Решение по делу № 2-3553/2024 от 19.04.2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2024 года г.Самара

Октябрьский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи         Федоровой И.А.,

при секретаре судебного заседания     Смоляковой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3553/24 по иску ФИО к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ссылаясь на то, что дата между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен договор потребительского кредита №... в соответствии с условиями которого АО «Альфа-Банк» предоставило истцу кредит в размере 1 784 100 руб. путем перечисления указанной суммы на счет №..., открытый на имя истца в АО «Альфа-Банк», процентная ставка по кредиту 4,00% годовых, срок погашения задолженности по кредиту дата. В тот же день дата в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному договору потребительского кредита между истцом и ответчиком заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №... (Программа 1.6.7.) со сроком действия 60 месяцев. По договору страхования страховая премия составила 402624,42 руб., которая была уплачена истцом в полном объеме, страховая сумма – 1721500 руб. Задолженность по кредитному договору полностью погашена, кредитный договор закрыт дата, в связи с чем, дата истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, а также о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. дата ответчик уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требования.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 383 011,08 руб. в связи с досрочным прекращением договора страхования №... от дата.

В судебном заседании представитель истца ФИО, действующий на основании доверенности, поддержал заявленные требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, до начала судебного заседания направил в адрес суда письменные возражения на заявленные требования, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО в судебное заседание не явилась, была извещена надлежащим образом, до начала заседания представила в суд письменные объяснения по делу, в которых просила отказать в удовлетворении исковых требований, дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует, что дата между ФИО и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №..., в соответствии с которым АО «Альфа-Банк» предоставило истцу кредит в размере 1 784 100 руб. на срок 60 месяцев путем перечисления указанной суммы на счет №..., открытый на имя истца в АО «Альфа-Банк».

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что стандартная процентная ставка составляет 18% годовых. На дату заключения договора кредита процентная ставка составляет 4% годовых.

Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заемщику дисконтов: в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита в размере 12% годовых, в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 2% годовых.

Согласно пункту 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования должны быть застрахованы следующие страховые риски: «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»; «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора; по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая.

В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования - в случае, если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Д. На дату начала срока страхования страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме.

Пунктами 9 и 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита прямо не предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита цель использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6.7)», комиссии за услугу за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению заемщика.

В договоре также указано, что полная стоимость кредита составляет 18,361% годовых (923 688,61 руб.).

Как следует из материалов дела, дата между ФИО и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было заключено 2 договора страхования:

договор страхования №... на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья №...программа 1.04)),;

договор страхования №... на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.6.7))

Спорным в настоящее время является договор страхования №....

Данный договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Названным договором страхования предусмотрены страховые риски:

- смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть ВС»);

- дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (риск «Потеря работы»).

По договору страхования страховая премия составила 402 624,42 руб., страховая сумма - 1 721 500 руб.

Согласно справке от дата №... выданной АО «Альфа-Банк», задолженность по кредитному договору полностью погашена. Кредитный договор закрыт дата.

дата ФИО обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования, а также о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

дата    ответчик письмом №... уведомил истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца.

дата ФИО обратился к ответчику с заявлением (претензией), содержащим требование о возврате страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом №... уведомило ФИО об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца.

Решением финансового уполномоченного №... от дата в удовлетворении требований ФИО к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано, требования ФИО к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования, а также о взыскании страховой премии по договору страхования в связи с не предоставлением информации оставлено без рассмотрения.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее —Указание № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, возврат страховой премии осуществляется наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным страхователем - физическим лицом, в следующие сроки:

-    по договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), по договорам страхования, информация о которых должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также в иных случаях, установленных законодательством Российской Федерации, — в течение 7 (семи) рабочих дней,

-    в остальных случаях - в течение 10 (десяти) рабочих дней.

В силу пункта 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

В иных случаях при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит (пункт 8.8 Правил страхования).

Подпунктом 1.8 Указания Банка России от 17.05.2022 № 6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее — Указание № 6139-У) установлено, что страховщик обязан предоставить физическому лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), включая договор потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой (далее — добровольное страхование заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа)), в том числе информацию о случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа), при которых страховщиком возвращается страховая премия или ее часть. По каждому из таких случаев указывается размер страховой премии, подлежащей возврату, а также срок возврата страховой премии, исчисляемый со дня получения соответствующего заявления. Предусмотренная подпунктом 1.8 Указания № 6139-У информация также должна содержать разъяснение о том, что в иных случаях досрочного прекращения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) страховая премия не возвращается.

В силу подпунктов 1.5 и 1.6 Указания № 6139-У страховые риски, принимаемые страховщиком по договору добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), иные страховые риски с указанием выгодоприобретателя по таким страховым рискам.

Страховая премия, подлежащая уплате отдельно за основные страховые риски, за дополнительные страховые риски.

В соответствии с подпунктом 6.5 Указания № 6139-У в договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть предусмотрено право заемщика отказаться от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в части дополнительных страховых рисков в течение 14 календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) (выражения заемщиком согласия на включение его в число застрахованных лиц). В указанном случае страховая премия за дополнительные страховые риски подлежит возврату в полном объеме в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа).

Из заявления на получение кредита наличными №... следует, что договор страхования заключен при предоставлении потребительского кредита.

Таким образом, на договор страхования распространяется действие Указания №...

Как следует из Ключевого информационного документа, заявителю разъяснены основания возврата страховой премии: а именно то, что в случае отказа от договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования, возврату подлежит страховая премия в размере 100% страховой премии.

Как установлено финансовым уполномоченным, заявитель обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования дата, то есть по истечении срока, установленного пунктом 1 Указания №..., подпунктом 6.5 Указания №... и пунктом 8.3 Правил страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Закона № 353-Ф3 в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-Ф3 договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Анализируя условия кредитного договора и договора страхования №№... (программа 1.6.7), суд приходит к выводу, что спорный договор страхования не обладает признаками ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заключенного в целях обеспечения обязательства заемщика, поэтому досрочное погашение ФИО кредита не порождает у ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязанности возвратить ему часть страховой премии.

Суд исходит из того, что согласно разделу «Страховые случаи (Страховые риски)» спорного договора страхования размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным, в течение срока страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определённом размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями являются его наследники, в виду чего при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными процентная ставка по кредиту может быть двух видов: стандартной и равна 18% годовых, либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 4% годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 12% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий.

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление Застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Однако, согласно разделу «Страховые случаи (Страховы риски)» договора страхования №..., риск «Инвалидность Застрахованного» не признается страховым случаем.

Также, в силу п. 1.3, 3.3 договора страхования №... не признаются страховыми случаями риски, произошедшие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию), а также произошедших вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

При таких установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор страхования №... не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора.

Суд отклоняет доводы стороны истца о том, что данный договор страхования №... заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования условиями заключенного между сторонами спорного договора не предусмотрен.

Поскольку договор предусматривает выплату страхового возмещения в установленном в договоре размере независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту.

Соответственно, оснований для возврата страхователю части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ не имеется, в связи с чем, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Октябрьский районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения, срок изготовления которого в течение 5 рабочих дней.

Судья             /подпись/      И.А. Федорова

.

.