Решение по делу № 2-353/2021 от 24.05.2021

УИД 50RS0043-01-2021-000420-46

Дело №2-353/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2021 года                         р.п. Серебряные Пруды Московской области

Серебряно-Прудский районный суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Цунаевой А.А.,

при секретаре Ненашевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лобачевой Ольги Викторовны к АО «Почта Банк», ООО «Альфа Страхование - Жизнь», СКП Кардиф Семейный оберег о признании недействительными кредитного договора, договоров страхования, понуждении возвратить денежные средства,

УСТАНОВИЛ:

Истец Лобачева О.В. обратился в суд с иском к АО «Почта Банк», ООО «Альфа Страхование - Жизнь», СКП Кардиф Семейный оберег о признании недействительными кредитного договора, договоров страхования, понуждении возвратить денежные средства.

В судебном заседании истец Лобачева О.В. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, просила удовлетворить их в полном объеме.

Ответчики АО «Почта Банк», ООО «Альфа Страхование - Жизнь» и СКП Кардиф Семейный оберег, будучи надлежащим образом уведомленные о дате и времени судебного заседания, представителей в суд не направили, ограничившись направлением возражений, которыми исковые требования не признали. АО «Почта Банк» просил производство по делу прекратить.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителей ответчиков.

Заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ч. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (ч. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Положениями ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Как следует из материалов дела, между Лобачевой О.В. и АО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № от 27.05.2020. Сумма кредита составляла 210 000 руб. под 15.9% годовых на срок 36 месяцев.

В этот же день, 27.05.2020 между Лобачевой О.В. и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен договор страхования № на 36 месяцев, размер страховой премии установлен в сумме 47 250 руб., что подтверждается полисом-офертой. Договор страхования заключен на основании заявления Лобачевой О.В. о согласии на страхование от 27.05.2020.

Также, заключая кредитный договор, Лобачевой О.В. была подключена услуга в виде коробочного продукта «Семейный оберег», представляющая финансовую защиту при получении вреда жизни и здоровью.

28.07.2020 истец Лобачева О.В. обратилась к ООО «Альфа Страхование-Жизнь», СКП Кардиф Семейный оберег с письменным заявлением о признании недействительным заявления о страховании и возврате денежных средств, в ответ на которое ей поступили ответы о необходимости обратиться с заявлением о расторжении договора страхования.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает на тот факт, что при заключении кредитного договора сотрудник банка ввела ее в заблуждение, вопреки ее интересам и без предоставления необходимой информации ей была навязана услуга по личному страхованию, в связи с чем, кредитный договор и договор страхования должны быть признаны недействительными.

Между тем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме, поскольку доказательств в обоснование заявленных требований истцом не представлено.

Доводы истца о том, что банк навязал истцу услугу страхования, истец был лишен право выбора страховой компании и условий страхования, суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

Частью 8 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из приведенных выше норм Закона в их совокупности следует, что кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, действующему на свой страх и риск, законодателем предоставлено право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков в рамках закона.

Обстоятельство заключения договоров страхования с Лобачевой О.В. не является навязанным условием для получения кредита и не противоречит действующему законодательству.

Согласно п. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку (подпункт 5 пункта 2 статьи 178 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал истцу услуг страхования, суду не представлено, равно как и доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь собой отказ в заключении кредитного договора.

Также доказательств, свидетельствующих о том, что Лобачева О.В. была введена в заблуждение и не понимала последствий своих действий, что ее волеизъявление было направлено на достижение иных целей, а не на заключение договора страхования, истцом не представлено.

Судом установлено, что истец до заключения кредитного договора была осведомлена о всех его условиях и по своему желанию приняла решение о заключении кредитного договора на предложенных условиях, от заключения договора страхования она не отказалась, при этом имела на это право.

Лобачева О.В. была информирована о всех условиях спорных договоров и собственноручно их подписала.

Доводы Лобачевой О.В. о том, сотрудник банка Сорокина Е.Ю. ввела ее в заблуждение, не озвучив сумму страховки, и о том, что она подписала договор не читая, суд считает не состоятельным поскольку выше установлено, что истец добровольно подписала все спорные договоры, в которых были указаны все суммы, в том числе и суммы страхования.

Факт осуждения приговором Серебряно-Прудского районного суда Московской области от 21.04.2021, Сорокиной Е.Ю. (сотрудника АО «Почта Банк») за совершение преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст. 158             УК РФ, не свидетельствует о том, что она ввела в заблуждение                   Лобачеву О.В. об условиях кредитного договора и договоров страхования.

Кроме того, Сорокина Е.Ю. была признана виновной за совершение хищения денежных средств с банковского счета Лобачевой О.В. в размере 5000 рублей, а не за совершение каких-либо противоправных действий при заключении кредитного договора. Требований к Сорокиной Е.Ю. истец не предъявляет.

Таким образом, доводы истца о том, что услуга страхования была навязана банком, и истец подписала оспариваемые сделки под влиянием заблуждения, судом не принимаются, поскольку из заявления на страхование, подписанного Лобачевой О.В. следует, что заявитель согласилась быть застрахованной именно в страховой компании «Альфа Страхование-Жизнь» и именно на указанных условиях.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела также не содержат.

Ходатайство АО «Почта Банк» о прекращении производства по делу в связи с тем, что исковое заявление Лобачевой О.В. о том же предмете и по тем же основаниям было рассмотрено судом 20.01.2021, суд считает не подлежащим удовлетворению, поскольку рассматриваемое исковое заявление подано в рамках признания договора недействительным под влиянием заблуждения, т.е. по иным основаниям.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Лобачевой Ольги Викторовны к АО «Почта Банк», ООО «Альфа Страхование-Жизнь», СКП Кардиф Семейный оберег о признании недействительными кредитного договора, договоров страхования, понуждении возвратить денежные средства, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Московский областной суд путем подачи жалобы через Серебряно-Прудский районный суд Московской области.

Председательствующий                                 А.А. Цунаева

Решение в окончательной форме принято 27.07.2021.