Решение по делу № 2-2240/2023 от 24.10.2023

Дело № 2-2240/2022

УИД 42RS0015-01-2023-002998-42

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    05 декабря 2023 года                                                                                          г. Новокузнецк

Заводской районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Гордеевой О.А.,

при секретаре судебного заседания Михайловой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Попову Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к Попову Сергею Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что ... между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор ... ...). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме ...6 руб. под ...7% годовых по безналичным/наличным, сроком на ...8 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

... ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером ...9 от ..., а также решением ... о присоединении. Согласно сг. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % двадцать процентов годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 325 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: ...10 руб.

По состоянию на ... задолженность составляет 323 141,23 руб.

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст.309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности с ... по ... в размере 323141,23 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6431,41 руб. (л.д.4-5).

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.45), представитель истца Ионова Н.С., действующая на основании доверенности от ... (л.д.18), просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д.4об.).

Ответчик Попов С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (в соответствии со ст.13 ГПК РФ - судебными повестками, направленными заказными письмами с уведомлением по адресу регистрации места жительства, которые были возвращены после истечения срока хранения) (л.д.46).

Лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Частью 1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) установлено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

Поскольку судом при рассмотрении настоящего гражданского дела были предприняты все предусмотренные процессуальным законодательством меры по надлежащему извещению ответчиков, однако последние не проявили ту степень заботливости и осмотрительности, которая от них требовалась, суд признает данное поведение ответчика, как отказ от пользования своими процессуальными правами, который влечет соответствующие последствия.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Согласно ст.233 ГПК РФ, в связи с отсутствием возражений, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, на основании доказательств, имеющихся в деле, в порядке заочного производства.

На основании ч.1 ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 1 ст.422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Частью 1 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании п.п.1, 2 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте

В соответствии со статьей 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судом установлено, что ... между ПАО «Восточный экспресс банк» и Поповым С.А. заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым Попову С.А. предоставлен лимит кредитования на сумму ...11 руб., срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, процентная ставка по договору ...12% годовых, срок возврата кредита - до востребования (п.п.1-4 Договора) (л.д.19-20).

... ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером ...13 от ..., а также решением ... о присоединении. Согласно сг. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства (л.д. 30).

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по данному делу.

Согласно условиям кредитного договора ..., договор считается заключенным с момента подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств (п.2).

Согласно п.6 договора погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее Минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет заемщика в течение платежного периода. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 30 дней. Размер процента МОП на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но непогашенного кредита, минимум 500 рублей. Максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (л.д.19об.).

В соответствии с п.9 договора заемщик обязан открыть текущий банковский счет.

... Попову С.А. открыт текущий банковский счет ..., установлен кредитный лимит на сумму ...14 руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д.9).

В соответствии с п.14 договора кредитования, подписывая индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов (л.д.20).

Суд считает установленным, что ... между Банком (истец) и заемщиком Поповым С.А. (ответчик) в письменной офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты «Халва», в соответствии с которым Банк открыл ответчику банковский счет и предоставил услуги кредитования.

Договор заключен на условиях договора присоединения (статья 428 ГК РФ), поскольку его условия определены Банком в Тарифах и Общих условиях договора потребительского кредита, о чем имеется отметка в индивидуальных условиях кредитного договора, и могли быть приняты клиентом не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Индивидуальные условия кредитного договора и условия договора присоединения в совокупности содержат все существенные условия кредитного договора, включая размер процентов по срочной и просроченной задолженности, условия о сроках и порядке погашения задолженности, о договорной неустойке, штрафах и дополнительных услугах Банка.

Ответчик при заключении договора был ознакомлен с тарифами Банка и общими условиями договора потребительского кредита, подтвердив это своей подписью в индивидуальных условиях кредитного договора.

По условиям договора ответчик обязался возвратить кредит путем внесения ежемесячных минимальных обязательных платежей.

Банк акцептовал заявление (оферту) Попова С.А., выпустив на ее имя кредитную карту.

Попов С.А., получив кредитную карту, активировал ее, воспользовался денежными средствами путем совершения расходных операций.

Данное обстоятельство подтверждается выписками по счету.

Согласно выписке по счету № ... ответчиком произведены операции по предоставлению кредита по карте «Халва» на общую сумму ...15 руб. (л.д.9-17); выписка является надлежащим доказательством, так как является электронным документом, воспроизводящим на материальном носителе в неизменном виде содержание всех финансовых операций, проведенных с использованием банковского счета Попова С.А.

Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами возникли взаимные обязанности из кредитного договора и договора банковского счета, которые должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее произвольное изменение его условий не допускается (ст.ст.307, 310, 408, 807, 819, 820 ГК РФ).

Доказательств того, что указанный кредитный договор (индивидуальные условия) признан недействительным, либо незаключенным, а также доказательств понуждения заемщика к заключению кредитного договора, навязыванию заемщику при его заключении невыгодных условий, совершения банком действий, свидетельствующих о злоупотреблении свободой договора, ответчиком суду не представлено (в силу ст.56 ГПК РФ).

Попов С.А. свои обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполнил.

Согласно п.5.2 Общих условий кредитования, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д.37).

Согласно представленной истцом выписке по счету ... просроченная задолженность по ссуде возникла с ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составляет 325 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ...16 руб. По состоянию на ... общая задолженность ответчика перед банком составляет 323141,23 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 290379,09 руб., комиссии - 32373 руб., неустойка на просроченную ссуду – 389,14 руб. (л.д.9-17).

До настоящего времени образовавшаяся задолженность ответчиком не погашена, доказательств иного, в соответствии со ст.56 ГПК РФ, суду не представлено.

Мировым судьей судебного участка № 3 Заводского судебного района г.Новокузнецка Кемеровской области 17.03.2023 в отношении Попова С.А. был вынесен судебный приказ № 2-980/2023 о взыскании задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Определением мирового судьи от 29.05.2023 данный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д.25).

Как следует из представленного истцом расчета задолженности, сумма непогашенной Поповым С.А. задолженности по договору кредитования по состоянию на ... по основному долгу составляет 290379,09 руб.; сумма иных комиссий (в т.ч. за расчеты вне партнерского списка Халва; за снятие/перевод заемных средств; за банковскую услугу минимальный платеж) - 32373 руб., неустойка на просроченную ссуду - 389,14 руб. (л.д. 6-8).

Проверив указанный расчет, включая расчет основного долга, комиссий, суд приходит к выводу, что расчет задолженности соответствует условиям соглашения, не противоречит закону, арифметически верен, является допустимым и достоверным доказательством наличия у ответчика задолженности в указанном размере.

Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен (ст.56 ГПК РФ).

Доказательств, подтверждающих наличие иного размера задолженности, ответчиком суду не представлено, отсутствуют такие доказательства и в материалах дела.

В силу ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статья ч.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

На основании абз.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями, индивидуальными предпринимателями, правила ст.333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст.333 ГК РФ.

Учитывая, что размер начисленных штрафных санкции должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, исходя из соотношения основного долга, просроченных процентов, начисленных по текущей ставке, период просрочки исполнения обязательств, суд считает, что оснований для применения ст.333 ГК РФ и снижения размера подлежащей взысканию неустойки, не имеется. Такого требования ответчиком не заявлялось.

Поскольку судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд полагает, что в силу п.2 ст.811 ГК РФ, данные суммы подлежат взысканию с ответчика Попова С.А.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору ... в размере 323141,23 руб., в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 290379,09 руб., комиссии - 32373 руб., неустойка на просроченную ссуду – 389,14 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст.88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, с ответчика Попова С.А. в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6431,41 руб., исходя из расчета: (323141,23 - 200000) х 1% + 5200).

Данные судебные расходы подтверждаются соответствующими платежными поручениями ... от ..., ... от ... (л.д.26,27) и понесены истцом для восстановления своего нарушенного права в соответствии со ст.15 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с Попова Сергея Анатольевича, ... в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (...) сумму задолженности по кредитному договору ... в размере 323141,23 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6431,41 руб., всего 329 572 (триста двадцать девять тысяч пятьсот семьдесят два) руб. 64 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме принято - 05.12.2023.

    Судья    О.А. Гордеева