Решение от 06.04.2023 по делу № 2-464/2023 (2-3671/2022;) от 19.12.2022

Дело № 2-464/2023

УИД 03RS0063-01-2022-004312-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 апреля 2023 г.          г. Туймазы, РБ

Туймазинский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Кабировой Л.М.,

при секретаре Бургановой А.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО Банк «Северный морской путь» в лице Филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», к наследникам умершего заемщика Филиппова С. А. - Филипповой А. ИвА., Филиппову Д. С. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

АО Банк «Северный морской путь» в лице Филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» обратилось в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», к наследникам умершего заемщика Филиппова С. А. - Филипповой А.И., Филиппову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «ИнвестКапиталБанк», в настоящее время АО Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» и Филипповым С. А. был заключен договор о предоставлении овердрафта по счету банковской карты №. В соответствии с договором, банк осуществляет обслуживание картсчета № в режиме «овердрафт» на условиях, определенных договором и тарифами. Банк установил клиенту лимит овердрафта в размере 8600 руб. Факт выдачи денежных средств подтверждается выпиской по картсчету. В соответствии с приложением № к договору, проценты за пользование заемными средствами, в пределах кредитного лимита - 48 % годовых.

Клиент обязан своевременно в соответствии с соглашением осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа, а именно 10% от мы основного долга на последний календарный день месяца, погашать сверхлимитную задолженность, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с соглашением и/или тарифами.

Банк своевременно, в установленные договором сроки зачислил на счет заемщика денежные средства в определенном договором размере, однако заемщик нарушает свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором.

Между тем, заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке из ЕГРН, за Филипповым С.А. на момент смерти была зарегистрирована доля в квартире по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ после смерти заемщика, собственниками указанной квартиры стали Филиппова А. ИвА. и Филиппов Д. С..

В связи с чем, банк полагает, что потенциальными наследниками заемщика являются Филиппова А. ИвА. и Филиппов Д. С..

При заключении кредитного договора, заемщиком заключен договор страхования жизни №CR27-160870 от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. На момент смерти заемщика договор страхования являлся действующим. ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлено уведомление о выплате страхового вознаграждения, уведомление оставлено без внимания. Вместе с тем, у банка отсутствуют документы, необходимые для обращения в страховую компанию с целью решения вопроса о признании смерти Филиппова С.А. страховым случаем.

По состоянию на день смерти ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № составляет 7 266 руб. 84 коп., в том числе: 7016 руб. 55 коп. - просроченный основной долг; 250 руб. 29 коп. - срочные проценты за пользование основным долгом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № составляет 34 509 руб. 28 коп., в том числе: 5 315 руб. 28 коп. - просроченный основной долг; 6 066 руб. 67 коп. - просроченные проценты за пользование основным долгом; 372 руб. 08 коп. - штрафы за невнесение платежа; 22 755 руб. 25 коп. - пеня на просроченную задолженность.

В связи с чем, просит суд взыскать солидарно с наследников Филиппова С. А. в пользу АО Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» сумму задолженности по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 509 руб. 28 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1235 руб. В случае признания факта смерти заемщика Филиппова С. А. страховым случаем, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу АО Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» сумму причитающейся страховой выплаты в счет оплаты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 266 руб. 84 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 1235 руб.

Представитель истца, АО Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчики Филиппова А.И., Филиппов Д.С., на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, об отложении дела не просили.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, на судебное заседание не явился, направил возражение относительно исковых требований.

Третье лицо нотариус Сунарчина Р.И. на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель третьего лица Отдела по вопросам миграции Отдела МВД России по Туймазинскому району о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, об отложении рассмотрения дела не просили.

Таким образом, согласно ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд, исследовав и изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, считает, что иск АО Банк «Северный морской путь» в лице филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» подлежит отклонению, исходя из следующего.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

Судом установлено и из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Инвестиционный капитал» в настоящее время Акционерное общество Банк «Северный морской путь» в лице филиала ИнвестКапиталБанк» (филиал «ИнвестКапиталБанк АО «СМИ Банки и Филипповым С. А. заключен кредитный договор о предоставлении ответчику кредит в форме разрешенного овердрафта по карте с лимитом овердрафта 8 600 руб. с установлением процентной ставки в размере 48,00% годовых.

Заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства, уплатить начисленные на них проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

Банк своевременно, в установленные договором сроки зачислил на счет заемщика денежные средства в определенном Договором размере, однако Заемщик нарушает свои обязательства по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом, предусмотренных Договором.

ДД.ММ.ГГГГ Филиппов С. А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения умер, что подтверждается свидетельством о смерти II-АР № выданным Отделом ЗАГС <адрес> и <адрес> юстиции Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на день смерти ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № составляет 7 266 руб. 84 коп., в том числе: 7016 руб. 55 коп. - просроченный основной долг; 250 руб. 29 коп. - срочные проценты за пользование основным долгом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № составляет 34 509 руб. 28 коп., в том числе: 5 315 руб. 28 коп. - просроченный основной долг; 6 066 руб. 67 коп. - просроченные проценты за пользование основным долгом; 372 руб. 08 коп. - штрафы за невнесение платежа; 22 755 руб. 25 коп. - пеня на просроченную задолженность.

В соответствии со ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ч. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В п. п. 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из наследственного дела №, представленного нотариусом нотариального округа <адрес> и <адрес> Республики Башкортостан Сунарчиной Р.И. по запросу суда, усматривается, что после смерти Филиппова С. А. с заявлением о принятии наследства обратились: сын Филиппов Д. С., мать Филиппова А. ИвА..

Согласно материалам наследственного дела, после смерти Филиппова С. А. выданы свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ сыну Филиппову Д. С., матери Филипповой А. ИвА. в равных долях (по ? доле) на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>; денежных вкладов со всеми причитающимися процентами и компенсационными выплатами, находящегося на хранение в филиале Туймазинского отделения Сбербанка РФ № на счете №.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, между заёмщиком Филипповым С.А. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни № CR27-160810, сроком на 13 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ.

Страхователем по договору является Филиппов С. А. страховщиком ООО «СК Ренессанс Жизнь».

Страхуемым риском является смерть заемщика по любой причине, выгоприобретателем по договору страхования является банк при наступлении страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы фактической задолженности по кредитному договору.

Страховая сумма на дату договора равняется либо превосходит сумму основного долга по кредитному договору. Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая производится в размере 100% от страховой суммы по данному риску.

Согласно п. 3.1 Общих условий страхования жизни и добровольного страхования от несчастных случаев по программе кредитного страхования (далее - Общие условия страхования) страховыми случаями признаются следующие события, при условии, что они произошли в период действия договора страхования за исключением случаев, предусмотренных п. 4.2-4.3 настоящих Общих условий: п. 3.1.1 смерть Застрахованного по любой причине.

Из ответа ООО «СК Ренессанс Жизнь» на запрос суда следует, что обществом подтвержден факт заключения договора страхования между ООО СК «РенессансЖизнь» и Филипповым С.А. страховым риском по которому является: смерть застрахованного по любой причине. По указанному договору страховое дело не оформлялось, поскольку выгодоприобретатели по договору за страховой выплатой не обращались.

Таким образом, из представленных доказательств следует, что единственным выгодоприобретателем по договору страхования жизни № CR27-160810 от ДД.ММ.ГГГГ, на дату смерти застрахованного, было ОАО «ИнвестКапиталБанк».

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 7 договора страхования, договор страхования заключен на случай наступления смерти Застрахованного по любой причине.

Заключая договор страхования, во исполнение условий кредитного договора, а впоследствии его наследники, вправе рассчитывать на исполнение обязательств по договору и соответственно освобождения от обязательств перед кредитором при наступлении страхового случая, поскольку заключая такой договор заемщик страхует свою ответственность перед банком, а в случае смерти - ответственность наследников. При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

Таким образом, суд полагает, что оснований для удовлетворения иска АО Банк «Северный морской путь» в лице Филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» к наследникам умершего заемщика Филиппова С. А. - Филипповой А.И., Филиппову Д.С. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, не имеется, поскольку заемщик Филиппов С. А. был застрахован по страховым риском "Смерть по любой причине".

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» направлено уведомление о выплате страхового вознаграждения и получено ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений с трек номером 80087873261253.

Ответа на уведомление АО Банк «Северный морской путь» в лице Филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не последовало, в материалы дела также не представлены.

Учитывая то, что согласно договору страхования АО Банк «Северный морской путь» в лице Филиала «ИнвестКапиталБанк» АО «СМП Банк» является выгодоприобретателем в части задолженности страхователя перед банком по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, указанная суммы задолженности в размере 7 266 руб. 84 коп. подлежит взысканию с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявлено ходатайства о пропуске срока исковой давности по сумме основного долга и процентов.

В силу положений ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст.200 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Заемщик Филиппов С. А. умер ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с этого момента истцу стало известно о неисполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору заключенным с Филипповым С. А., в связи с чем, требование истца, предъявленное к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не может быть удовлетворено судом.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░░░░░» ░░ «░░░ ░░░░» ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░», ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. - ░░░░░░░░░░ ░. ░░░., ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░           ░.░. ░░░░░░░░