 0,25%, а также проценты за использование кредитного лимита из расчета 35 % годовых.

Согласно условиям заключенного между сторонами договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, Банком ответчику предоставлен кредит на общую сумму лимита <данные изъяты> рублей под 35% годовых и на период с <дата> года по <дата> года (533 дн.). Таким образом, размер процентов за использование кредитного лимита за период с <дата> года по <дата> года составит <данные изъяты> рублей, исходя из следующего расчета:

<данные изъяты> руб. х 35% / 360 = <данные изъяты> рублей – размер процентов за пользование кредитным лимитом в день;

<данные изъяты> руб. х 533 дн. (период с <данные изъяты> года по <дата> года) = <данные изъяты> руб. – размер процентов за пользование кредитным лимитом по срок окончания лимита.

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету № № за период с <дата> года по <дата> года Кокоревой И.А. в счет уплаты процентов по счету были внесены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, что позволяет прийти к выводу о том, что задолженность Кокоревой И.А. по процентам за использование кредитным лимитом за вычетом уплаченного выше размера составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> - <данные изъяты> ).; а сумму в размере <данные изъяты> рублей составляют штрафные проценты, начисляемые по ставке 0,25%, которые по своей природе являются неустойкой.

Определяя размер взыскиваемых штрафных санкций в размере <данные изъяты> (проценты по ставке 0,25%) + <данные изъяты> (штраф)) за неисполнение условий кредитного договора, судебная коллегия полагает возможным снизить их размер с учетом требований ст. 333 ГК РФ до <данные изъяты> рублей в связи с несоразмерностью размера неустойки последствиям нарушения обязательства.

В связи со снижением сумм, взысканных с ответчицы, соразмерному снижению подлежат подлежащие взысканию с нее расходы по оплате государственной пошлины - до <данные изъяты> руб., из расчета: (<данные изъяты>+(3% от <данные изъяты>).

При этом, судебная коллегия не принимает доводов апелляционной жалобы о несогласии с представленным Банком расчетом задолженности, поскольку ответчица в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ свой расчет задолженности не предоставила, равно, как и не представила доказательств внесения денежных средств в большем размере, чем учтено банком при расчете задолженности. При этом, как видно из материалов дела, все внесенные ответчицей в счет погашения задолженности денежные средства в общем размере 19 185 рублей учтены банком при расчете задолженности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Северо – Енисейского районного суда Красноярского края от 07 октября 2015 года - изменить.

Взыскать с Кокоревой И.А. в пользу Банка ИТБ (АО) задолженность по договору потребительского кредитования от <дата> года в размере <данные изъяты> руб., : в том числе : основной долг в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитным лимитом в размере <данные изъяты> рублей, штрафные санкции размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по государственной пошлине в сумме <данные изъяты> рублей, а всего взыскать <данные изъяты> рублей.

В остальной части указанное решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчицы Кокоревой И.А. - без удовлетворения.

Председательствующий: В.М. Макурин

Судьи: В.Г. Гришина

С.М. Кучерова

Согласовано судья Макурин В.М.