Решение от 14.05.2015 по делу № 11-17/2015 от 16.03.2015

11-17-2015

№ 2- 23-2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 мая 2015 года п. Шушенское

Шушенский районный суд в составе:

Председательствующего судьи Л.Н. Мальцевой

при секретаре И. С. Немцевой

с участием представителя ОАО «АТБ» Слотина П.В., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком полномочий по ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей»( далее МОО «КЗПП» в интересах М. к Азиатско-Тихоокеанскому банку ( Открытому акционерному обществу) о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе Азиатско-Тихоокеанского банка на решение мирового судьи судебного участка № в Шушенском районе Красноярского края, которым с Азиатско-Тихоокеанского банка (ОАО) в пользу М. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ взыскана страховая премия 34049,08 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1771, 26 рубль, компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 9205,08 рублей, а всего 46025 рублей 42 копейки.

Кроме того, взыскано с Азиатско-Тихоокеанского банка (ОАО) в пользу межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере 9205,08 рублей.

Взыскано с Азиатско-Тихоокеанского банка (ОАО) государственная пошлина в местный бюджет в размере 1574 рубля 61 копейка, суд

УСТАНОВИЛ:

МОО КЗПП, действующее в интересах М. обратилось в суд с иском к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что между М. и банком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 184049,08 рублей на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. При получении кредита с М. была удержана страховая премия в размере 34049,08 руб. Считая взимание указанной суммы незаконной и ущемляющей права заемщика как потребителя, МОО КЗПП просило взыскать с банка в пользу М.. уплаченную страховую премию в сумме 34049,08 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1771 рубль 26 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф.

Мировым судьей постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Азиатско –Тихоокеанского банка Баржинская О.А., действующая по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. Требования в жалобе обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и М. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 184049,08 рублей на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. Ни в одном документе, составляемом и подписываемом работником банка и заемщиком не содержатся условия о принудительном страховании заемщика. Заемщик самостоятельно заключил договор страхования с ООО СК «Гелиос Резерв» сделал распоряжение банку на перечисление страховой премии в пользу страховой компании. Банк страхование заемщика не осуществлял, денежные средства в размере 34049 рублей 08 копеек были перечислены банком по письменному распоряжению М. на счет ООО СК »Гелиос резерв» в сумме 34049 рублей 08 копеек. Банк в данных правоотношениях участия не принимал, он выполнил функцию по перечислению денежных средств.

В судебном заседании представитель банка Слотин П.В. доводы жалобы поддержал, дополнительно пояснил, что согласно платежного поручения сумма 34049 рублей 08 копеек перечислена Страховой компании «Гелиос» по поручению заемщика М., поэтому требования заявлены к банку необоснованно. Просит суд решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменить, М. в удовлетворении заявленных требований отказать.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, разрешив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц, надлежаще извещенных о времени и месте его рассмотрения, суд считает, что решение мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ подлежит отмене по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Постановлением Правительства РФ №386 от 30.04.2009 г. (в ред. Постановления от 03.12.2010 г.) «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» определены общие исключения в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями, в том числе и, то, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков (далее - кредитование) в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком. При этом соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия: устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования: не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Так, в соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Следовательно, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами.

Заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья, заемщик был вправе отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, что не являлось бы препятствием к выдаче кредита. Кроме того, страхование жизни и здоровья является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним трудоспособности и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Так мировым судьей установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между М. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» заключено кредитное соглашение № получение кредита в сумме 184049 рублей 08 копеек, сроком на <данные изъяты> <данные изъяты>%годовых

В соответствии с условиями заключенного кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях договора.

ДД.ММ.ГГГГ между М. и ООО СК «Гелиос резерв» был заключен Договор страхования, что подтверждается выданным на имя М. полисом индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия установлена в размере34049,08 рублей Согласно представленной выписки из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ филиал «АТБ» (ОАО) в г.Улан-Удэ перечислил денежные средства в сумме 34049,08 руб.согласно договору распоряжению от ДД.ММ.ГГГГ. В материалах дела имеется договор-распоряжение на перевод от ДД.ММ.ГГГГ, которым М. просит банк перечислить с ее ТБС № денежные средства в сумме 34049 рублей 08 копеек на счет ООО СК» Гелиос резерв». Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства М. были перечислены в ООО «Страховую компанию Гелиос» в размере 34049,08 рублей.

Суд учитывает, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, перечисляя денежные средства в размере 34049 рублей 08 копеек по договору страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ. Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в заявлении распоряжении от ДД.ММ.ГГГГ о поручении банку перечислить в ООО СК»Гелиос резерв» суммы 34049,08 руб., подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по договору распоряжению банку по перечислению суммы ООО «СК Гелиос» по заключенному договору страхования.

Заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования, поскольку ни одно из условий кредитного договора не содержит обязанности истца осуществить страхование жизни и здоровья, заемщик был вправе отказаться от услуги страхования жизни и здоровья, что не являлось бы препятствием к выдаче кредита. Кроме того, страхование жизни и здоровья является одним из способов обеспечения обязательств, предоставляет существенные преимущества застрахованному лицу, поскольку позволяет исключить правовые последствия, связанные с утратой последним трудоспособности и невозможности в связи с этим осуществить гашение кредита. Страхование М. было осуществлено на основании ее личного волеизъявления.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что страхование М. жизни и здоровья, как услуга, не навяза Банком и не противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителя», и оснований для удовлетворения заявленных требований М. по защите прав потребителя не имеется.

Учитывая фактические обстоятельства дела, суд не усматривает оснований для признания оспариваемого условий кредитного договора ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказывался, договор страхования заключил самостоятельно, представил банку страховой полис и распоряжение на перечисление в страховую компанию денежных средств.

Учитывая, что требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования об оказании услуг истцу по страхованию, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

В связи с чем, выводы мирового судьи, что заключение договора страхования было навязано банком, являются несостоятельными по вышеизложенным мотивам, а решение от ДД.ММ.ГГГГ отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 34049,08 ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1771, 26 ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9205,08 ░░░░░░, ░ ░░░░░ 46025 ░░░░░░ 42 ░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9205,08 ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1574 ░░░░░ 61 ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░: ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░»░ ░░░░░░░░░ ░. ░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ( ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░