Решение от 15.03.2018 по делу № 2-519/2018 от 25.12.2017

Дело № 2 – 519/2018 Принято в окончательной форме 22 марта 2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации

15 марта 2018 года г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Семеновой О. О.,

при секретаре Соколовой А. О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малкова Игоря Станиславовича к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

установил:

Истец Малков И. С. обратился в суд с иском, с учетом уточнений от 12.02.2018 г., о взыскании с надлежащего ответчика: ООО СК «ВТБ Страхование», ВТБ (ПАО) платы за включение в число участников программы страхования в размере 88412 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа.

В обоснование иска указано, что 20.06.2017 г. года между Малковым И. С. и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 589412 руб. сроком возврата 20.06.2022 года, процентная ставка 15, 495 % годовых. При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) по программе «Финансовый резерв Лайф+». Плата за включение в число участников программы страхования составила 88412 руб., из которых: 17682 руб. 40 коп. – комиссия банка за подключения заемщика к программе страхования, 70729 руб. 60 коп. – страховая премия страховщику по договору коллективного страхования.

24.06.2017 г. истец обратился в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о возврате денежных средств в связи с отказом от договора страхования, однако до настоящего времени требования потребителя не удовлетворены.

Истец Малков И. С. в судебном заседании поддержал заявленные уточненные исковые требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) по доверенности Коровкин Е. В. в судебном заседании не признал заявленные исковые требования. Поддержал письменные возражения на исковое заявление.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представлен отзыв на иск, в котором ответчик просит в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что договор страхования заключен между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия уплачена ООО СК «ВТБ Страхование» Банком ВТБ 24 (ПАО), а не истцом, потому ее возврат возможет только Банку ВТБ 24 (ПАО).

Суд счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав истца, представителя ответчика ВТБ 24 (ПАО), исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные в дело доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 20.06.2017 г. года между Малковым И. С. и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 589412 руб. сроком возврата 20.06.2022 года, процентная ставка 15, 495 % годовых.

При заключении кредитного договора истцом было подписано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) по программе «Финансовый резерв Лайф+». Плата за включение в число участников программы страхования составила 88412 руб., из которых: 17682 руб. 40 коп. – комиссия банка за подключения заемщика к программе страхования, 70729 руб. 60 коп. – страховая премия страховщику по договору коллективного страхования.

Указанные обстоятельства участвующими в деле лицами не оспариваются и подтверждаются письменными материалами дела.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев.

Согласно п. 1.2 договора страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору. Участие клиентов в качестве застрахованных в договоре добровольное и не является условием для заключения кредитного договора (п. 2 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+»).

Из заявления об участии в программе коллективного страхования, которое подписано истцом собственноручно, следует, что истец присоединяется к Программе страхования добровольно. Плата за подключение к Программе страхования состоит из вознаграждения Банка 17682 руб. 40 коп. и страховой премии в размере 70729 руб. 60 коп. (п. 1 ).

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 20.11.15) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Настоящее Указание вступило в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в "Вестнике Банка России" (п. 9). Первоначальный текст документа опубликован в издании "Вестник Банка России", N 16, 20.02.2016, соответственно, Указание вступило в силу 2 марта 2016 г., страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, договор коллективного страхования НОМЕР, заключенный между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору.

Истец присоединился к договору коллективного страхования 20.06.2017 года, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказалась от договора страхования заявлением от 24.06.2017 г., которое было получено ответчиком ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 21), то есть на четвертый день со дня заключения договора страхования.

Соответственно, договор коллективного страхования НОМЕР, заключенный между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», в части застрахованного лица Малкова И. С. прекратил свое действие с 24.06.2017 года.

Учитывая изложенное, ответчик в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования был обязан возвратить истцу страховую премию, удержав ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования.

Истцом заявлены исковые требования о взыскании с надлежащего ответчика платы за включение в число участников программы страхования в размере 88412 руб., из которых: 17682 руб. 40 коп. – комиссия банка за подключения заемщика к программе страхования, 70729 руб. 60 коп. – страховая премия страховщику по договору коллективного страхования.

С учетом изложенного, с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Малкова И. С. подлежит взысканию страховая премия в размере 70729 руб. 60 коп., с ВТБ (ПАО) в пользу Малкова И. С. комиссия за подключение к программе страхования в размере 17682 руб. 40 коп.

Факт нарушения ответчиками прав потребителя судом установлен.

Требования истца о компенсации морального вреда суд рассматривает в соответствии со ст. 151, 1099, 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», считает их законными, обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению: с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 1000 руб., с ВТБ (ПАО) в размере 1000 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с ответчика (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (истца).

11.12.2017 г. истцом в адрес ВТБ 24 (ПАО) была направлена претензия (л.д. 14 – 15).

Требования потребителя не были удовлетворены в добровольном порядке.

Суд усматривает основания для взыскания с ответчика ВТБ 24 (ПАО) штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

При взыскании штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, следуя принципу соразмерности штрафа наступившим последствиям и снизить размер штрафа взыскиваемого в пользу истца до 3000 руб.

С досудебной претензией истец не обращался к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование», поэтому отсутствуют основания для взыскания штрафа с ООО СК «ВТБ Страхование».

Поскольку истцы по искам о защите прав потребителей освобождаются от уплаты государственной пошлины, на основании ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ВТБ (ПАО) в бюджет в размере 1007 руб. 28 коп., с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 2621 руб. 87 коп.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 70729 ░░░. 60 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 17682 ░░░. 40 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2621 ░░░. 87 ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1007 ░░░. 28 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ (░░░░░░░) ░. ░. ░░░░░░░░