Решение по делу № 2-66/2022 (2-1206/2021;) от 30.11.2021

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

12 января 2022 года <адрес>

Озерский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Котовой О.А.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № (2-1206/2021) по заявлению ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования,

у с т а н о в и л:

представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратился в суд с заявлением о признании незаконным решения Финансового уполномоченного № У-21-137518/5010-009 от ДД.ММ.ГГГГ ссылаясь на то, что финансовым уполномоченным неправомерно удовлетворены требования ФИО7 о взыскании страхового возмещения. Решение финансового уполномоченного является противоречивым, поскольку ранее по данной категории дел принимались решения об отказе во взыскании страхового возмещения. Вынесенное решение противоречит положениям п. 4.4 и п. 4.4.4 Полисных условий. Заявленное истцом событие по условиям договора страхования не является страховым случаем и не влечет обязанности страховщика произвести страховую выплату. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья по программе «Вектор Жизни» №. Договор заключен на случай наступления смерти застрахованного по любой причине. Страховая сумма 400 000 рублей. ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Смерть ФИО2 наступила от ревматического аортального порока сердца со стенозом клапана, осложнившегося острой сердечной недостаточностью. При судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа обнаружен этиловый спирт в крови 2,0%о, в моче – 3,2%о, что в силу договора страхования является исключением из страхового покрытия, не страховым случаем – пп. 4.4, 4.4.4 Полисных условий. Договором добровольного личного страхования (п.4.4.4) установлено исключение из страхового покрытия – факт нахождения застрахованного в состоянии алкогольного опьянения. ФИО2 находился в состоянии алкогольного опьянения, что в силу п.4.4. и п.4.4.4 Полисных условий является исключением из страхового покрытия. Поскольку при заключении договора страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не возлагало на себя обязательств по выплате страховой суммы по заявленному событию – смерть застрахованного лица во время нахождения в состоянии алкогольного опьянения, что не является страховым случаем, то право на получение страховой суммы у ФИО7 не возникло, так как предусмотренный соглашением сторон страховой случай не наступил.

Просит суд решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-21-137518/5010-009 от ДД.ММ.ГГГГ отменить и принять новое решение: в требованиях отказать в полном объеме.

    Представитель ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

    Представитель Финансового уполномоченного по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит в удовлетворении заявления страховой компании отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях.

    Заинтересованное лицо ФИО7 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

    Представитель ФИО7 по доверенности ФИО5 в судебном заседании просил в удовлетворении заявления ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отказать.

    Суд, заслушав представителя заинтересованного лица, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст. 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В силу ч.2 ст. 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

    В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

    Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

    Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

    В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и ФИО2 заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № «Вектор жизни» со сроком действия 5 лет.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий по комплексной программе страхования «Вектор жизни».

Договор страхования заключен по рискам «Смерть застрахованного по любой причине», «Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования».

При этом, под любой причиной понимается событие (болезнь или несчастный случай), возникшие в течение действия договора, а также самоубийство, при условии, что к моменту самоубийства договор страхования действовал не менее двух лет (п. 1.14 Полисных условий).

Согласно подпункту 4.4.4 Полисных условий, не являются страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсичного опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки). Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения застрахованного под воздействием алкоголя в случае, если действия застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и косвенно) наступление произошедшего события. Решение о признании события страховым случаем принимается страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств с учетом всех имеющихся документов (справок лечебных учреждений, материалов правоохранительных органов и др.).

Согласно справке о смерти № С-00685 от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованный ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ в результате ревматического артериального стеноза.

Согласно выписке из заключения специалиста № от ДД.ММ.ГГГГ, при судебно-химическом исследовании крови и мочи у трупа застрахованного выявлен спирт в крови 2,0 промилле и в моче 3,1 промилле, что соответствует опьянению средней степени.

Из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № ГУЗ МО «Озерская ЦРБ» усматривается, что ФИО2 обращался за медицинской помощью ДД.ММ.ГГГГ, осмотрен терапевтом – «Практически здоров».

Согласно выписки из заключения специалиста № от ДД.ММ.ГГГГ Департамента здравоохранения <адрес> «Бюро судебно-медицинской экспертизы», смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступила от ревматического аортального порока сердца со стенозом клапана, осложнившегося острой сердечной недостаточностью.

В ходе рассмотрения обращения финансовым уполномоченным организовано проведение независимой экспертизы, проведение которой было поручено ООО «Ф1 Ассистанс».

Согласно выводам экспертного заключения У-21-137518/3020-005 от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Ф1 Ассистанс», в предоставленных эксперту медицинских и иных документах содержится достаточно сведений, позволяющих сделать выводы по существу поставленных перед экспертом вопросов. Учитывая судебно-медицинский диагноз, причины смерти, указанные в справке о смерти, эксперт пришел к заключению, что нахождение застрахованного в момент смерти под воздействием алкоголя не повлекло за собой (как прямо, так и косвенно) наступление произошедшего события «Смерть по любой причине». Причиной смерти явился «Ревматический аортальный стеноз».

Следовательно, непосредственной причиной смерти ФИО2 (согласно справке о смерти № С-00685 от ДД.ММ.ГГГГ) явилось заболевание «Ревматический артериальный стеноз».

Факт наличия этилового спирта в крови и в моче застрахованного, свидетельствующий об алкогольном опьянении ФИО2, не вынесен в судебно-медицинский диагноз и заключение, т.е. данный факт не имеет причинно-следственной связи с основной причиной смерти «Ревматический артериальный стеноз».

Таким образом, не имеется обстоятельств и причин наступившего события «смерть по любой причине», которые, согласно п. 4.4 Полисных условий, могут исключать данное событие из числа страховых случаев.

Рассмотрев предоставленные заявителем и финансовой организацией документы, проанализировав выводы независимой экспертизы, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что у финансовой организации возникло обязательство по выплате страхового возмещения.

Определяя размер страхового возмещения, финансовый уполномоченный руководствовался статьями 1110, 1112, 1114, 1149 ГК РФ, взыскал с ООО «СК «Ренесанс Жизнь» в пользу ФИО7 страховое возмещение в размере 266 666,67 рублей.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных ООО «СК «Ренессанс Жизнь» требований и отмены решения Финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку решение Финансового уполномоченного является обоснованным, соответствует нормам гражданского законодательства РФ.

    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении заявления ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования №У-21-137518/5010-009 от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Озерский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна

Судья О.А. Котова

Решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Секретарь ФИО3