Решение по делу № 2-2994/2019 от 20.11.2018

Дело № 2-2994/2019

УИД 24RS0041-01-2018-008224-40

Категория 2.168г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2019 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Гориной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мазур А.В. к ЗАО «МАКС», ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Мазур А.В. обратился в суд с вышеуказанным иском к ЗАО «МАКС», ПАО «Промсвязьбанк», мотивируя требования тем, что 17 июля 2018 года истец заключил с ПАО «Промсвязьбанк» кредитный договор. По условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1000000 рублей на срок 84 месяца под 13,9 % годовых. В этот же день истец был включен в число застрахованных лиц по программе добровольного страхования «Защита заемщика» с ЗАО «МАКС». На основании договора страхования со счета истца были списаны денежные средства в пользу страховой компании в размере 16634 рубля 24 коп. Кроме того, за оказание услуг по подключению к программе страхования ответчик ПАО «Промсвязьбанк» списал со счета истца комиссию в размере 138440 рублей 45 коп. 04 мая 2018 года истец погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме, в связи с чем 11 мая 2018 года истец обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период, которое было проигнорировано. Также полагает, что банк необоснованно списал комиссию за оказание услуг по подключению к программе страхования, поскольку фактически никаких услуг истцу не оказал.

Просит расторгнуть договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, взыскать с ЗАО «МАКС» страховую премию за неиспользованный период в сумме 14635 рублей 94 коп., с ПАО «Промсвязьбанк» комиссию в размере 138440 рублей 45 коп., с ПАО «Промсвязьбанк» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13481 рубль 82 коп. за период с 18 июля 2017 года по 15 октября 2018 года, с ПАО «Промсвязьбанк» компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, с ПАО «Промсвязьбанк» возмещение судебных расходов в сумме 30000 рублей, а также штраф.

В судебное заседание истец Мазур А.В., его представитель не явились, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, судебной повесткой, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Представитель ответчика ЗАО «МАКС» в судебное заседание не явился, извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении не заявляли, письменный отзыв по заявленным требованиям не представили.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении не заявляли. Суду представили письменный отзыв, согласно которому считают требования необоснованными, поскольку договор на оказание банком услуг в рамках программы страхования заключен истцом добровольно, ему была предоставлена вся информация об услуге и её стоимости, при этом истец был уведомлен, что вправе заключить договор страхования самостоятельно, без уплаты комиссии.

Руководствуясь ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом,00.00.0000 года Мазур А.В. заключил с ПАО «Промсвязьбанк» кредитный договор У, по условиям которого ПАО «Промсвязьбанк» предоставил Мазур А.В. кредит в размере 1000000 рублей на срок 84 месяца под 17,9% годовых (л.д. 7-11).

Согласно п. 4 кредитного договора в течение срока действия договора заемщик вправе осуществить личное страхование. Если заемщик не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит обеспечить личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте, процентная ставка по договору устанавливается в размере 13,9% годовых с даты предоставления кредита либо с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору.

В тот же день Мазур А.В. обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика» № 549310382-СО1, согласно которому Мазур А.В. заявил о присоединении к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, в связи с чем предлагал банку акцептовать его оферту путем списания с его текущего счета У комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, установленном п. 1.6 заявления – 138440 рублей 45 коп. и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования с ЗАО «МАКС» по страховым рискам – установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или заболевания произошедшего в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего в течение срока страхования (л.д. 6).

Страховая сумма устанавливается в размере 1000000 рублей.

Подписывая заявление, Мазур А.В. подтвердил, что ознакомлен со всей необходимой информацией об услугах, оказываемых банком, с Правилами страхования, размер комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику.

Также подтвердил, что договор заключается на добровольной основе, не влияет на принятие банком решения о заключении с ним кредитного договора, получил информационную памятку.

04 мая 2018 года истец погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме (л.д. 23).

Согласно иску, 11 мая 2018 года истец обратился в ЗАО «МАКС» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный кредит.

Согласно иску, до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены.

Разрешая возникший спор, суд исходит из того, что само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в течение срока страхования) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Так, согласно определенным сторонами условий страхования, страховая сумма в течение действия договора страхования является постоянной величиной и не поставлена в зависимость от фактического размера задолженности.

Согласно Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» датой окончания срока кредитования является последний день срока, указанного в индивидуальных условиях договора.

Как следует из заявления на страхование срок страхования заканчивается в дату окончания срока кредитования (который согласно договору кредитования – 84 месяца с даты предоставления кредита) минус календарный месяц, либо в дату, предшествующий достижению истцом 65 лет, либо наступления страхового случая (л.д. 6).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита Мазур А.В. не прекращает действие договора страхования в отношении него и не предполагает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Самим договором страхования возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя не предусмотрено.

Правом на отказ от договора страхования в период охлаждения истец не воспользовался.

С учетом изложенного, несмотря на безусловное право Мазур А.В. отказаться от договора страхования, которое он реализовал, оснований для взыскания с ответчика ЗАО «МАКС» стоимости неиспользованной страховой услуги, не имеется.

При таком положении в удовлетворении исковых требований о взыскании с ЗАО «МАКС» части страховой премии следует отказать.

Разрешая исковые требования Мазур А.В. о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» комиссии за оказание услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», проанализировав заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, суд приходит к выводу, что истец Мазур А.В. добровольно выразил волю на получение услуг банка в рамках Программы добровольного страхования, тогда как выдача кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования. Доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из п. 1.4.6 заявления Мазур А.В. был осведомлен, что он вправе самостоятельно заключить договор со страховой компанией, без уплаты комиссии.

При этом истец был проинформирован о стоимости услуг банка точным указанием суммы комиссии – 138440 рублей 45 коп., и дал поручение банку списать сумму с его счета в дату заключения кредитного договора (п. 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг).

При этом, как следует из Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» банк обязался осуществить следующие действия в отношении клиента:

Заключить от имени и за счет банка договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и правил страхования, по которым клиент является застрахованным лицом; проконсультировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора; предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора; разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках программы страхования на сайте банка.

Указанные действия банком осуществлены. Доказательств иного суду не представлено.

При этом суд отмечает, что согласно п. 4.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» услуг в рамках программы добровольного страхования в случае досрочного исполнения клиентом обязательств по кредитному договору, заключённый в отношении клиента договор страхования продолжает свое действие до даты, указанной в договоре страхования, а при наступлении страхового случая страховая выплата будет зачислена банком на указанный в заявлении счет.

Правовых оснований для расторжения фактически исполненного обеими сторонами договора не имеется.

При таком положении суд не усматривает оснований для расторжения договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, взыскании стоимости услуг банка, а также вытекающих требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении иска Мазур А.В. отказано, оснований для возмещения ответчиком понесенных истцом судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Мазур А.В. к ЗАО «МАКС», ПАО «Промсвязьбанк» о расторжении договора, взыскании страховой премии, комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) Т.Н. Вожжова

Копия верна: Т.Н. Вожжова