Решение по делу № 2-1080/2018 от 16.07.2018

Дело №2-1080/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Надым ЯНАО 08 августа 2018 г.

Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Стрельцова Е.С. при секретаре судебного заседания Малышевой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кулагиной Е. М. к ПАО «СКБ-Банк» о расторжении кредитного договора,

у с т а н о в и л:

Кулагина Е.М. обратилась в суд с иском к ПАО «СКБ-Банк» о расторжении кредитного договора, указав в обоснование иска, что *дата*. заключила с Банком кредитный договор *№ обезличен*. На данный момент истец не имеет возможности в полном объеме исполнять условия кредитного договора в связи с тем, что службой судебных приставов наложен арест 50% на зарплату истца и арест 50% на пенсионные начисления истца.

10.06.2018 г. на телефон истца поступило несколько звонков с требованием погасить образовавшуюся задолженность по кредитному договору.

Истец просит расторгнуть кредитный договор *№ обезличен* от *дата*., заключенный с ПАО «СКБ-Банк»; признать долг перед ПАО «СКБ-Банк» в размере * руб.; выплатить долг через службу судебных приставов.

Истец Кулагина Е.М. в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ПАО «СКБ-Банк», извещенный своевременно и надлежащим образом в судебное заседание не явился, направил возражения на иск в которых указал, что *дата* ПАО «СКБ-банк» и Кулагина Е.М. заключили кредитный договор *№ обезличен*. Истцу был выдан кредит в размере * руб., под 19,9% годовых со 20.07.2022 г. Свои обязательства перед Кулагиной Е.М. Банк выполнил в полном объеме и на согласованных сторонами условиях, денежные средства в сумме * руб. получены заемщиком, что не оспаривается и подтверждается платежным поручением *№ обезличен* от *дата*. Как указывает истец, в настоящее время в отношении неё ОСП по г. Надыму и Надымскому району ведутся исполнительные производства, в результате совершения исполнительных действий по возврату просроченной задолженности наложен арест на 50% от заработной платы и пенсионных начислений, в связи с этим она не может погашать задолженность перед Банком по кредитному договору.

Однако само по себе уменьшение доходов, трудное материальное положение заемщика, обусловленное, в том числе, наличием задолженности перед другими кредитными организациями не могут быть расценены как основания для расторжения кредитного договора в связи с существенно изменившимися условиями, из которых исходили стороны при заключении сделки.

Напротив, принимая на себя долгосрочные кредитные обязательства, заёмщик принимает риски, связанные с утратой или уменьшением заработка, увольнением с работы, утратой трудоспособности и т.п., а следовательно, вправе ещё на стадии заключения кредитного договора застраховать свои риски в любой страховой компании по своему усмотрению. Кроме того, в соответствии с условиями кредитного договора *№ обезличен* от *дата* содержащимися в п. 6 Индивидуальных условий, Кулагина Е.М. гасит задолженность по договору ежемесячно, начиная с 11 месяца пользования кредитом, т.е. истцу, как стороне по договору, было предоставлено право отсрочки внесения платежей, сроком на 11 месяцев, однако по истечению указанного срока истцом не внесено ни одного платежа в счет погашения задолженности. Объективность доводов истца об ухудшении финансового положения вызывает сомнения еще и потому, что в случае расторжения кредитного договора Кулагина Е.М. должна будет вернуть досрочно и единовременно Банку остаток задолженности по кредиту и сумму процентов за все время пользования кредитом до момента фактического возврата кредита в полном объеме. Считает, что иск о расторжении договора заявлен в целях уклонения от погашения задолженности перед банком. Просил в иске отказать в полном объеме.

Выслушав истца Кулагину Е.М., исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что *дата* ответчик ПАО «СКБ-Банк» заключил с истцом Кулагиной Е.М. кредитный договор *№ обезличен*, согласно которому истец предоставил заемщику кредит в сумме * руб. под 19,9% годовых на срок до 20.07.2022 г.

Свои обязательства перед Кулагиной Е.М. Банк выполнил в полном объеме и на согласованных сторонами условиях, денежные средства в сумме * руб. получены заемщиков, что не оспаривается и подтверждается платежным поручением *№ обезличен* от *дата*

Как следует из представленных документов, заемщик свои обязательства по возврату кредитных средств исполняет ненадлежащим образом. За период кредитования заёмщиком неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по кредитному договору. По состоянию на 31.07.2018 г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет * руб.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу п.п. 1, 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 415 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора. Обязательство считается прекращенным с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга, если должник в разумный срок не направит кредитору возражений против прощения долга.

Уведомлением о прощении долга от 25.08.2015 г. Банк подтвердил тот факт, что он уведомляет Заемщика о прекращении обязательств по уплате процентов за пользование кредитом *№ обезличен* от *дата*., комиссии, государственной пошлины, иных судебных расходов, при условии уплаты должником кредитору в полном объеме суммы основного долга (по кредитному договору) в день получения настоящего уведомления. Общая сумма прекращаемых обязательств в данном случае составила * руб.

В уведомлении о прощении долга содержится ссылка на то, что с данной суммы, прекращаемых обязательств - Кулагина Е.М. обязана уплатить налог на доходы физических лиц по ставке 13 % годовых в установленном законом порядке. Данное уведомление Кулагина Е.М. получила лично на руки, о чем свидетельствует подпись истца.

Банк предоставил в налоговый орган сведения по форме 2-НДФЛ, а именно справку *№ обезличен* от *дата* о доходах физического лица за 2015 год в отношении Кулагиной Е.М.

Согласно указанной справке истец получила доход в 2015 году в размере * руб. Сумма налога, подлежащая уплате (доплате) в бюджет составляет * руб.

Таким образом, со стороны Банка отсутствовали какие-либо нарушения о порядке и способе информирования Кулагиной Е.М. о возникших обязательствах перед налоговыми органами, Банк действовал в соответствии с Налоговым кодексом РФ и Приказом Федеральной налоговой службы России от 16.09.2011 № ММВ-7-3/576@ «Об утверждении Порядка представления в налоговые органы сведений о доходах физических лиц и сообщений о невозможности удержания налога и сумме налога на доходы физических лиц».

Требование истца о выплате долга через службу судебных приставов является незаконным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

При неисполнении заемщиком обязательств по кредитному договору кредитная организация, в соответствии с требованиями Банка России, обязана предпринять все предусмотренные законодательством действия по взысканию задолженности, включая обращение с иском в суд, если иные меры, предусмотренные законом, кредитным договором и вытекающие из обычаев оказались безрезультатными или неэффективными.

В силу ст.ст. 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить кредитной организации денежную сумму, полученную по кредитному договору, и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 451 Гражданского кодекса РФ, изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, что прямо следует из абз. 2 п. 1 ст. 451 и пп. 1 п. 2 ст. 451 Гражданского кодекса РФ.

Кредитный договор, исходя из его условий, уже был заключен с учетом материального положения истца и его доходов, существовавших на момент его заключения. Риск уменьшения заработной платы, потери работы, заболевания или профессиональной травмы, как и риск уменьшения доходов всегда имеется при принятии данного рода обязательств независимо от каких-либо факторов и именно Заемщик при заключении кредитного договора должен принимать во внимание этот риск.

Таким образом, основания для удовлетворения иска отсутствуют.

Требования истца о признании долга Кулагиной Е.М. перед Банком в размере * руб. не подлежат удовлетворению ввиду следующего

Как указывалось ранее, размер задолженности Кулагиной Е.М, перед Банком составляет * руб., что более чем 2,5 раза больше суммы, которую заемщик желает oплaчивать.

Доводы истца о том, что ею ранее вносились платежи в счет погашения кредитных обязательств и поэтому сумма денежных средств подлежит уменьшению, несостоятельны, обязанность заемщика возвратить сумму кредита и процентов за его пользование напрямую вытекает из положений ст. 819 Гражданского кодекса РФ.

Доводы о том, что Банк ненадлежащим образом уведомил ее о том, что ей необходимо обратиться в налоговый орган с предоставлением справки 2-НДФЛ в 2015 г. являются необоснованными и опровергаются следующими доказательствами.

Согласно п. 1 ст. 207 Налогового кодекса РФ налогоплательщиками налога на доходы физических лиц признаются физические лица, являющиеся налоговыми резидентами Российской Федерации а также физические лица, получающие доходы от источников, в Российской Федерации, не являющиеся налоговыми резидентами Российской Федерации.

В соответствии с пп. 4 п. 1 ст. 228 Налогового кодекса РФ исчисление и уплату налога производят следующие категории налогоплательщиков: физические лица, получающие другие доходы, при получении которых не был удержан налог налоговыми агентами.

Согласно ст.ст. 57, 58 Налогового кодекса РФ сроки уплаты налогов и сборов устанавливаются применительно к каждому налогу и сбору.

Как указывает истец, ранее у неё в Банке были заключены кредитные договоры, по которым она взяла обязательства по возврату кредита.

*дата* между Банком и Кулагиной Е.М. заключен кредитный договор *№ обезличен*, согласно условиям которого истцу были предоставлены денежные средства в размере * руб. под 26,9 % годовых и сроком возврата до 25.03.2024 г.

Согласно условиям договора, погашение задолженности по договору происходит ежемесячно в размере, установленном графиком платежей, согласно которому с 25.05.2014 г. и в течение следующих 12 месяцев пользования кредитом заёмщик вносит ежемесячный платеж в размере * руб.

В период с 25.05.2014 г. по 27.04.2015 г. истец надлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по возврату кредита, внося ежемесячно в счёт его погашения сумму в размере * руб. с 25.05.2015 г. платежи прекратились.

25.05.2015 г. Кулагина Е.М. обратилась в Банк с целью отсрочить сроки погашения кредита по договору *№ обезличен* от *дата*

В соответствии с действующим законодательством, предоставление заемщику рассрочки или отсрочки погашения кредита, реструктуризации долга, рефинансирование правом, а не обязанностью Банка.

*дата* между Банком и Кулагиной Е.М. заключен кредитный договор *№ обезличен* (далее по тексту - кредитный договор).

Согласно кредитному договору Банк предоставил Кулагиной Е.М. кредит в сумме * руб. под 20% годовых на срок по 25.08.2025 г. включительно.

Указанная денежная сумма по поручению клиента была направлена на досрочное, полное погашение задолженности по кредитному договору *№ обезличен* от *дата*

Кроме того, досрочное взыскание суммы долга и процентов не прекращает обязательство по кредитному договору, данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств. Предъявление иска о расторжении кредитного договора в случае нарушения заемщиком порядка и срока погашения кредита, также является правом, а не обязанностью кредитора.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Кулагиной Е.М. удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░-░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 13 ░░░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: (░░░░░░░)

░░░░░ ░░░░░: ░░░░░: ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░ ░░░░_______

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░: 13 ░░░░░░░ 2018 ░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ №2-1080/2018

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░